6 טיפים לניהול משא ומתן על מימון בהלוואת רכב (ריבית)

לרוע המזל, זו הדרך הגרועה ביותר האפשרית לקנות הלוואת רכב. הסוחרים מומחים להוציא מכם כמה שיותר כסף. לא רק שהם גובים ריביות גבוהות יותר מאשר בנקים, אלא שהם גם מנסים למתוח הלוואות לטווח הארוך ביותר האפשרי, תוך שהם מסווים בזהירות את עלות ההלוואה על ידי התמקדות אך ורק בגודל התשלומים החודשיים. הם גם מנסים לאגד את כל סוגי התוספות שאינך זקוק להם בעלות ההלוואה: אחריות מורחבת, שטיחי רצפה, בידוד חלודה, כל מה שהם יכולים למכור לך.

סוחרים יכולים להתחמק עם זה מכיוון שהם בדרך כלל מחזיקים בכל הכרטיסים במשא ומתן להלוואות. הם יודעים שאתה לא יכול פשוט להסתלק מכיוון שאתה כבר מאוהב במכונית. עם אותו ריח משכר של מכונית חדשה ומשתהה עדיין בנחירייך, תקח את כל התנאים שהם מציעים כדי שתוכל להסיע אותו הביתה באותו יום..

כדי להימנע ממצב זה עליכם להפריד בין קניות הלוואות לבין קניות רכב. זה מאפשר לך לחפש את העסקה הטובה ביותר בהלוואת רכב באותה דרך שתעשה עבור הלוואת משכנתא או הון ביתי: על ידי מעבר למספר המלווים, השוואת שיעורים ובחירת העסקה הטובה ביותר. קניית הלוואת רכב שלך בדרך זו עלולה לחסוך לך מאות ואף אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה.

קח בחשבון את הטיפים האלה כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר במכונית החדשה הבאה שלך.

1. התבונן קודם במימון

מומחים פיננסיים במגזין Consumer Reports, U.S. News ומגזין Money כולם מסכימים: הזמן הטוב ביותר להבין כיצד תשלם עבור המכונית החדשה שלך הוא לפני שתתחיל אפילו לקנות את המכונית עצמה. אתה תדע מה אתה יכול להרשות לעצמך, ולא תסתכן להתאהב במכונית שתגזול על התקציב שלך.

שקול לשלם מזומן

הדרך הטובה ביותר לממן את רכישת המכונית החדשה שלכם, אם אתם יכולים להרשות זאת לעצמכם, היא לקנות את המכונית במזומן. ככה תשלמו ריבית אפסית ותוכלו לחסוך אלפי דולרים.

כמובן שאתה יכול לעשות זאת רק אם יש לך חסכון משמעותי שאינו מיועד לפרישה, קרן החירום שלך או צורך ספציפי אחר. אבל אם יש לך את הכסף, לבזבז אותו על מכונית חדשה זו השקעה טובה יותר מאשר לתת לו לשבת בבנק. הכסף שתחסוך בכך שלא תצטרך לקחת הלוואת רכב יעלה בהרבה מהסכום שיכולת להרוויח בריביות המעוררות של ימינו.

אם אתה מודאג ממאמצת החיסכון שלך בדרך זו, שקול "מימון עצמי" של ההלוואה שלך. לאחר ששילמת עבור המכונית מהחסכונות שלך, קח את הכסף שהיית מוציאה על תשלום רכב חודשי והחזיר אותו בחשבון החיסכון שלך בכל חודש. על ידי תשלום כסף לעצמך, במקום למלווה, לא רק שתמנע מריבית, אלא שאתה גם לא תצטרך לדאוג להחזרת המכונית שלך מחדש אם אתה מפסיד תשלום.

קבל אישור מראש להלוואת בנק

אם לשלם עבור המכונית החדשה שלך מהכיס אינה אפשרות, האפשרות הטובה ביותר היא לקבל הלוואה מבנק או מאיגוד אשראי. המלווים בדרך כלל יכולים להציע לך ריבית טובה יותר ממה שיבצע סוחר, והם לא ינסו ללחוץ אותך להלוואה לטווח ארוך יותר. אפשרות נהדרת נוספת היא myAutoloan.com. הם מתאימים אותך לארבעה מלווים שונים ברשת, כך שאתה יודע שאתה מקבל את הריבית הטובה ביותר האפשרית.

מומחים ממליצים ללכת לבנק לפני שתתחיל לקנות רכבים ולקבל אישור מראש להלוואת רכב עד לסכום מסוים. ככה, לא תהיה תחת לחץ להירשם לקבלת הלוואה מהסוחר. אתה עדיין יכול לתת לסוחר הזדמנות להשיג את העסק שלך, אך רק אם הוא יכול לנצח את התנאים שמציע הבנק שלך. זה מציב את היתרון במשא ומתן מצדך.

2. בדוק את אשראיך

לפני שתתחיל להשוות הלוואות לרכב, בדוק את דוח האשראי השנתי החינמי שלך ואת ציון האשראי שלך. ישנן מספר דרכים לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם, כולל דרך האינטרנט המקוון אשראי סומסום. לעשות זאת יש שני יתרונות.

ראשית, הידיעה אם יש לך אשראי טוב או אשראי ירוד תתן לך מושג טוב יותר לאיזו ריבית אתה צפוי להיות זכאי. ככה, כאשר בנק מציע לך הצעה, תדע אם זה סביר. אתרים כמו ValuePenguin ו- myAutoloan.com יכולים להראות לך אילו שיעורים אופייניים לציון האשראי שלך.

שנית, זה נותן לך סיכוי לוודא כי דוח האשראי שלך מדויק. אם אתה מוצא שגיאות שיכולות לגרום לסירוג הניקוד שלך - למשל הלוואה שאין לך באמת, או החמצה של התשלום שבוצעה בפועל במועד - תוכל לתקן שגיאות אלה לפני שתגיש בקשה להלוואה. כדי לתת לעצמך זמן לעשות זאת, עליך לבדוק את דוח האשראי שלך מספר חודשים לפני שתצטרך להתחיל לקנות הלוואות.

3. דע את התקציב שלך

דבר נוסף שצריך לעשות לפני שתתחיל להשוות הלוואות הוא להבין בדיוק כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור הלוואת הרכב שלך. התבונן בתקציב משק הבית החודשי שלך וראה כמה מכספיך כבר מוקצים להוצאות אחרות, כגון דיור, מזון, ביטוח וכלי עזר. ואז, ברר כמה זה משאיר לך להקדיש לבעלות על מכוניות.

אם עדיין אין לכם תקציב, זה הזמן המושלם להגדיר אותו. אתה יכול להירשם לחשבון באמצעות הון אישי, והם יבואו באופן אוטומטי את פרטי חשבונך לתקציב קל להבנה. הם אפילו מחשבים את השווי הנקי שלך.

אם זו תהיה המכונית הראשונה שלך, זכור כי עלות הבעלות על מכונית אינה מוגבלת לתשלום ההלוואה. תצטרך לשלם גם עבור ביטוח רכב, דלק, תחזוקה, ואולי עמלות נוספות כגון חניה או אגרה. מצד שני, סביר להניח שתצליחו להוריד כמה הוצאות שיש לכם כרגע לצורך הובלה, למשל רכבת חודשית או מעבר באוטובוס.

נניח שאתה כרגע מביא הביתה 2,500 $ לחודש, ואתה מוציא $ 2,100 $ על הוצאות כמו שכר דירה, אוכל ותחבורה. עם זאת, 100 דולר מזה מיועדים לאוטובוס שלך, כך שהורדת ההוצאה מורידה את התקציב שלך ל -2,000 דולר בחודש. זה משאיר לך 500 דולר לחודש לבזבז על כל ההוצאות הקשורות לרכב. אם אתה מעריך שתצטרך 75 $ לחודש לדלק, 75 $ לתחזוקה ו 100 $ לביטוח, פירושו של $ 250 לחודש הוא המגבלה המוחלטת שתוכל להרשות לעצמך בתשלום רכב.

4. חנות מסביב

ברגע שאתה יודע את ציון האשראי והתקציב שלך, הגיע הזמן להתחיל לחפש הלוואות. מומחים ממליצים לקבל הצעות מחיר משלושה מלווים שונים כדי לוודא שאתה מקבל עסקה טובה. על פי מגזין Money, ככל הנראה אין צורך לפנות ליותר משלושה מלווים, מכיוון שההצעות שתקבלו לא ישתנו יותר מדי.

דע איפה לקנות

מקומות לחיפוש הלוואת רכב כוללים:

• בנקים מקומיים. קל לבדוק את שיעורי ההלוואות של בנק באתר האינטרנט שלו, ובנקים רבים מאפשרים לך להגיש בקשה גם באופן מקוון. עם זאת, דוחות צרכנים ממליצים להגיע באופן אישי לסניף מקומי אם אתה יכול. תוכל לשאול שאלות על ההלוואה ולהימנע מאי הבנות, ויש סיכוי שתשיג הצעה טובה יותר בדרך זו. הבנק בו יש לך את חשבון ההמחאה או החיסכון שלך הוא מקום טוב במיוחד להתחיל בקניות בהלוואות מכיוון שהוא יודע הכי הרבה עליך ועל הכספים האישיים שלך..
• איגודי אשראי. אם יש לכם איחוד אשראי באזורכם, זהו גם מקום טוב לקנות הלוואה. איגודי אשראי בדרך כלל מציעים שיעורי ריבית ועמלות נמוכים יותר מאשר בנקים, יחד עם שירות טוב יותר ומותאם אישית יותר. כמו כן, על פי חדשות ארה"ב, איגודי אשראי רבים מציעים תוכניות הלוואה מיוחדות לרוכשי רכב לראשונה ולאנשים עם אשראי לקוי. עם זאת, תצטרך להיות חבר באיגוד האשראי לפני שתוכל לקחת הלוואה שם.
• בנקים מקוונים. בדומה לאיגודי אשראי, בנקים מקוונים בלבד מציעים בדרך כלל ריביות נמוכות יותר מאשר סניפי בנק. הם גם מאוד נוחים לשימוש; רוב הסיכויים שתוכלו להשלים את ניירת ההלוואות מבלי לעזוב את הבית מעולם. עם זאת, הם בדרך כלל אינם יכולים לספק את השירות האישי שענף בנק או איחוד אשראי יכולים.

לפני שתחתמו עם מלווה כלשהו, ​​בדקו זאת וודאו שהוא אמין. בדוק את הדירוגים של הבנק מול הלשכה לעסקים טובים יותר והתייעץ בביקורות מקוונות כדי לראות מה יש ללקוחות אחרים לומר על כך. אפילו הבנקים הטובים ביותר עשויים לקבל כמה תלונות, אבל לראות הרבה מהם זה סימן אזהרה שמלווה עשוי להיות קשה לעבוד איתו.

לגרום למלווים להילחם על העסק שלך

המלווים אינם נדרשים כחוק להציע לך את התעריף הטוב ביותר שאתה זכאי אליו. עם זאת, אם הם יודעים שאתה עושה קניות בסביבה, יהיה להם תמריץ מצוין לעשות זאת. יידעו שאתה מקבל הצעות מחיר ממספר בנקים, ויש סיכוי טוב שהם יציעו הצעה טובה יותר מזו שהתחילה.

דרך קלה אחת להקל על המלווים זה בזה היא להשתמש בשירות הלוואות מקוון, כגון LendingTree או myAutoloan.com. בעזרת שירותים אלה אתה מזין את המידע שלך פעם אחת בלבד ומקבל הצעות מכמה מלווים מתחרים. החיסרון הוא שאתה מסתכן להפגיז בשיחות ודוא"ל מכל המלווים למשך שבועות ארוכים. כמו כן, שירותים מקוונים אלה אינם מכסים בדרך כלל איגודי אשראי מקומיים, כך שאם אתה רוצה הצעת מחיר מאחד, תצטרך לקבל זאת בנפרד.

הגבל את קניות ההלוואות לשבועיים

יש בעיה אחת עם קבלת הצעות מחיר מכמה מלווים שונים. בכל פעם שאתה מגיש בקשה להלוואה חדשה, בין אם אתה משתמש בה ובין אם לא, זה דופק כמה נקודות מהציון שלך. לפיכך, הגשת בקשה למספר הלוואות עשויה להפיל את הציון שלך לשכבה נמוכה יותר, ולהקשות על זכאותך לריבית הטובה ביותר..

עם זאת, יש דרך לעקוף את הבעיה הזו. אם אתה מבצע מספר בקשות להלוואות בפרק זמן של שבועיים, לשכות האשראי מעניקות לך רק בירור הלוואה אחד בהנחה שאתה עושה בדיוק את מה שאתה עושה: הגש בקשה למלווים רבים עבור הלוואה אחת בלבד. לכן, כדי להימנע מפגיעה בציון האשראי שלך, כוון לבצע את כל קניות ההלוואות שלך תוך שבועיים.

5. התמקד בעלות כוללת

טעות גדולה שרוכשי קונים ברכב מבצעים היא להתמקד אך ורק בתשלום החודשי, ולא בעלות ההלוואה הכוללת. כמובן שהתשלום החודשי חשוב, מכיוון שעליך להיות בטוח שהוא יתאים לתקציב שלך. אבל זה לא אומר שההלוואה עם התשלום החודשי הנמוך ביותר היא העסקה הטובה ביותר.

לדוגמה, נניח שאתה צריך לשאול 10,000 דולר לרכב החדש שלך. מלווה אחד מציע לך הלוואה לשלוש שנים בריבית של 3.5%, בתשלום חודשי של 293 דולר. אחר מציע לך הלוואה לחמש שנים בריבית של 4%, עם תשלום חודשי של 184 דולר בלבד.

ההלוואה השנייה נראית הרבה יותר נוחה, אך תשלם את התשלום החודשי במשך שנתיים נוספות. ההלוואה לשלוש שנים תעלה לכם 10,549 דולר בסך הכל, ואילו ההלוואה לחמש שנים תעלה 11,050 דולר. אז כל עוד תוכלו לנהל את התשלום החודשי בסך 293 דולר, ההלוואה לטווח הקצר היא עסקה טובה יותר. תשלם את המכונית שלך מהר יותר, ויהיה לך כיס נוסף בסך 501 דולר.

להלן מספר טיפים למציאת הלוואה שתשמור על העלות הכוללת שלך נמוכה ככל האפשר.

השווה הלוואות לפי אפריל

כשאתה משווה בין שתי הצעות הלוואה שונות, המספר החשוב ביותר להתמקד בו הוא שיעור האחוזים השנתי, או אפריל. מספר זה מראה לך כמה תעלה לך הלוואה מדי שנה בריבית ובעמלות. השוואת הלוואות על ידי אפריל היא הדרך הקלה ביותר לראות איזו מהן תעלה לכם יותר בשנה.

אפריל נמוך יותר יכול לעשות הבדל גדול בעלות ההלוואה שלך. לדוגמה, נניח שאתה רוצה ללוות 15,000 $. הלוואה לשלוש שנים בסכום של 4% תעלה לך 15,943 דולר בסך הכל, ואילו הלוואה לשלוש שנים בסך 6% תעלה 16,428 דולר - הפרש של 485 דולר.

בחר לתקופת הלוואה קצרה יותר

גורם חשוב נוסף הוא אורך ההלוואה. ככל שתקופת ההלוואה שלך ארוכה יותר, תצטרך להמשיך לבצע תשלומים ארוכים יותר. המשמעות היא שגם אם ה- APR יישאר זהה, בסופו של דבר תשלם יותר בסך הכל. לדוגמה, הלוואה לחמש שנים, 15,000 $ במחיר 4%, עולה 16,575 $ - 632 $ יותר מאשר הלוואה לשלוש שנים באותו אפריל..

עם זאת, הלוואות לטווח ארוך בדרך כלל אינן בעלות אפריל זהה לזה שהלוואות קצרות יותר; הם בדרך כלל גבוהים יותר. על פי הערך ValuePenguin, ה- APR הממוצע להלוואה לשלוש שנים הוא 3.71%; עבור הלוואה לחמש שנים, זה 3.93%. לכן בחירת תקופת הלוואה קצרה תחסוך לך כסף פעמיים: אפריל אפריל יהיה נמוך יותר והתשלומים לא יימשכו זמן רב.

התפיסה היא שתקופת הלוואה קצרה יותר פירושה תשלומים חודשיים גבוהים יותר. כתוצאה מכך, רוכשי מכוניות רבים בימינו בוחרים בהלוואות לטווח ארוך יותר כדי לשמור על תשלומם נמוך ככל האפשר. דוח משנת 2015 של Experian Automotive מצא כי אורך הממוצע של הלוואה לרכב חדש הגיע לשיא של 67 חודשים, וכמעט 30% מכלל ההלוואות היו לתקופות סופר ארוכות של 73 עד 84 חודשים. פירוש הדבר שלקונים נדרשים שבע שנים תמימות לשלם את המכוניות החדשות שלהם.

מומחים אומרים שזה רעיון רע. בריאן מודי מ- AutoTrader.com, מדבר עם מגזין Money, ממליץ להשאיל את הלוואת המכונית שלך עד ארבע שנים ומטה אם תוכל, ובאופן מוחלט לא לעבור חמש שנים. אם אתה צריך למתוח את ההלוואה כל כך הרבה זמן כדי לבצע את התשלומים, אומר מודי, זה סימן שאתה קונה מכונית יותר ממה שאתה באמת יכול להרשות לעצמך.

בעיה גדולה נוספת בהלוואות רכב ארוכות טווח היא שסביר יותר שתגיע עם הון שלילי, הידוע גם כ"הופך "או" מתחת למים "בהלוואת הרכב שלך. המשמעות היא שהסכום שאתה עדיין חייב לרכב הוא יותר מכפי שווה לרכב. אם המכונית שלך נגנבת או מסתכמת בתאונה, חברת הביטוח תשלם לך רק את שווי השוק של המכונית, שלא יספיק בכדי לשלם את מה שאתה חייב לבנק.

בצע מקדמה גדולה יותר

ביצוע מקדמה ניכרת במכוניתך מקטין את עלויות ההלוואה בכמה דרכים שונות. קודם כל, זה מקטין את הסכום הכולל שעליך ללוות. זה, בתורו, מאפשר לך לקבל הלוואה לזמן קצר יותר, שבדרך כלל מגיע עם אפריל נמוך יותר.

כמו כן, ביצוע מקדמה גדולה יותר משפר את יחס ההלוואה לערך שלך, או LTV - אחוז הערך של הרכב שהושאל. המלווים מעדיפים לבצע הלוואות בעלות LTV נמוכה מכיוון שהם פחות מסוכנים. אם אתה יכול לשמור על ערך ההשקעה שלך נמוך עם מקדמה גדולה, או על ידי סחר במכונית ישנה עם ערך משמעותי, סביר להניח שמלווים יציעו לך שיעורים ותנאים טובים יותר בהלוואה.

הטבה נוספת של ביצוע מקדמה גדולה היא שהיא מפחיתה את הסיכון שלך להתהפך על ההלוואה. ככל שיש ברשותך יותר מכונית באופן סופי, כך הסיכויים טובים יותר שערך המכונית יישאר מעל הסכום שאתה חייב. דוחות צרכנים ממליצים לבצע מקדמה של לפחות 15% ברכישת מכונית חדשה, אחרת להביא טרייד אין בשווי זהה.

השתמש במחשבון הלוואות מקוון

השוואה בין הצעות הלוואה שונות יכולה להיות קשה. אתה יודע שתאריך אפריל נמוך יותר ותקופת הלוואה קצרה יותר טובים בדרך כלל, אבל מה אם מלווה אחד יציע לך הלוואה של 36 חודשים ב -4.3% ואחרת תציע הלוואה של 48 חודשים ב -4.1%? איך אתה יכול להבין איזו הלוואה תעלה פחות בסך הכל?

הדרך הקלה ביותר לפתור את הבעיה היא באמצעות מחשבון הלוואות מקוון. מחשבון ההלוואות מחדשות ארה"ב יכול להבין את תשלום ההלוואה החודשי שלך על סמך מחיר המכונית, המקדמה שלך ותנאי ההלוואה. לאחר מכן תוכל לחשב את העלות הכוללת על ידי הכפלת התשלום החודשי הזה במספר החודשים בתקופת ההלוואה.

אפילו קל יותר, מחשבון הלוואות הרכב המובנה בגוגל יכול לחשב הן את התשלום החודשי שלך והן את העלות הכוללת של ההלוואה על בסיס אפריל ותקופת ההלוואה. עם זאת, זה לא יכול להביא לפירוט כמו ערך ההחלפה או המקדמה שלך.

מחשבון הלוואת רכב אחר, זה זמין מאדמונדס, יכול לעזור לך להשוות הלוואת רכב מהבנק להצעה בחזר מזומן מהסוחר. אתה יכול להזין אפריל עבור שתי ההלוואות, יחד עם גודל ההנחה המוצעת, ולראות במבט מהיר שיחסוך לך יותר כסף.

6. קרא את האותיות הקטנות

לפני שתתנתק מכל הלוואה, וודא שקראת את האותיות הקטנות. אם אין לך זמן לעבור את זה ממש במשרד, בקש לקחת איתך את הניירת הביתה. אם המלווה לא יסכים לכך, צא משם. אחרי הכל, אתה עומד להכניס את שמך להסכם משפטי שיימשך שנים, כך שיש לך את הזכות לדעת בדיוק מה יש בו.

להלן כמה נקודות ספציפיות שצריך להיזהר בהן כשאתה קורא:

• כל המספרים. בדוק את המספרים בניירת כדי לוודא שהעסקה שאתה חותם היא אותה עסקה עליה הסכמת. וודאו כי אפריל, טווח ההלוואה, העמלות והתשלום החודשי הם כל מה שהמלווה הבטיח.
• עונש מראש. הלוואות מסוימות מגיעות עם קנס בתשלום מראש - תשלום נוסף שתצטרך לשלם אם ברצונך לממן מחדש את ההלוואה או לשלם אותה מוקדם. קנס בתשלום מראש אינו בהכרח פורץ עסקות, אך עליכם לדעת שהוא שם וכמה הוא.
• ריבית משתנה. חלק מהלוואות מגיעות עם ריבית משתנה שיכולה להשתנות לאורך חיי ההלוואה. אם ההלוואה שלך כוללת תכונה זו, וודא שאתה יודע בדיוק כמה גבוה יכול ה- אפריל להגיע וכמה גדול התשלום החודשי שלך יכול להיות בסופו של דבר. אם התשלום המקסימלי אינו מתאים לתקציב שלך, ההלוואה לא מועילה לך.
• בוררות מחייבת. פירושו של סעיף זה הוא שאם יש לך מחלוקת עם המלווה, אינך רשאי לקחת אותו לבית המשפט. במקום זאת, עליכם להגיש את התיק בפני בורר שנשכר על ידי החברה. אם בחוזה יש סעיף בוררות, קרא אותו בעיון וודא שזה משהו שאתה יכול לחיות איתו לפני שאתה חותם.

מילה אחרונה

אם תבצע את הצעדים האלה לפני שאתה אפילו נכנס לסוכנות, אתה, לא הסוחר, תהיה בשליטה על המשא ומתן. אתה תדע בדיוק מה אתה יכול להרשות לעצמך, ותדע שיש לך כבר את המימון. זה משאיר אותך חופשי להתמקד בהשגת המכונית הטובה ביותר במחיר הטוב ביותר.

לאחר שתסכימו על מחיר המכונית עצמה תוכלו להציג את הצעת ההלוואה שאושרה מראש לסוחר ולשאול אם הם יכולים לנצח אותה. אם הם יכולים - נניח, עם הצעה מיוחדת כמו החזר כספי או מימון בריבית אפס - זה נהדר. אם הם לא יכולים, אתה עדיין יכול להשיג את המכונית שאתה רוצה בתנאים שאתה יכול להרשות לעצמך.

מה העסקה הטובה ביותר שקיימת אי פעם בהלוואת רכב? האם זה מהסוחר, מבנק או ממקום אחר?