כיצד פשיטת הרגל משפיעה על ציון האשראי שלך?

בהתאם לסוג פשיטת הרגל שתגיש, פרק 7 לעומת פרק 13 פשיטת רגל, ציון האשראי שלך יקטן מכל מקום ל -160 נקודות. די בכך כדי להוריד את דירוג האשראי טוב ליריד או גרוע. מכיוון שרוב המלווים מחליטים אם להאריך את האשראי שלך על פי ציון האשראי שלך, פשיטת רגל תקשה הרבה יותר להעפיל להלוואה אוטומטית או לבית או לכרטיסי אשראי..

התרופה העיקרית לכך היא זמן, אם כי ישנם צעדים נוספים שתוכל לנקוט בכדי לשפר חיובי את דוח האשראי שלך ואת הציון. בסופו של דבר, אם אתה מנהל היטב את החובות החדשים שלך, הציון שלך יגדל בהדרגה, ועם הזמן תוכל לנהל את חייך הכספיים בהצלחה, גם אם פשיטת הרגל טרם צנחה מהדו"ח שלך..

כמה זמן נותר פשיטת רגל בדוח האשראי שלך

פרק 13 פשיטת רגל

פשיטת הרגל עצמה והחובות הקשורים לפשיטת הרגל יוצגו אחרת בדוח האשראי שלך. פשיטת רגל שהושלמה בפרק 13 תישאר על הדוח שלך עד שבע שנים, וחובות משוחררים יישארו על הדו"ח עד שבע שנים לאחר פריקתם. מכיוון שחובות רבים יישארו פעילים בפשיטת רגל של פרק 13 עד תום תוכנית תשלום לשלוש עד חמש שנים, החובות שהופקו עשויים למעשה להישאר על הדוח זמן רב יותר מאשר פשיטת הרגל עצמה..

פרק 7 פשיטת רגל

פשיטת רגל שהושלמה בפרק 7 תישאר בדוח האשראי שלך עד עשר שנים. יתרה מזאת, מכיוון שכל החובות הקשורים לפשיטת רגל של פרק 7 משוחררים תוך מספר חודשים מיום הגשתם, עליהם לדחות את הדו"ח כמה שנים לפני פשיטת הרגל עצמה. באופן כללי, החוב המשוחרר יורד מדוח אשראי לאחר 7 שנים.

בעיקרון, ככל שהפריטים בדוח שלך הקשורים לפשיטת הרגל מתבגרים, יש להם פחות ופחות השפעה על ציון האשראי שלך. זה, אגב, עשוי לדבר על זמניות הגשת פשיטת הרגל לעומת מתן אפשרות לחשבונות גבייה להתעכב ואז להגיש בהמשך..

ניהול ושיפור ציון האשראי שלך לאחר פשיטת רגל

1. בדוק את ציון האשראי שלך

זה חשוב עבור כל אחד לבדוק את דוח האשראי שלהם באופן קבוע, אך הדבר חיוני ביותר עבור אלה שהגישו לאחרונה פשיטת רגל. ערכו רשימה של חובות הכלולים בפשיטת הרגל שלכם ובדקו את מצבם חודשים ספורים לאחר פירוק חובותיכם. אם הגשת את פרק 7, חובות אלה אמורים להציג יתרה של $ 0 וכבר לא יירשמו כעבריינים. אם לא מדווח כראוי על משהו, בקש ממנפיק דוחות האשראי לבצע את השינוי ולבדוק עם המלווה המקורי.

2. קבע אשראי בהקדם האפשרי

תלוי אם אתה מגיש את פרק 7 או פרק 13, פשיטת הרגל תיפול מהדוח שלך בעוד עשר או שבע שנים. עם זאת, אם אף אחד מהחשבונות שלך אינו בן יותר מעשר שנים, פשיטת רגל עשויה לשים אותך למעשה באותה נקודה של ילד בן 18 ללא היסטוריית אשראי. אחרת, זה יכול ליצור "חור" וירטואלי בדוח שלך, או פרק זמן ארוך בו נראה כי לא היה לך אשראי בכלל.

לכן חשוב להגיש בקשה לקבלת אשראי זמן קצר לאחר שחרור פשיטת הרגל כדי לבסס מחדש את היסטוריית האשראי ולבנות מחדש את הציון שלך. למרות דוח אשראי פגום, יש כמה דרכים להתחיל בתהליך זה:

• כרטיסי אשראי מאובטחים. כרטיס אשראי מאובטח מחייב אותך להעניק לחברת כרטיסי האשראי סכום חד פעמי של כסף, אותו הם שומרים כבטוחה. לאחר מכן הונפק לך כרטיס אשראי עם מגבלה השווה לבטחונות שסיפקת. כרטיסים אלה מגיעים לרוב עם עמלות, לכן סקור היטב את הגילויים והיישום בכדי לוודא שלא תוציא יותר מכפי שהכרטיס שווה לך. הרבה יותר קל להשיג כרטיסים אלו מכרטיסי אשראי אחרים, מכיוון שהמלווה אינו לוקח כל סיכון בהארכת אשראי.
• אחסן כרטיסי אשראי. בכרטיסי אשראי בחנות יש לעתים קרובות דרישות נמוכות יותר להעפיל, אם כי הם נוטים לשאת בריבית גבוהה ועמלות. כמו תמיד, כדאי לקרוא את הגילויים והיישום בקפידה.
• הלוואות רכב. בדרך כלל קל יותר לקבל הלוואות רכב מאשר הלוואות מסוגים אחרים, במיוחד אם אתה מציע מקדמה משמעותית. אם אתה צריך לקנות מכונית ויכול לחסוך כסף בתשלום מקדמה, התחל לעשות קניות תוך שישה חודשים מסיום פשיטת הרגל.

3. עשו שיעורי בית על הצעות בכרטיסי אשראי

דבר שמדהים אנשים רבים המגישים פשיטת רגל הוא שהם מקבלים הצעות כרטיסי אשראי מרובות מיד לאחר סיום פשיטת הרגל. אפשר היה לחשוב שפשיטת רגל חדשה תהיה הרתעה חזקה למלווים.

עם זאת, הבנקים יודעים שלא תוכל להגיש שוב במשך מספר שנים, כך שאתה למעשה סיכון טוב יותר ממה שהיית בעבר. רק הקפידו לקרוא את האותיות הקטנות על כל חוב חדש שתגישו בקשה אליו, מכיוון שחברות רבות טורפות בכוונה אנשים אשר הגישו לאחרונה פשיטת רגל על ​​ידי הצעת שורות אשראי חדשות עם עמלות, מינימום תשלומים וריבית גבוהה במיוחד..

עם הזמן, דוחות מחובות אלה יתחילו להעלות את ציון האשראי שלך, בתנאי שאתה משתמש בכרטיסי אשראי ותגמולים בחוכמה על ידי תשלום עד לתאריך היעד ובכלל כל חודש. בתחילה, המלווים היחידים אשר יאריכו לך אשראי יהיו ככל הנראה בנקים קטנים ואיגודי אשראי. עם זאת, תוך מספר שנים, ייתכן שתוכל לקבל אישור בבנקים הלאומיים, וזה חשוב מכיוון ששמות גדולים בדו"ח אשראי עשויים להשפיע על החלטות אשראי עתידיות כמו משכנתא לבית לטובתך..

חלוף הזמן בלבד יגדיל את הציון שלך. בנוסף, כל עוד הדו"ח שלך לא מלא אלא ציונים ++, אתה צריך לקבל ציון אשראי הגון תוך מספר שנים, ואפילו ציון טוב עד שפשיטת הרגל תוריד את הדו"ח שלך..

4. שמור על החשבונות הישנים ביותר שלך פעילים

מכיוון שאנשים רבים המצהירים על פשיטת רגל קיבלו בעבר אשראי טוב, פריטים ישנים יותר בדוח שלהם יכולים לעזור לציוני האשראי שלהם גם אם הם מאחרים מכריזים על פשיטת רגל. גורם "אורך היסטוריית האשראי", המהווה כ -15% מהניקוד שלך, בדרך כלל לא מושפע מהכרזת פשיטת רגל. במילים אחרות, שמור על חשבונות ישנים אלו פעילים ובקשר בכל עת שניתן לשמור על אורך היסטוריית האשראי שלך.

5. אל תגיש בקשה לחשבונות רבים

כ- 10% מציון האשראי שלך נקבע על ידי אם הגשת בקשה לחשבונות חדשים לאחרונה. בעוד שתצטרך להגיש בקשה לקבלת אשראי חדש כדי להתחיל לבנות מחדש את הציון שלך, הקפד על החשבונות למינימום ופרוש את היישומים שלך לאורך זמן.

זה נכון במיוחד אם אתה מבקש הלוואה גדולה כמו משכנתא או הלוואת רכב. חברות דירוג אשראי רואות זאת כסימן רע אם אתה מבקש לקבל הרבה אשראי חדש בבת אחת. סיבה נוספת להגביל את מספר חשבונות האשראי שאתה מגיש בקשה היא, כך שתוכל לנהל את חשבונותיך ביעילות ובאחריות.

מילה אחרונה

בעוד שיש לך פשיטת רגל על ​​דוח האשראי שלך יקטין את הניקוד שלך באופן משמעותי בהתחלה, עם הזמן זה יהפוך לחשוב פחות, במיוחד אם תתחיל להקים אשראי חדש והרגלים פיננסיים טובים בהקדם האפשרי. למעשה, אנשים האחראים לחובותיהם ומפקחים באופן פעיל אחר דוח האשראי שלהם יוכלו להחיל ולהעפיל לרוב החובות תוך שנתיים עד ארבע שנים לאחר סיום פשיטת הרגל.

במילים אחרות, הם יכולים להגיש בקשה למשכנתא, הלוואות רכב וכרטיסי אשראי חדשים באותו אופן כמו כל אחד אחר עם ציון אשראי דומה, ללא קשר לפשיטת הרגל. זכור, בסופו של דבר פשיטת הרגל תבטל את הדו"ח שלך כמו גם כל החובות הישנים שלך. אם יש לך ציון אשראי רע מאוד בגלל תשלומים רבים שפספסו, חשבונות באוספים או מגבלות מופחתות, הגשת פשיטת רגל עשויה למעשה להיות פחות מזיקה לאשראיך מאשר להישאר במצבך הנוכחי..

האם הגשת פעם לבקשת פשיטת רגל? כמה השפעה הייתה על ציון האשראי שלך, ומה היו כמה מהפעולות שביצעת כדי לחזור למסלול?