הסכמי חלוקת הכנסות דרך חדשה לשלם עבור המכללה

כמה אוניברסיטאות נוקטות גישה חדשה בבעיה זו: לתת לסטודנטים לממן את השכלתם במכללות באמצעות השקעות, ולא באמצעות חובות. באמצעות עסקאות המכונות הסכמי חלוקת הכנסות, תלמידים יכולים לשלם עבור השכלתם על ידי הבטחת בית הספר קיצוץ ברווחיהם לאחר סיום הלימודים.

ISA יכול להיות הזדמנות נהדרת עבור סטודנטים שאינם מצליחים לממן את כל השכלתם במכללה באמצעות מלגות או הלוואות סטודנטים. אבל עבור התלמיד הממוצע הערך שלו לא ממש ברור.

כיצד עובדים הסכמי חלוקת הכנסות

כדי להבין כיצד עובדות הרשות, חשוב על איך תקבל כסף כדי להקים עסק. בהנחה שלא תוכלו לשלם את עלויות ההפעלה מכיסכם, היו לכם שתי אפשרויות בסיסיות: חוב או הון עצמי. אתה יכול ללוות כסף כדי לעלות על העסק שלך ולהחזיר אותו לאורך זמן, או שאתה יכול למצוא משקיעים שישלמו את עלויות ההפעלה שלך ויקבלו נתח מהרווחים שלך אם תצליח.

בדרך כלל סטודנטים שאינם יכולים לכסות את כל עלויות המכללה שלהם צריכים לשלם להם באמצעות חובות. הרשות מאפשרת להם להשתמש בהון עצמי במקום, בעצם למכור מניות מעצמם, עם בית הספר כמשקיע. בראיון ל- Freakonomics, מיטש דניאלס - נשיא אוניברסיטת פרדו, אחד מבתי הספר המציע מטעם הרשות - מכנה זאת "עובד בדרך שלך דרך מכללה אחרי קולג '."

הרשות לעומת הלוואות סטודנטים

כשאתה לוקח הלוואת סטודנטים אתה לווה סכום מסוים של כסף, שעליך להחזיר אותו בריבית. לאחר סיום הלימודים תצטרך לשלם סכום קבוע מדי חודש עבור החוב שלך - וסכום זה לא משתנה על סמך מה שאתה מרוויח. אם התואר במכללה שלך עוזר לך לקבל עבודה טובה עם משכורת גבוהה, סביר להניח שתוכל לבצע את התשלומים האלה בקלות. אבל אם אינך מצליח למצוא עבודה שמשלמת יותר משכר מינימום למרות התואר שלך, אתה יכול למצוא את עצמך נאבק לבצע את התשלום שלך כל חודש.

באמצעות ISA, התשלום החודשי שלך אינו קבוע. במקום זאת, אתה מסכים לשלם אחוז מההכנסה שלך למספר מסוים של שנים. סכום זה יכול להיות בין 2% ל 20%, תלוי בבית הספר ובמרכזך, ותקופת ההחזר היא בדרך כלל חמש עד 10 שנים..

המשמעות היא שהסכום הכולל שאתה משלם לבית הספר משתנה בהתאם להכנסות שלך. אם אתה תקוע ומרוויח שכר מינימום, אתה משלם פחות בסכום ממה שהיית עושה עם הלוואת סטודנטים מסורתית. מצד שני, אם אתה מתחיל עסק מצליח ומרוויח מיליונים, אתה משלם הרבה יותר ממה שהיית עם הלוואה - אבל אז, במצב כזה, אתה יכול בקלות להרשות זאת לעצמך.

פירוט הסכמי הרשות

ברור שכשמכללה נכנסת לרשות עם סטודנט היא רוצה לוודא שהיא מקבלת את הכסף שלה. עם זאת, הסטודנטים רוצים גם לוודא שרשות תהיה עסקה סבירה עבורם לפני שהם נרשמים. בגלל זה, לרשות הרשות בדרך כלל מספר הוראות להגנה על התלמיד ובית הספר כאחד. אלו כוללים:

• תנאי החזר משתנים. אחוז ההכנסה שלך שאתה משלם באמצעות רשות הבאות לרוב נמוך יותר וזמן ההחזר נמוך יותר אם אתה נכנס לתחום משתלם יותר. למשל, בתמורה לסיוע בסך 10,000 דולר, רב סרן הנדסי בפורדו ישלם כ -3% מהכנסותיהם במשך קרוב לשמונה שנים, ואילו רב סרן באנגלית ישלם 4% במשך כמעט 10 שנים. מכיוון שמנהל ההנדסה כנראה ירוויח משכורת גבוהה יותר, בית הספר אינו צריך לגבות אחוז גבוה ממנו בכדי להחזיר את כספו. בתי ספר אחרים גובים את אותו האחוז לכל התלמידים, אך מציעים שירותי ISA בלבד לתלמידים הגדולים בתחומים העשויים להיות רווחיים.
• שווי על סכומי החזר. בתי ספר רבים קובעים מגבלה על הסכום שעליך להחזיר עבור הרשות שלך. כובע זה יכול להיות בין 100% ל- 250% מהסכום שקיבלתם באמצעות התוכנית. ככה, אם אתה ממשיך לפתוח עסק של מיליארד דולר כמו פייסבוק, בית הספר לא יכול לתבוע נתח מהמפלה המסיבית שלך.
• אין מגבלות על בחירת הקריירה. ברור כי מטעם הרשות הוא עסקה טובה יותר לבית הספר אם אתה לוקח את המשרה בעלת השכר הגבוה ביותר שאתה יכול להשיג. עם זאת, אם אתה מעדיף עבודה עם שכר נמוך יותר המספק יותר בדרכים אחרות, בית הספר לא יכול להכריח אותך לדחות אותה. כל עוד אתה משלם אחוז מההכנסה כמוסכם, אתה ממלא את תנאי הרשות שלך.
• הפסקה לתקופות שאינן עובדות. כמובן, תוכלו לנצל בקלות את העסקה הזו על ידי סטירה מכוונת בשנים הראשונות לאחר סיום הלימודים. כדי להימנע מבעיה זו, הסכמי ISA רבים כוללים סעיף המגדיר את העסקה על "הפסקה" בתקופות בהן אינך מחפש עבודה. כך שאם אתה לוקח שנה חופש מיד אחרי הקולג 'לצאת לתרמילאות ברחבי אירופה, הרשות שלך לא תתחיל עד שתחזור ותתחיל לחפש עבודה. עם זאת, אם אתה מבלה את השנה הזו לאחר סיום הלימודים בחיפוש אחר עבודה ולא מצליח למצוא עבודה, שעון הרשות ממשיך לתקתק.
• אין תשלומים מתחת לרמת הכנסה מסוימת. קשה לנהל 5% מההכנסה שלך למנהל רשות בכל חודש כשאתה בקושי מרוויח שכר. מסיבה זו, מרבית הרשות מגיעה עם שכר מינימום, בדרך כלל 20,000 עד 30,000 $ לשנה. אם אתה מרוויח פחות מהסכום הזה, אינך צריך לשלם תשלומים כלל וכלל הרשות שלך לא מתנתקת.
• מגבלות דולר. מרבית בתי הספר קובעים מגבלה על כמה סיוע אתה יכול לקבל באמצעות רשות. המקסימום האופייני הוא 10,000 דולר לשנה. על פי דירקטוריון המכללה, העלות הממוצעת של שכר לימוד ושכר לימוד לשנה במכללה פרטית בת ארבע שנים היא יותר מפי שניים מסכום זה, ולכן בדרך כלל, הרשות אינה מספיקה בכדי לכסות את העלות כולה. עם זאת, "מחיר נטו" - מה שרוב התלמידים משלמים בפועל לאחר מענקים ומלגות - הוא נמוך בהרבה, כך ש- ISA יכול להספיק בכדי לעשות את ההבדל.

כיצד התפתחו הרשות

הרעיון של הרשות קיים כבר זמן מה. הכלכלן מילטון פרידמן הציע זאת בספרו "קפיטליזם וחופש" משנת 1962, ואוניברסיטת ייל ניסתה זאת בשנות השבעים. כ -3,300 תלמידים נרשמו לאופציה לדחיית הלימוד של בית הספר (TPO), שארגנה את משתתפיה לקבוצות. כל חבר בקבוצה הסכים לשלם לבית הספר 4% מההכנסה השנתית שלו עבור כל 1,000 דולר שהושאלו עד לפירעון החוב של הקבוצה כולה.

למרבה הצער, התוכנית של ייל לא הסתדרה כמתוכנן. בשנות ה -70 של המיתון פירושו שרבים מחברי כל קבוצה לא מצאו משרות, ולכן אלה שהרוויחו נאלצו להמשיך לשלם הרבה יותר זמן מהצפוי. בסופו של דבר, החברים העשירים ביותר בכל קבוצה היו לממש אופציה לרכוש את דרכם מחוץ לתפקידים מוקדמים באמצעות תשלום של 150% ממה ששאלו, בתוספת ריבית. זה הותיר את חברי ההכנסה הנמוכה לשאת בנטל החוב שנותר, שנמשך עד שייל סוף סוף סיימה את התוכנית בשנת 1999.

בערך באותה תקופה שהתכנית של ייל הסתיימה, כלכלן בשם מיגל פאלאציו השתעשע ברעיון להתחיל תוכנית אחת במולדתו בקולומביה, בה סטודנטים מוכשרים רבים נשרו מהמכללה מכיוון שהם לא יכלו להרשות לעצמם שכר לימוד. יחד עם היזם פליפה ורגארה, הוא הקים חברה בשם Lumni, המגבה כיום את שירותי הרשות לכ -10,000 סטודנטים בקולומביה, פרו, מקסיקו וצ'ילה. עד כה היא סיפקה מימון כולל של 50 מיליון דולר והיא מתכוננת כעת לפרוץ לשוק האמריקאי.

האוניברסיטה האמריקאית הראשונה שאימצה רשות העתיקות הייתה Purdue, עם תוכניתו Back a Boiler (על שם הקמע של בית הספר, הביילרמייקר). זה התחיל בשנת 2015, כאשר דניאלס, שקרא על סוכנויות הרשות בספרו של פרידמן, הזכיר אותם בדיון בקונגרס בנושא ההשכלה הגבוהה. לאחר מכן, הוא אמר ל- NPR שהוא "נחוץ" עם כתבים שרוצים לדעת יותר על הרעיון, ולכן הוא פנה בחזרה לפורדו והקים צוות כדי להפוך את הרעיון למציאות. מאז, מספר מכללות ואוניברסיטאות אמריקאיות אחרות וכמה תכניות הכשרה שאינן קולג 'החלו את שירותי הרשות משלהם.

באילו בתי ספר יש שירותי רשות

רשימת בתי הספר המציעים שירותי הרשות משתנה ללא הרף, מכיוון שבתי ספר חדשים מנסים להסכם הסכמי ISA חדשים או שומרים על אלה שיש להם. חלק מבתי הספר בוחנים תוכנית ISA רק מספר שנים לפני שביטלו אותה, כפי שעשתה ייל בשנות השבעים. נכון לשנת 2019, לתשע מכללות ואוניברסיטאות בארה"ב קיימות שירותי ISA:

• אוניברסיטת פרדו. תוכנית Back a Boiler הייתה הרשות המצליחה הראשונה במדינה, והיא עדיין הגדולה ביותר. הושק בשנת 2016, והיא העמידה מימון של יותר מ -10 מיליון דולר ליותר מ 850 סטודנטים באוניברסיטת אינדיאנה. היא מציעה סיוע של 5,000 עד 10,000 דולר לשנה לסטודנטים שסיימו את שנת הלימודים הראשונה, הכריזו כגדולה ועומדים בתקני בית הספר ל"התקדמות אקדמית משביעת רצון "לקראת תואר. אחוזי ההחזר והתנאים משתנים בהתבסס על עיקרי התלמיד. סטודנטים יכולים לקבל הסכם ISA נפרד לכל שנה בה הם משתתפים בפורדו, ויוסיפו יחד את סך האחוזים לכל הסכם כדי לקבוע כמה הם חייבים לשלם בבגרותם..
• מכללת לקוואנה. מכללה פרטית זו בסקרנטון, פנסילבניה מציעה את מניות Lackawanna ISA שלה לסטודנטים שלא הצליחו לכסות את מלוא שכר הלימוד שלהם באמצעות הלוואות סטודנטים פדרליות. כדי להעפיל, על הסטודנטים להיות לפחות 12 נ"ז לתואר שני או ארבע שנים באחת מ -17 תוכניות שצוינו ועליהן לשמור על GPA של לפחות 2.5. סטודנטים מקבלים תקופת חסד של שישה חודשים לאחר סיום הלימודים לפני תחילת התשלומים, שלאחריה עליהם להחזיר אחוז מההכנסה שלהם במשך חמש השנים הבאות. עם זאת, הם נדרשים לשלם רק בחודשים שבהם הכנסתם עולה על 1,666.67 דולר, שווה ערך לסביבות 20,000 $ לשנה. כמו כן, סכום ההחזר הכולל מוגבל פי שניים מהסכום שהתלמידים קיבלו במימון.
• אוניברסיטת קלארקסון. תוכנית הסכם נתח ההכנסות של לואיס (LISA) במכללה זו בניו יורק היא בררנית מאוד, ומקבלת רק 20 סטודנטים בשנה. זה מספק עד 10,000 דולר לשנה לסטודנטים בלמעלה מ- 95 תכניות תואר בכל אחד משלושת הקמפוסים של בית הספר. סטודנט שלווה את הסכום המקסימלי, 40,000 $ במשך ארבע שנים, ישיב 6.2% מהכנסותיו במשך 10 שנים לאחר סיום הלימודים.
• מכללת משיח. המכללה הפרטית הנוצרית הזו במרכז פנסילבניה השיקה תוכנית ISA פיילוט ביוני 2018. היא עיצבה את התוכנית בעזרת Vemo Education, חברת טכנולוגיה המסייעת למכללות לפתח ולהשיק שירותי ISA. הרשות פתוחה לבוגרי משיח ולסטודנטים לתארים מתקדמים בריפוי בעיסוק או פיזיותרפיה. אחוזי ההחזר נעים בין 3% ל -3.5% מההכנסה, כאשר התשלומים מוותרים על סטודנטים שמשתכרים פחות מ- 25,000 $ לשנה.
• אוניברסיטת יוטה. תוכנית ה- Invest in U באוניברסיטת יוטה נמצאת גם בשלב הפיילוט שלה. זה פתוח רק לתארים מקדימים שנמצאים בתוך שנה מסיימת תואר באחד מתוך 18 מגדולי הסמכה. סטודנטים אלה יכולים לקבל בין $ 3,000 ל- 10,000 $ בכדי לכסות את פערי המימון לאחר מענקים ומלגות. לאחר סיום הלימודים הם משלמים 2.85% מהכנסותיהם מדי חודש במשך תקופה של שלוש עד 10.5 שנים, תלוי בסכום העיקרי שלהם ובסכום שקיבלו. סטודנטים יכולים להשהות את התשלומים שלהם בזמן שהם רודפים תואר שני, אם הם מרוויחים פחות מ 20,000 $ לשנה, או אם הם עוסקים בשירות התנדבותי.
• אוניברסיטת נוריץ '. בית הספר בוורמונט הוא המכללה הצבאית הפרטית הוותיקה ביותר במדינה. מכיוון שבית הספר יקר - מעל 60,000 $ לשנת הלימודים 2019-20 - 95% מתלמידיו מקבלים סיוע כספי. בשנת 2018 השיקה האוניברסיטה ISA עם Vemo כחלק מתוכניתה ל -10 שנים לחיסול שכר הלימוד מראש לכל הסטודנטים. נכון לעכשיו, הרשות מספקת סיוע רק לחניכים, קשישים ותלמידי שנה ה 'הנמצאים בסיכון לנשור עקב הוצאות..
• קולג 'הר קולורדו. CMC היא מכללה פרטית עם 11 קמפוסים. הוא מציע תואר ראשון בחמישה תחומים - סיעוד, עסקים, חינוך, ניהול וקיימות - וכן תעודות מקוריות ותעודות לשנה. קרן Sueños (ספרדית ל"קרן החלומות ") הושקה בשנת 2018. היא שמורה במיוחד לסטודנטים שיש להם צורך כלכלי אך אינם יכולים לקבל סיוע פיננסי פדרלי מכיוון שאינם אזרחי ארה"ב. הקרן ממומנת על ידי תורמים פרטיים ומעניקה לסטודנטים אלה עד 3,000 דולר לשנה - וזה מספיק בכדי לכסות את עלות שכר הלימוד, שכר הסטודנטים והספרים במכללה הזולה הזו. סטודנטים מתחילים להחזיר את ההלוואות הללו שישה חודשים לאחר סיום הלימודים, אך רק כאשר יש להם עבודה שמשלמת לפחות 30,000 $ לשנה. הם משלמים 4% מהכנסותיהם עד חמש שנים או כל זמן שנדרש כדי להחזיר את הסכום שקיבלו (ללא ריבית).
• עשה בית ספר. בבית הספר Make, בית ספר לקידוד בסן פרנסיסקו ובו תוכנית לתואר ראשון במדעי מחשב יישומיים, מרבית התלמידים מממנים את השכלתם באמצעות שירותי הרשות של בית הספר. במקום לשלם 70,000 דולר מראש על שכר הלימוד, הם מתחייבים לשלם לבית הספר 20% מהשכר ברוטו למשך 60 חודשים לאחר סיום הלימודים. לחלופין, הם יכולים לפצל את ההפרש ולשלם 35 אלף דולר מראש בתוספת 20% מהמשכורת שלהם במשך 30 חודשים. תשלומים אלה לא מתחילים עד שהבוגרים נחתו עבודה שמשלמת לפחות 60,000 $ לשנה. בית הספר מציע גם ISA לסיוע למחייה, המספק 1,500 $ לחודש להוצאות מחיה בתמורה לתוספת של 5% עד 7% מההכנסה למשך 10 שנים..
• בית ספר הולברטון. במכללה למטרות רווח זה להנדסת תוכנה יש קמפוסים בקליפורניה ובקונטיקט, וכן שלושה בקולומביה ואחד בתוניסיה. תוכנית ISA מאפשרת לסטודנטים לדחות את שכר הלימוד שלהם עד ללימודים ולמצוא עבודה שמשלמת לפחות 40,000 $ לשנה. בשלב זה הם חייבים לשלם לבית הספר 17% מהרווחים החודשיים ברוטו עד שישלמו את מלוא שכר הלימוד שלהם. אם סטודנט לא מוצא עבודה מעל סף השכר בתוך שנתיים לאחר סיום הלימודים, תשלומי הרשות שלהם מתחילים בשיעור של 0 $ לחודש עד שיעברו. אם הם לא שילמו את מלוא הסכום לאחר 42 חודשים, בית הספר סולח להפרש.

תכניות ISA אינן מיועדות רק למוסדות הענקת תארים. לדוגמה, הרחבת UC סן דייגו מציעה את השותפות לשירות כוח העבודה של סן דייגו לסטודנטים המרוויחים תעודה בפיתוח חזיתי, תכנות ג'אווה, שיווק דיגיטלי או ניתוח בינה עסקית. תלמידים בבית הספר למבדה, אקדמיה לקידוד מקוון, יכולים לדחות את שכר הלימוד של 20,000 $ עד שמצאו עבודה שמשלמת לפחות 50,000 $ לשנה. לאחר מכן הם משלמים 17% מהכנסותיהם במשך שנתיים, עד מקסימום 30,000 $.

במקרים מסוימים, ניתן להירשם לרשות השידור אפילו אם בית הספר שלך אינו מציע בית ספר. חברה בשם יישור מימון נתח הכנסה, המכונה בעבר Cumulus Funding, חותכת את הרשות מטפלת ישירות עם סטודנטים. החברה יכולה לספק מימון של עד 12,500 דולר תמורת עד 10% מההכנסה שלך במשך תקופה של שנתיים עד שש שנים. אתה יכול גם להשתמש ב- IS Align כחלופה להלוואה לצרכים פיננסיים אחרים, כגון חשבונות רפואיים או תיקונים לבית..

היתרונות והחסרונות של הרשות

אף שרשות אינה טכנית הלוואה, היא עדיין חובה כספית. אתה מקבל כסף מבית הספר, והתחייבות להחזיר אותו. ובעוד שברשות אינה כרוכה בריבית מבחינה טכנית, הסכום שאתה משלם בחזרה הוא בדרך כלל יותר מששאלת, בדיוק כפי שהיה עם הלוואה.

היתרון הוא שאתה יודע שהתשלומים שלך יישארו בקנה אחד עם הכנסותיך. אם אתה מסיים את הלימודים ולא תוכל להשיג משרה בחמש השנים הבאות, או שאתה יכול רק לקבל משרה בשכר נמוך, לא תצטרך לסחוט תשלום של 200 דולר מהתקציב הדל שלך חודש אחרי חודש. ואתה לא תהיה בסכנה כלשהי של ברירת מחדל להלוואות הסטודנטים שלך ושיאסוף אותך אספני החשבונות הפדרליים חסרי הרחמים.

כמובן, הצד הפשוט של זה הוא שאם תקבל משרה ממש משתלמת, סביר להניח שבסופו של דבר תשלם הרבה יותר ממה שהיית עושה עם הלוואת סטודנטים מסורתית. מצד שני, אם אתה מרוויח משכורת גבוהה, התשלומים הגבוהים האלה לא יהיו כואבים עבורך. ומכיוון שלרוב חברות הרשות יש כובע, אתה יודע שלא תצטרך לשלם מיליוני דולרים. בנוסף, העובדה שבית הספר שלך מושרש כדי שתוכל לקבל עבודה בעלת שכר גבוה, מכיוון שהוא מרוויח יותר כסף ככה, פירושו שיש לו תמריץ חזק לעזור לך להצליח בקריירה שלך..

שירותי הרשות אינם מוסדרים באותה מידה כמו הלוואות סטודנטים פדרליות. המשמעות היא שאתה לא בהכרח יכול לקבל אותם סוג של הפסקות, כמו סובלנות - הפוגה בתשלומי ההלוואה שלך - אם אתה סובל מקשיים אלא אם כן יש בחוזה הרשות הטבה זו מובנית.

החיסרון הסופי הוא שרוב חברות הרשות יספקו לך סכום מוגבל של כסף. ברוב בתי הספר, לא תוכל לכסות את כל עלות שכר הלימוד שלך באחד. אז אלא אם כן תוכלו לקבל מלגה, סביר להניח שתצטרכו הלוואת סטודנטים מסוג כלשהו בכדי לכסות את שאר החשבון. אבל יש יוצאים מהכלל, כמו CMC מכיוון ששכר הלימוד שלה כל כך נמוך ובתי הספר לקידוד מכיוון שאחוז ההחזר שלהם כל כך גבוה.

השוואת העלות

אז מה עדיף: ISA או הלוואה מסורתית? אם אתה פחות דואג לבצע את התשלומים החודשיים ממה שעולה פחות כסף בסך הכל, זה תלוי בתנאי ההחזר שלך וכמה אתה מרוויח לאחר סיום הלימודים.

לדוגמא, שקלו את המקרה ההיפותטי הזה: סטודנט של קלרקסון שואל סכום של 40,000 דולר באמצעות תוכנית LISA ועליו להחזיר 6.2% מהכנסתו למשך 10 שנים. סטודנט זה בוגר והופך למורה, ומרוויח 40,000 $ לשנה. המשמעות היא שהתשלומים שלו לשנה הראשונה הם 2,480 דולר לשנה, או 206.67 דולר לחודש.

לאחר חמש שנים הסטודנט מקבל העלאה לסכום של 45,000 דולר, כך שתשלומיו עולים לסכום של 2,790 דולר לשנה (232.50 דולר לחודש). במשך 10 השנים המלאות הוא מחזיר בסך הכל 26,350 דולר - פחות מה 40,000 $ שקיבל בפועל. עבור תלמיד זה, הרשות הייתה בבירור מציאה. אם היה לוקח הלוואת סטודנטים ל -10 שנים בשיעור של 6% במקום זאת, הוא היה משלם סכום כולל של 53,289 דולר, יותר מכפליים.

אבל עכשיו, עיין במספרים של תלמיד בית ספר שבחר לכסות את מלוא שכר הלימוד שלה ברשות, שילם 20% מהכנסותיה במשך חמש שנים. כשהיא בוגרת היא מקבלת עבודה שמשלמת 95,000 $ - המשכורת ההתחלתית הממוצעת של הפיכת בית הספר לטענת בוגריה. משכורת זו עולה לכדי 100,000 דולר לאחר שלוש שנים.

במהלך חמש שנים סטודנט זה משלם סכום כולל של 97,000 דולר לרשות. אם הייתה לוקחת הלוואת סטודנטים לחמש שנים בשיעור של 6%, היא הייתה מחזירה רק 81,197 דולר וחוסכת כמעט 16,000 דולר. אז עבור סטודנט זה, הלוואת סטודנטים מסורתית הייתה עסקה טובה בהרבה.

בתי ספר רבים המציעים שירותי תעודות סל, כמו Purdue, מספקים מחשבון השוואה שיעזור לך להעריך כמה אתה יכול לצפות לשלם באמצעות ISA. הזן את שנת הלימודים העיקרית ושנת הלימודים שלך, וזה מראה לך עד כמה התשלומים שלך עשויים להיות מבוססים על השכר הממוצע לאנשים בתחום זה. אתה יכול להשתמש במספר זה כדי להשוות את עלויות הרשות להלוואת סטודנטים בסכום זהה.

כיצד להחליט

אם אתה כמו רוב האנשים, העלות הכוללת אינה הדאגה היחידה שלך. אתה רוצה גם לדעת האם רשות הגיונית הגיונית למצבך המסוים. שאלו את עצמכם כמה שאלות בכדי להבין אם שירותי הבוחן הם אפשרות טובה עבורכם.

• לאן אתה הולך לבית הספר? נכון לעכשיו, רק מעט מכללות אמריקאיות מציעות שירותי ISA, אם כי הדבר עשוי להשתנות בעתיד. אם לשלך אין כזה, אתה יכול לנסות להגדיר אחד דרך Align. עם זאת, יהיה עליך לעבור בדיקת אשראי ובדיקות אחרות כדי להעריך את הרווחים העתידיות שלך.
• מהן האפשרויות האחרות שלך? ברור שהדרך הטובה ביותר לממן את השכלת המכללות שלך היא באמצעות מענקים ומלגות, שלא צריך להחזיר להם. ועבור סטודנטים רבים, הטוב ביותר הוא הלוואות סטודנטים פדרליות, המציעות שיעורי ריבית נמוכים ותנאי פירעון קלים. עם זאת, אם אינך זכאי לסיוע פדרלי, סביר להניח כי ISA תהיה חלופה משתלמת יותר להלוואת סטודנטים פרטית יקרה. לעיתים קרובות זו אפשרות טובה לסטודנטים הזכאים לתכנית הנדחה לפעילות הגעת ילדות, המכונה "חולמים", שאינם יכולים לקבל סיוע פדרלי בגלל מעמד האזרחות שלהם. זה יכול גם לעזור לך לשלם את דרכך בתוכנית מוסד שאינה זכאית להלוואות פדרליות, כמו בית ספר לסחר.
• כמה אתה צריך? 10,000 $ לשנה שמרבית הרשות יכולה לספק אינן מספיקות בכדי לכסות את מלוא עלות שכר הלימוד ברוב בתי הספר המציעים להם. רוב הסטודנטים זקוקים לשילוב כלשהו של מענקים, הלוואות ומלגות בנוסף. עם זאת, אם כבר סחטת את כל העזרה שתוכלו להוציא מהמקורות הללו וזה לא מספיק בכדי לכסות את כל העלויות שלך, שירותי הרשות יכולים להיות דרך פחות יקרה לשלם עבור השאר מאשר הלוואת סטודנטים פרטית או הלוואה בתוספת. וזה בהחלט אלטרנטיבה טובה יותר מנשירה מבית הספר ללא תואר מכיוון שאינך יכול להרשות לעצמך לשלם עבור השנה האחרונה שלך.
• מה ההתמחות שלך? בבתי ספר רבים אחוז ההחזר עבור ISA משתנה בהתאם למרכז העיקרי שלך. סטודנטים בתחומי ה- STEM (מדע, טכנולוגיה, הנדסה ומתמטיקה) יכולים בדרך כלל לצפות לשלם אחוז קטן יותר מהכנסתם למשך זמן קצר יותר. מבחינתם, הרשות יכולה להיות עסקה טובה יותר מאשר הלוואה. עם זאת, עבור מאגרי מדעי החברה ומדעי החברה עם ההכנסה הנמוכה, בדרך כלל אחוז ההחזר גבוה יותר והטווח ארוך יותר. עבור סטודנטים אלה, הלוואה מסורתית עשויה להיות בעלת ערך טוב יותר. למעשה, בחלק מבתי הספר, הרשות אינה זמינה אפילו לתלמידים בתחומים אלה, מכיוון שקשה מדי לבית הספר להרוויח מהם.
• כמה אתה מצפה להרוויח? למרות שהחברות הבינלאומיות הן עסקאות טובות יותר עבור ראשי תיבות עם סיכויים טובים בדרך כלל לקריירה, הם הסדר לקוי עבור אנשים עם רווחים פוטנציאליים מאוד גבוהים. מכיוון שהסכום שאתה משלם הוא פשוט אחוז קבוע מההכנסה שלך, סביר להניח כי בעלי הכנסות גבוהות מאוד בסופו של דבר ישלמו לא מעט יותר ממה ששאלו למרות שההחזר הכולל בדרך כלל מכוסה, האנשים האלה כמעט תמיד משלמים יותר באמצעות רשות הבאות מאשר יהיה להם הלוואה מסורתית.
• כמה את חוב החוב? אין שום דרך להיות בטוחים לחלוטין אם רשות השידור תעלה לך פחות או יותר מאשר הלוואת סטודנטים מסורתית. עד שתקבל את העבודה הראשונה שלך, אתה לא יכול לדעת בדיוק מה המשכורת שלך תהיה. עם זאת, רשות הבטחון מציעה לך ערובה אחת לכך שהלוואה לסטודנטים אינה יכולה: התשלומים החודשיים שלך לעולם לא יהיו גבוהים מאחוז מסוים מהצ'ק החודשי שלך. אם אתה מבועת מהסיכוי למצוא את עצמך חסר עבודה ועמוס בחובות סטודנטים שאינך יכול להרשות לעצמך לשלם, בחירה ברשות יכולה להקל על דעתך. והעובדה שרשות אינה הלוואה הופכת אותה לאופציה מושכת עבור אלה שאמונתם הדתית אוסרת לחייב או לשלם ריבית.

מילה אחרונה

גם אם אתה בטוח ש- ISA היא הבחירה הנכונה עבורך, סביר להניח שאתה לא יכול להשתמש בה בכדי לכסות את כל עלויות המכללה שלך. לכן עדיין שווה לבדוק דרכים אחרות לשמור על עלויות קולג 'נמוכות. חיסכון המוענק במיסים, מלגות, השתכרות נוספת כדי להשיג את התואר מהר יותר או התחלת לימודים במכללה קהילתית - כל אלה יכולים לעזור לכם להחזיק את הסכום הכולל ולהקטין את הסכום הדרוש לכם לממן באמצעות רשות..

מה אתה חושב על הסכמי חלוקת הכנסות? האם הם נשמעים כמו עסקה טובה לסטודנטים או כמו קריעה?