מהו הלוואת בנייה לבית - תהליך וכיצד ניתן להעפיל

הלוואת משכנתא רגילה לא מתכוונת לקצץ בה - אך יתכן ואתה זכאי לסוג מיוחד של הלוואה המכונה הלוואת בניה.

מהי הלוואת בניה?

הלוואת בנייה היא בדרך כלל הלוואה לזמן קצר המשמשת לתשלום עלות בניית הבית. יתכן שהוא יוצע לטווח זמן קבוע (בדרך כלל סביב שנה) כדי לאפשר לך זמן לבנות את ביתך. בסוף תהליך הבנייה, בסיום הבית, תצטרכו לקבל הלוואה חדשה שתפרע את הלוואת הבנייה - זה נקרא לעיתים “הלוואת הקצה”.

בעיקרון, פירוש הדבר שעליך לממן מחדש בסוף הקדנציה ולהיכנס להלוואה חדשה לגמרי לבחירתך (כמו משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה) שהיא אפשרות מימון קונבנציונאלית יותר לבית החדש שהושלם..

זכאות להלוואת בניה

בנקים ומלווים למשכנתאות הם לרוב מעטים בהלוואות בנייה מסיבות רבות. נושא מרכזי אחד הוא שאתה צריך לשים אמון רב בבונה. הבנק או המלווה מלווים כסף עבור משהו שאמור לעשות להיות בנוי, מתוך הנחה שיהיה לו ערך מסוים בסיום.

אם דברים משתבשים - למשל, אם הבנאי עושה עבודה גרועה או אם ערכי הנכסים נופלים - יתכן כי הבנק עשה השקעה לא טובה וכי הנכס אינו שווה כמו ההלוואה..

כדי לנסות להגן על עצמם מפני תוצאה בעייתית זו, בנקים מטילים לרוב דרישות מתאימות להחייאת הלוואה לבנייה. אלה כוללים בדרך כלל את ההוראות הבאות:

1. בונה מוסמך חייב להיות מעורב. בונה מוסמך הוא קבלן כללי מורשה ובעל מוניטין מבוסס לבניית בתים איכותיים. פירוש הדבר כי יתכן ויהיה לך קשה במיוחד למצוא מוסד שיממן את הפרויקט שלך אם אתה מתכוון לשמש כקבלן כללי משלך, או אם אתה מעורב במצב של בעלים / בונה.
2. המלווה זקוק למפרט מפורט. זה כולל תכניות רצפה, כמו גם פרטים על החומרים שהולכים לשמש בבית. בוני בדרך כלל מרכיב רשימה מקיפה של כל הפרטים (המכונה לעיתים "הספר הכחול"); הפרטים כוללים בדרך כלל כל דבר, החל מגבהי התקרה לסוג הבידוד הביתי שיש להשתמש בו.
3. יש להעריך את הערך הביתי על ידי שמאי. למרות שזה יכול להיראות קשה להעריך משהו שאינו קיים, המלווה חייב לשמאי לשקול את הספר הכחול והמפרט של הבית, כמו גם את ערך האדמה שעליו נבנה הבית. לאחר מכן משווים חישובים אלה לבתים דומים אחרים עם מיקומים דומים, תכונות דומות וגודל דומה. בתים אחרים אלה נקראים "מחשבים", וערך מוערך נקבע על סמך המחשבים.
4. תצטרך לשלם מקדמה גדולה. בדרך כלל, 20% הם המינימום שאתה צריך להעמיד לצורך הלוואת בנייה - חלק מהמלווים דורשים 25% למטה. זה מבטיח שאתה מושקע בפרויקט ולא סתם תתרחק אם הדברים ישתבשו. זה גם מגן על הבנק או המלווה במקרה שהבית לא יתגלה כשווה ככל שציפו.

בתנאי שאתה עומד בכל הקריטריונים הללו ויש לך אשראי טוב, אתה אמור להיות מסוגל להעפיל להלוואת בנייה. באופן כללי, המלווים דורשים גם מידע לגבי הכנסותיך (כדי להיות בטוחים שאתה יכול להרשות לעצמך את תשלומי המשכנתא) ואת הבית הנוכחי שלך, בדיוק כמו שהיו עושים בכל סוג של הלוואת משכנתא רגילה..

כיצד עובדים הלוואות בניה

לאחר שהתאמתם לאישור הלוואת בנייה, המלווה מתחיל לשלם את הכסף עליו הסכימו להלוות לכם. עם זאת, הם לא מתכוונים רק לתת לבונה את המזומנים בבת אחת. במקום זאת נקבע לוח זמנים של תיקו.

מצייר

שרטוטים הם מרווחים ייעודיים שבהם יכול הבנאי לקבל את הכספים להמשך הפרויקט. יתכנו מספר משיכות לאורך כל משך הבנייה. לדוגמה, הקבלן עשוי לקבל את 10% הראשונים כאשר ההלוואה נסגרת, ו -10% הבאים לאחר פינוי המגרש ויציקת הבסיס. הזרם הבא של הכסף עשוי להגיע לאחר מסגרת הבית ואז התשלום שלאחר מכן הוא תחת קורת גג ואטום.

מספר המשיכות והסכום של כל אחת מהן ניהל משא ומתן בין הקבלן, הקונה והבנק. בדרך כלל, ההגרלה הראשונה נובעת מקדמה של הקונה (כך שזה הכסף של הקונה שהכי בסיכון). מקובל גם כי הבנק דורש בדיקה בכל שלב לפני שהוא משחרר את הכסף לבונה. זה עוזר להבטיח שהכל יהיה על המסלול וכדי להוציא את הכסף כמו שצריך.

לאחר ששולמו כל המשיכות והבית נבנה, הקונה צריך לקבל את הלוואת הקצה כדי לפרוע את הלוואת הבנייה..

שיעור הלוואת הבנייה

עם הלוואת בנייה, כמו כל ההלוואות האחרות, עליכם לשלם ריבית על הכסף שאתם לווים. בדרך כלל, הלוואות בנייה הינן הלוואות בריבית משתנה, והתעריף נקבע כ"מרווח "לשיעור הפריים. בעיקרו של דבר, משמעות הדבר היא כי הריבית שווה לפריים פלוס סכום מסוים. אם ריבית הפריים היא 3%, למשל, והריבית שלך היא פריים פלוס אחד, היית משלם ריבית של 4% (שתתאים ככל שהפריים משתנה).

במקרים רבים, הלוואות בנייה מוגדרות גם כהלוואות בריבית בלבד. המשמעות היא שאתה משלם רק ריבית על הכסף שלילית במקום לשלם חלק כלשהו מיתרת ההלוואה העיקרית. זה הופך את התשלום של הלוואות הבנייה ליותר אפשרי.

אתה משלם רק על הסכום ששולם כבר. לדוגמה, אם אתה לווה 100,000 $ ורק 10,000 $ הראשונים שולמו, אתה משלם ריבית רק על 10,000 $ הראשונים ולא על סך 100,000 $. עליך לבצע תשלומים חודשיים עבור הלוואה זו - ממש כמו בהלוואה רגילה - כך שהתשלומים החודשיים שלך צריכים להתחיל נמוך כאשר הושאל רק סכום קטן, ולהגדיל בהדרגה ככל שמשלמים יותר מהכסף לבונה שלך..

חסרונות

הלוואות בניה מאפשרות לבנות בית כאשר יתכן שלא תוכל לעשות זאת. בניית בית יכולה להיות חוויה נהדרת אם ברצונכם לעצב משהו ייחודי או ספציפי לצרכים שלכם ולצרכי משפחתכם. עם זאת, יש גם סיכון גדול משמעותית בעת רכישת הלוואות בנייה מאשר רק רכישת בית קיים.

חלק מהסיכונים הפוטנציאליים כוללים:

1. הבית לא יושלם על פי לוח הזמנים והתקציב. אם הבית שלך לא הושלם על פי לוח הזמנים, ייתכן שתצטרך לשלם עלויות נוספות עבור דירות להשכרה, או לשלם שתי משכנתאות למשך זמן ארוך מהצפוי מכיוון שלא תוכל לעבור לגור במקום. במקרים מסוימים, התשלום הסופי לבנייתך ההלוואה תתייצב ותצטרך לשלם אגרה כדי להאריך את ההלוואה - לפחות עד לגמר הבית ותוכל לממן מחדש הלוואת סיום..
2. בסיום הבית לא יהיה שווה לכל הפחות ככל שעולה לבנות. אתה יכול להיתקל במצב מצער זה אם הקבלן עושה עבודה לא טובה, או אם שוק הדיור הכולל צולל. במקרה זה, עליכם להצטייד במזומן נוסף כאשר הגיע הזמן לממן מחדש את הלוואת הבנייה להלוואת סיום.
3. לא תוכל להעפיל להלוואת קצה. אם ההכנסה או האשראי שלך משתנים באופן דרסטי, יתכן שלא תוכל להעפיל להלוואת סיום - וזה יכול ליצור בעיה משמעותית, מכיוון שהלוואות בנייה לא נועדו להיות קבועות. בסיום הפרויקט, האיזון יש ל שיש לשלם. זוהי למעשה משכנתא לבלונים, מה שאומר שאתה משלם ריבית במהלך הפרויקט, כאשר כל היתרה תגיע בסוף. אם אינך יכול לממן מחדש לפרוע את כל היתרה הזו - והמלווה מסרב להאריך את הלוואת הבנייה כדי לאפשר לך לממן מחדש איכשהו - אתה עלול בסופו של דבר לאבד את הבית החדש לעיקול אם אינך יכול לבצע את התשלום..

מילה אחרונה

אם אתה מוכן לקחת על עצמו את הסיכונים של הלוואת בנייה, ויש לך את הכרית הפיננסית העומדת לרשותך לעבור את הבליטות בכביש, הלוואת בניה עשויה להיות הבחירה הנכונה, כך שתוכל לבנות את בית החלומות שלך..

עם זאת, אם אתם רק מחפשים מקום מגורים, אם אין לכם קרן חירום שתתמודד עם ניסיונות בנייה, או אם אתם לחוצים מהליך הבנייה הביתית, אולי עדיף לכם לבחור פשוט לרכוש בית קיים באמצעות הלוואה רגילה. חשוב לשקול את הסיכונים והיתרונות בזהירות כדי שתדעו שהבחירה שתבחרנה היא הנכונה ביותר עבורכם.

האם לקחת אי פעם הלוואת בניה? איך הייתה החוויה שלך?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)