מהו ייעוץ אשראי - כיצד עובדות תוכניות ניהול חובות

ענף של מיליארד דולר, בהובלת מלכ"רים וסוכנויות ממשלתיות וכן חברות למטרות רווח, קיים כדי לעזור לאמריקאים לטפל בבעיות החוב שלהם. חלק מהשירותים העומדים לרשות אנשים שמתמודדים עם חובות כוללים מימון מחדש של הלוואות, הלוואות לאיחוד חובות, שירותי הסדר חוב, וייעוץ אשראי. אמריקאים רבים בוחרים להתמודד עם גידול בחובות על בסיס עשה זאת בעצמם, לוקחים הלוואות אישיות לא מובטחות כדי לפרוע את החובות בריבית גבוהה יותר ומגלגלים את התחייבויותיהם השונות לתשלום חודשי בודד..

תוכניות לניהול חובות: שירות הליבה של ייעוץ אשראי

ארגונים רבים ושונים מציעים שירותי ייעוץ אשראי. רבים, אם כי לא כולם, בעלי מעמד ללא מטרות רווח או ציבורי. יתכן כי מדובר בסוכנויות עצמאיות המציעות רק שירותי ייעוץ אשראי או חטיבות של גופים גדולים יותר, כמו איגודי אשראי, אוניברסיטאות ובסיסים צבאיים. חלק מהבנקים למטרות רווח מציעים גם שירותי ייעוץ אשראי.

אנשים רבים מגיעים לסוכנויות לייעוץ אשראי כדי להקים תוכנית לניהול חובות (DMP) לפירעון חוב שאינו ניתן לניהול. למרות שזה לא מומלץ לכולם, זו יכולה להיות תכונה יעילה לייעוץ אשראי.

DMP הוא הסכם מחייב וכתב בינך לבין יועץ האשראי שלך לפירעון חלק מהחובות שלך או כולם במסגרת פרק זמן ספציפי. לאחר ההרשמה, סוכנות הייעוץ שלך תפעל כמתווכת בינך לבין כל הנושים הכלולים בתוכנית. סוכנות הייעוץ עשויה לנהל משא ומתן על הפחתת שיעורי ריבית או דמי קנס עם חלק מהנושים שלך או כולם, אם כי הדבר אינו מובטח. עליכם לבצע הפקדה חודשית רגילה בחשבון נאמנות, אשר חברת ייעוץ האשראי שלכם מתבצעת בכדי לשלם לנושים.

כמה זה עולה?

DMPs מגיעים עם עמלות, כגון חיובים ראשוניים ודמי תחזוקה חודשיים. למשל, הסוכנות ללא מטרות רווח GreenPath פתרונות חובות גובה דמי התקנה של 50 $ ומטה ותשלום חודשי של 75 $ או פחות. (התשלום החודשי שלך תלוי בגודל החובות שלך ובמספר הנושים המעורבים בתכנית). לא ניתן לגבות עמלות אלה כחוק עד שתשלם לפחות תשלום אחד לנושה המשתתף.

יתרונות וחסרונות

תלוי בגודל החובות שלך וביכולת שלך לשלם, DMP עשוי להימשך בין שנתיים לחמש שנים. אף על פי שדוח האשראי שלך יציין כי סוכנות לייעוץ אשראי משלמת חובות מטעמך, עצם העובדה שאתה נרשם ל DMP לא תשפיע ישירות על ציון ה- FICO שלך..

עם זאת, מרבית סוכנויות הייעוץ לאשראי דורשות ממך לבטל כרטיסי אשראי שהשתתפו, למעט כרטיס אחד למקרי חירום וחשבונות חוב אחרים. סביר להניח שזה יביא לירידה בניקוד שלך. אי אפשר לומר עד כמה ההשפעה תהיה רצינית או כמה זמן זה יימשך. אך מכיוון שאורך היסטוריית האשראי שלך קובע 15% מציון ה- FICO שלך, כאשר היסטוריה ארוכה יותר מתורגמת לציון גבוה יותר, הלהיט יהיה כואב יותר אם תאלץ לסגור חשבונות ישנים..

יתרה מזאת, תוכניות רבות אוסרות עליך להגיש בקשה להלוואות או כרטיסי אשראי חדשים למשך כל הזמן. וכל ה- DMP דורש תשלומים חודשיים חסרי פירוט ללא הפרעה. בדומה לחובות אחרים, ירידה בתשלומי DMP יכולה להשפיע באופן דרמטי יותר על ציון האשראי שלך.

שיקולים שוטפים

לפני שתתחיל ב- DMP, עליך להסכים לתנאיו בחוזה מחייב מבחינה משפטית. אל תחתום על שום דבר מבלי לאשר את הדברים הבאים:

• כמה זמן ייקח התוכנית
• אילו חובות כלולים
• כיצד לגשת לחשבון שלך, למשל באופן מקוון, בטלפון או בדואר
• כיצד התוכנית תשפיע על האשראי שלך - היה ספקן לגבי טענות שלא תהיה לכך השפעה שלילית, במיוחד אם עליך לבטל כרטיסי אשראי שהשתתפו
• איך ומתי הנושים שלך ישולמו בכל חודש

לאחר תחילת ה- DMP שלך, עקוב מקרוב אחר התקדמותה. ודא שכל נושה הסכים להשתתף לפני שתפסיק לשלם להם ישירות ותתחיל לבצע את ההפקדות החודשיות שלך ב- DMP. המשך לבדוק עם הנושים שלך מדי חודש כדי לוודא שסוכנות הייעוץ משלמת להם במועד. ובדוק את הצהרות סוכנות הייעוץ אשראי שלך כלפי הנושים שלך כדי לאשר שהפחתת ריבית או ויתור על עמלות הנטענות הן אמיתיות..

שירותים אחרים המוצעים על ידי סוכנויות לייעוץ אשראי

שלא כמו פשיטת רגל, שנאכפת על ידי בית משפט והופכת לעניין של רשומות ציבוריות, DMP הוא סודי וגם מרצון עבורך ועבור הנושים שלך. אך גם אם אתם עומדים בפני חובות רציניים, עליכם למצות אפשרויות שלא ישפיעו ככל האפשר על ציון האשראי שלכם ולהגיש להערכה פיננסית יסודית לפני תחילת התהליך. אם יועץ האשראי שלך דוחף אותך להירשם לפני שתציע אפשרויות אחרות, כולל תקציב ביתי מותאם אישית, היה ספקן.

בנוסף לתוכניות לניהול חובות, ארגוני ייעוץ אשראי מציעים מספר שירותים נוספים:

• מידע ראשוני ויעוץ. כשאתה פנה אליהם, ארגוני יעוץ אשראי לגיטימיים שולחים לך בדרך כלל מידע בחינם על שירותיהם. לאחר שתספק רקע בסיסי כלשהו לגבי מצבך, הם יקבעו גם פגישת ייעוץ חינם בכדי לבחון מקרוב את כספיך. היה ספקן כלפי ארגונים שאינם מציעים שירותים אלה בחינם.
• תמיכה בתקצוב. ייעוץ בנושא תקצוב וניהול כספים הם סימני ההיכר של ייעוץ אשראי. ארגוני ייעוץ רבים מציעים תמיכה זו באמצעות התייעצויות אחד על אחד עם נציג, סמינרים קבוצתיים וסדנאות (שעשויות לדרוש תוספת תשלום), וחומרים חינוכיים מודפסים או דיגיטליים. כמו כן, תהיה לך גישה לתקציב חודשי בהתאמה אישית, שנוסח בדרך כלל על ידי נציג מוסמך בהתייעצות צמודה איתך. באופן כללי, סוכנות ייעוץ האשראי שלך צריכה לתת לך אחיזה טובה בהרבה בתפיסות בסיסיות בנושא תקצוב ומימון אישי.

על ארגונים בעלי מוניטין לעודד אתכם לנסות שירותים אחרים לפני שנרשמים לתכנית לניהול חובות. סוכנויות שהוסמכו על ידי הקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC), פוסק שירותי ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח, בדרך כלל מציעות שירותים אלה בחינם. אלה שאינם מוסמכים, כולל סוכנויות למטרות רווח, עשויים לשלם עבור שירותי ייעוץ מסוימים.

קביעה אם תוכנית ניהול חובות מתאימה לך

תוכניות לניהול חובות אינן מומלצות לכולם. אך הייעוץ לתקצוב הניתן על ידי סוכנויות לייעוץ אשראי מכובד הוא בעל שימוש נרחב, גם אם אין לך חובות רציניים. פשוט לשבת ולשוחח עם מישהו שמבין במימון אישי זה יכול להועיל מאוד אם אתה חי משכורת כדי לבדוק את המשכורת אך לא ירדת למעגל קסמים של חובות שלא שולמו..

אם אתה עונה "כן" לשאלות הבאות, עליך לדבוק בשירותי ייעוץ אשראי שאינם DMP או לחפש אלטרנטיבה מתאימה אחרת לתכנית לניהול חובות..

1. האם אתה יכול לעשות זאת לבד?

תוכנית לניהול חובות אינה כדור קסם. למרות שיכול להיות מועיל לאחד את ההתחייבויות השונות שלך בתשלום חודשי בודד ולהציב מרחק מסוים בינך לבין הנושים שלך, תוכנית לניהול חובות מחייבת תשלומים חודשיים ועלולה לפגוע בניקוד האשראי שלך. אם אתה בטוח שאתה יכול ליצור תקציב בר-קיימא, לשלם את חובות כרטיסי האשראי שלך, לבנות מחדש את דירוג האשראי שלך וליצור תוכנית לבחירויות פיננסיות עתידיות בעצמך, DMP כנראה לא נחוץ.

2. האם אינך יכול להתחייב לתהליך ארוך?

כדי להיות אפקטיבי באמת, תוכנית לניהול חובות מחייבת אותך להתחייב לנקיטת פעולה ולשמור על משמעת לטווח הארוך. כאשר היועץ שלך מציג בפניך תקציב מותאם אישית כדי לפרוע את החובות שלך ולהתחיל לחסוך לעתיד, אתה לא יכול פשוט לעקוב אחריו במשך כמה שבועות ואז לחזור להרגלים ישנים.

לצאת מהחובות לוקח זמן ודורש כמה קורבנות, כגון:

• צמצום הוצאות לא חיוניות, כמו ארוחות במסעדה
• צמצום או כריתת הרגלים חברתיים יקרים כמו עישון ושתייה
• ביטול רכישות קניות מקוונות מיותרות
• סחר במכונית חדשה ויקרה יותר לאחת בתשלום נמוך יותר (או הקטנת ספירת המכוניות של משק הבית משתיים לאחת)
• חיסכון בכסף על מצרכים, למשל ברכישת מוצרי מזון גנריים
• לצאת לטיולי פנאי קצרים וקצרים יותר, אם אתה יכול להרשות לעצמך לקחת מציאותית בכלל

עם משמעת, שינויים אלה אינם חייבים להיות קבועים - אך הם עשויים להיות אינטגרליים לפתרון בעיות החוב המיידי שלך.

3. האם אלטרנטיבה תתאים לך יותר?

גם אם יש לך חובות שאינם ניתנים לניהול, ייתכן שתוכנית לניהול חובות אינה הפיתרון הטוב ביותר. אם משכנתא מוחצת, הלוואת רכב או התחייבות מאובטחת אחרת הם הנושא העיקרי, דבר ישירות עם המלווה שלך על אפשרויות מימון מחדש שיכולות להוריד את התשלומים החודשיים שלך מבלי לדחוף אותך לברירת המחדל..

לחלופין, פשוט נצלו את שירותי התקצוב והתכנון של יועץ האשראי. הם לא יכולים לשלם עבורך את חובותיך, אך הם עשויים לתת לך מבט רענן על הכספים האישיים שלך.

עם זאת, חשוב להכיר מתי DMP הוא האלטרנטיבה הטובה ביותר. אם אתה מאחור בתשלומי כרטיסי אשראי מרובים, אינך מצליח למצוא שומן נוסף שיכול לקצץ בתקציבך, ודאגה כי פשיטת רגל עשויה להיות בעתידך, הפגיעה הזמנית בדירוג האשראי שלך ותשלומי התוכנית החודשית עשויה להיות שווה את זה.

אלטרנטיבות ל DMPs וייעוץ אשראי

הרשמה לתכנית לניהול חובות היא רק אחת מכמה אפשרויות פופולריות עבור צרכנים שנאבקים עם חובות. אם אתה לא חושב שזה מתאים לך, אתה יכול לחקור מספר אפשרויות אחרות:

1. ניהול משא ומתן ישיר עם הנושים שלך

למרות שהם לא אוהבים לפרסם זאת, נושים רבים מנהלים משא ומתן עם לווים. אחרי הכל, אף אחד לא אוהב לקחת הפסד מוחלט מההשקעה שלהם. עליכם להתחיל בתהליך זה על ידי התקשרות למנהל ההלוואות או לצוות שירות הלקוחות של כרטיס האשראי.

2. הלוואות מיזוג חוב

הלוואת מיזוג חוב היא סוג של כלי מימון מחודש שמגלגל את החובות הקיימים שלך לחבילה אחת. הדבר דומה להעברת יתרה: אם יש לך סך של 15,000 $ לחובות כרטיסי אשראי מחמישה מוסדות שונים, ההלוואה שלך תתחיל ביתרה של 15,000 $. יתכן שמדובר בריבית נמוכה יותר מחשבונות כרטיסי האשראי הישנים שלך, אם כי זה תלוי בהיסטוריית האשראי שלך והאם אתה מאבטח את ההלוואה בביטחונות (כמו הבית שלך).

בהתאם לדירוג האשראי וההיסטוריה שלך, יתכן שתוכל לקבל הלוואה לאיחוד חובות מבנק או מאיגוד אשראי. חברות מימון מתמחות, כמו OneMain Financial, מציעות גם הן הלוואות אלה. אם האשראי שלך אינו גדול, שירות הלוואות עמיתים לעמית כמו מועדון ההלוואות עשוי להיות גם אפשרות טובה.

3. העברות יתרה

אם אתה יכול להתחייב לפרוע אותם במסגרת מסוימת, העברת יתרות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה לכרטיסים עם ריביות נמוכות יותר עשויה להפחית משמעותית את העלות לטווח הארוך של חובותיך. אבל אם התעריפים יעלו בכרטיס החדש, תוכלו להגיע למקום בו התחלתם. חברות כרטיסי אשראי רבות מפתים לקוחות עם אפריל של 0% למשך 18 עד 24 חודשים בכרטיסים שהונפקו לאחרונה, ושיעורם עולה ל 15% או 20% לאחר תקופת ההיכרות..

4. הסדר חוב

ספקי הסדר חובות מנהלים משא ומתן ישירות עם הנושים שלך על מנת להפחית את יתרת החוב שלך, ומספקים חשבונות נאמנות (בדומה לתכניות לניהול חובות) כדי לממן כל הסדר. חברות אלה מחויבות לאותן תקנות השולטות בסוכנויות לייעוץ אשראי, אך רובן הן למטרות רווח, ולכן יש סיכוי גבוה יותר לקחת חלק גדול יותר מחסכונות לקוחותיהן. בדומה לתכנית לניהול חובות, הסדר חוב יכול להשפיע בצורה רצינית על ציון האשראי שלך.

5. פשיטת רגל

תלוי בחומרת חובותיך, פשיטת רגל עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר שלך. יתכן ויפתרו בעיות חוב בינוניות על ידי פרק 13 (ארגון מחדש), בעוד שהעומס הבלתי נפרד עשוי לדרוש את פרק 7 (פירוק). כל אחת מהבחירות יכולה לפגוע בניקוד האשראי שלך, לנקז חלק מהחסכונות שלך ולחייב אותך להיפרד מנכסים מסוימים.

היכן למצוא עזרה

שירותי ייעוץ אשראי, כולל תוכניות לניהול חובות, זמינים ממגוון רחב של מקורות ללא מטרות רווח. כמו בכל החלטה פיננסית חשובה, עדיף שלא לבחור את הסוכנות שלך ממהר. זכור כי היעדר תלונות בעבר אינן מבטיחות כי סוכנות תהיה גבוהה מהלוח.

אלה מקומות טובים להתחיל:

1. איחוד האשראי המקומי שלך

אם אתה או בן משפחה משתייכים לאיחוד אשראי, דברו עם נציג על אילו (אם בכלל) שירותי ייעוץ אשראי שהוא מציע. אם אין שום דבר זמין בבית, ייתכן שתופנה לסוכנות חיצונית בעלת מוניטין.

2. הבסיס הצבאי שלך

למרות שאיגודי אשראי כמו חיל הים הפדרלי מציעים שירותי ייעוץ אשראי לחברי צבא ומשפחותיהם, בסיסים צבאיים (או סניפי כוחות צבא בכלל) אינם מספקים אותם ישירות. עם זאת, משפחות צבאיות יכולות למצוא נתונים אמינים אודות סוכנויות ייעוץ אשראי מקומיות, כולל אלה המציעות הנחות צבאיות או ויתור על אגרות, במשרד השירותים הפיננסיים של הבסיס שלהן. אם אתה שוקל להצטרף לצבא עם עומס חובות משמעותי על הספרים האישיים שלך, זה משהו שאתה צריך לזכור.

3. מדינתך או רשות הדיור הפדרלית

המחלקה האמריקאית לדיור ופיתוח עירוני (HUD) מתקשרת עם רשויות הדיור המקומיות לספק שירותי ייעוץ אשראי בחינם או בעלות נמוכה לבעלי בתים. הייעוץ והתמיכה בתקצוב שהם מספקים מיועדים לעזור לאנשים להימנע מפיגור משכנתא ולהסתכן בעיקול, אך הם מוכשרים לדבר גם על נושאים כלכליים אישיים כלליים..

4. הקרן הלאומית לייעוץ אשראי

בדומה ל- AICCCA, NFCC שומר על תקני איכות קפדניים עבור חברי העמותות שלה. נאסר על חברי NFCC לשדל לקוחות פוטנציאליים עם הצעות שהוקרנו מראש (בדומה להצעות כרטיסי אשראי שהוקרנו מראש) לתכניות לניהול חובות, טקטיקה שעלולה להיות פוגענית, ועליהם לקבל הסמכה מהארגון לפני שהם מקדמים את עצמם. מעבר לכך, על כל עובדי החברים להיות מוסמכים כמומחים לייעוץ אשראי.

5. איגוד הייעוץ הפיננסי של אמריקה

האיגוד לייעוץ פיננסי של אמריקה (FCAA) הוא קבוצת הסחר בייעוץ אשראי היחידה שפתוחה לארגונים למטרות רווח. למרות שתפקידה העיקרי הוא סנגור פוליטי, הוא יכול גם לחבר אותך עם סוכנויות לייעוץ אשראי שאינן מפרסמות במקום אחר.

6. משרדי הגנת הצרכן הממלכתיים והמקומיים

כל ממשלות המדינה, ומחוזות וערים רבות מקיימות לשכות להגנת הצרכן המעריכות סוכנויות לייעוץ אשראי ללא מטרות רווח ועמותות. בדוק את אתרי האינטרנט המקומיים והממשלתיים שלך.

7. הלשכה לעסקים טובים יותר

הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB) ​​מאגדת נתונים, היסטוריית תלונות ומשוב לקוחות אודות סוכנויות הייעוץ האשראי הבלתי תלויות במדינה (הן לעמותות והן למלכ"רים), כמו גם הארגונים הגדולים יותר המציעים שירותי ייעוץ אשראי. בדוק באופן מקוון או עם הסניף המקומי שלך לקבלת מידע על אפשרויות מקומיות.

8. תוכנית הנאמנים של ארצות הברית

USTP, מחלקת משרד המשפטים האמריקני, מחזיקה בסיס נתונים של כל סוכנות לייעוץ אשראי ללא מטרות רווח המציעה שירותי ייעוץ לפני פשיטת רגל. לכל רשומה יש פרטי קשר, רשימות שירותים ופידבקים של לקוחות לשעבר.

9. מערכת ההרחבה השיתופית בארה"ב

חטיבה של המחלקה לחקלאות בארה"ב (USDA), מערכת ההרחבה השיתופית האמריקאית (USCES) היא רשת חינוך פיננסי שמכוונת לתושבים כפריים, אך זמינה לכל אחד. המשרדים המקומיים שלה, הקיימים בכל מדינה, אינם מספקים באופן ישיר שירותי ניהול חובות, אך הם יכולים לחבר אותך לארגונים מכובדים שכן - יחד עם מוצרים ושירותים פיננסיים אחרים המעניינים אנשים כפריים, כמו הלוואות משכנתא USDA..

טיפים להימנעות מהונאות

כמספקים לתמיכה בתקצוב, שירותי תכנון פיננסי וייעוץ בנושא חובות, מרבית שירותי ייעוץ האשראי הם בעלי מוניטין ומשמעותיים. אך תוכניות ניהול החוב שמציעות יועצי אשראי רבים יכולות להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. ומצב של מטרות ללא כוונת רווח מקנה באופן אוטומטי מכובדות - סוכנויות מסוימות עשויות להשתמש בטקטיקות במודע כדי לסחוט יותר כסף מהלקוחות שלהם.

כדי להימנע מלהפיל טרף, תרצה לזכור את הטיפים הבאים:

1. אל תשלם עבור כל דבר מראש

אל תעבוד עם סוכנויות הדורשות ממך לשלם עבור הערכה פיננסית לפני שתקבל מידע על שירותיה. יועצי אשראי מכובדים מספקים מידע על מה שהם עושים - וכיצד לנהל את כספכם - לפני שגובים עמלות או מטילים לקוחות על הערכות פולשניות. כמו כן, יועצי אשראי שמוכרים שירותים בטלפון אינם רשאים לגבות דמי תכנית לניהול חובות, כולל דמי התחלה ותחזוקה חודשית, עד אשר ישלימו משא ומתן עם כל הנושים המשתתפים וקיבלו את ההפקדה החודשית הראשונה שלך לתכנית. ביצוע פעולה אחרת אינו חוקי מכוח תקנת המכירות של וועדת הסחר הפדרלית.

2. קבל לוח עמלות

סוכנויות רבות לייעוץ אשראי מספקות עזרה בתקצוב ללא עלות לכל המשתתפים, וחלקן מסבסדות גם סדנאות, שיעורים וייעוץ אחד על אחד. הם עשויים גם להפחית את דמי תכנית ניהול החוב עבור לקוחות המתמודדים עם קשיים. הימנע מארגונים שאינם ישר לגבי חיובם ולפני שתירשם לתכנית לניהול חובות, וודא בכתב כי לעולם לא תצטרך לשלם יותר מסכום מסוים בחודש..

3. אשר כי הם מוסמכים ודורשים שקיפות

היה ספקן כלפי סוכנויות שאינן מוסמכות על ידי ארגון חיצוני כמו ה- AICCCA או NFCC. וודאו שעובדיהם מוסמכים על ידי ארגונים אלה או שיש להם גם הכשרה פיננסית רלוונטית. ותאשר תמיד את מקור המימון של סוכנות - חברי NFCC, המקבלים את עיקר המימון שלהם מנושים המשתתפים בתוכניות לניהול חובות, נדרשים לחשוף מידע זה.

4. בקש הבטחה בכתב לפרטיות וביטחון

אל תעבוד עם סוכנויות שלא יסכימו לשמור על המידע הכספי והאישי שלך מאובטח וסודי.

5. לחקור את תגמול העובדים

היו זהירים בעבודה עם סוכנויות אשר ממריצים את עובדיהם באמצעות עמלה למכירת תוכניות לניהול חובות או שירותים אחרים. לעובדים שכירים או שכירים יש סיכוי טוב יותר לזכות האינטרסים שלך.

6. להבין שתוכניות ניהול חובות אינן התשובה היחידה

אם סוכנות ייעוץ האשראי שבחרת מנסה לדחוף אותך לתוכנית לניהול חובות מבלי שתספק שירותים אחרים תחילה, דבר עם סוכנויות אחרות ובדוק אם הם עושים את אותו הדבר. DMP הוא השירות המשתלם ביותר עבור סוכנויות, כך שיועצי אשראי דוחפים יתר על המידה עשויים לחפש את השורה התחתונה שלהם, ולא שלך..

7. היו ספקנים לטענות רחבות

הימנע מארגונים הטוענים כי הם יכולים לתקן את ציון האשראי שלך באופן מיידי, להיפטר מהחובות שלך בעוד מספר חודשים, או לשמור מידע על בעיות אשראי בעבר (כגון תשלומים מאוחרים או החזר כספי) מאת הנושים העתידיים. הדברים האלה אינם אפשריים.

מילה אחרונה

לפני שנרשמים, דברו עם סוכנויות ייעוץ אשראי מרובות - ואנשי מקצוע פיננסיים אחרים, במידת האפשר - כדי לוודא ש- DMP מתאים לכם. עליכם גם ליצור תקציב אישי חסכני אך בר-קיימא ולהתחייב לעקוב אחריו. זה עשוי להיות כרוך בקורבנות מסוימים, כמו קיצוץ בחופשות או בארוחות במסעדה, אבל זה יהיה שווה את זה. ואם אתה כבר מאחור בכרטיסי אשראי מרובים או חובות אחרים, עדיף שתבקש עזרה מ- DMP עכשיו - במקום לחכות עד שתצטרך לנקוט פעולה דרסטית עוד יותר, כמו הגשת פשיטת רגל - ולעבוד על שלך תקציב ברגע שכבר נרשמת.

האם אי פעם או בן משפחה השתמשת אי פעם בשירות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח? האם היית ממליץ על החוויה, או שעדיף להתמודד עם חובות באמצעים אחרים?