מתן הלוואה - הבנת הסיבות והסיכונים

בעוד שקציני הלוואות נלחמים על העסק שלך, הם לא היחידים שמבחינים באשראי המוצק שלך. אם אתה האחראי הכלכלי במשפחתך או במעגל החברים שלך, יש סיכוי שמישהו יבקש ממך להקצות הלוואה מחדש.

טיפול בעיצוב אישי הוא פרקטיקה נפוצה בעולם ההלוואות, והוא נותן לך הזדמנות לעזור לאדם אחר. אך לפני שתסכים בשקיקה להצביע על הלוואה מחדש, שקלו ברצינות את הסיכונים והיתרונות כדי לקבוע אם זה רעיון טוב.

מה הוא קוסינייר?

קוסינר הוא אדם שמסכים לשלם את חוב הלווה אם הוא או היא מחליפים את ההלוואה. האדם שביקש להקצות הלוואה מחדש בדרך כלל הוא בעל ציון אשראי טוב והיסטוריית אשראי ממושכת, מה שמשפר מאוד את סיכויי האישור של הלווה העיקרי..

Cosigners ממלאים תפקיד חשוב בעולם ההלוואות, וללא סיגנלים, אנשים רבים היו מתקשים לקבל קרדיט לראשונה. אך למרות התועלת של הוראה זו, משתלבים הקוסינרים במים מסוכנים.

הסיבות להצביע על הלוואה

טיפוח פנים הוא לא תמיד רעיון נורא. למען האמת, יש כמה סיבות טובות להקצאת הלוואה:

1. זה עוזר למועמד להשיג מימון
כאשר רוכשים רכב חדש או לומדים במכללה, זה נורמלי שאנשים לוקחים הלוואה. הסירו את זמינות ההלוואות, והאפשרויות מוגבלות.

דחיות אשראי והלוואות הן מציאות עבור אנשים עם היסטוריית אשראי לקויה. אך לעיתים נושים ומלווים ישקלו מחדש בקשה אם יש קושר. לקחת סיכוי ולהתייצב מחדש יכול לתת למישהו את ההזדמנות להשיג הסעות אמינות, ללמוד בבית ספר או לעבור לקהילה בטוחה.

2. זה עוזר לפונה לבנות אשראי
דרוש השגת אשראי כדי לבנות אשראי, אך למרבה הצער, זה מאתגר עבור אנשים ללא היסטוריית אשראי להעפיל לחשבונות חדשים. כמתמחה בהלוואות, יש לך יד לעזור לאדם אחר לבסס או לבנות ציון אשראי והיסטוריית אשראי טובים יותר.

הסיבות לא להעניק הלוואה

למרבה הצער, הסיכונים של זיכוי הלוואה עולים בהרבה על היתרונות. לפני שתסכימו להזמין מחדש, הבינו את הסכנות האפשריות:

1. זה מגדיל את יחס החוב שלך להכנסה
יחס החוב להכנסה הוא אחוז תשלומי החוב שלך ביחס להכנסות שלך. כדי לחשב את יחס החוב להכנסה (DTI), חלק את תשלומי החוב החודשיים שלך בהכנסה החודשית שלך. לדוגמא, מי שמרוויח 6,000 דולר בחודש ויש לו תשלומי חוב של 4,500 דולר, יש יחס חוב להכנסה של 75%.

למרבה הצער, אנשים רבים אינם מבינים כיצד השפעת הקואונציה משפיעה על יחס החוב להכנסה שלהם. היותו בן עירוי אינו הסכם מילולי ששוכחים המלווים ברגע שמבקש ראשוני רוכש את ההלוואה. כמתכנן, אתה מחובר להלוואה. אתה נדרש להשתתף בסגירת ההלוואה ולחתום על מסמכי ההלוואה.

ההלוואה מופיעה בדוח האשראי שלך, וגורמי תשלום ההלוואה החודשיים ליחס החוב שלך להכנסה - ללא קשר אם המבקש העיקרי מבצע את התשלום בכל חודש. מכיוון שאתה אחראי לאיזון זה במקרה של ברירת מחדל, היותך בעל עסק יכול להפחית את היכולת שלך לקבל אשראי חדש.

אך זו אינה התוצאה היחידה של יחס גבוה יותר לחוב להכנסה. זיכוי הלוואה יכול גם להוריד את ציון האשראי שלך מכיוון שהסכומים שאתה חייב מהווים 30% מציון ה- FICO שלך. לפיכך, ככל שיש לכם יותר חוב, כך ציון האשראי שלכם נמוך יותר. באופן אידיאלי, יחס החוב להכנסה לא אמור להיות גבוה מ- 36%, מכיוון שציון האשראי שלך יירד ככל שהחוב שלך יתקרב או יעלה על אחוז זה..

2. אינך יכול להסיר את עצמך כקוסיג'נר
טיפול בעיצוב אישי אינו דבר שאתה מסכים לו רק לכמה חודשים. לאחר שתקבל אחריות זו ותחתום על מסמכי ההלוואה, אתה קשור לחוב כל עוד הוא חייב. אינך יכול לחזור ולבקש את המלווה להוריד את שמך מההלוואה.

עם זאת, במקרים מסוימים, המלווה עשוי לכלול הסכם הלוואת סעיף שחרור cosigner, אשר מסיר אתכם כקוסיגנר ברגע שהמבקש הראשי מוכיח היסטוריה של זמניות. סעיפים אלה נפוצים בהלוואות סטודנטים, אך אתה יכול לקחת סיכון ולבקש הוראה זו מכל מלווה.

אחרת, הדרך היחידה להסיר את שמך כמתקשרת היא שהמבקש העיקרי יממן מחדש את ההלוואה ויהיה כשיר לבדו..

3. אתה יכול להרוס את האשראי שלך
אין שום דבר רע בעזרה לאדם אהוב או לחבר, אבל רגשות לא צריכים להנחות את ההחלטה שלך. יש סיבה לכך שאדם זה אינו יכול להעפיל להלוואה בכוחות עצמו. ניתן להבין אם אין לו היסטוריית אשראי קודמת. עם זאת, אם למי שמבקש סמל עבר יש ברירת מחדל להלוואות או לשלם חשבונות באיחור, המשך בזהירות. ההיסטוריה עשויה לחזור על עצמה ובמקרה זה, הציון שלך יסבול.

זכור, הלוואה זו מופיעה בדוח האשראי שלך. לפיכך, כל איחור או תשלום שדלג רשום בדוח שלך. שקלו ברצינות האם הקואליציה היא שווה את הסיכון הכספי והאשראי.

מתי הגיוני הגיוני?

אמנם אין סיבה כלכלית טובה להקצות הלוואה, אך בסופו של דבר הקואטינג הוא החלטה אישית. במצבים מסוימים, זהו האמצעי למטרה גדולה יותר, והסיבות האישיות שלך להתאחדות עשויות לעלות על הסיכונים הכספיים. לדוגמה, אתה עשוי להקצות מחדש לילד ילדך בקשה לכרטיסי אשראי או שכירות דירה כדי לעזור לו או לה להיות מהיר יותר באופן עצמאי כלכלי..

טיפול בעיצוב אישי יכול להיות הגיוני גם אם אינכם מתכננים לממן משהו בזמן הקרוב. מכיוון שהלוואה זו מעלה את יחס החוב להכנסה, יתכן ותקשה להעפיל למשכנתא או הלוואה אוטומטית משלך עד לתשלום החוב..

עם זאת, על מנת שיוכלו להיות הגיוניים, בחנו בכנות את מצבכם הכלכלי בכדי לבדוק אם אתם יכולים להרשות לעצמכם את התשלומים במקרה של מחדל. אם אינך יכול, אל תיקח את הסיכון.

מילה אחרונה

מישהו הזקוק לקוסיינר עשוי להתחנן ולעזור לעזרתך. ואם אתה מסרב בכבוד לתת יד עוזרת, הם עשויים לנסות לגרום לך להרגיש אשמה. עם זאת, בסופו של דבר, זה האשראי שלך בתור. בילית שנים בבניית היסטוריית אשראי מעולה, ונדרשות רק כמה תשלומים מדלגים או פספוסים כדי לבטל את העבודה הקשה שלך ולצמצם את היכולת שלך להעפיל לשיעורים נמוכים - או אפילו לקבל מימון..

האם אי פעם התחייבת להלוואת הלוואה?