מהו ציון אשראי טוב - הבנת דירוג ותחומי אשראי

ברוב המקרים, הדרך הקלה ביותר לקבוע את בריאות האשראי שלך היא להסתכל על ציון האשראי שלך, ערך מספרי המשקף ניתוח מתמטי של החוב שלך, היסטוריית התשלומים שלך, קיומם של שיעבודים או פסקי דין אחרים ונתונים סטטיסטיים אחרים שנאספו על ידי לשכות האשראי. במילים אחרות, ציון האשראי שלך הוא הגרסה הקומפקטית והפשוטה של ​​כל היסטוריית האשראי שלך, והכול מגולגל למספר אחד בן שלוש ספרות מסודר..

אם אינך בטוח מה ציון האשראי שלך, אתה יכול לבדוק אותו בחינם באמצעות Credit Sesame.

מדוע אתה זקוק לאשראי טוב?

אי אפשר להעריך את החשיבות של זיכוי טוב. מעזרתך לקבל הלוואה, וכלה בזכותך לעבודה מצוינת, אשראי טוב פשוט הופך את החיים לקלים יותר ופחות יקרים.

בעיני המלווים, המעסיקים, סוכני הביטוח ושלל אנשים וגופים אחרים, מצב האשראי שלך מייצג עד כמה אתה אחראי ואפילו עד כמה אתה אתי. לדוגמה, המלווים בוחנים את ציון האשראי שלך כדי לקבוע לא רק את יכולתך, אלא את נכונותך להחזיר הלוואה. חברות ביטוח רואות באדם עם ציון אשראי טוב כמי שאמין ואינו פונה פחות להונאת ביטוח. אפילו מעסיקים רבים מבצעים בדיקת אשראי כדי לקבוע אם מועמד עשוי להיות עובד אחראי. (עם זאת, יש לציין כי למעסיקים יש גישה רק לגירסה שהשתנתה של דוח האשראי שלך, שמשמיט מידע אישי כלשהו כולל מספרי חשבונך ושנת לידה.)

אשראי גרוע יכול למנוע ממך אפשרות לרכוש בית, לעבוד בענפים מסוימים, ובסופו של דבר יעלה לך צרור בריבית גבוהה ועמלות גבוהות יותר. עם זאת, אם אתה מבין מה פוגע בציון האשראי שלך, אתה יכול להתאמץ לתקן הרגלים רעים ולשפר את דירוג האשראי שלך.

טיפ מקצוען: בדרך כלל היסטוריית התשלומים בחשבונות השירות שלך אינה נכללת בניקוד האשראי שלך. כשאתה נרשם לחשבון בחינם באמצעות Experian Boost, הם יתחילו להשתמש בתשלומים במועד זה. התוצאה הסופית תהיה ציון אשראי גבוה יותר כאשר תשלומים אלה מתבצעים בזמן.

שלושת סוכנויות האשראי הגדולות

Experian, Equifax ו- TransUnion

ישנן שלוש סוכנויות אשראי מרכזיות המספקות מידע על אשראי צרכני (כולל ציוני אשראי) לרוב הגורמים המעוניינים: Equifax, Experian ו- Transunion. כל סוכנות מדווחת אוספת מידע על היסטוריית האשראי שלך ממגוון מקורות, כולל מלווים, בעלי בית ומעסיקים, כמו גם מקורות אחרים. אלה כוללים רשומות ציבוריות, הלוואות שוטפות ועבר, היסטוריית התשלומים שלך ונתונים אחרים. לאחר מכן הם מדרגים את הביצועים שלך באמצעות מערכת ניקוד קניינית כדי להשיג ציון אשראי.

מכיוון שכל סוכנות עשויה לגשת למידע שונה ויש לה נוסחה משלה לחישוב ערך האשראי שלך, אין זה נדיר שלמישהו יש שלושה ציוני אשראי שונים..

הבנת ציוני אשראי

ציון האשראי שלך הוא מספר בן שלוש ספרות המייצג את מצב האשראי שלך. אם אתה יודע את הציון שלך, אתה יכול להבין כיצד המלווים, סוכנויות הביטוח ומעסיקים מעוניינים רואים את האשראי שלך:

אשראי מעולה: ציון אשראי מעל 800

אם ציון האשראי שלך הוא מעל 800, יש לך היסטוריית אשראי ארוכה במיוחד שאינה קשורה לדברים כגון תשלומים מאוחרים, חשבונות גבייה, שיעבודים, פסקי דין או פשיטות רגל. לא רק שיש לך מספר קווי אשראי מבוססים, אלא שיש לך ניסיון או ניסיון במספר סוגים שונים של אשראי, כולל הלוואות לתשלומים וקווי אשראי מסתובבים. בדרך כלל יש לך היסטוריית עבודה יציבה, לרוב עם חברה אחת.

בפשטות, אתה לווה A + בעיני כל המלווים גדולים כקטנים, ולא תתקשו להשיג הלוואה שתבחר. היו מוכנים לקבל את הריביות הטובות ביותר, תנאי ההחזר והעמלות הנמוכות ביותר. חברות ביטוח אוהבות אנשים כמוך מכיוון שהם בטוחים שתשלמו את הפרמיות שלכם בזמן וכמעט שאין בהם שום סיכון להונאת ביטוח. בנוסף, מעסיקים פוטנציאליים אוהבים אותך מכיוון שהוכחת שאחריות אישית וכלכלית חשובה לך ביותר.

אשראי טוב מאוד: ציוני אשראי בין 750 ל 800

אם ציון האשראי שלך הוא בין 750 ל 800, יש לך היסטוריית אשראי ארוכה ומובחנת המציגה היסטוריית תשלומים אחראית ויכולת להתמודד עם סוגים רבים של אשראי באחריות. לאמיתו של דבר, לרוב, אתה נחשב לאותה תקן של לווים בעלי היסטוריית אשראי מצוינת, למעט שיכול להיות שיש לך יחס גבוה יותר לחוב להכנסה..

בעיני המלווים, חברות הביטוח והמעסיקים, אתה טוב באותה מידה כמו כל מי שיש לו אשראי מצוין, ולרוב, תקבל את אותו הטיפול בשטיח האדום. בסופו של דבר, בעל אשראי טוב מאוד יזכה אותך בכמה מהעסקאות הטובות ביותר בעיר.

אשראי טוב: ציוני אשראי בין 700 ל 750

בעל אשראי טוב פירושו שבנית היסטוריית אשראי איתנה על ידי עבודה קשה בכדי לשמור על תקינות חשבונותיך - עם זאת, יתכן שיהיה תשלום מאוחר או שניים איפשהו בעבר. דברים קורים לפעמים, אבל הם דבר שאי אפשר להתמודד איתם. יתכן שדווח על חשבון אוספים, אך שילמת אותו. ואתה יודע שיש לך עוד כמה חובות בכרטיסי אשראי, אבל עשית צעדים כדי לשלוט בהם.

באופן כללי, למלווים אין בעיות בהלוואת כסף למישהו כמוך. ציון האשראי הטוב שלך יביא לך ריביות תחרותיות ודמי מקור נמוכים, אם כי בהחלט לא טובים ככל שהיית יכול להשיג עם עוד כמה נקודות בניקוד שלך. לא תתקשו להשיג פוליסת ביטוח כמעט לכל צורך, אך עליכם לצפות שהפרמיות שלכם יהיו מעט גבוהות יותר מאשר לאלו עם אשראי מעולה או אפילו טוב מאוד..

יתר על כן, האשראי הטוב שלך לא אמור להשפיע לרעה על יכולתך להתקבל לעבודה.

אשראי הוגן: ציוני אשראי בין 650 ל 700

פירושו של אשראי הוגן פירושו כי חטפתם כמה מהמורות מהירות בעבר. תשלומים מאוחרים, חשבונות גבייה ואולי אפילו רשומה ציבורית בגילאים מנקדים את היסטוריית האשראי שלך. או, אולי פשוט יש לך יותר מדי חוב.

ללא קשר לסיבה לציון הפחות ממצב, יהיה לך קשה יותר למצוא מלווה שמוכן לשירות הלוואה, במיוחד אם ציון האשראי הנמוך הוא תוצאה של תשלומים איטיים. אתה מייצג סיכון גבוה יותר לברירת מחדל למלווה ועל כן ייתכן שתידרש להבטיח את ההלוואה במקדמה או עם רכוש אישי מוחשי (המכונה גם "בטחונות") לפני שתוארך הצעת הלוואה..

יתרה מזאת, קשה מאוד להגיע לאשראי מסתובב לא מאובטח. חברות ביטוח נוטות לתמחר פוליסות ביטוח עבור אנשים בקטגוריית האשראי שלך בגלל פוטנציאל אי תשלום הפרמיות או הסיכון הגבוה מהממוצע לביצוע הונאת ביטוח. כמו כן, יתכן וחלק מהמשרות לא יהיו זמינות למועמדים עם אשראי הוגן, כמו משרות במגזר הפיננסי.

בעל אשראי הוגן פירושו שיש לך קצת עבודה לעשות כדי להחזיר את עצמך למצב כלכלי טוב. חובה לנקוט בצעדים כעת כדי למנוע נזק נוסף לדוח האשראי שלך, ולחזור בדרך לבריאות פיננסית טובה. על ידי הפחתת חובות כרטיסי האשראי, הבטחת שתשלם את החשבונות שלך בזמן מדי חודש, ותשלומי כל גבולות פתוחים, ציון האשראי שלך יעבור מספיק במהלך שלושת עד שישה החודשים הבאים כדי להחזיר אותך לתחום של דירוג אשראי טוב..

אשראי רע: ציוני אשראי בין 600 ל 650

בעל אשראי רע זו לא חוויה נעימה. היו לך בעבר בעיות אשראי מרובות, ככל הנראה מעורבות היסטוריית תשלומים בחשבון אחד או יותר. ככל הנראה היה לך חשבון או שניים באוספים ויכול היה להיות לך הגשת פשיטת רגל.

יהיה קשה מאוד למצוא מלווים שמוכנים להלוות לך ללא מקדמה משמעותית או בטחונות כדי להבטיח את ההלוואה כנגד ברירת המחדל. סוכנויות ביטוח עדיין ישלמו עבורך פוליסות ביטוח, אך המוצרים יהיו מוגבלים והם יעלו משמעותית יותר מאותם מוצרים עבור לקוחות עם ציונים טובים יותר. יתכן שגם עלויות ביטוח רכב גבוהות יותר.

חלק מהמעסיקים - במיוחד אלה בענפי הכספים, הביטחון, הכימיה והתרופות - לא ישכירו אותך אם לא בנית או שמרת על אשראי סולידי. הם עשויים להאמין שאתה מהווה סיכון מעל לממוצע בגניבה או הונאה של עובדים, מה שעלול אפילו להקשות על שינוי תפקידים או לקבל קידום אצל המעסיק הנוכחי שלך..

בעל אשראי רע פירושו שהגיע הזמן להפשיל שרוולים ולהתוודע למצבך הכלכלי הנוכחי. אף כי עמדתך הנוכחית עשויה להיות לא באשמתך - הודות לאובדן עבודה, מחלה או נסיבות בלתי צפויות אחרות - באחריותך לנקוט בצעדים הנדרשים כדי להפוך את מסלולך. התבונן היטב באיפה אתה נמצא בחייך וקח את הצעדים הנדרשים כדי להפוך את המגמות שהובילו לניקוד הרע שלך.

אשראי רע מאוד: ציוני אשראי מתחת ל 600

אם יש לך אשראי רע מאוד, אתה כנראה עבריין על יותר מחשבון אחד. יש לך חשבונות גבייה פעילים, וכנראה שיש לך לפחות פסק דין אחד, החזר כספי או פשיטת רגל בתיק שלך. אם יש לך כרטיסי אשראי, הם מוגבלים או כבויים בגין אי תשלום.

זה גרוע ככל שזה נהיה, מכיוון שיש לכך השפעות שליליות רבות על חייך. המלווים, למעט אלה המתמחים בהלוואות ללווים בעלי אשראי רע, לא יאשרו לך מוצר כלשהו להלוואות, גם אם תוכל לספק מקדמה או בטחונות ניכרים, וסוכנויות ביטוח ככל הנראה יסרבו לך על סמך הסיכונים שאתה תנוחה. לעתים קרובות, מעסיקים שבודקים את אשראיך לא ישכירו אותך, בין אם יש מועמד בר קיימא אחר או לא.

אשראי רע, לא משנה כמה הוא גרוע, הוא עדיין תנאי זמני. תשלומים מאוחרים ייעלמו מהרשומות שלך לאחר 7 שנים, והרישומים הציבוריים מנקים לאחר 10.

למרות שזה יכול להיות קשה להיות סבלניים, דעו שהזמן עומד לצידכם בכל הקשור להתמודדות עם אשראי רע. זה הזמן להתחיל לבצע בחירות פיננסיות טובות: לשלם חשבונות במועד, לשלם חשבונות גבייה ולהימנע מלקיחת חובות נוספים. תוך מספר שנים אתה יכול להיפרד מדירוג האשראי הגרוע שלך ושלום לעולם של אפשרויות פיננסיות.

מילה אחרונה

ציון האשראי שלך הוא חלק חשוב ביותר מתיק האשראי הכולל שלך, אך הוא רק חלק אחד מהעוגה. המלווים, חברות הביטוח וכמה מעסיקים ישימו משקל רב על בריאות האשראי שלך בעת קביעת ראייתך.

עם זאת, גורמים אחרים נכנסים גם הם לתהליך קבלת ההחלטות. אם יש לך אשראי טוב עד מצוין, וודא שאתה נוקט בצעדים הדרושים כדי להגן עליו על ידי החזר הלוואות שלך במועד בכל חודש, הימנע מלקבל יותר חובות מהנדרש ושמור על החשבונות האחרים שלך ששולמו במועד כדי למנוע חשבונות גבייה..

אם יש לך אשראי רע, אל תתייאש - פתית שלג את החוב שלך, שאף לשלם חשבונות גבייה והתחל לשלם את כל החשבונות שלך בזמן בכל חודש..

מה היית מציע לשיפור ציון האשראי?