מהו מימון יעיל של FHA - הנחיות, היתרונות והחסרונות

עם זאת, אם יש לך הלוואה FHA ואתה יכול להיות זכאי למימון ייעול מחדש של FHA, זה יכול להיות הרבה מאוד. רק וודא שאתה משווה את האפשרויות שלך לסוגים אחרים של מחזר משכנתא.

שלא כמו אפשרויות אחרות למימון מחדש של משכנתא, תוכנית ייעול המימון מחדש של FHA מציעה ללווים עם משכנתא קיימת של FHA הלוואת בית חדשה מבוטחת FHA מבלי שתידרש לבצע הערכה או כל תיעוד של הכנסות או נכסים. יתרה מזאת, תלוי במועד ההלוואה הנוכחית, יתכן ודמי ביטוח משכנתא נמוכים יותר יהיו זמינים ללווה.

תהליך ייעול refinance של FHA

לפני שתנקוט בפעולות מימון מחדש, וודא שאתה עומד בהנחיות הבודדות שקבעה ה- FHA:

• על המשכנתא הנוכחית שלך להיות מבוטחת FHA.
• בוודאי ביצעת תשלומי משכנתא במועד מלאי במשך 12 החודשים האחרונים.
• ציון האשראי שלך ב- FICO צריך להיות לפחות 620 ומעלה. חלק מהמלווים דורשים ציון אשראי של 640 או 680 בהלוואת FHA.
• לא יכולת לממן מחדש במהלך 210 הימים האחרונים.

אם אתה עומד בהנחיות אלה, אתה יכול ליצור קשר עם המלווה הנוכחי למשכנתא שלך כדי לברר לגבי מימון מחדש של ייעול. אתה יכול גם ליצור קשר עם מלווים אחרים למשכנתא כדי להשוות שיעורים ותעריפים. למלווים שונים יש דרישות הלוואה שונות, כך שגם אם מלווה אחד דוחה אותך, יתכן ואחר אחר יהיה מוכן לעבוד איתך.

בנוסף לדרישות שונות של מלווים למשכנתא, עליכם לעמוד בדרישת "תועלת מוחשית נטו" של ה- FHA, האומרת כי מימון מחדש יעזור לכם להימנע מעליית שיעורי המשכנתא בעתיד (מימון מחדש ממשכנתא בריבית מתכווננת למשכנתא בשיעור קבוע עובד עבור זה) או יפחית את התשלום החודשי הכולל שלך - כולל ביטוח קרן, ריבית ומשכנתא - בלפחות 5%. הריבית לא צריכה לרדת ב -5% - רק התשלום שלך.

זה יכול להיות תפס עבור בעלי בתים רבים, מכיוון שלמרות ששילמת דמי ביטוח למשכנתא עם הלוואה FHA, אתה צריך להמשיך לשלם להם במימון מחדש. תלוי מתי לקחת את המשכנתא הנוכחית, פרמיות ביטוח המשכנתא יכולות להיות גבוהות יותר בהלוואתך החדשה ולמחוק כל הפחתת תשלום שתושג בריבית נמוכה יותר..

FHA ביטוח משכנתא

כמה תשלמו בביטוח המשכנתא תלוי כשסגרתם את המשכנתא הנוכחית. החל מה -11 ביוני 2012, FHA מציעה פרמיות ביטוח משכנתא מקדמות מוקדמות ללווים שלקחו את המשכנתא הנוכחית שלהם לפני 1 ביוני, 2009. לווים אלו חייבים לשלם 0.01% מסכום ההלוואה.

אם לקחת את ההלוואה הנוכחית שלך ביום 1 ביוני 2009 או לאחריו, תשלם פרמיית ביטוח משכנתא גבוהה יותר מראש של 1.75%. זה ההבדל העצום בין 10 ל 1,750 $ במשכנתא של 100,000 $. ניתן להוסיף את פרמיית ביטוח המשכנתא המקדימה ליתרת ההלוואה שלך.

כפי שאתה כבר יודע אם יש לך הלוואה FHA, אתה צריך לשלם גם פרמיית ביטוח משכנתא מקדימה וגם פרמיית ביטוח משכנתא שנתית. עם זאת, פרמיית ביטוח המשכנתא השנתית מבוטלת אם ערך ההלוואה שלך (LTV) הוא 78% או פחות.

להלן פירוט הפרמיות השנתיות לביטוח המשכנתא: אם אתה מממן מחדש הלוואה שנלקחה לפני 1 ביוני 2009, פרמיית ביטוח המשכנתא השנתית שלך תהיה 0.55%. אם אתה מממן מחדש הלוואת FHA שנלקחה לאחרונה יותר, תצטרך לשלם 1.25% מסכום ההלוואה. הפרמיה השנתית לביטוח המשכנתא במשכנתא בסך 100,000 $ תהיה 550 $ בשיעור הנמוך בהשוואה ל -1,250 $ בשיעור הגבוה יותר. פרמיות אלה משולמות על בסיס חודשי, ולכן בהלוואה של 100,000 $ היית משלם 58 $ יותר לחודש בשיעור ביטוח המשכנתא הגבוה יותר..

היתרונות והחסרונות של מימון מחדש של ייעול

ברור כי בעלי בתים עם הלוואת FHA שנלקחו לפני 1 ביוני, 2009 נהנים ביותר מתוכנית מימון המחזור של FHA, אך גם בעלי הלוואות עדכניות יותר צריכים להשוות את התשלומים החודשיים הנוכחיים שלהם עם התשלומים שלהם תחת מימון מחדש..

יתרונות

1. קל להעפיל. מימון FHA נועד לעזור ללווים עם אשראי פחות ממושלם. אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 740 ומעלה מ- 620 או 640, השווה את האפשרויות שלך למימון קונבנציונאלי ו- FHA. אם ציון האשראי שלך הוא מעל 740, סביר להניח שמימון קונבנציונאלי יהיה העסקה הטובה יותר.
2. לא נדרשת הערכה. גם אם אתה חייב יותר על המשכנתא מכפי ששווה הבית שלך, מימון ייעול מחדש של FHA הוא אפשרות כל עוד אתה מוצא מלווה שאינו זקוק להערכה. עם זאת, זה יכול להיות אתגר, אף על פי שה- FHA אומר כי אין צורך בשמאות.

חסרונות

1. ביטוח משכנתא. כשאתה לוקח הלוואה חדשה של FHA, עליך לשלם שוב ביטוח משכנתא מראש. ואם ערך ההלוואה שלך גבוה מ- 78%, עליך לשלם דמי ביטוח שנתיים למשכנתא. ביטוח המשכנתא מגדיל את יתרת ההלוואה שלך ואת התשלומים החודשיים שלך. אם לקחת את ההלוואה לאחר 1 ביוני 2009, דמי הביטוח למשכנתא יהיו גבוהים יותר בהלוואתך החדשה.
2. עלויות סגירה. על פי ה- FHA, הלווים אינם יכולים לממן את עלויות הסגירה שלהם ליתרת ההלוואות שלהם. עלויות הסגירה משתנות מאוד בהתאם למיקום: עלות הסגירה הממוצעת היא כ -3% מסכום ההלוואה, או 3,000 דולר בהלוואה של 100,000 $. רוב המלווים מאפשרים לך לעטוף את עלויות הסגירה במאזן ההלוואות שלך לצורך מימון מחדש של הלוואות קונבנציונאלי. עם זאת, האפשרויות שלך למימון מחדש של ה- FHA הן לשלם את עלויות הסגירה במזומן או למצוא משאיל שיעשה "מימון מחדש של עלות אפס." בעוד ש"אפס עלות "נשמע כמו אופציה נהדרת, משמעות הדבר למעשה היא שעליך לשלם ריבית מעט גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה שלך כדי להחזיר את עלויות הסגירה ששילמו המלווה..

אם אתה שוקל מימוש refinance מחדש של FHA בעלויות אפסיות, הקפד להשוות בין האפשרויות שלך למימון מחדש להלוואה קונבנציונאלית כדי לראות איזה מוצר משכנתא מביא לתשלומים החודשיים הנמוכים ביותר ועלויות לטווח הארוך הנמוך ביותר..

מילה אחרונה

אם יש לך משכנתא מבוטחת FHA שאושרה לפני 1 ביוני 2009, מימון מחדש לריבית נמוכה יותר באמצעות מימון מחדש של יישום FHA ככל הנראה יחסוך לך כסף. אבל גם אם המשכנתא שלך אושרה לאחר תאריך זה, כדאי לדבר עם כמה מלווים שונים כדי לבדוק מה הם יכולים לעשות. למרות שקל יחסית להעפיל, יתכן שתצטרך להסתובב באישור הלוואה אם ​​ההון העצמי בביתך נמוך או שיש לך אתגרי אשראי. כך או כך, המאמץ שווה את זה ויכול להוביל לאלפי חיסכון שנתי.

האם השתתפת בתוכנית הייעול למימון מחדש של FHA? מה הייתה החוויה שלך?