7 גורמים שעשויים להשפיע על פרישתך - סיבות לעבוד בגיל 65

בין אם זה לפי צורך או בחירה, ברור כי אנשים רבים עשויים להמשיך לעבוד בתפקיד זה או אחר לאחר פרישתם רשמית. ההחלטה האם לעשות זאת או לא, תלויה במגוון גורמים.

גורמים המשפיעים על ביטחון פרישה

ביטחון כלכלי לאזרחים אמריקאים נובע בדרך כלל משילוב של תוכניות ממשלתיות, נכסים אישיים והטבות מעביד. עם זאת, כל אחד מהגורמים הללו עובר טרנספורמציות היסטוריות ברגע זה. למרבה הצער, התמורות הללו עשויות להיות שאמריקאים צריכים להחזיר מעט את עמדות היעד בכל הנוגע ליעדי הפרישה שלהם.

1. תנודתיות בהשקעה

החוכמה המקובלת מציעה שהתשואה הממוצעת השנתית למניות נפוצות לאורך תקופה של 10 שנים ומעלה היא חיובית, איפשהו בין 7% ל -9%. עם זאת, לסטטיסטיקה יש דרך להסוות אמיתות לא נוחות: לפי AllFinancialMatters.com, יש למעשה תנודתיות משמעותית במספרים - בעיקר הקשורים לתאריכי התחלה וסיום..

נניח ששלושה אחים עובדים באותה חברה וכל אחד מהם משקיע 50,000 דולר בתכנית 401 אלף שלה לאורך תקופה של 30 שנה. ג'ו, האח הבכור, החל להשקיע בשנת 1966 - בהנחה שהתוצאות מחקות את החזר S&P 500 - פורש בשנת 1996 עם 1,871,111 דולר בחשבונו. ביל, האח האמצעי, שהחל להשקיע בשנת 1976, פורש בשנת 2006 עם 1,520,397 דולר בחשבונו. ומייק, האח הצעיר, מתחיל בשנת 1983 ופרש בשנת 2013 עם 1,050,416 דולר. נתונים אלה אינם כוללים את השפעות האינפלציה או ניכוי העמלות.

עובדים מבוגרים - אלו הסבירים ביותר לפרוש בעשור הקרוב - מצאו כי ההשפעה של ירידת שוק המניות האחרונה הייתה מזיקה במיוחד. שני שלישים מבני הגילאים 45-60 דיווחו על ירידה של 20% לפחות, על פי סקר אחד. כפי שציין גד לבנון, מנהל המחקר המקרו-כלכלי במועצת הוועידה, "ככל שאתה מבוגר, זה מקשה יותר לפצות על [אובדן ערך] ויותר אנשים מעכבים את הפרישה כתוצאה מכך."

2. שיעורי ריבית נמוכים

אנשי מקצוע פרישה רבים יעצו בעבר ששיעור גמילה שנתי של 4% יביא לכספים מספיקים שיימשכו לאורך 30 שנות חיים לאחר העבודה. במילים אחרות, קרן של מיליון דולר יכולה לספק 40,000 דולר לשנה.

עם זאת, בשל התשואות הנמוכות יותר על השקעות ברווח קבוע, מתכנני פרישה רבים ממליצים כעת על שיעור משיכה בין 2.7% ל -3.0% על מנת להשיג הסתברות של 90% שלא להוציא את הנכסים. הורדת שיעור החלוקה פירושה שעכשיו יש להחליף הכנסה ממקורות אחרים, וצריך להוריד את רמת החיים שלך.

3. הפחתת הטבות פרישה המוענקות על ידי המעסיק

תוכניות הטבות מוגדרות החלו להיעלם בשנות השמונים ככל שחברות העבירו יותר ויותר את הסיכון לתכנון פרישה לעובדים בודדים. מה שנחשב בעבר ל"הבטחה בלתי ניתנת לשבירה "ממעסיק לעובד, נדיר כעת יותר ויותר, מכיוון שחברות מצמצמות את עלויות העבודה - גם אל מול השגשוג. הקונגרס הקים את תאגיד ההבטחה לגמלה לפנסיה (PBGC) בשנת 1974 כדי לספק ביטחון מסוים לעובדים שעבדו במשך שנים רק כדי למצוא את הטבות תוכנית הפנסיה שלהם נעלמו. עד 2012, תוכניות פנסיה רבות כל כך נכשלו עד כי ה- PBGC היה מתחת למים עם גירעון של יותר מ -34 מיליארד דולר.

בנוסף, תאגידים מתייחסים יותר ויותר ליתרונות הבריאות לגמלאים שלהם ומעבירים יותר מהעלויות הללו לעובדיהם. על פי מאמר בבלומברג מ -2013, חברות Fortune 500 כמו טיים וורנר, יבמ ו- GE מתכננות להעביר גמלאים לבורסה המנוהלת על ידי הממשלה, ודוחפות "עלויות נוספות על הנישומים בארה"ב." ככל הנראה, כל הטבות העובדים והגמלאים, פרט לאלה המנהלים הבכירים המשא ומתן על חוזי עבודה, מיועדים לצמצום או ביטול בעתיד הקרוב..

4. תצורה מחודשת של תוכניות הממומנות על ידי הממשלה

המבקרים תקפו במשך שנים את תוכנית הביטוח הלאומי כבלתי ברת קיימא, וטענו כי היתרונות שלה עשירים מדי והיחס בין הגמלאים שמושכים כספים לעובדים שתורמים אותם אינו יוצא מאיתנו. אכן, משרד התקציבים של הקונגרס מקרין כי התשלומים לביטוח לאומי יעלו את הכנסותיו ב -12% בעשור הבא. אפילו תומכים מכירים בכך ששינוי הוא חיוני אם התוכנית תהיה זמינה לדורות הבאים.

עד כה בוצעו שינויים להארכת מועדי הפרישה ולהחלשת ההגנה על האינפלציה בקרב אלו שכבר קיבלו הטבות. שינויים מוצעים נעים בין הפרטת הביטוח הלאומי לחלוטין וכלה בבדיקת אמצעים לבדיקת מי שעשוי לקבל תשלומים בעתיד. אמנם זה עשוי לפתוח במאבק פוליטי ממושך, אך נראה בלתי נמנע כי הנהנים מהביטוח הלאומי בעתיד יקבלו פחות הכנסות וישאו בסיכון גדול מבעבר.

שינויים דומים קיימים עבור Medicare, התוכנית הממשלתית שאחראית ביותר לעלויות על שירותי בריאות לקשישים. רבים מהמשקיפים מאמינים שמרצ'ייר במצב כלכלי גרוע יותר מאשר ביטוח לאומי, כאשר עלויות שצפו יעלו ל -5.8% מהתמ"ג עד שנת 2040. פוליטיקאים לא רצו להציג רעיונות חדשים, אך כמעט לכל הצעה היו קשישים הנושאים חלק הולך וגדל מ- העלויות או מעבר ללא טיפול כדי לחסוך כסף. שירותי בריאות הם כיום אחד העלויות הגדולות בתקציבים בכירים.

5. אורך חיים מוגבר

בשנת 1950 גבר הפנסיה בגיל 65 יכול, בממוצע, לצפות לחיות 12.8 שנים נוספות. עד 2007 מספר זה הגיע ל 17.2 שנים, על פי ה- CDC. במקביל, ככל שאנו מתבגרים, אנו נמצאים בסיכון גבוה יותר למחלות אלצהיימר ודמנציה - על פי איגוד האלצהיימר, הסיכון מוכפל כל חמש שנים לאחר גיל 65 ומגיע ל 50% עד גיל 85 - דבר המחייב טיפול ביתי. או מתקן סיעודי. כתוצאה מכך, גמלאים עתידיים עשויים לדרוש הכנסה של לפחות חמש שנים יותר מהוריהם, עם אפשרות להוצאות גדולות בשנים האחרונות לחייהם.

6. אינפלציה

מאז 1930 חוו ארה"ב רק שמונה שנים של דפלציה, ארבע מהן התרחשו בין 1930 ל -1933. האחרון היה 1955.

השפעת האינפלציה הייתה מזיקה ומתמדת. לדוגמה, אותם סחורות שנמכרו ב -1,000 דולר בשנת 1930 נמכרו ביותר מ- 14,000 דולר בשנת 2014. בשנת 1970, שכר ההתחלה הממוצע למקבלי תואר ראשון עם התמחויות חשבונאיות היה 39,700 דולר, או שווה ערך ל -155,935 דולר בשנת 1995 בכוח קנייה אמיתי. שכר ההתחלה עבור אותם בוגרים בשנת 1995 ירד למעשה ל 28,000 $, מה שמשקף הן את השינוי בהיצע ובביקוש לרואי חשבון, כמו גם את עלות האינפלציה המשמעותית..

ג'ו, האח הבכור בדוגמא שלנו לעיל, פרש בשנת 1996 עם הכנסה נוחה הן מהביטוח הלאומי והן מההשקעות (20,000 $ לשנה בתשלומי ביטוח לאומי פלוס 95,000 $ מחשבון ההשקעה שלו בסך 1.87 מיליון דולר, שיעור משיכה שנתי של 4%). עם זאת, בגלל האינפלציה משנת 1996 עד 2014, כוח הקנייה בפועל שלו צנח ביותר משליש ל 62,500 דולר. עבור בעלי הכנסה קבועה, השילוב בין אריכות-חיים לאינפלציה גוזל בסופו של דבר כל מראית עין של ביטחון פיננסי - וההשפעה מסלימה עם הזמן.

7. מס הכנסה

גמלאים יכולים להיות מושפעים בדרכים רבות ממס הכנסה, כולל אלה:

• ניכויים אפשריים מתשלומי ביטוח לאומי. אם אתה מתחת לגיל פרישה מלא (בין 65 ל -67 תלוי מתי נולדת) כשאתה מתחיל לקבל ביטוח לאומי, ייתכן שההטבות שלך יופחתו - הסכום תלוי בגילך ובהכנסה שלך. לאחר שתגיע לגיל פרישה מלא, אין מגבלה על הרווחים ואין ניכוי מההטבות.
• מיסוי קצבאות ביטוח לאומי. על סמך הכנסותיך החיצוניות, ניתן לחייב מיסוי של הטבות לביטוח לאומי עד 85% מהסכום שהתקבל.
• הפצות מינימליות דרושות מ- IRAs. בין הגילאים 59 1/2 ל- 70 1/2, אתה יכול לקחת מחשבונות הפרישה הנדחים במס שלך כמה שפחות או מעט ככל שתרצה. אולם החל מגיל 70 1/2 אתה נדרש לבצע הפצות מינימליות בהתבסס על יתרות גילך וקרנותיך או לשלם קנס של 50% על הכספים שהיית צריך לקחת, אך לא עשית זאת. מסיבה זו, גמלאים רבים בוחרים להמיר את ה- IRAs המסורתיים שלהם ל- IRAs Roth לפני שהם מגיעים לגיל ההפצה החובה. IRA של רוט לא גובים מס הכנסה נוסף ואינם מטילים דרישת חלוקה.

עבודה ארוכה יותר היא המציאות החדשה

עבור אמריקאים רבים החלום לפרוש בגיל 65 ולהמשיך באורח חייהם כבר לא ניתן להשגה. הוצאת נכסים של אדם מהווה דאגה שכיחה לקשישים המתמודדים עם חיים ארוכים יותר, הוצאות בריאות גבוהות יותר והפחתת ההטבות ותוכניות הזכאות הממשלתיות. השאלה עבור רבים שמתקרבים לפנסיה היא לא אם הם יעבדו, אלא כמה.

היתרונות של עבודה לגיל 70 ומעלה

להפסקת פרישה עד גיל 70 יש כמה יתרונות מיידיים, כולל אלה:

• שלב צבירת נכסים ארוך יותר. על פי נתונים סטטיסטיים על הכנסות משק הבית, שיא הרווחים וחסכון השנים נוטים להיות בין הגילאים 45-54. בהתאם, עיקר החיסכון שתרם לתיק מתרחש באותה תקופה. עבודה של חמש שנים נוספות, אף שלא נופלת בטווח השיא ההוא, עדיין יכולה להגדיל את סך הנכסים שלך כשאתה בסופו של דבר פורש.
• אחוז חיסכון גבוה יותר. אנשים מבוגרים נוטים לחסוך אחוז גבוה יותר מהכנסתם ככל שמתקרבים לפנסיה. בנוסף, הם בדרך כלל מסתדרים באורח חיים מסוים ואינם חשים עוד לחץ לעמוד בקצב הג'ונס. המשך לעבוד פירושו לא רק להרוויח יותר כסף, אלא סביר להניח שגם לשמור עליו יותר.
• תקופת חלוקת נכסים קצרה יותר. בעוד שתוחלת החיים שלאחר הפרישה נותרה זהה, 17.7 שנים אצל גבר בן 65, תיק 70 שנה מכסה פחות שנות חיים (12.7 שנים). במילים אחרות, לעובדים הפורשים בגיל 70 לא רק יש סיכויים גבוהים יותר ביתרות קרנות פרישה, הם יצטרכו פחות שנים לתשלומים..
• תשלומי ביטוח לאומי גבוהים יותר. דחיית ביטוח לאומי עד גיל 70 1/2 מספקת תשלום חודשי גדול יותר ומבטלת כל סיכוי לקצבאות מופחתים כתוצאה מהכנסה גבוהה או קנסות בגין הכנסות שהושגו..
• יתרונות בריאותיים. מחקר בריטי משנת 2013 קשור באופן חד משמעי לעבוד זמן רב יותר עם חיים בריאים יותר. עוד נמצא כי פרישה הגבירה את ההסתברות לסבול מדיכאון.

אפשרויות תעסוקה לאחר גיל 65

1. עובד או פרילנסר

עם חלוקת חוק אפליה בין גילאים בעבודה משנת 1967, נאסר על חברות להפלות גיל נגד עובדים מעל גיל 40, מה שמעניק לעובדים את ההזדמנות להמשיך בעבודתם הנוכחית. לעשות זאת יכול להיות בעל יתרונות רבים, כולל המשך השתתפות בהטבות החברה כמו 401ks ותוכניות ביטוח.

בנוסף, לחברות רבות יש תוכניות יועצות או פרילנסרים לגמלאות שלהן. בעוד שאינם עובדים, עובדים אלו עשויים לקבל הכנסה דומה והמשך הטבות מסוימות. כפרילנסרים הם עצמאיים ואחראים לתשלום המסים בעצמם - אך הוצאות רבות הקשורות לעבודה עשויות להיות ניתנות למס, כולל משרד ביתי, מחשבים וציוד אחר, כמו גם עלות רכב שאליו צריך להגיע ו מהעבודה.

2. משרה חלקית או משרה מלאה

הניסיון וההיכרות של גמלאים עם הענף והחברה שלהם משפרים את ערכם. למעסיקים אפשרות להגדיר כמה שעות מהוות עבודה חלקית או משרה מלאה, בכפוף למגבלות ספציפיות כלשהן ביחס להטבות. לדוגמא, לכל עובד שעובד 1,000 שעות בשנה יש לתת את ההזדמנות להשתתף בכל תוכנית פנסיה או פרישה. עובדים נחשבים "במשרה מלאה" אם הם עובדים 30 שעות ויותר בשבוע ויש להציע להם ביטוח בריאות החל משנת 2015.

3. עיסוק קיים או קריירה חדשה

יש עובדים שפשוט מחליפים כובעים וממשיכים לבצע את אותה העבודה שהם עשו בעבר. יועצי ניהול, יועצים פיננסיים ואנשי מקצוע בתחום הביטוח הם עיסוקים שמעבירים בקלות מחברה גדולה לעבודה עצמית - אחרי הכל, המומחיות שלהם נותרה חשובה. עם זאת, עובדים שעוזבים חברה לצאת מכוח עצמם הם צריכים להיות מודעים במיוחד לכל מגבלות חוזה עבודה או להפצת סודות מסחריים קנייניים של מעסיקם לשעבר..

עובדים אחרים, שעבדו 30 ו -40 שנה בעיסוק יחיד, ששים להתנסויות חדשות. עורכי דין הופכים לסופרים, רואי חשבון הופכים לפקידים בחנויות, והפרופסורים הופכים לשרים. יש אנשים שהופכים את הניקיון שלהם למשימה, כשהם מופתעים לגלות שמה שהם עושים בשביל הכיף יירכש ויקר להם על ידי אחרים.

ישנם גמלאים שפנו לפעילות זיכיון בכדי לספק הכנסה, כמו גם אפשרות לבנות עסק שניתן להעביר לילדים. בעוד שזכיינים מסוימים מצליחים מאוד, אחרים מעשירים רק את המקדמים. אם יש לך אינטרס בבעלות על זיכיון, נתח אותו כמו שהיית עושה כל השקעה פיננסית אחרת. בחירת זיכיון גרוע יכולה להיות עבודה ארוכה במשך פחות משכר מינימום והפסד של ההון שהרווחת קשה במשך השנים.

מילה אחרונה

אמנם עיכוב הפרישה למשך מספר שנים והמשך העבודה יכול להוות גלולה מרה לבלוע - במיוחד אם ביליתם את השנים האחרונות בציפייה לספינות שייט ובעקבות הצהרים - ישנם יתרונות מוחשיים להמתנה. סביר להניח שיש לך תיק השקעות גדול יותר ופחות שנים שזקוקות למימון, מה שמקנה לך ביטחון רב יותר. המתנה עד גיל 70 מגדילה את ההטבות לביטוח לאומי באופן משמעותי גם לך ולבן / בת הזוג שלך.

כשאתה מקבל החלטה, חשוב גם לקחת בחשבון את בריאותך הגופנית ואת רגשות בן / בת הזוג שלך. אל תתנו לאירוע להתגנב מכם. קח את הזמן היום לנתח את מצבך כך ששנות הפרישה שלך, אם כי פחות ממספרן, עדיין יכולות להיות "זהובות".

האם אתם מתכננים לעבוד לאחר הפרישה הרשמית?