תוכניות להחזר הכנסה עבור הלוואות סטודנטים פדרליות - מדריך

למרבה הצער, ברירת מחדל בהלוואות סטודנטים יכולה להיות בעלת השלכות קשות. ציון האשראי שלך נוקט בצעד דרסטי, מה שמקשה או אפילו בלתי אפשרי לקבל משכנתא, לקנות מכונית או אפילו לשכור דירה. ואם אתה חייב כסף בהלוואות סטודנטים פדרליות, הממשלה יכולה לעטר את שכרך, לתפוס את החזרי המס שלך ואפילו לשמור על תשלומי ביטוח לאומי - הכל מבלי שתצטרך לתבוע אותך אף פעם.

אם ברירת המחדל להלוואות סטודנטים פרטיות, ההשלכות יכולות להיות חמורות באותה מידה. אבל ארגונים פיננסיים פרטיים צריכים לתבוע אותך לפני שהם יכולים לעטר את שכרך.

כשמדובר בחובות הלוואות סטודנטים פרטיים, קיימות רק כמה אפשרויות זמינות לניהול והפחתת תשלומים, כמו מימון מחדש של הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות חברה כמו אמין. אבל יש תקווה ללווים בהלוואות סטודנטים פדרליות. הלוואות פדרליות מגיעות עם מגוון אפשרויות להחזר, כולל דחיית סובלנות, איחוד הלוואות סטודנטים ותוכניות החזר הכנסה (IDR).

אם תשלומי הלוואת הסטודנטים הפדרליים שלך חורגים מההכנסה החודשית שלך או שהם כה גבוהים, קשה לעמוד בצרכים בסיסיים כמו אוכל ודיור, הפחתת תשלום הלוואת הסטודנטים החודשית שלך על ידי ניצול אחת מתוכניות IDR השונות יכולה לעזור.

טיפ מקצוען: כשמממנים מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות Credible, אתה יכול לקבל בונוס של 750 $, בלעדי לקוראי שוברי הכסף.. למידע נוסף על מימון מחודש באמצעות אמינות.

כיצד עובדות תוכניות החזר פרנסה באמצעות הכנסה

לוח הזמנים להחזר הלוואות לסטודנטים פדרליים הוא 10 שנים. אבל אם יש לך יתרת חוב גבוהה, הכנסה נמוכה, או שניהם, סביר להניח כי לוח ההחזר הרגיל ל -10 שנים אינו סביר עבורך. עם זאת, אם התשלומים שלך הם יותר מ -10% מההכנסה השיקולית המחושבת שלך, אתה זכאי להגדרה הפדרלית של "קשיים כספיים חלקיים", מה שמביא אותך זכאית להפחתת התשלומים החודשיים שלך.

שם נכנסות תוכניות IDR. במקום לקבוע תשלומים לפי יתרת הלוואת הסטודנטים שלך ואורך תקופת ההחזר, תוכניות IDR קובעות אותן לפי הכנסותיך וגודל המשפחה שלך. אפילו טוב יותר, אם נותר לך יתרה לאחר השלמת מספר התשלומים שנקבע, יתכן שייתחיל על החוב שלך.

תוכניות אלה מועילות במיוחד לבוגרי בית הספר שעדיין אינם מועסקים, אינם מועסקים או עובדים בתחום שכר נמוך. עבור בוגרים אלה, לעיתים קרובות המחאות שלהם לא מספיקות בכדי לכסות את תשלומי הלוואת הסטודנטים החודשיים שלהם, ו- IDR פירושו ההבדל בין ניהול חובות הלוואת הסטודנטים שלהם לבין ברירת מחדל.

כיצד תוכניות IDR מחשבות את הכנסותיך שיקול הדעת

תוכניות IDR מחשבות את התשלום שלך כאחוז מה"הכנסה השיקולונית שלך ". החישוב שונה לכל תכנית, אך ההכנסה שיקול הדעת שלך היא ההבדל בין הכנסה ברוטו המותאמת שלך (AGI) לבין אחוז מסוים מגובה העוני בגודל המשפחה שלך ומצב המגורים. ה- AGI שלך הוא ההכנסה שלך לפני הכנסה בניכוי ניכויים מסוימים, כמו ריבית הלוואת סטודנטים, דמי מזונות או תרומות בקרן הפרישה. כדי למצוא את סף העוני הפדרלי לגודל המשפחה שלך, בקר במחלקת הבריאות ושירותי אנוש בארה"ב.

תוך שימוש בהנחיות אלה, חלק מהלווים אף זכאים להחזר של $ 0 על תוכנית IDR. זה מועיל מאוד לאנשים שמתמודדים עם אבטלה או שכר נמוך. זה מאפשר להם להישאר על תוכנית IDR ולא לבחור בדחייה או בסובלנות.

ויש שתי סיבות טובות לקחת אפשרות זו. אלא אם כן מדובר בדחיית מצוקה כלכלית, זמן שבילוי בסובלנות או דחייה אינו נחשב לשעון הסליחה שלך. עם זאת, כל החזר של $ 0 נחשב לכמות הכוללת של התשלומים הנדרשים לסליחה.

בנוסף, אלא אם מדובר בדחיית מצוקה כלכלית, כל ריבית שתצבור על ההלוואות שלך במהלך תקופת דחייה או סובלנות תוואי לאחר שהדחייה או הסובלנות יסתיימו. היוון פירושו שנוסף ריבית למאזן העיקרי. כשזה קורה, אתה משלם ריבית על היתרה החדשה הגבוהה יותר - או במילים אחרות, ריבית על גבי ריבית.

אבל עם IDR, אם אתה מבצע תשלומים בסך $ 0 - או תשלומים הנמוכים מסכום הריבית שצוברת על ההלוואות שלך מדי חודש - רוב התוכניות לא יוונו ריבית שנצברה אלא אם תעזוב את התוכנית או תפגע במכסת הכנסה.

סליחת הלוואת סטודנטים

כל הלוואות הסטודנטים שלך שנרשמות לתכנית IDR זכאים לסליחת הלוואת סטודנטים. סליחה פירושה בעצם שאם אתה מבצע את מספר התשלומים הנדרש עבור תוכנית IDR שלך ונשאר לך יתרה בסוף הקדנציה שלך, הממשלה תמחק את החוב ואתה לא צריך להחזיר אותו. לדוגמה, נניח שהתוכנית שלך מחייבת לבצע 240 תשלומים. לאחר שתעשה זאת, נותרו לך עדיין הלוואה בסך 30,000 $. אם אתה זכאי לסליחה, אינך צריך להחזיר את הסכום של 30,000 דולר אחרונים.

ישנם שני סוגים של סליחה העומדים לרשות אלו שבתוכנית IDR: הסליחה הבסיסית העומדת לרשות כל לווה הרשומה ב- IDR וסליחת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF).

סליחה על הלוואת שירות ציבורי

תוכנית PSLF סולחת ליתרת יתרת הלווים שביצעו רק 120 תשלומים זכאים בזמן שנרשמו ל- IDR. כדי להיות כשיר, על הלווים לבצע תשלומים תוך כדי עבודה מלאה עבור סוכנות שירות ציבורית או עמותה. השירות הציבורי כולל רופאים העובדים בבריאות הציבור, עורכי דין העובדים במשפט ציבורי, ומורים העובדים בחינוך ציבורי, בנוסף כמעט לכל סוג אחר של ארגון ממשלתי בכל רמה - מקומית, מדינה ופדרלית. העמותות כוללות ארגונים הפטורים ממס לפי סעיף 501 (ג) (3) לקוד הפדיון הפנימי. הם אינם כוללים איגודים עובדים, ארגונים פוליטיים מפלגתיים או קבלני ממשלה העובדים למען רווח.

PSLF עשוי להועיל מאוד לאלה הנדרשים להשכלה רחבה אך עובדים בתחומים בעלי הכנסה נמוכה, כמו מורים. לרוע המזל קשה להשיג. ארגון המורים האמריקני הגיש תביעה נגד מחלקת החינוך (ED) בגין כישלונה להעניק PSLF למורים כשירים, כך דווח על ידי USA Today..

בכדי לקבל את הסיכוי הטוב ביותר לקבל PSLF, המומלצים ממליצים למלא טופס אישור תעסוקה מדי שנה ובכל פעם שאתה מחליף מקום עבודה. בנוסף, ברגע שתגיע ל -120 תשלומים זכאים, עליך להשלים בקשת PSLF כדי לקבל את הסליחה.

סליחת הלוואות IDR

עבור כל לווים אחרים של IDR, כל תוכנית מחייבת אותם לבצע מספר קבוע של תשלומים - בין 240 ל -300 - לפני שהם מתאפשרים למחילת יתרות ההלוואות שלהם. נכון לעכשיו, מכיוון שהתכנית עדיין אינה בת 20 ואף לווים לא העניקו הכשרה, אין הליך בקשה ספציפי למחילת הלוואת סטודנטים.

על פי ה- ED, מנהל ההלוואות שלך עוקב אחר מספר התשלומים הכשירים שלך ומודיע לך כשאתה מתקרב לתאריך הסליחה. איש עדיין לא יודע אם יהיה טופס בקשה רגיל או אם זה יהיה אוטומטי. יש לקוות, כאשר התוכנית תגיע לגיל בו הלווים יוכלו להתחיל להשתמש בהטבה, התהליך יהפוך לתקני.

חסרונות לסליחה

סליחה היא אחד היתרונות הגדולים ביותר של IDR, במיוחד עבור לווים עם יתרות גבוהות יחסית להכנסותיהם. אך ישנם יתרונות וחסרונות של סליחת הלוואת סטודנטים. ראשית, בעוד שהסליחה נשמעת כאילו זה יכול להוות יתרון כספי משמעותי, הרי שהמציאות היא שללווה הממוצע אין כל יתרה לסלוח לאחר ביצוע המספר הדרוש של תשלומי IDR.

ואם הממשלה אכן סולחת ליתרתך, מס הכנסה סופר את זה כהכנסה, מה שאומר שאתה צריך לשלם מיסי הכנסה על הסכום שנסלח. אם נשאר לך יתרה גבוהה ואינך יכול לשלם את המסים שלך במלואם, פירוש הדבר לבצע מספר תשלומים נוספים - הפעם למס הכנסה - בדיוק כשחשבת שהיית בסוף עם הלוואות הסטודנטים שלך..

אילו הלוואות זכאיות ל- IDR?

אתה יכול להחזיר הלוואות ישירות פדרליות רק ברוב תכניות IDR. עם זאת, אם יש לך הלוואה ישנה יותר לחינוך משפטי פדרלי (FFEL) (הכוללת הלוואות סטפורד) או הלוואת פרקינס פדרלית - שני סוגי הלוואות שהופסקו כעת - אתה יכול להעפיל לתוכניות IDR אלה על ידי איחוד הלוואות הסטודנטים שלך עם הלוואת איחוד ישירה פדרלית..

עם זאת, שים לב כי איחוד אינו הבחירה הנכונה עבור כל הלווים. אם אתה מאחד הלוואת פרקינס פדרלית עם הלוואת קונסולידציה ישירה, למשל, אתה מאבד גישה לאף אחת מתוכניות הסליחה או ההפטר של הלוואות פרקינס. יתר על כן, אם אתה מגבש הלוואת הורה פלוס עם הלוואות סטודנטים אחרות, הלוואת האיחוד החדשה הופכת בלתי כשירה לרוב תוכניות IDR..

למוסדות פיננסיים פרטיים עשויים להיות תוכניות משלהם להחזר. אך הם אינם זכאים לשום תוכנית להחזר פדרלי.

4 סוגים של תוכניות להחזר הכנסה מונע

ישנן ארבע תוכניות IDR לניהול חובות הלוואות סטודנטים פדרליות. כולם מאפשרים לך לשלם תשלום חודשי על בסיס הכנסותיך וגודל המשפחה שלך. אך כל אחד מהם שונה בהתאם למי הכשיר, כיצד מנהל הלוואות שלך מחשב את התשלומים שלך, וכמה תשלומים שעליך לבצע לפני שאתה זכאי לסליחה..

אם אתה נשוי, שים לב שחישובים מסוימים יכולים להיות תלויים בהכנסה של בן / בת הזוג שלך, תלוי אם אתה מגיש במשותף או בנפרד. מכיוון שאתה יכול להפסיד כמה מהטבות המס אם אתה מגיש בנפרד, התייעץ עם איש מקצוע במיסוי כדי לבדוק אם הגשת נשואים בהגשה משותפת או הגשת נשוי בנפרד מועילה יותר למצבך..

ללא קשר למצב הזוגי שלך, כל תוכנית IDR עובדת אחרת. נותן ההלוואות שלך יכול לעזור לך לבחור את התוכנית המתאימה לך ביותר. אך חשוב להבין את התכונות, היתרונות והחסרונות מכל סוג IDR.

1. תוכנית פירעון מבוסס הכנסה

תוכניות פירעון מבוסס הכנסה (IBR) הן ככל הנראה הידועות מבין כל תוכניות IDR, אך הן גם המסובכות ביותר. תלוי מתי לקחת את ההלוואות שלך, התשלום החודשי שלך יכול להיות נתח משמעותי יותר מההכנסה שיקול הדעת שלך מאשר עבור לווים חדשים יותר, ויכול להיות לך תקופת פירעון ארוכה יותר. מצד שני, בניגוד לחלק מתוכניות IDR האחרות, לתוכנית זו יש מכסה תשלום חיובי.

• סכום לתשלום: עליך לשלם 10% מההכנסה שיקול הדעת שלך אם לקחת את כל ההלוואות שלך לאחר 1 ביולי 2014, או שלא נותר לך יתרת יתרה על הלוואת סטודנטים פדרלית שנלקחה לפני 1 ביולי 2014. עליך לשלם 15% מ הכנסה שיקול דעתך אם לקחת הלוואות פדרליות לפני 1 ביולי 2014, ואתה עדיין חייב על אחת מהן לאחר 1 ביולי 2014. אם הסכום שאתה נדרש לשלם הוא 5 $ או פחות, התשלום שלך הוא $ 0 . אם סכום ההחזר הוא יותר מ- $ 5 אך פחות מ- $ 10, התשלום שלך הוא $ 10. אם אתה נשוי ובן / בת הזוג חייבים כל חוב בהלוואות סטודנטים, סכום התשלום שלך מותאם באופן יחסי, תלוי בחלק החוב ששניך חייבים בסך הכל.
• חישובי הכנסה לפי שיקול דעת: עבור IBR, הכנסה לפי שיקול דעת היא ההבדל בין ה- AGI שלך ל -150% מרמת העוני בגודל המשפחה שלך ומצב המגורים. נותן ההלוואות שלך כולל הכנסה של בני זוג בחישוב זה אם נשוי להגיש במשותף. הם לא כוללים את זה אם נשואים הגשת בנפרד.
• שווי תשלום: כל עוד אתה נשאר רשום ל- IBR, התשלום שלך לעולם לא יהיה יותר ממה שתידרש לשלם על פי לוח ההחזר הרגיל ל -10 שנים, ללא קשר לגודל ההכנסה שלך..
• סבסוד ריבית הלוואות פדרלית: אם התשלומים החודשיים שלך פחותים מהריבית שצוברת על ההלוואות שלך, הממשלה משלמת את כל הריבית על ההלוואות המסובסדות שלך - כולל החלק המסובסד של הלוואת קונסולידציה ישירה - עד שלוש שנים. זה לא מכסה ריבית כלשהי על הלוואות שלא צפויים.
• היוון ריבית: אם התשלומים החודשיים שלך כבר לא קשורים להכנסות שלך - כלומר ההכנסה שלך גדלה כל כך שפגעת בכובע התשלום - השרת שלך מהוון את העניין שלך.
• תקופת פירעון: אם לוותת אחת מהלוואות הסטודנטים שלך לפני 1 ביולי 2014, עליך לבצע 300 תשלומים במשך 25 שנה. אם לוותת לאחר 1 ביולי 2014, עליך לבצע 240 תשלומים במשך 20 שנה.
• זכאות: כדי להעפיל, עליכם לעמוד בקריטריונים של IBR לקשיים כלכליים חלקיים: הסכום השנתי שעליכם להחזיר בלוח החזר של 10 שנים צריך להיות גבוה מ -15% מההכנסה השיקולרית שלכם. אם אתה נשוי ומגיש במשותף ובני זוגך חייבים חוב כלשהו בהלוואות סטודנטים, נותן ההלוואות שלך כולל את החוב הזה בחישוב. כמעט כל הלוואות פדרליות זכאיות ל- IBR. זה כולל הן הלוואות FFEL והן הלוואות ישירות, אך לא הלוואות הורה פלוס או כל הלוואת קונסולידציה ישירה שכללה הלוואות הורה פלוס.
• סליחה: יתרת ההלוואה שנותרה שלך זכאית לסליחה לאחר שתשלם 20 או 25 שנים לתשלומים, תלוי אם שאלת לפני 1 ביולי 2014 או אחריו..

2. תשלום להחזר כספי

תכנית התשלום לשלם לך (PAYE) היא אולי הבחירה הטובה ביותר להחזר הלוואות הסטודנטים שלך - אם אתה זכאי לה. זה מגיע עם כמה יתרונות על פני IBR, כולל טווח תשלום ופירעון חודשי פוטנציאלי קטן יותר, תלוי מתי לקחת את ההלוואות. יש לו גם הטבת ריבית ייחודית המגבילה כל ריבית מהוונת ללא יותר מ 10% מיתרת ההלוואה המקורית שלך כשנכנסת לתוכנית..

• סכום לתשלום: עליכם לשלם 10% מההכנסה שיקול הדעת שלכם, אך לעולם לא יותר מכפי שתידרשו להחזיר לפי לוח ההחזר הרגיל ל -10 שנים. בדומה ל- IBR, אם הסכום שעליך לשלם הוא 5 $ או פחות, התשלום שלך הוא $ 0. אם סכום ההחזר הוא מעל 5 $ אך פחות מ- 10 $, אתה משלם 10 $. אם אתה נשוי ובן / בת הזוג חייבים כל חוב בהלוואות סטודנטים, סכום התשלום שלך מותאם באופן יחסי, תלוי בחלק החוב ששניך חייבים בסך הכל.
• חישובי הכנסה לפי שיקול דעת: עבור PAYE, המשרת שלך מחשב הכנסות לפי שיקול דעת כהפרש בין ה- AGI שלך ל -150% מקו העוני במדינת מגוריך. אם אתה נשוי ומגיש במשותף, הם כוללים את הכנסות בן / בת הזוג שלך בחישוב. הם לא כוללים את זה אם אתה מגיש בנפרד.
• שווי תשלום: כמו ב- IBR, כל עוד אתה נרשם, התשלומים לעולם אינם יכולים לעלות על מה שתידרש להחזיר בלוח החזר רגיל ל -10 שנים, ללא קשר לגדול הכנסותיך..
• סבסוד ריבית הלוואות פדרלית: אם התשלומים החודשיים שלך פחותים מהריבית שצוברת על ההלוואות שלך, הממשלה משלמת את כל הריבית על ההלוואות המסובסדות שלך עד שלוש שנים. זה לא מכסה ריבית כלשהי על הלוואות שלא צפויים.
• היוון ריבית: אם ההכנסה שלך גדלה כל כך שפגעת בכובע התשלום, השרת שלך מהוון את העניין שלך. אך שום ריבית מהוונת לא יכולה לעלות על 10% מיתרת ההלוואה המקורית שלך.
• תקופת פירעון: עליך לבצע 240 תשלומים במשך 20 שנה.
• זכאות: כדי להעפיל, עליך לעמוד בקריטריונים של התוכנית לקושי כלכלי חלקי. עבור PAYE פירוש הדבר שהסכום השנתי המגיע להלוואות שלך גדול מ- 10% מההכנסה השיקולונית שלך. אם אתה נשוי ומגיש במשותף ובני זוגך חייבים כל חוב בהלוואות סטודנטים, חוב זה נכלל בחישוב. בנוסף, לא יתכן שתישאר יתרת יתרה על הלוואה ישירה או FFEL לפני 30 בספטמבר 2007. עליך גם לקחת הלוואה אחת לפחות לאחר 30 בספטמבר 2011. כל ההלוואות הישירות הפדרליות זכאיות ל התשלום למעט הלוואות הורה פלוס.
• סליחה: כל עוד אתה נשאר רשום, אתה זכאי לסליחה על יתרת ההלוואה שלך לאחר 20 שנות תשלומים אם נשאר איזון כלשהו.

3. תוכנית מתקדמת להחזר תשלום כמקובל

אם אינך עומד בכישורים של קשיים כספיים חלקיים במסגרת PAYE או IBR, אתה עדיין יכול להיות זכאי לתכנית IDR. התוכנית המתוקנת לשלם (כפי שתוכל להרוויח) (REPAYE) פתוחה לכל לווה ישיר של הלוואות פדרליות, ללא קשר להכנסות. יתרה מזאת, סכום התשלום ותנאי ההחזר שלך אינם מותנים בעת שהלוואת. היתרונות המשמעותיים ביותר של REPAYE הם סבסוד הריבית הפדרלית בהלוואות והיעדר היוון ריבית כלשהו.

עם זאת, ישנם כמה חסרונות מוגדרים ל- REPAYE. ראשית, אין כפל תשלומים. הסכום שעליך לשלם בכל חודש קשור להכנסות שלך, גם אם זה אומר שאתה צריך לבצע תשלומים גבוהים ממה שהיה לך בתכנית ההחזר הרגילה של 10 שנים..

שנית, מי שלווה ללימודים לתארים מתקדמים צריך להחזיר לטווח ארוך יותר לפני שהם יתאפשרו לסליחה. זה חיסרון עצום כשאתה מחשיב את מי שזקוק לעזרה הרבה ביותר נוטים להיות לווים לתארים מתקדמים. על פי מרכז המחקר של Pew, הרוב המכריע של בעלי הלוואת סטודנטים עם שש ספרות לווה אותו עבור בית הספר לתארים מתקדמים.

• סכום לתשלום: עליכם לשלם 10% מההכנסה שיקול הדעת שלכם. בדומה ל- IBR ו- PAYE, אם הסכום שעליך לשלם הוא 5 $ או פחות, התשלום שלך הוא $ 0. ואם סכום ההחזר הוא יותר מ- $ 5 אך פחות מ- $ 10, התשלום שלך הוא $ 10. אם אתה נשוי ובן / בת הזוג חייבים כל חוב בהלוואות סטודנטים, סכום התשלום שלך מותאם באופן יחסי, תלוי בחלק החוב ששניך חייבים בסך הכל.
• חישובי הכנסה לפי שיקול דעת: עבור REPAYE, המשרת שלך מחשב הכנסות לפי שיקול דעת כהפרש בין ה- AGI שלך ל -150% מקו העוני במדינת המגורים שלך. אם אתה נשוי, הם כוללים את ההכנסה שלך ושל בן / בת הזוג שלך בחישוב, ללא קשר אם אתה מגיש במשותף או בנפרד. עם זאת, אם אתה פרוד או שאינו מסוגל לסמוך על הכנסות בן / בת הזוג שלך, המשרת שלך לא מחשיב זאת.
• שווי תשלום: אין מכסה לתשלומים. שירות ההלוואות תמיד מחשב את התשלום החודשי שלך כ -10% מההכנסה שיקול הדעת שלך.
• סבסוד ריבית הלוואות פדרלית: אם התשלום החודשי שלך כה נמוך שהוא לא מכסה את הריבית הצוברת, הממשלה הפדרלית משלמת כל ריבית עודפת על הלוואות פדרליות מסובסדות עד שלוש שנים. לאחר מכן, הם מכסים 50% מהריבית. הם גם מכסים 50% מהריבית על הלוואות בלתי מוגדלות למשך כל התקופה.
• היוון ריבית: כל עוד אתה רשום ל- REPAYE, נותן ההלוואות שלך לעולם לא מהוון ריבית שנצברה.
• תקופת פירעון: עליך לבצע 240 תשלומים מעל 20 שנה אם לוותת הלוואות ללימודי תואר ראשון. אם אתה מפרע חוב של בית ספר לתארים מתקדמים או הלוואת קונסולידציה הכוללת הלוואות ישירות ששילמו עבור בית הספר לתארים מתקדמים או הלוואות לתואר שני, עליכם לבצע 300 תשלומים במשך 25 שנה..
• זכאות: כל לווה שיש לו הלוואות ישירות, כולל הלוואות לגולד פלוס, יכול לבצע תשלומים במסגרת תוכנית זו, ללא קשר להכנסות. אם יש לך הלוואות ישנות יותר מתוכנית FFEL שהופסקה, הן זכאיות רק אם יתאחדו להלוואת איחוד ישירה חדשה. הלוואות הורה פלוס אינן זכאיות להחזר.
• סליחה: כל עוד אתה רשום, ההלוואות שלך זכאיות לסליחה לאחר 20 שנות תשלומים.

4. תוכנית החזר הכנסה מותנית

תוכנית ההחזר תלוי הכנסה (ICR) היא העתיקה ביותר מבין התוכניות מונעות ההכנסה, והיא גם הפחות מועילה. התשלומים החודשיים שלך גבוהים תחת ICR מכל תכנית אחרת, ועליך לבצע את התשלומים לטווח ארוך יותר. בנוסף, למרות שהם מגבילים את כמות הריבית המהוונת, היא מהוונת אוטומטית מדי שנה בין אם אתה נשאר בתוכנית או לא.

יש פלוס אחד עיקרי: זהו ההורה היחיד בתוספת ההלוואות הזכאות. אבל אתה עדיין צריך לאחד אותם להלוואת איחוד פדרלית ישירה כדי להיות זכאי.

• סכום לתשלום: עליך לשלם פחות מ- 20% מההכנסה שיקול הדעת שלך או את מה שתשלם במשך 12 שנים על תוכנית להחזר בתשלום קבוע. אם אתה נשוי ולבן זוגך יש גם הלוואות זכאיות, אתה יכול להחזיר את ההלוואות שלך במשותף במסגרת תוכנית ICR. אם אתה עובר במסלול זה, השרת שלך מחשיב תשלום נפרד עבור כל אחד מכם שהוא ביחס לסכום שאתה חייב לכל אחד מהם.
• חישובי הכנסה לפי שיקול דעת: עבור ICR, המשרת שלך מחשב הכנסות לפי שיקול דעת כהפרש בין ה- AGI שלך לבין 100% מקו העוני הפדרלי בגודל המשפחה שלך במדינת המגורים שלך. אם אתה נשוי הגשת במשותף, המשרת שלך משתמש בהכנסה של בן / בת זוגך או של בן / בת זוגך כדי לחשב את גודל התשלום. אם אתה נשוי הגשת בנפרד, הם משתמשים רק בהכנסה שלך.
• שווי תשלום: אין כובע בגודל התשלום.
• סבסוד ריבית הלוואות פדרלית: הממשלה לא מסבסדת שום ריבית.
• היוון ריבית: השרת שלך מהוון ריבית מדי שנה. עם זאת, זה לא יכול להיות יותר מ -10% מיתרת החוב המקורית כאשר התחלת את ההחזר.
• תקופת פירעון: עליך לבצע 300 תשלומים במשך 25 שנה.
• זכאות: כל לווה עם הלוואות סטודנטים פדרליות, כולל הלוואות ישירות וגם הלוואות FFEL, זכאי ל- ICR. לקבלת הלוואות הורה פלוס כדי להיות זכאים, עליכם לאחד אותם בהלוואת איחוד ישירה פדרלית.
• סליחה: כל עוד אתה רשום, ההלוואות שלך זכאיות לסליחה לאחר 25 שנות תשלומים.

כיצד להגיש בקשה לתכניות להחזר הכנסה

כדי להירשם לתוכנית IDR, פנה אל אישור הלוואת הסטודנטים שלך. השרת שלך הוא החברה הפיננסית שמנהלת את הלוואות הסטודנטים שלך ושולחת את החשבון החודשי שלך. הם יכולים להוביל אותך בתהליך הגשת בקשת IDR ולהמליץ ​​על התוכנית המועילה ביותר למצבך הייחודי. עליכם למלא בקשת תכנית תשלומים מונעת הכנסה, אותה תוכלו למלא באופן מקוון או באמצעות טופס נייר שהשרת שלכם יכול לשלוח אליכם.

מכיוון שהשרת שלך קושר תשלומים מכל תוכנית IDR להכנסות שלך, הם דורשים הוכחת הכנסה לאחר שתשלים את בקשתך. הוכחת הכנסה היא בדרך כלל בצורה של החזר המס האחרון ביותר שלך. השתמש בזה בעת היישום בטלפון. הם זקוקים גם ל- AGI שלך, אותו תוכל למצוא בהחזר המס שלך. עליך גם לשלוח או לשלוח פקס עותק מהתמורה לפני שהבקשה תושלם.

בדרך כלל לוקח כחודש לעבד בקשת IDR. אם אתה זקוק להם, מנהל ההלוואות שלך יכול להעמיד את ההלוואות שלך בסבלנות בזמן שהוא מעבד את בקשתך. אינך נדרש לשלם כאשר ההלוואות שלך אינן עומדות. אבל הריבית ממשיכה לצבור, מה שמביא לאיזון גדול יותר.

אתה יכול לשנות את תוכנית החזר הלוואת הסטודנטים שלך או לחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך בכל עת. אם תוכנית IDR כבר לא מועילה לך, אתה מאבד את מקום העבודה שלך, אתה מחליף משרות, או שיש שינוי בגודל המשפחה שלך, פנה אל שירות הלוואת הסטודנטים שלך כדי לשנות את תוכנית ההחזר שלך או לחשב מחדש את התשלומים החודשיים שלך.

אינך מחויב לעשות כן אם השינוי יביא לתשלומים חודשיים גבוהים יותר. עם זאת, אתה נדרש לתת אישור מחדש כל שנה.

אישור מחדש

עליכם למסור מחדש את הכנסותיכם וגודל המשפחה מדי שנה על ידי מתן אישור לעובדי הלוואת הסטודנטים שלכם עותק של החזר המס השנתי שלכם. עליכם להוסיף אישור מחדש גם אם אין שינויים בגודל המשפחה או בהכנסה.

עובדי הלוואות שולחים הודעות תזכורת כאשר הגיע הזמן למסור מחדש. אם לא תגיש את הסמכה השנתית שלך בתאריך היעד, נותן ההלוואות שלך מבטל אותך, והתשלום החודשי שלך חוזר למה שיהיה בלוח הזמנים הרגיל של 10 שנים להחזר..

אתה תמיד יכול להירשם מחדש אם אתה מפספס את המועד האחרון לרישומך. אבל יש כמה סיבות לא להיות רפויים מהסמכת הרפרטציה.

ראשית, אם ההכנסה שלך עולה עד לנקודה בה התשלום החודשי שלך יהיה גבוה יותר ממה שהיה בתזמון ההחזר הרגיל ל -10 שנים, אינך יכול לבקש מחדש את התוכנית לתשלום או ל- IBR. אבל אם אתה נשאר בתוכנית, התשלומים שלך מכוסים לא משנה כמה הכנסותיך גדלות.

שנית, אם אינך מבוטל אוטומטית מתוכנית ה- IDR בגלל אי-אישור מחדש, כל ריבית שתצטבר במהלך הזמן שנדרש כדי להירשם מחדש מהוונת. המשמעות היא שהמשרת שלך מוסיף ריבית ליתרת החוב. גם לאחר שנרשמת מחדש לתוכנית IDR שלך, אתה מתחיל להרוויח ריבית על היתרה המהוונת החדשה ובכך מגדיל את הסכום החייב. וזה נכון גם אם אתה מציב את ההלוואות לדחייה או סובלנות זמנית.

כיצד לבחור תוכנית IDR

הדרך הקלה ביותר לבחור את תוכנית IDR הטובה ביותר היא לדון בה עם נותן ההלוואות שלך. הם יכולים להריץ את המספרים שלך ולספר לך לאילו תוכניות אתה זכאי ולצטט לך תשלומים חודשיים לפי כל תוכנית.

אל תבחר פשוט בתוכנית עם החשבון החודשי הנמוך ביותר אלא אם אינך יכול להרשות לעצמך תשלום גבוה יותר. במקום זאת, איזנו את הצרכים הנוכחיים שלכם עם העלויות לטווח הארוך של כל תוכנית. לדוגמה, תוכנית אחת עשויה להציע תשלום חודשי נמוך יותר אך תקופת החזר ארוכה יותר. יתר על כן, למרות שהריבית שלך נשארת קבועה בכל תוכניות IDR, ישנם הטבות הטבות, כמו סובסידיות ריבית, שיכולות להפחית את הסכום הכולל שעליך להחזיר..

גם אם אתה חושב שתעפיל ל- PSLF, שיכול לגרום לך לסליחת הלוואות בסכום של 10 שנים, עדיין שווה לשקול את האפשרויות שלך. נכון לעכשיו, מעט מדי לווים זכאים ל PSLF, כך שאולי זה לא יסתדר עם תקוותיך עד שהתוכנית תתייעל יותר.

שים לב שתוכניות IDR אינן נכונות לכולם. לפני שנרשמים לתוכנית IDR כלשהי, חבר את הכנסותיך, גודל המשפחה ומידע ההלוואות שלך לאומדן ההחזר של הממשלה הפדרלית. הכלי נותן לך תמונה של התשלומים החודשיים הפוטנציאליים שלך, הסכום הכולל להחזר וכל יתרה הזכית לסליחה.

מילה אחרונה

אם אתם נאבקים להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלכם או עומדים בפני אפשרות של ברירת מחדל, סביר להניח שתכנית IDR הגיונית עבורכם. אבל הם לא חסרים חסרונותיהם. כדאי לחקור את כל האפשרויות שלך, כולל אפשרות להרים הופעה לוואי בכדי לקבל את הלוואות הסטודנטים האלה מהר יותר.

חוב הלוואות סטודנטים יכול להיות נטל עצום, מניעה מהלווים לעשות הכל, החל מחיסכון לבית לחיסכון לפרישה. ככל שתוכלו להיפטר מהחוב מהר יותר, כך ייטב.

האם אתה, כמו מיליוני לווים אחרים להלוואות סטודנטים, מתקשה לבצע את התשלומים החודשיים שלך? האם תוכנית IDR נשמעת כמתאימה לך?