6 טיפים לאישור הלוואת משכנתא לבית

חינוך עצמך הוא המפתח, וישנן מספר דרכים להימנע מכאב לב ואכזבה בעת הגשת בקשה להלוואת משכנתא.

אישור הלוואת המשכנתא שלך

קניית בית כבר מלחיצה, והיות לא מוכנה מגדילה את החרדה. מדוע להעביר את עצמך דרך זה? למד כיצד לחשוב כמו מלווה ולחנך את עצמך על הדרכים הטובות ביותר לקבל את הלוואת המשכנתא שלך:

1. דע את ציון האשראי שלך

זה ממש לוקח כמה דקות למשוך את דוח האשראי שלך ולהזמין את ציון האשראי שלך. אך באופן מפתיע, חלק מרוכשי הבתים העתידיים מעולם לא בוחנים את הניקוד ואת היסטוריית האשראי שלהם לפני שהם מגישים בקשה להלוואת דירה, בהנחה שהציונים שלהם מספיק גבוהים כדי להעפיל. ורבים אף פעם לא שוקלים את האפשרות לגניבת זהות. עם זאת, ציון אשראי נמוך והונאת אשראי יכולים לעצור בקשת משכנתא שמתה על עקבותיה. אתה יכול להירשם קרדיט קרדיט ולקבל את ניקוד האשראי שלך בתוך דקות.

לציוני אשראי ופעילות אשראי השפעה רבה על אישורי המשכנתא. על פי מרכז הלמידה להלוואות לבית, אחוז גדול מהמלווים דורשים ציון אשראי מינימלי של 680 (620 עבור הלוואות משכנתא FHA) - ואם הציון שלך נופל מתחת ל 680, המלווים יכולים לדחות את בקשתך לקבלת הלוואת משכנתא רגילה..

בנוסף לדרישות גבוהות יותר לציון אשראי, מספר תשלומים שהוחמצו, איחור תדיר ומידע אשראי מגנאי אחרים יכולים לעצור את אישורי המשכנתא. שלם את החשבונות שלך בזמן, הוריד את החובות שלך והישאר מעודכן בדו"ח האשראי שלך. ניקוי היסטוריית האשראי שלך מראש ותיקון שגיאות בדוח האשראי שלך הם המפתח לשמירה על ציון אשראי טוב.

2. חסוך את המזומנים שלך

לעיתים קרובות הדרישות לקבלת הלוואת משכנתא משתנות, ואם אתם שוקלים להגיש בקשה להלוואת בית בעתיד הקרוב, היו מוכנים לשיעול את המזומנים. כניסה למשרד המלווה עם אפס מזומנים היא דרך מהירה לדחיית בקשת הלוואת הבית שלך. מלווים למשכנתאות זהירים: בעוד שהם אישרו בעבר הלוואות משכנתא אפס-למטה, כעת הם דורשים מקדמה.

מינימום המקדמה משתנה ותלוי בגורמים שונים, כגון סוג ההלוואה והמלווה. כל מלווה קובע קריטריונים משלו למקדמות, אך בממוצע תזדקק למקדמה של לפחות 3.5%. כוון למקדמה גבוהה יותר אם יש לך את האמצעים. מקדמה של 20% לא רק מפחיתה את יתרת המשכנתא שלך, היא גם מקילה על ביטוח משכנתא פרטי או PMI. המלווים מחברים ביטוח נוסף זה לנכסים ללא 20% הון עצמי, ותשלום PMI מגדיל את תשלום המשכנתא החודשי. היפטר מתשלומי PMI ותוכלו ליהנות מתשלומי משכנתא נמוכים יותר וזולים יותר.

עם זאת, מקדמות אינן ההוצאה היחידה שעליך לדאוג לה. קבלת משכנתא כוללת גם עלויות סגירה, בדיקות בית, שמאות בית, חיפושים בכותרות, דמי דוחות אשראי, דמי בקשה והוצאות אחרות. עלויות הסגירה הן בערך 3% עד 5% מיתרת המשכנתא - משולמות למלווה לפני שתוכל לחתום על העסקה.

טיפים למקצוענים: אם אתה מתכנן לרכוש בית חדש, עדיף לשמור את המזומן עבור המקדמה ועלויות הסגירה בחשבון שנגיש בקלות כשאתה מוכן לקנות. אנו ממליצים על א בונה החיסכון בבנק CIT חשבון שמרוויח 2.20%. ברגע שחשבונך פתוח, התבונן בתקציב שלך (שניתן להגדיר אותו באמצעות טילר) כדי לגלות כמה אתה יכול לחסוך בנוחות בכל חודש.

3. הישאר בעבודה שלך

אני מכיר מישהו שהפסיק לעבוד שבעה ימים לפני שהיא ובעלה היו צריכים לסגור את הלוואת המשכנתא שלהם. אין לי מושג למה ולצערי זה לא התברר להם טוב. הם לא הצליחו לסגור את הבית החדש והם הפסידו בהרבה מאוד.

היצמדות למעסיק שלך תוך כדי תהליך הקנייה של הבית היא מכריעה. כל שינוי במצב העסקתך או בהכנסה שלך יכול לעצור או לעכב מאוד את תהליך המשכנתא.

המלווים מאשרים את הלוואת הבית שלך על סמך המידע שנמסר בבקשתך. לקיחת משרה ששילמה נמוכה יותר או פרישה מהעבודה שלך להיות עצמאי, זורקת ברגים לתוכניות, ומלווים חייבים להעריך מחדש את כספך כדי לראות אם אתה עדיין זכאי להלוואה..

4. לשלם חוב ולהימנע מחובות חדשים

אינך זקוק ליתרה אפס בכרטיסי האשראי שלך כדי להיות זכאי להלוואת משכנתא. עם זאת, ככל שאתה חייב פחות את הנושים שלך, כך ייטב. חובותיך קובעים אם אתה יכול לקבל משכנתא, וכן כמה אתה יכול לרכוש ממלווה. המלווים מעריכים את יחס החוב להכנסה לפני שהם מאשרים את המשכנתא. אם יש לכם יחס חוב גבוה מכיוון שאתם סוחבים הרבה חובות בכרטיסי אשראי, המלווה יכול לדחות את בקשתכם או להציע משכנתא נמוכה יותר. הסיבה לכך היא שתשלומי החוב החודשיים שלך - כולל המשכנתא - אינם צריכים לעלות על 36% מההכנסה החודשית ברוטו שלך. עם זאת, פירוק החוב הצרכני לפני השלמת יישום מוריד את יחס החוב להכנסה ויכול לעזור לך להשיג שיעור משכנתא טוב יותר..

אבל גם אם אתה מאושר למשכנתא עם חוב צרכני, חשוב להימנע מחובות חדשים תוך כדי לעבור את תהליך המשכנתא. המלווים בודקים מחדש את האשראי שלך לפני הסגירה, ואם דוח האשראי שלך מגלה חובות נוספים או חדשים, זה יכול לעצור את סגירת המשכנתא.

ככלל, הימנע מרכישות משמעותיות עד שתסיים את הלוואת המשכנתא. זה יכול לכלול מימון של מכונית חדשה, רכישת מכשירי חשמל ביתיים עם כרטיס האשראי שלך, או מימוש הלוואה של מישהו.

טיפ מקצוען: אם יש לך כרגע סכום משמעותי של חוב, ייתכן שתרצה לשקול הלוואה אישית אמין. זה יכול לעזור להוריד את הריבית ולאחד את החוב שלך לתשלום חודשי אחד.

5. קבל אישור מראש למשכנתא

קבלת אישור מראש לקבלת הלוואת משכנתא לפני הסתכלות בבתים אחראית רגשית וכלכלית. מצד אחד אתה יודע מה אתה יכול להוציא לפני שתציע הצעות מחיר לנכסים. ומצד שני, אתה נמנע מהתאהבות בבית שאתה לא יכול להרשות לעצמך.

תהליך האישור מראש הוא די פשוט: פנה למלווה למשכנתא (או למספר מלווים בפעם אחת LendingTree), הגש את המידע הכספי והאישי שלך והמתן לתגובה. אישורים מקדימים כוללים הכל החל מהסכום שאתה יכול להרשות לעצמך, לריבית שתשלם על ההלוואה. המלווה מדפיס מכתב אישור מראש לרשומות שלך, והכספים זמינים ברגע שמוכר מקבל את הצעתך. למרות שזה לא תמיד כל כך פשוט, זה יכול להיות.

6. דע מה אתה יכול להרשות לעצמך

אני יודע מניסיון אישי שמלווים כן מאשרים מועמדים לפני שהם יכולים להרשות לעצמם. לאחר קבלת מכתב אישור מראש מהמלווה שלנו, בעלי ואני תהינו אם קראו את החזרי המס הנכונים. הערכנו את נדיבותו של המלווה, אך בסופו של דבר החלטנו על בית שישתלב בנוחות בתקציב שלנו.

אל תתנו למלווים להכתיב כמה עליכם להוציא על הלוואת משכנתא. המלווים קובעים סכומי אישור מראש על בסיס הכנסות ואשראי האשראי שלהם, והם אינם מביאים בחשבון כמה אתה מוציא על מעונות יום, ביטוח, מצרכים או דלק. במקום לרכוש בית יקר יותר מכיוון שהמלווה אומר שאתה יכול, להיות חכם ולשמור על הוצאות הדיור שלך באמצעים שלך.

מילה אחרונה

אם אינך עומד בכישורי הלוואת משכנתא, אל תתייאש. במקום זאת, תן לזה להיות מוטיבציה לשפר את האשראי ואת הכספים שלך. אנשים רבים עלו מעל בעיות אשראי, פשיטת רגל, עיקול וביטול חוזר במיוחד כדי לרכוש את ביתם הראשון. רק הקפידו ליישם תוכנית מציאותית ולהיצמד אליה.

כמה זמן לקח לך להגשים את החלום שלך על בעלות על הבית? אם אתה עובד כרגע למען מטרה זו, אילו צעדים נקטת?