כיצד לתקן שגיאות בדוח האשראי שלך בחינם
עם זאת, למחקר היו גם חדשות טובות. כאשר הצרכנים שמצאו טעויות ערערו עליהם על לשכות האשראי, 4 מתוך 5 מהם הצליחו לשנות את דוחות האשראי שלהם. בערך אחד מכל עשרה צרכנים ראו את תוצאת האשראי שלהם כתוצאה, ו -1 מכל 20 הצליחו להעלות את ניקודם לפחות ב -25 נקודות - מספיק כדי לשפר את שיעורי ההלוואות שלהם בעתיד..
מחקר זה מראה בבירור עד כמה חשוב לבדוק את דו"ח האשראי שלך באופן קבוע ולהערער על אי דיוקים שתמצא. להלן מה שאתה צריך לדעת על סוגי השגיאות שאתה עלול למצוא בדוח האשראי שלך, כיצד הם יכולים לפגוע בך וכיצד לתקן אותם..
סוגי שגיאות בדוחות אשראי
ישנם מספר סוגים של שגיאות שיכולות להופיע בדוח האשראי שלך, הן עיקרי והן מינורי. שגיאות נפוצות כוללות:
- שם שגוי, כתובת או מספרי חשבון
- חשבונות חסרים (חשבונות אשראי שיש לך שלא מופיעים בדוח)
- חשבונות סגורים הרשומים כפתוחים
- חשבונות שאינם שלך (כגון חובות של בן זוג לשעבר)
- חשבון בודד שמופיע לא פעם
- חשבון פתוח המציג את היתרה או מסגרת האשראי השגויה
- פרטי תשלומים לא מדויקים (כגון תשלום במועד המופיע באיחור)
- חשבון שרשום "נסגר על ידי נותן" כשסגרת אותו בעצמך
- מידע שלילי על הדוח שלך לא מעודכן (רוב המידע השלילי, כגון איחור בתשלומים, אמור להיעלם מדו"ח האשראי שלך לאחר שבע שנים - יוצא הדופן הוא פשיטת רגל, שנשארת על הדו"ח שלך במשך 10 שנים)
כיצד מתרחשות טעויות
שגיאות יכולות למצוא את דרכן לדוח האשראי שלך במגוון דרכים. מקורות טעויות אפשריים כוללים:
- חוסר עקביות בשמך. לפעמים בעיות מתרחשות מכיוון שהגשת בקשה לחשבונות המשתמשים בשמות שונים במקצת, כגון "מייקל סמית '" ו"מייק סמית' ", או שהשתמשת בשם הלידה שלך באפליקציה אחת ושמך נשוי באחר. חוסר עקביות קל כמו זה יכול לגרום לכך שדוח האשראי שלך יכיל מידע שהוא למעשה עבור אדם אחר ששמו דומה לשלך. לכן עדיף להשתמש בדיוק באותו שם ובראשית אמצעית בכל פעם שאתה מגיש בקשה לאשראי.
- נושים שאינם מספקים מידע. מרבית הבנקים וחנויות הכלבו המנפיקים כרטיסי אשראי מדווחים על חשבונך ללשכות האשראי. עם זאת, הנושים אינם נדרשים לעשות זאת, וחלקם בוחרים שלא לעשות כן. אם יש לך חשבונות אשראי שלא מדווחים, המלווים עשויים לשלול ממך הלוואה מכיוון שנראה שיש לך קובץ אשראי "לא מספיק". אתה יכול להתמודד עם סוג זה של שגיאה על ידי בקשת מהנושים להתחיל לדווח על המידע שלך ללשכות האשראי או על ידי העברת חשבונך לספק אחר שעושה זאת באופן אוטומטי..
- שגיאות פקידותיות. טעויות קורות. לפעמים, כאשר אתה מגיש בקשה לקבלת אשראי באמצעות טופס בכתב יד, האדם שמתמלל אותו מזין את שמך, כתובתך או מספר תעודת זהות באופן שגוי, או שאתה מקליד הקלדה בהזנת מידע זה באופן מקוון. במקרים אחרים אתה שולח תשלום הלוואה או כרטיס אשראי, ומישהו בבנק מיישם אותו בטעות בחשבון הלא נכון. או שמלווה יכול לדווח בטעות מידע על אחד מחשבונותיך פעמיים, ולגרום לכך שייראה שיש לך יותר חוב או קווי אשראי פתוחים מכפי שאתה עושה.
- גניבת זהות. רוב הבעיות עם דוח האשראי שלך נובעות מטעויות כנות. עם זאת, לפעמים מופיעות שגיאות בגלל גניבת זהות - מישהו משתמש בכינוי שלך בכוונה כדי ללוות כסף ולהדביק אותך בחשבון. אם אתה רואה חשבונות שאינך זוכר שפתחת או כתובות בהם מעולם לא התגוררת, זה סימן אזהרה כי גנבי זהות עשויים להיות בעבודה. חשוב במיוחד לרדת לתחתית הטעויות הללו ולקבוע את השיא ישר לפני שהגנבים יגרמו נזק רב יותר.
טיפ מקצוען: הגן על עצמך מפני גניבת זהות על ידי להירשם לחברה כמו ליפלוק. Lifelock יפקח באופן יזום על איומים פוטנציאליים בזהותך. אם המידע האישי שלך נפגע, Lifelock יפעל לפתרון בעיות.
מדוע טעויות מזיקות
שגיאות בדוח האשראי שלך עלולות לפגוע בך בשתי דרכים. ראשית, הם יכולים להוריד את ציון האשראי שלך, שמשפיע על חייך בדרכים רבות יותר ממה שאתה יכול להבין. ציון אשראי נמוך יכול לפגוע בסיכוי שלך:
- מאושרים להלוואה
- קבלת ריבית טובה או תנאים נוחים בהלוואה
- שכירת דירה (בעלי בתים בדרך כלל בודקים את אשראיך כדי לראות אם אתה צפוי לשלם את שכר הדירה במועד)
- קבלת עבודה (מעסיקים משתמשים לפעמים בבדיקות אשראי בכדי להפסיק מועמדים לא אמינים)
- קבלת אישור ביטחוני אם אתה פונה למשרה ממשלתית הדורשת זאת
- מציאת פוליסת ביטוח רכב משתלמת (סביר יותר כי נהגים עם אשראי ירוד יהיו מעורבים בתאונות)
חמור מכך, שגיאות בדוח האשראי שלך הן לרוב סימן לגניבת זהות. העובדה שגנבת הזהות שלך עלולה לפגוע באשראי שלך, לעלות לך כסף בגין שטרות שלא היית מוצא, לפגוע בסיכויי התעסוקה שלך, ובמקרים קיצוניים, אפילו לעצור אותך בגלל פשע של מישהו אחר..
ניסיון לשחזר את זהותך לאחר שנגנבה יכול להיות תהליך יקר, גוזל זמן מלחיץ במיוחד. וככל שהגניבה נמשכת זמן רב יותר, ככל הנראה הטרחה וההוצאה יהיו גדולים יותר. לכן משתלם לתפוס מקרים של גניבת זהות וללמד אותם באיבו מהר ככל האפשר לפני שהם יכולים לגרום נזק רב מדי.
מציאת ותיקון שגיאות
אם יש שגיאה בדוח האשראי שלך, כדאי לתפוס אותו ולתקן אותו במהירות האפשרית. החדשות הטובות הן שתיקון שגיאה לא עולה סנט, אם כי זה לוקח קצת זמן ומאמץ. הנה איך לעשות זאת.
שלב 1: בדוק את דוח האשראי שלך
אינך יכול לתקן שגיאות בדוח האשראי שלך אם אינך יודע עליהם, ולכן השלב הראשון בתהליך הוא לבדוק את דוח האשראי שלך. אתה יכול לקבל דוח אשראי שנתי בחינם מכל אחת משלושת לשכות האשראי הגדולות על ידי ביקור באתר AnnualCreditReport.com. אתה יכול לקבל את כל שלושת דוחות האשראי בבת אחת או לסרוג אותם לאורך השנה, לבדוק דוח אשראי אחד בכל ארבעה חודשים. מכיוון שכל שגיאה שמופיעה בדוח אשראי אחד עשויה להיות בשני האחרים, הפיכת הדוחות שלך היא דרך מצוינת לתפוס שגיאות במהירות לפני שהן הופכות לבעיה. Experian מציע תמונות תדירות תכופות יותר: דוח אשראי בחינם כל 30 יום.
בנוסף לדוחות החינמיים האלה, אתה זכאי להעתק בחינם של דוח האשראי שלך אם קורה שמשהו מרמז שיש בעיה בזיכוי שלך. אתה יכול לבקש עותק בחינם אם נדחתה לקבלת הלוואה, עבודה או פוליסת ביטוח בגלל משהו בדוח האשראי שלך. אתה יכול גם לקבל עותק בחינם אם אתה מציב התרעת הונאה בקובץ האשראי שלך, המציין שאתה חושד שאתה קורבן לגניבת זהות. לבסוף, אתה יכול לקבל עותק חינם של הדו"ח פעם בשנה אם אתה מובטל ואתה מתכנן להתחיל חיפוש עבודה תוך 60 יום..
כשאתה מקבל את הדו"ח שלך, הנה כמה דברים שצריך לבדוק:
- המידע האישי שלך. זה כולל את שמך, כתובת, תאריך לידה ו- SSN.
- חשבונות פתוחים. וודא שכל חשבונות האשראי שיש לך נמצאים בדוח האשראי שלך ושכל החשבונות הרשומים בדוח שלך באמת שלך. כמו כן, ודא שמידע החשבון מדויק. זה כולל את שם הנושה, מספר החשבון, מסגרת האשראי והיסטוריית התשלומים, כולל כל איחור בתשלומים.
- חשבונות סגורים. בדוק אותם פרטי חשבון עבור כל החשבונות הרשומים בדוח האשראי שלך כסגורים. כמו כן, וודא שהמידע לגבי סגירת החשבון ומי סגר אותו - אתה או המלווה - מדויק.
- מידע שלילי. חפש מידע שלילי על חשבונך, כגון פסקי דין, שיעבודים, חשבונות שנשלחו לאוספים או פשיטות רגל. אם מידע כלשהו אינו מדויק, זו בעיה ברורה. אבל זו גם בעיה אם המידע אינו מעודכן. פסקי דין, שעבודים וגביות צריכים להיעלם מדו"ח האשראי שלך לאחר שבע שנים, ופשיטות רגל אמורות להיעלם לאחר 10 שנים.
- פניות אשראי. דוח האשראי שלך מציג גם פניות אשראי, או כל הפעמים שמישהו בחן את הדוח שלך. אלה עשויים להופיע מכיוון שבדקת את האשראי שלך, בקשת הלוואה או הגשת בקשה למשהו אחר הכרוך בבדיקת אשראי, כגון עבודה או פוליסת ביטוח. אם אתה רואה פניות אשראי לתקופה שלא עשית אף אחד מהדברים האלה, זה יכול להיות סימן לגניבת זהות.
אם אחד מהפרטים האלה שגוי באחד משלושת דוחות האשראי שלך, כדאי לבדוק את שני האחרים ולראות אם השגיאה מופיעה גם שם. אם כן, תוכלו לפנות לשלוש לשכות האשראי ולתקן את כל הדוחות בבת אחת.
שלב 2: אסוף ראיות
אם אתה מוצא מידע בדוח האשראי שלך שאתה רוצה לתקן, תזדקק לכמה הוכחות לכך שהמידע שגוי. תלוי מה הטעות, זה יכול לכלול דפי בנק, הצהרות כרטיסי אשראי, מסמכי הלוואה או תעודת הלידה שלך. לדוגמה, אם בן / בת זוגך לשעבר רשומים באופן שגוי באחד מחשבונותיך, קבל עותק של צו הגירושין. אספקת עותקים של מסמכים אלה לגיבוי תביעתך, תקל על חוקרי משרד האשראי להיות מהירה וקלה יותר לאשר כי השגיאה שאתה מציין היא באמת שגיאה.
אם אתה מאמין שהשגיאה שמצאת נובעת מגניבת זהות אפשרית, כדאי לספק מסמך לגיבוי טענה זו גם כן. הגיש תלונה באתר IdentityTheft.gov וקבל עותק של הדו"ח שישלח ללשכת האשראי. אם הגשת דוח משטרתי על גניבת זהות, קבל גם עותק של זה.
שלב 3: ערער על השגיאה
לא עולה דבר לחלוק על שגיאה בדוח האשראי שלך, ואתה יכול לעשות זאת בתדירות הנדרשת. לכל אחת מלשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - טופס מקוון משלה למטרה זו. אתה יכול גם לערער על שגיאה בטלפון או בדואר חילזון באמצעות מספר הטלפון או כתובת הדואר המופיעים באתר הלשכה. אם בחרת להגיש את המחלוקת שלך באמצעות הדואר, הקפד להשתמש בדואר מאושר ובקש קבלת החזרה כך שתוכל להוכיח שלשכת האשראי קיבלה את תלונתך.
לא משנה מה השיטה שתבחר להגיש את המחלוקת שלך, תהיה מוכן לספק את המידע הבא:
- שמך, תאריך לידה ו- SSN.
- הכתובת הנוכחית שלך וכל הכתובות האחרות בהן התגוררת בשנתיים האחרונות.
- העתק או סריקה (לא המקוריים) של תעודת זהות שהונפקה על ידי הממשלה, כמו רישיון הנהיגה או הדרכון שלך.
- עותק של הצהרת בנק או חשבון שירות המציג את שמך וכתובת הנוכחית.
- רשימה של כל הפריטים בדוח האשראי שלך עליהם אתה חולק. זהה בבירור כל פריט, הסביר מדוע זה לא בסדר, ספק עותקים או סריקות (שוב, לא המקוריות) של כל המסמכים התומכים שלך, ובקש לתקן או להסיר את הפריט השגוי. אם אתה עוסק במחלוקת שלך בדואר, זה יכול לעזור לכלול עותק של דוח האשראי שלך עם הפריטים השגויים המעגלים.
אם אינך בטוח כיצד לבשר את תלונתך, תוכל למצוא מכתבי דוגמה באתרי ה- FTC ולמשרד להגנת הכספים של הצרכן (CFPB). שמור עותק של המכתב עבור הקבצים שלך, כמו גם מקוריים של כל המסמכים התומכים שאתה מצרף אליו.
שלב 4: צור קשר עם המלווה
לאחר שיצרת קשר עם משרד האשראי, ה- FTC ו- CFPB ממליצים לפנות למלווה שדיווח לראשונה על המידע הלא מדויק ללשכת האשראי כדי ליידע אותם שאתה חולק על כך. חברה זו מכונה לעיתים "חברת ריהוט" או "ריהוט". שלח לחברה זו מכתב ובו אותו מידע שמסרת ללשכת האשראי וצירף את אותם מסמכים תומכים.
הן ה- FTC והן CFPB מציעים אותיות לדוגמא בהן תוכלו להשתמש בעת פנייה למלווה. במכתבך, בקש מהקבלן להמציא אותך על כל התכתבויות שהיא תשלח ללשכת האשראי. כך תדעו אם המלווה הסכים לתקן את השגיאה או ממשיך לדווח על אותו מידע.
חלק מהמומחים מציעים שתוכל לחסוך זמן על ידי פנייה ראשונה לחברת הריהוט לפני שתגיש את סכסוך עם משרד האשראי. כל לשכת האשראי שבאמת יכולה לעשות בחקירתה היא לספר למלווה על השגיאה, כך שהפנייה ישירות למלווה חוסכת צעד.
עם זאת, אם השגיאה בדוח האשראי שלך היא טעות הקשורה לזהות, כגון שם או כתובת שגויים, ככל הנראה מקורו בלשכת האשראי עצמה. במקרה זה, תקבלו תוצאות מהירות יותר על ידי תחילה ללכת ללשכה. סביר להניח שתקבל רזולוציה מהירה יותר עם סוג זה של בעיה שכן הלשכה יכולה לתקן את הטעות שלה מבלי שתצטרך לפנות למישהו אחר.
עליך לבדוק גם את שתי הגרסאות האחרות של דוח האשראי שלך, אם עדיין לא עשית זאת, כדי לוודא שהשגיאה לא מופיעה שם גם.
שלב 5: המתן לתגובה
ברוב המקרים, משרד האשראי נדרש לחקור את תלונתך תוך 30 יום. בתוך חמישה ימים לאחר מכן עליו לספק לך עותק של תוצאותיה בכתב. הודעה זו חייבת לכלול את השם המלא, הכתובת ומספר הטלפון של חברת הרהיטים, למקרה שלא ידעת זאת. על הלשכה לשלוח אליך עותק בחינם של דו"ח האשראי שלך אם הוא משתנה כתוצאה מהמחלוקת.
לחברת הריהוט יש גם 30 יום לחקור את המחלוקת שלך. אם המלווה יסכים איתך שקיימת שגיאה, הוא ידווח בחזרה ללשכה במידע המתוקן. זה גם ידווח לשתי לשכות הלוואות האחרות כדי שיוכלו לתקן את הרשומות שלהן. אם הוא מחשיב את המידע כמדויק, הוא לא יתקן את השגיאה, אך עדיין עליו להודיע ללשכה על המחלוקת שלך.
עם זאת, לשכת האשראי והמפקח לא צריכים לחקור את המחלוקת שלך אם הם רואים אותה "קל דעת". זה יכול לקרות בגלל:
- שלחת מידע לא מדויק או לא שלם במחלוקת שלך
- ניסית כמה פעמים לערער על אותה שגיאה מבלי לספק מידע חדש
- אתה מנסה לטעון שכל דוח האשראי שלך שגוי בלי לספק הוכחה כלשהי
אם הלשכה מוצאת את המחלוקת שלך קלת דעת, עליה לומר לך זאת תוך חמישה ימים ולהסביר מדוע. אם זה יקרה, תוכלו לנסות להגיש שוב את המחלוקת עם מידע חדש או מתוקן לגיבוי טענותיכם.
שלב 6: סקור את התוצאות
מחלוקת שגיאה בדוח האשראי שלך לא תמיד עובדת. לפעמים, חברת הריהוט ממשיכה לעמוד על כך שהמידע עליה דיווחה נכון. אם זה קורה, אתה יכול לבקש מלשכת האשראי לכלול פתק בקובץ האשראי שלך בו אתה חולקת על הפריט. אתה יכול גם לבקש מלשכת האשראי לספק עותק של הצהרה זו לכל מי שצפה בדוח האשראי שלך לאחרונה, אם כי בדרך כלל יש תשלום עבור שירות זה.
גם אם חברת הריהוט מסכימה לתקן את השגיאה, יכול לקחת זמן עד שהשינוי יופיע בדוח האשראי שלך. זה תלוי מתי המלווה שולח את המידע שלו ללשכת האשראי ומתי הלשכה מעדכנת את הרשומות שלה. אם תבדוק מחדש את דוח האשראי שלך בעוד ארבעה חודשים והשגיאה עדיין לא תוקנה, צור קשר שוב עם לשכת האשראי וחברת הרהיטים כדי לוודא שיש להם את המידע הנכון..
לאחר שתוקן דוח האשראי שלך, משרד האשראי נדרש לשלוח עותק מעודכן שלו לכל מי שבדק את האשראי שלך בחצי השנה האחרונה. אם אתה נמצא בתהליך של חיפוש עבודה, אתה יכול לבקש מלשכת האשראי לשלוח את הדוח המעודכן שלך לכל מי שצפה בתיק שלך בשנתיים האחרונות..
אם אינך מרוצה מאיך שהתברר המחלוקת שלך - אם זה לקח זמן רב מדי, החוקרים היו גסי רוח או שלא הצלחת לתקן שגיאה לגיטימית - אתה יכול להגיש תלונה מקוונת ל- CFPB. הסבירו את הבעיה בצורה ברורה ומלאה ככל שתוכלו, וציין האם לשכת האשראי או חברת הריהוט גרמה לה. ה- CFPB יעביר את התלונה שלך לחברה ויידע אותך כיצד היא מגיבה.
טיפ מקצוען: אם ציון האשראי שלך הושפע מאי-דיוקים בדוח האשראי שלך, וודא שכן הירשם ל- Experian Boost. זה בחינם וזה יעניק לניקוד האשראי שלך דחיפה מיידית על ידי שימוש בהיסטוריית התשלומים מחשבונות השירות שלך.
מילה אחרונה
תיקון שגיאה בדוח האשראי שלך יכול להיות תהליך ארוך ומתסכל לעיתים, במיוחד אם לוקח לך מספר סיבובים להגשת המחלוקת שלך עם מידע חדש. עם זאת, זו עוד יותר סיבה לא לדחות את תחילת העבודה. ככל שדיווחו על שגיאה מהר יותר, כך תוכלו לתקן אותה מוקדם יותר ופחות יכול להזיק לניקוד האשראי שלכם.
עם זאת, אין זה אומר שעליך לערער על כל מידע שלילי בדוח האשראי שלך בתקווה לשנות אותו. אם המידע השלילי מדויק, תביעתך תידחה כמעט כקלת דעת. פשוט תבזבזו את זמנכם ומשרדי האשראי.
הדבר היחיד שיכול להסיר מידע שלילי מדויק מדוח האשראי שלך הוא הזמן. בירורים קשים נעלמים מדוח האשראי שלך לאחר שנתיים, חשבונות מאוחרים ובלתי ששולמו לאחר שבע, ופשיטות רגל לאחר 10. אז כל עוד אתה משתמש באשראי באחריות, אתה בטוח משפר את ציון האשראי שלך לאורך זמן.
האם אי פעם מצאת שגיאה בדוח האשראי שלך? אם כן, איך זה נפתר?
