מהו קו אשראי ביתי (HELOC) - איך זה עובד, היתרונות והחסרונות

ואז, יום אחד, תקבל מכתב מהבנק שלך או מחברה כמו Figure.com המציע לך את ההזדמנות לפתוח קו אשראי ביתי (HELOC). זה מסביר שזו דרך להשתמש בערך הבית שלך במזומן. במכתב נאמר שתוכל לשאול עד 30,000 $ בדרך זו, תמורת ריבית של 5% בלבד.

במבט ראשון זה נראה כמו הפיתרון לכל הבעיות שלך. אבל אתה מהסס, חושב שיש להיתפס. האם הלוואה כנגד הבית שלך היא רעיון טוב? לפני שאתה ממהר לבנק אתה צריך להבין בדיוק איך HELOC עובד ומה היתרונות והחסרונות. להלן כל מה שאתה צריך לדעת כדי לקבל החלטה פיננסית נבונה.

כיצד פועלים HELOC

כשאתה מוציא מסגרת אשראי ביתית, אתה לווה כסף מהבנק עם הבית כבטוחה. מכשירי HELOC שונים מסוגים אחרים של הלוואות דירה מכיוון שאינכם שואלים סכום קבוע ומשלמים אותו בחזרה לאורך זמן. במקום זאת, HELOC מעניק לך גישה למאגר מזומנים שאתה יכול לטבול בו לפי הצורך.

כמו כרטיס אשראי, HELOC הוא הלוואה מסתובבת. אתה יכול לשאול כל סכום עד תקרת האשראי. אז אתה יכול לשלם את היתרה כולה או חלקה בחזרה - כמו לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלך - ולמשוך אותה שוב. במילים אחרות, גודל ההלוואה יכול להתרחב ולהתכווץ כך שיתאים לצרכים שלך.

עם זאת, בניגוד לכרטיס אשראי, HELOC בדרך כלל מגיע עם מגבלת זמן. אתה יכול למשוך כסף רק לתקופה מסוימת, בדרך כלל 5 עד 10 שנים. זה מכונה "תקופת הגרלות". במהלך תקופת משיכה, התשלומים החודשיים שלך הם עבור הריבית על ההלוואה בלבד.

עם מספר HELOCs, ברגע שתום תקופת ההגרלה, יתברר כל היתרה. כל מה שאתה עדיין חייב צריך להחזיר מיד בסכום חד פעמי. עם זאת, לרוב מכשירי ה- HELOC יש "תקופת פירעון" של 10 עד 20 שנה. במהלך תקופה זו אתה מבצע תשלומים שוטפים של קרן וריבית עד לפירעון ההלוואה.

לעיתים קרובות נקרא HELOC "משכנתא שנייה", מכיוון שמדובר בהלוואה נוספת שתוכל לקחת על בית שיש בו כבר משכנתא. עם זאת, מונח זה מטעה. רוב HELOC הם משכנתא שנייה, אך אתה יכול גם לקחת HELOC על בית שמשתלם לחלוטין. ומצד שני, ניתן לקחת משכנתא שנייה שהיא הלוואה לזמן קבוע - המכונה בדרך כלל הלוואת הון ביתית - ולא קו אשראי..

הסיבות להשתמש ב- HELOC

בעלי בתים לרוב משתמשים ב- HELOC כדי לשלם עבור שיפוצים או תיקונים בבית. השימוש ב- HELOC בצורה זו הגיוני מכיוון ששיפורים רבים בבית מוסיפים ערך לבית שלך. אם אתה משתמש בכסף בחוכמה, אתה יכול לצאת קדימה כשאתה מוכר את הבית.

עם זאת, בעלי בתים משתמשים גם ב- HELOC לצרכים רבים אחרים - חלקם חכמים יותר מאחרים. לדוגמה, הם יכולים להוציא HELOC ל:

• שלם עבור המכללה (לעצמם או לילדיהם)
• קנה מכונית
• בצע מקדמה לרכישת בית נופש או נכס להשקעה מרופסטוק.
• איחוד חובות אחרים, כגון חובות כרטיסי אשראי
• שלם חשבונות במהלך משבר פיננסי, כמו אובדן עבודה, אם אין להם קופת חירום

סיבה אחת גרועה במיוחד להוצאת HELOC היא להשיג יותר מזומנים לצרכים היומיומיים שלך. אם אתה צריך לשאול כסף כדי להסתיים, זה סימן ברור לכך שאורח החיים שלך אינו בר קיימא. אלא אם כן תעשו משהו כדי לפתור את הבעיה, לא תוכלו לשלם את ההלוואה כשמגיעים לתשלום. במקום לשאול, עליכם לחפש דרכים לאזן את התקציב שלכם - באמצעות מתיחת המשכורת או באמצעות הכנסה נוספת..

כמה אתה יכול ללוות

הסכום המרבי שתוכלו ללוות באמצעות HELOC תלוי בכמות ההון העצמית שיש לכם בבית. זה, בתורו, תלוי בשני דברים: כמה שווה הבית שלך, וכמה אתה עדיין חייב במשכנתא. בדרך כלל, מסגרת האשראי של HELOC היא 75% עד 85% מערך הבית שלך, בניכוי יתרת המשכנתא שלך.

לדוגמה, נניח שיש לך בית ששווה 400,000 $, ונשארו לך 275,000 $ על המשכנתא שלך. הבנק שלך מציע לך HELOC המבוסס על 80% מערך הבית, או 320,000 $. הפח את 275,000 הדולר שאתה חייב, וזה נותן לך מגבלה מקסימלית של 45,000 $ בקו האשראי שלך.

עם זאת, יתכן והבנק לא מוכן להלוות לך כל כך הרבה. לפני שתגדיר את מסגרת האשראי שלך, הוא ירצה להיות בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את ההלוואה. כדי להבין זאת, הבנק מסתכל על הכנסותיך, על דירוג האשראי שלך ועל חובותיך האחרים וההתחייבויות הכספיות שלך. זה נותן לבנק מושג ברור יותר מה אתה יכול להרשות לעצמך ללוות.

בעזרת מכשירי HELOC רבים תוכלו לשאול כמה שיותר או מעט ככל שתרצו, עד לגבול אשראי. עם זאת, הלוואות מסוימות דורשות ממך ללוות סכום מינימלי מסוים, כגון 300 $, בכל פעם שאתה משיג את קו האשראי שלך. אחרים דורשים שתקדם מקדמה ראשונית ברגע שתגדיר את ה- HELOC.

כמה מכשירי HELOC אפילו מחייבים אותך לשמור על סכום מסוים יוצא מן הכלל בכל עת. אלה חדשות רעות עבורך, מכיוון שהוא מאפשר לבנק לחייב אותך בריבית כל הזמן. זה כמו להחזיק בכרטיס אשראי שאסור לך לשלם. אתה נדרש לשאת את היתרה בסך 300 דולר, ולשלם עליה ריבית, חודש אחרי חודש - בין אם אתה זקוק לכך ובין אם לא.

שיעורי ריבית עבור HELOC

מרבית ה- HELOC הם הלוואות בריבית משתנה, המכונות גם הלוואות בריבית מתכווננת. המשמעות היא שהריבית קשורה למדד, כמו ריבית הפריים האמריקנית שקבעה הבנק הפדרלי, והיא עולה ויורדת יחד עם מדד זה. ברוב המקרים, הבנק גובה ממך את סכום המדד בתוספת "מרווח", כמו שתי נקודות אחוז. עבור HELOC המבוסס על פריים ריבית, זה ייתן לך ריבית של "פריים פלוס 2%."

הסכנה של הלוואה בריבית מתכווננת היא שככל שהריבית עולה, כך גם התשלומים שלך. אם שער הפריים הנוכחי הוא 4%, HELOC עם שיעור פריים פלוס 2% היה אפריל כולל של 6%. אם אתה לווה 10,000 דולר היום בשיעור זה, תשלם 50 $ לחודש בריבית. עם זאת, אם פריים ריבית זורמת עד 10%, הריבית שלך עולה ל 12% ותשלומי הריבית שלך קופצים ל 100 $ לחודש..

למרבה המזל, יש גבול לגובה הריבית הגבוהה ב- HELOC יכולה להגיע. על פי החוק, כל הלוואה בריבית משתנה המובטחת על ידי בית חייבת להיות בעלת תקרה או כובע, עד כמה הריבית יכולה לעלות לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, אם HELOC שלך מוגדר על 16%, הריבית שלך לעולם לא יכולה לעבור את זה - אפילו אם פריים עולה ל 15% ומעלה. בחלק מהתכניות יש גם מכסים תקופתיים, המגבילים את הסכום בו הריבית יכולה לעלות במסגרת זמן מסוימת.

לפעמים, ל- HELOC יש שיעור מבוא מיוחד. לדוגמה, הבנק יכול לחייב אותך בריבית קבועה של 2.5% אפריל במשך ששת החודשים הראשונים. לאחר מכן, הריבית תקפוץ לשיעור הרגיל.

עמלות אחרות עבור HELOC

כאשר אתה מגדיר HELOC, בדרך כלל אתה צריך לשלם רבים מאותם עמלות ששילמת כשקיבלת לראשונה את המשכנתא. לדוגמה, אתה יכול להיות מחויב בגין:

• עמלת בקשה שלא תמיד יוחזרה אם נדחתה לקבלת ההלוואה
• הערכת נכס לאומדן שווי הבית
• חיובים מראש, כגון "נקודות", כאשר נקודה אחת שווה 1% ממסגרת האשראי שלך
• עלויות סגירה, כגון חיפוש כותרות ושכר טרחת עורך דין

כל מה שנאמר, זה יכול לעלות לכם מאות דולרים להקים HELOC חדש. נוסף על כך, לחלק מה- HELOCs יש עמלות שוטפות הנמשכות לאורך חיי ההלוואה. לדוגמה, אתה יכול לשלם אגרה שנתית לשמירה על ההלוואה או עמלת עסקה בכל פעם שאתה משיג את קו האשראי שלך.

היתרונות של HELOC

ל- HELOC מספר יתרונות על פני דרכים אחרות ללוות כסף. אלו כוללים:

1. גמישות. HELOC מאפשר לך לבחור בדיוק כמה אתה לווה ומתי. אתה יכול להוציא כסף ולהחזיר אותו בחופשיות לאורך כל תקופת ההגרלה. וברגע שתקופת המשיכה מסתיימת, לרוב יש לך תקופת פירעון ארוכה לתשלום ההלוואה.
2. חוסר עניין. HELOC הוא פחות מסוכן עבור המלווה מאשר הלוואות רבות אחרות, מכיוון שיש לו את הבית כבטוחה. מסיבה זו, הבנקים נוטים להציע ריביות נמוכות יותר על HELOCs מאשר על סוגים אחרים של אשראי. זה הופך את HELOC לדרך שימושית לאיחוד חובות בריבית גבוהה יותר, כמו למשל חובות כרטיסי אשראי. עם זאת, הדבר מועיל רק אם תימנע משימוש בכרטיסי האשראי בזמן שאתה מפרע את החוב. אם אתה מסתובב ומריץ את היתרה ממש בגיבוי, יהיה לך פשוט חוב חדש מעל הישן.
3. זכות לשלם מוקדם. לא משנה מה התשלום המינימלי ב- HELOC שלך, אתה תמיד יכול לבחור לשלם יותר. למעשה, צרכנים רבים בוחרים להתייחס ל- HELOC שלהם ממש כמו לכל הלוואה אחרת ולפרוע זאת בתשלומים. לדוגמה, נניח שאתה מוציא 20,000 דולר מ- HELOC שלך ומשתמש בזה כדי לקנות סירה. לאחר מכן תוכל לפרק את 20,000 הדולרים ל -60 תשלומים, להוסיף ריבית ולהחזיר אותם בחמש שנים. ככה, זה ממש כמו הלוואת סירה רגילה, אבל בריבית טובה יותר.
4. אין תשלום כשאין יתרה. ממש כמו כרטיס אשראי, ניתן לשלם HELOC במלואו בכל עת. אם תעשה זאת, אינך צריך לבצע תשלומים עד שתשיג שוב. כמובן שתכונה זו אינה עוזרת לך אם HELOC שלך דורש ממך לשאת איזון מינימלי.
5. ניכויי מס. מכיוון ש- HELOC הוא סוג של הלוואת דירה, הריבית עליו בדרך כלל ניתנת למס. זה הטבה אשר לרוב צורות האשראי, כגון כרטיסי אשראי והלוואות רכב, אין.
6. הזדמנות לשנות את דעתך. כאשר אתה מוציא HELOC בבית הראשי שלך, יש לך זכות חוקית לבטל אותו בתוך שלושה ימים ולא לשלם דבר. אתה יכול לשנות את דעתך מכל סיבה שהיא, או ללא סיבה. כל שעליכם לעשות הוא ליידע את המלווה בכתב, ועליו לבטל את ההלוואה ולהחזיר את כל העמלות ששילמתם. לכן, אם אתה מקבל הצעה טובה יותר ממלווה אחר - או אם אתה מחליט שאתה לא צריך את הכסף - יש לך סיכוי לפרוש.

החסרונות של HELOC

למרות ש- HELOC יכולה להיות דרך נוחה ללוות כסף, היא אינה הבחירה הטובה ביותר עבור כולם. ל- HELOC יש כמה חסרונות רציניים, כולל:

1. סיכון של עיקול. הבעיה הגדולה ביותר עם HELOC היא שאתה מעמיד את הבית שלך על הקו. אם אי פעם אינך מצליח לבצע את התשלומים - אם בגלל שההכנסה שלך יורדת או בגלל שהתשלומים עולים - הבנק יכול לתפוס את הבית שלך. אם הכנסותיך אינן יציבות, HELOC כנראה מסוכן עבורך.
2. סכנת הימצאות מתחת למים. אם הבית שלך יורד בערך בעוד שאתה עדיין חייב לו כסף על זה, אתה עלול בסופו של דבר להיות יותר ממה שהבית שווה. זה מצב מסוכן להיות בו, מכיוון שאם אתה מוכר את הבית שלך, אתה צריך לשלם את מלוא היתרה על HELOC שלך מייד. אם אתה צריך למכור במפתיע, אתה יכול להיתפס ללא מספיק כסף כדי להחזיר זאת.
3. סיכון להקפאת האשראי שלך. אם הבנק רואה שהבית שלך צנח בערך, או שההכנסה שלך צנחה כל כך עד שאתה עלול להתקשות בתשלומים, הוא יכול להחליט להקפיא את קו האשראי שלך. אתה לא יכול להיות בעט מהבית שלך במצב זה, אבל אתה גם לא יכול למשוך את האשראי שלך. זו בעיה גדולה אם אתה נמצא במרכז שיפוץ מטבח והבנק פתאום מנתק את הגישה שלך לכסף שאתה משתמש בו כדי לשלם לקבלנים..
4. מחירים לא בטוחים. מכיוון שרוב ה- HELOC הם הלוואות בשיעור משתנה, התשלום החודשי עליהם יכול לקפוץ - לפעמים בצורה חדה. זו יכולה להיות בעיה אם אתה מתקציב מצומצם. לפני שנרשמים ל- HELOC, בדוק מהו מכסה החיים ולברר מה יהיה התשלום החודשי שלך בשיעור מקסימאלי זה. אם תשלום זה יותר ממה שאתה יכול להתמודד, הלוואה זו אינה הבחירה הטובה עבורך.
5. עלויות גבוהות מראש. כאמור לעיל, הוצאת HELOC יכולה לעלות לכם מאות דולרים. זה הופך אותה לבחירה גרועה אם אתה רק צריך ללוות סכום כסף קטן. לא סביר שהסכום שתחסוך בריבית במקרה זה יספיק בכדי לקזז את עלויות החזית. לגבי הלוואה מסוג זה, מוטב לך עם כרטיס אשראי בריבית נמוכה - או עדיף, הלוואה עם תקופת מבוא ללא ריבית. עם זאת, לפעמים הבנקים מוכנים לוותר על עלויות הסגירה של HELOC על חלקם או שלם, לכן בדוק את התנאים לפני שתשלול הלוואה מסוג זה כאופציה..
6. תשלום סופי גדול. בכל פעם שתוקף ה- HELOC פג תוקף אתה צריך לשלם את כל מה שאתה עדיין חייב בהלוואה, בבת אחת. אם אינך יכול להרשות לעצמך "תשלום בלון" זה, אתה יכול לאבד את הבית שלך.
7. מגבלות על השכרה. בתנאים של חלק מה- HELOC, אינך רשאי להשכיר את הבית שלך בזמן שאתה חייב עליו כסף. במקרה זה, אם אתה צריך לעבור דירה, לא תהיה לך ברירה אלא למכור את הבית - ולשלם את מלוא היתרה על HELOC שלך בבת אחת. זה הופך את HELOC לבחירה גרועה אם אתה חושב שאולי תצטרך לעבור בקרוב.

אלטרנטיבות ל HELOCs

אם אתה שומר על חלק גדול מהעושר שלך בבית שלך, HELOC היא דרך שימושית להפוך את ההון הזה למזומן. עם זאת, זו לא הדרך היחידה. ישנם לפחות שני סוגים אחרים של הלוואות המאפשרות לך לחלץ מזומנים מהבית: הלוואות הון ביתיות ומימון מחדש במזומן. בהתאם למצבך, אחת מהאפשרויות הללו יכולה להיות מועילה יותר עבורך מאשר HELOC.

הלוואות הון ביתיות

הלוואת הון ביתית מסורתית היא הלוואה הרבה יותר פשוטה מאשר HELOC. אתה שואל סכום קבוע של כסף מראש, ואתה משלם אותו בחזרה לתקופה קבועה. כמו כן, שלא כמו HELOCs, בדרך כלל יש הלוואות להון ביתי ריבית קבועה. המשמעות היא שהתשלומים שלך נשארים זהים מחודש לחודש, כך שאין הפתעות.

גם להלוואות להון לבית יש הטבות אחרות. ראשית, הריבית שאתה משלם על הלוואת הון ביתית ניתנת לניכוי מס בדרך כלל כמו עבור HELOC. בנוסף, בדרך כלל אינך צריך לשלם עלויות סגירה כלשהן על הלוואה מסוג זה. עם זאת, יתכן שתצטרך לשלם אגרות אחרות, כגון אגרת בקשה או אגרת שמאות.

אם אתה משווה ריביות עבור HELOC והלוואות הון ביתיות, סביר להניח שתבחין כי HELOCs נוטים לקבל אפריל מעט גבוה יותר. עם זאת, אין זה אומר בהכרח כי הלוואת הון ביתית היא זולה יותר מכיוון שהאפריל על שני סוגי ההלוואות מחושב באופן שונה. ה- APR עבור HELOC מבוסס אך ורק על ריבית האינדקס (למשל, פריים ריבית). לעומת זאת, הלוואת הון ביתית, לעומת זאת, גורמי ה- AP גורמים לשיעור הריבית, הנקודות ושאר המימון.

הבדל נוסף בין הלוואת HELOC לבין הלוואת הון ביתי הוא שעם HELOC אתה יכול לעתים קרובות לבצע תשלומי ריבית בלבד - גם לאחר תקופת ההגרלה. לעומת זאת, עם הלוואה להון עצמי, אתה מחזיר לך קרן וריבית לאורך זמן. זה הופך את התשלומים החודשיים לגברים במעט. בצד הפלוס, המשמעות היא שאתה לא נפגע מתשלום בלון בסוף תקופת ההלוואה.

מכיוון שהלוואת הון ביתית מעניקה לך סכום חד פעמי, היא יכולה להועיל לפרויקטים גדולים וחד פעמיים, כמו למשל שיפוץ ביתי. עם זאת, הוצאת סכום גדול בבת אחת מגדילה גם את הסיכון לסיים מתחת למים בהלוואתכם. כשאתה שואף סכומים קטנים יותר מ- HELOC, יש פחות סיכוי שתשאלי יותר ממה ששווה הבית שלך.

מימון מחדש של מזומנים

דרך נוספת להקיש על ההון בביתך היא מימון מחדש במזומן. המשמעות היא לממן מחדש את הבית שלך יותר מהסכום שאתה חייב ולקחת את הכסף הנוסף במזומן.

בדרך כלל, כשמממנים מחדש את משכנתא הבית, אתה פשוט מחליף את ההלוואה הישנה שלך בהלוואה חדשה בסכום זהה, אך בריבית נמוכה יותר. לדוגמא, נניח שיש לך משכנתא בסך 200,000 $ בשיעור של 6% אפריל, וכבר שילמת 50,000 $ מאותה הלוואה. מאז שקיבלת את ההלוואה, הריביות ירדו וכעת שיעורי המשכנתא הם בסביבות 4.5% אפריל. אז אתה משלם את ההלוואה הישנה שלך ולשלם הלוואה חדשה בסכום של 150,000 $ במחיר של 4.5%, ומוריד את התשלום החודשי שלך.

אבל נניח שבנוסף להורדת הריבית, תרצו לשאול 30,000 $ נוספים כדי לשפץ את המטבח שלכם. במקרה כזה, תוכלו לבצע מימון מחדש של מזומן. במקום לקחת הלוואה חדשה בסכום של 150,000 $ שאתה חייב, אתה לוקח הלוואה תמורת 180,000 $. זה ייתן לך תשלום חודשי גבוה יותר מאשר למחזר ישר, אבל זה עדיין יהיה פחות ממה ששילמת בהלוואה הישנה שלך.

מימון מחדש של מזומן לעתים קרובות, אם כי לא תמיד, מציע ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואת הון ביתית או HELOC. החיסרון אחד הוא שאתה צריך לשלם עלויות סגירה כשמממנים מחדש את המשכנתא. זה יכול להוסיף הלוואות של מאות ואף אלפי דולרים.

מימון מחדש של מזומנים הוא אפשרות טובה כאשר יש בעיה במשכנתא הישנה שלך, כגון:

• ריבית גבוהה. אם הריבית ירדה ב -1% ומעלה מאז שקיבלת את המשכנתא, מימון מחדש הוא בדרך כלל עסקה טובה. בעזרת מימון מחדש של מזומן אתה יכול להוריד את התשלומים החודשיים ולקבל מזומנים במקביל באותו זמן.
• ריבית לא וודאית. אם יש לך כרגע משכנתא בריבית מתכווננת, אתה נמצא בסיכון לראות כי התשלומים החודשיים שלך יעלו אם הריבית תעלה. מימון מחדש למשכנתא חדשה בריבית קבועה מאפשרת לכם לנעול תעריפים נמוכים לאורך חיי ההלוואה.
• תקופה ארוכה מדי. מימון מחדש יכול גם לעזור לכם לשלם את המשכנתא מוקדם. אם יש לך משכנתא למשך 30 שנה, אך כבר שילמת חלק גדול מהיתרה, אתה יכול לממן מחדש את היתרה הנמוכה יותר לטווח קצר יותר, למשל 15 שנה. מעבר לתקופה קצרה יותר בדרך כלל יכול להביא לך ריבית נמוכה עוד יותר, כמו גם לעזור לך לצאת מהחובות מהר יותר.

קבלת העסקה הטובה ביותר

אם אתה מחליט ש- HELOC הוא ההלוואה מהסוג הנכון עבורך, בצע קניות מסביב כדי למצוא עסקה שמתאימה לצרכים שלך. בדוק תחילה את הבנק העיקרי שלך, מכיוון שחלק מהבנקים מציעים הנחות ב- HELOC ללקוחות הקבועים שלהם. קבל שם הצעת מחיר מפורטת הכוללת מידע על שיעורי ריבית, מכסים ועמלות. ואז בדוק המלווים האחרים כדי לראות כיצד ההשוואה בין הצעותיהם.

להלן כמה נקודות שכדאי לזכור כשאתה קונה:

• בדוק את שיעור הריבית. קניות עבור ריביות ב- HELOC הן מעט מסובכות. מכיוון שהריבית משתנה בדרך כלל, אינך יכול להסתכל על מספר אחד ולהשוות אותו בין המלווים. עליכם לשאול כל בנק בדיוק על מה מדד הריבית שלו מבוסס - למשל, ריבית פריים או שער האוצר האמריקאי - ומה המרווח. ברגע שאתה מכיר את המדד, בצע מחקר קטן כדי לגלות כמה מדד זה נוטה להשתנות לאורך זמן וכמה הוא היה גבוה בעבר. זה ייתן לך מושג ברור יותר כמה אתה צפוי לשלם ריבית במהלך חיי ההלוואה שלך.
• השווה כובעים. כמו כן, חשוב לדעת מה הכסף בשיעור הריבית שלך. זה יגיד לך כמה גבוה התשלום החודשי על ההלוואה שלך יכול לעבור אם הריבית תעלה. בדוק גם את מכסה החיים של ההלוואה וגם את הכובע התקופתי, אם יש כזה. וודא שאתה יודע, ויכול להרשות לעצמך, את התשלום המרבי האפשרי.
• השווה עמלות. יחד עם השוואת תקנות ה- APR בין בנקים שונים, יהיה עליכם לקבל פרטים על עלויות סגירה ועמלות אחרות. חיובים אלה אינם באים לידי ביטוי באפריל עבור HELOC. וודא שאתה יכול להרשות לעצמך את העלויות המקדימות בכל HELOC שאתה שוקל, כמו גם את התשלומים החודשיים.
• היזהרו מהצעות היכרות. חלק מהבנקים מנסים לפתות אותך עם שיעור מבוא נמוך. עם זאת, שיעור נמוך ומפתה זה נמשך זמן קצר בלבד, כמו שישה חודשים. אם הבנק שלך מציע לך ריבית מבוא, גלה מתי תוקף זה פג, ומה קורה לתשלומים שלך כשזה קורה.
• להבין כיצד תשלומים עובדים. גלה האם התשלומים החודשיים ב- HELOC שלך יכללו קרן וריבית או ריבית בלבד. תשלומי ריבית בלבד נשמעים כמו עסקה טובה, אך כאשר התוכנית תסתיים, תצטרך לשלם את כל הקרן בתשלום בלון עצום. גם אם התשלומים שלך כוללים קרן וריבית כאחד, בדוק אם החלק שהולך לעבר הקרן יספיק בכדי לשלם את היתרה המלאה עד שתוקף ההלוואה. אם לא, עדיין תשלם תשלום בלון. במקרים מסוימים, ניתן להאריך את הלוואתך או למחזר מחדש את תשלום הבלון אם תצטרך לעשות זאת. גלה מראש על אפשרויות אלה.
• בדוק עונשים. שאל המלווים מה העונשים בגין ביצוע תשלומי הלוואה באיחור. כמו כן, ברר באילו תנאים המלווה היה רואה את ההלוואה שלך בתור ברירת מחדל. אם זה יקרה אי פעם, המלווה יכול לדרוש תשלום מיידי במלואו - ואם אינך יכול לבצע את התשלום, הוא יכול לקחת את הבית שלך.
• קרא את האותיות הקטנות. שאל את כל המלווים האם ל- HELOC ישנם כללים מיוחדים, כגון סכום משיכה מינימלי או מגבלות להשכרת הבית. גלה האם HELOC מחייבת אותך לביצוע יתרה בכל עת לאורך חיי ההלוואה. אם זה כן, סביר להניח שאתה יכול להשתפר במקום אחר.
• דע את זכויותיך. על פי חוק האמת בהלוואות פדרליות, המלווים חייבים לגלות את כל הפרטים החשובים אודות HELOC, כולל אפריל, עמלות ותנאי תשלום. המלווה אינו רשאי לגבות ממך עמלות כלשהן עד שמסר לך מידע זה. יתר על כן, אם הוא משנה את אחד מהתנאים הללו לפני שאתה חותם על החוזה, יש לך את הזכות להתרחק, ועל המלווה להחזיר את כל העמלות ששילמת כבר. וגם אחרי שחתמת עליו, עדיין יש לך את הזכות לשנות את דעתך ולבטל תוך שלושה ימים.

מילה אחרונה

במקרים מסוימים, הוצאת HELOC יכולה להיות מהלך כלכלי נבון. זוהי דרך זולה ללוות כסף לפרויקטים שיגדילו את עושרכם בטווח הארוך, כגון שיפור ביתכם או מימון השכלתם. עם זאת, האשראי הזול הזה מגיע עם חסרון אחד גדול: הוא מסכן את הבית שלכם. זה חשוב במיוחד להיות בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך את העלויות - גם מלפנים וגם לטווח הרחוק.

לפני שתוציא HELOC, בדוק את כל האפשרויות שלך. עשו את המתמטיקה כדי להבין אם הלוואה להון עצמי או מימון מחדש של מזומן עשויים להיות בחירה טובה יותר. השווה מחירים של הרבה מלווים כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית. ואם אינכם בטוחים במאת האחוזים שתוכלו לבצע את התשלומים, אל תחששו להתרחק.

האם השתמשת אי פעם ב- HELOC? האם היית ממליץ על זה לאחרים?