כיצד להשתמש ב- IRA רוט לחיסכון במכללות וחינוך

אולי אתה כבר מכיר 529 תוכניות חיסכון במכללות, אך אתה יכול גם לנצל דרך נוספת לחסוך לקולג '- Roth IRA שלך. אמנם בדרך כלל זה לא יהיה מתאים כשיטה היחידה שלך, אך הוא יכול להציע מספר יתרונות.

הסיבות להשתמש ב- IRA רוט לחיסכון במכללות

1. שלא כמו תוכנית 529, אם ילדכם לא זקוק לכסף לקולג ’, לא תקבלו עונש כדי להשתמש בו למשהו אחר. אם ברצונך למשוך כסף מ- 529 לשימוש בהוצאה שאינה חינוך, תחויב בקנס של 10%.
2. אתה יכול למשוך את תרומות IRA שלך בכל עת ללא קנס או מס מכל סיבה שהיא. אתה יכול גם למשוך רווחים ללא קנס של 10% אם הם ישמשו לשלם עבור הוצאות השכלה מוסמכות. תצטרך לשלם מס על הרווחים האלה אם תבחר למשוך אותם, כך שתרצה להשאיר אותם בחשבון לפרישה משלך. הרווחים של IRA ברוט הם פטורים ממס רק אם הם נמשכים לאחר 59 1/2, גם אם משמשים להוצאות חינוך (כלומר, השלכות מס על חשבונות הפרישה).
3. אם אתה תורם ל- IRA של רוט ומעפיל לזיכוי של החוסך, אתה יכול לקבל הפסקה במיסים שלך. מצד שני, תרומות לתכנית 529 או תוכניות חיסכון אחרות במכללה אינן זכאיות לזכות זו.
4. חשוב לקחת בחשבון את ההשפעה שיש לחיסכון שלך על זכאות ילדך לסיוע כספי. באופן כללי, לבעלות על ההורים ולמשיכה מ- IRA רוט לא תהיה השפעה, או השפעה מינימלית, על זכאות הסיוע הכספי. 529 תוכניות, עם זאת, ללא קשר לבעלות, ישפיעו לרעה על זכאות הסיוע הכספי. מי הבעלים של תוכנית 529 קובע עד כמה ההשפעה נרחבת.

רוט IRA מול 529 תוכנית חיסכון במכללה

רוב האנשים לא יוכלו לממן באופן מלא את הוצאות המכללה של ילדיהם באמצעות IRA Roth בגלל מגבלות התרומה המרבית של IRA: 5,000 $ בשנה (6,000 $ אם אתם בני 50 ומעלה). 529 יכול להיות השלמה נהדרת לחיסכון באמצעות IRA של רוט. עם זאת, ישנם כמה אזהרות שיש להיות מודעים אליהם.

זכור, 529 יכולים להשפיע על הסיוע הכספי, ואילו IRA של רוט בדרך כלל לא עושה זאת.

• אם ילדכם הוא סטודנט עצמאי והוא רשום כבעלי הבית כמוטב כ- 529 שלהם, הוא ייספר כנכס שלהם ויפגע ברצינות ביכולתו להעפיל לעזרה. אם תוכנית 529 מוחזקת כנכס הורה, היא משפיעה גם על זכאות הסיוע הכספי, אך במידה פחותה. לא ניתן לדווח על תכנית 529 בבעלות מישהו שאינו ההורה או הסטודנט ב- FAFSA, אולם חלוקות מתכנית כזו נספרות כהכנסה של סטודנטים, מה שעלול להקשות מאוד על זכאות לתמיכה..
• מצד שני, IRAs של רוט אינם נחשבים לנכסי הורים ב- FAFSA ואם תמשוך תרומות, הם גם לא ייספרו כהכנסה. לרוט IRA בבעלות הורה ולמשיכת תרומות בלבד יש השפעה אפסית על זכאות הסיוע הכספי. אם משיכים את הרווחים, לעומת זאת, הם ידווחו כהכנסה של הורה וככל הנראה יש להם השפעה מינורית. סטודנטים לא צריכים להחזיק סכומים משמעותיים ברשות IRA מכיוון שזה יחשב כנכס סטודנטים ויקשה הרבה יותר להשיג סיוע כספי..

תרומות לרוט או 529 אינן ניתנות לניכוי מס (למעט ברמה הממלכתית בכ -5299 תוכניות), אם כי על ידי תרומה ל- IRA של רוט, אתה רשאי להרוויח את אשראי החוסך..

• אם אתה יכול לחסוך פחות מ- 5,000 $ בשנה, תרומות של רוט לבד עשויות להיות ההימור הטוב ביותר שלך (10,000 $ אם שני ההורים חוסכים).
• עם זאת, אם אתה יכול לחסוך מעל סכום זה, השלים את ה- IRA של רוט עם תוכנית 529. היתרון ל- 529 הוא שאתה לא צריך לדאוג למגבלות התרומה עד כדי כך שאתה צריך לדאוג למסי מתנה. לאחר שתתן 13,000 דולר למוטב מסוים בשנה אחת, יתכן שיש לשלם מיסים על הסכום העודף. כך שבעוד ש- IRA של רוט משפיע פחות על הסיוע הכספי, אם אתה מסוגל לחסוך יותר כסף, תרם את המקסימום ל- IRA של רוט וכל עודף לתוכנית 529.

תרומות, רווחים וחוק החמש שנים

יש כלל לגבי משיכת הרווחים מ- IRA של רוט המכונה כלל החמש שנים. בעיקרון הוא קובע כי החשבון צריך להיות פתוח ומומן למשך חמש שנות מס לפני שניתן יהיה למשוך רווחים למטרה מוסמכת ללא קנס של 10% וללא פוטנציאל מס. הוצאות חינוך הן מטרה מוסמכת, ועדיין כפופות לכלל חמש שנים.

זכור, ניתן למשוך את התרומות בכל עת. אם אתה מושך רווחי רוט למטרות חינוכיות, וודא שהחשבון פתוח עם כסף בו לפחות חמש שנים. תחויב במס על משיכת הרווחים, אך לא תעריך קנס.

כדוגמה, שקול דוגמא עם אב בשם דן. הוא תרם סכום של 2,000 דולר ל- IRA ברוט מדי שנה מאז שנולדה בתו שרה. כעת, כששרה בת 18, רוט ה- IRA של דן מחזיק בתרומות בסך 36,000 $ ושוויו הכולל הוא 68,000 דולר. דן יכול למשוך עד 36,000 דולר ללא מיסים או קנסות בכל עת מכל סיבה שהיא, כולל לשלם עבור השכלתה של שרה. כסף זה לא ייספר כהכנסה ליישום FAFSA של שרה. אם הוא ימשוך יותר מהסכום שתרם, הוא יחויב במס. אבל הוא לא ייפגע בעונש של 10% מכיוון שהוא מחזיק בחשבון יותר מחמש שנים ומשתמש בכסף כדי לשלם עבור המכללה. עם זאת, הוא יצטרך לדווח על הרווחים שנמשכו כהכנסתו על FAFSA של שרה.

שימוש ב- IRA מסורתי להוצאות מכללות

אם יש לך IRA מסורתי, אתה חייב מס הכנסה על כל הכסף שתמשוך בכל עת. כמו ה- IRA של רוט, ויתור על העונש של 10% אם אתה משתמש בכסף למטרות חינוך. עם זאת, מכיוון שחשבון המס על משיכות ממס הכנסה המסורתי יכול להיות די תלול, לא הייתי ממליץ לתכנן להשתמש בחשבון כדי לחסוך לקולג '. היכולת למשוך את תרומות רוט פטורות ממס היא שהופכת אותן לאופציה טובה לחיסכון במכללות.

כמו כן, כאשר אתה מושך כסף מ- IRA מסורתי וצריך לשלם עליו מיסים, הוא מתווסף לנכסי ההורים כהכנסה ב- FAFSA. זה עשוי בסופו של דבר לעלות לכם בסיוע כלכלי רב, מכיוון שבית הספר זה היה נראה כאילו הייתה לכם שנה נהדרת!

מילה אחרונה

בעוד ש- IRA רוט יכול להיות רכב חיסכון מצוין במכללה, תרומות צריכות להיות מאוזנות עם החיסכון הפנסיוני שלך. אם אתה משתמש ברוט כדי לחסוך לקולג 'לילדים שלך, וודא שאתה חוסך גם לעצמך. זה יכול להיות בתכנית פרישה בחסות 401,000 עבודה או גם ברוט שמשמש ככלי חיסכון במכללה.

בחן את היתרונות של שימוש ב- IRA של רוט לחיסכון בפרישה והשווה בין היתרונות שבשימוש באחד לחיסכון במכללות. שקול אילו תוכניות פרישה אחרות עומדות לרשותך, מה אתה מרגיש לגבי פטור ממס לעומת הכנסה חייבת במס עם הפרישה וכמה אתה יכול לתרום מדי שנה. אתה עלול בסופו של דבר לבחור את 529 מעל רוט כדי לחסוך לקולג ', למרות יתרונות החיסכון במכללה של רוט.

כמו ברוב התכנון הפיננסי, יש להתאים את התהליך למצב הייחודי שלך. ההכנה היא המפתח. יתכן שתרצה להיפגש עם יועץ פיננסי על מנת להרכיב תוכנית מקיפה ומותאמת אישית.

איך אתה מתכנן לשלם עבור ההשכלה הגבוהה של ילדך?