סקירה אוניברסלית וגילוי ברירת מחדל

לדוגמה, נניח שיש לך כרטיס אשראי בבנק האמריקאי והגעת למגבלת האשראי שלך. לא רק הבנק האמריקני יכול להעלות את הריבית בכרטיס האשראי, אלא גם אם יש לך כרטיס אשראי עם בנק בנק אחר? בואו נגיד, וושינגטון מוטיואל? הם יכולים להתעסק עם את התנאים שלך על ידי העלאת שיעורי הריבית והורדת מסגרת האשראי שלך, למרות שאולי אפילו לא אתה משתמש בכרטיס זה!

זה לא נראה הוגן, נכון? אבל, זה חוקי לחלוטין.

נוהג זה מכונה בדרך כלל "סקירה אוניברסלית." ויותר ויותר מלווים משתמשים בטריק הזה כדי למלא את כיסם על חשבון ציבור שאינו יודע.

יתכן שלא יהיו לך תשלומים מאוחרים בכרטיס האשראי שמעלה את התעריפים שלך. לאמיתו של דבר, ייתכן שלא יהיו לך תשלומים מאוחרים בכרטיסי אשראי. עם זאת, המלווה שלך עשוי פשוט להחליט שמכיוון שהשתמשת בכרטיסי האשראי האחרים שלך, הפכת איכשהו לסיכון אשראי גדול יותר עבורם ... כך שהם עשויים כמעט לשלש את הריבית שלך..

שלבים לפתרון תוצאה שלילית מסקירה אוניברסלית

אם המלווה בכרטיס האשראי שלך עורך ביקורת אוניברסלית ואתה מושפע לרעה מההחלטה שלהם - הנה מה לעשות:

שלב 1: צור קשר עם המלווה שלך מייד וקבע מדוע המלווה מרגיש שאתה סיכון אשראי גדול יותר ... ואז תקן אותו, אם זה ניתן לתיקון. זה יכול להיות פשוט כמו לתת להם מידע על הכנסות מעודכן.

שלב 2: אם תשובות המלווה אינן יושבות איתך טוב, התחל לראיין מלווים חדשים. התקשר ובקש בקשות לכרטיסי אשראי. אתה יכול להשתמש בגליון עבודה זה של השוואת כרטיסי אשראי כדי להשוות כל תוכנית.

שלב 3: לאחר שגיבשתם את הרשימה ומצאתם משאיל שיעניק לכם תנאים ותעריפים מקובלים, צרו קשר עם המלווה המקורי וספרו לכם שאתם שוקלים לסגור את החשבון..

זכור, לפני שתתחיל במשחק החתול והעכבר הזה, יש "תוכנית B" במקום. רק וודא ש"תוכנית B "אינה משתמשת באותה נהגים או גרועים יותר כמו המלווה המקורי שלך.

גילוי ברירת מחדל אוניברסלי עבור מחדל

זה היה בעבר ששיעור ברירת המחדל שלך הופעל כאשר עשית משהו לא בסדר בניהול חשבון האשראי שלך. עבור חלק ממנפיק כרטיסי האשראי זה עדיין. עם זאת, נראה כי יותר ויותר מלווים מרחיבים את ההגדרה מה פירוש ברירת המחדל להם.

להלן גילוי ברירת מחדל אוניברסלי בוושינגטון החל מיוני 2007 ...

"אנו עשויים לשנות אפריל (ל -31.99%), עמלות ותנאים אחרים בחשבונך בכל עת - גורמים שאנו עשויים לשקול לקבוע אם ואיך לשנות את התנאים שלך כוללים את תדירות וחומרת ברירות המחדל ואחרים. אינדיקציות לסיכון בחשבונות עם וושינגטון הדדי ו / או נושים אחרים. "

אאוץ!

וושינגטון הדדית אינה מעוניינת רק אם ברירת המחדל להלוואתם אתם ... אלא הם צופים בכל החשבונות שלך עם כל הנושים שלך - רק מחכים שתטעה טעות אחת קטנה, כדי שיוכלו לגרב אתה עם ריבית גבוהה יותר.

השפה הספציפית שלמעלה מיועדת לכרטיס שמציע שיעור היכרות של 0% ושיעור רגיל של 9.9%. תאר לעצמך שתעבור מ -0% ל -32% לאחר שפספס תשלום אחד. זה סוג האסון שאתה רוצה להימנע ממנו.

החלק הגרוע ביותר הוא שרוב הזמן הם לא רק מעלים את ה- APR ברכישות חדשות ... אלא על כל היתרה שלך.

אין באמת עסק אחר שמסתלק עם הדברים האלה. לדוגמה, דמיין אם נסעת לסופרמרקט המקומי שלך לקנות מצרכים. אותו סופרמרקט אליו אתה הולך שנים. וכשאתה מגיע לקו התשלום הם רואים שקנית הרבה מצרכים בסופרמרקט אחר ברחבי העיר ויש לך פחות כסף בחשבון הבדיקה שלך מאשר בדרך כלל. אז הם מחליטים לחייב אותך יותר במכולת שלך מאשר ללקוחות האחרים שלהם.

לא הייתם עומדים בעד זה? אבל זה בעצם מה שחברות כרטיסי האשראי יכולות כעת לעשות כחוק. הם יכולים להעלות את הריבית בגלל פעילות מוגברת עם מלווים אחרים.

שלבים לביצוע כשמיפוענים על ידי ההגדרה המורחבת של המלווה הגדרת ריבית ברירת המחדל

שלב 1: יידע את הלשכה לעסקים טובים יותר שאתה לא אוהב את הנוהג של ביקורת אוניברסלית. אם מספיק אנשים מתלוננים, יתכן ונעשה משהו בעניין.

שלב 2: כתוב את מנהיגי הקונגרס שלך וספר להם עד כמה אתה בז לבטקטיקות המושטות האלה.

שלב 3: מצא משאיל אשר אין לו הסכם לבדיקה אוניברסלית (לדוגמה, סיטיבנק הפסיק לאחרונה את מדיניות הביקורת האוניברסלית שלהם - לעת עתה). אם יש שיעור ברירת מחדל, יש לגלות אותו והם צריכים לומר לך מה מפעיל אותו. חפש את הכוכבית (*) שליד הריבית, ומצא את האותיות הקטנות המתאימות כדי לראות מהי המדיניות.

שלב 4: כתוב מכתב למלווה לביקורת אוניברסלית שלך ובו הודעה כי תשקול לסגור את חשבונך תוך 30 יום (תהיה מוכן למעקב). הימנע מסגירת החשבון אם אתה יכול. אסטרטגיה טובה יותר עשויה להיות להעביר את יתרתך לכרטיס חדש שאינו מבוטל מכל דבר אוניברסאלי ואל תשתמש בכרטיס הביקורת האוניברסלי בזמן שהוא נשאר פתוח..

שלב 5: התקשר למלווה שבוע לפני שתום תקופת הזמן שלך המוטלת על 30 יום ובדוק אם הם מוכנים לנהל משא ומתן חוזר על תנאיו.

שלב 6: עכשיו כשאתה מודע לביקורת אוניברסלית וברירת מחדל אוניברסלית, התחל לקרוא את האותיות הקטנות.

הגדרת ברירת המחדל של המלווים

אם כן, לסיכום הכל, בנקים ומלווים מגדירים כעת את "ברירת המחדל" לכלול:

* אי ביצוע תשלום לנושה אחר
* ביצוע תשלום שלא מכובד (כמו הקפצת צ'ק או מל"ל) על ידי המוסד הפיננסי שלך
* סגירת חשבון
* עיתוי התשלום העברייני שלך (מה זה אומר?)
* תשלום מאוחר בפעם אחת בלבד
* שינוי בהיסטוריית האשראי שלך
* גידול בסך החוב שלך
* עלייה בשימוש בקווי האשראי שלך
* החשבון שלך חורג מהגבול שלו

נראה שגם אם אתה עושה הכל נכון הם עדיין יכולים להעלות את הריבית שלך! העונש על הפרת אחד מהכללים האלה? הריבית שלך יכולה לזנק עד 32%.

אם אלה הכללים, בסדר. אבל עלינו לדעת את החוקים לפני שנתחיל לשחק את המשחק. לרוע המזל, פירוש הדבר שאולי נצטרך להוציא את משקפי המגהץ שלנו ולקרוא את האותיות הקטנטנות ההיא עם מילונים המשפטיים שלנו.

המלווים הורידו את הרף באתיקה שלהם. עלינו לקרוא את האותיות הקטנות ולשחק את המשחק שלהן.

מאמר שכתב סטיבן ב- Life After פשיטת רגל