6 מפתחות לפרישה נוחה ומאושרת

אך האחריות לפרישה נוחה מונחת כמעט לחלוטין על כתפי העובד הבודד. תוכניות ממשלתיות כמו ביטוח לאומי ורפואה מספקות מקבלי עלות הכנסה ובריאות, שכן הטבות אלה מיועדות להשלים עם הטבות מעביד וחיסכון פרטי..

לאחר שלא הצליחו לחסוך מספיק במהלך שנות השתכרותם או שהיו קורבנות להחלטות השקעה לקויות, קשישים רבים מגלים כי הפרישה שציפו היא מעבר ליכולתם. כתוצאה מכך, הם עובדים זמן רב יותר, מגדילים את ההוצאות ומעבירים חלק מהחלומות שלהם. אך למרבה המזל, הכל לא אבוד, גם לאלה שחלומות הפרישה שלהם נראים מנוקדים.

מפתחות הפרישה שתמיד רצית

למרות הפרסומות של ענף הנסיעות המציגות קשישים שהולכים בחול בחופים אקזוטיים, זרים או רוקדים את הלילה בשייט בקריביים, פחות מאחד מכל חמישה עובדים "בטוחים מאוד" שהם יכולים לפרוש בנוחות, על פי סקר ביטחון הפרישה לשנת 2014 . רק אחד מכל ארבעה גמלאים נוכחים "בטוחים" שיהיה להם מספיק כסף לחיות בנוחות לאורך שנות הפנסיה שלהם.

אמנם תחזית פרישתך עשויה להיות מעוננת, אך ישנם צעדים שתוכל לנקוט כדי לשפר את מצבך הכלכלי ואת אושרך במהלך שנות הפרישה שלך.

1. למקסם את תזרים ההכנסה

מעטים הפורשים ממשיכים באותה רמת הכנסה כמו בעבודה. עם זאת, קיימות אפשרויות להגדלת הכנסותיך:

• רווח חברת האבטחה. ישנן מספר אפשרויות משיכה העומדות לרשות המוטבים מביטוח לאומי שיכולות להשפיע על התועלת החודשית שלך. אם בכלל ניתן להימנע מביצוע חלוקות לפני גיל הפרישה הרגיל שלך (67 אם נולדת בשנת 1960 או אחריה). המשך העבודה עד גיל 70 יאפשר לך לדחות ולהגדיל את סכום ההטבה שלך בשיעור של 8% לכל שנת דחייה. בנוסף, אם הינך נשוי, ישנן מספר אסטרטגיות ביחס להטבת בן הזוג שיכולות להיות הכנסות נוספות של אלפי דולרים במהלך שנות הפרישה שלך. עיין באתר המינהל לביטוח לאומי לקבלת מידע וחוברות המפרטות אפשרויות משיכה עבור אנשים ובני זוג.
• יתרונות החברה. אם אתה מכוסה על ידי תוכנית הטבה מוגדרת של מעסיק, שקול אילו אפשרויות תשלום יספקו לך את ההכנסה הגדולה ביותר בתוחלת החיים הצפויה שלך. אל תשכח לכלול את בן / בת הזוג שלך וכיצד הוא או היא עלולים להיות מושפעים. אם יש לך תוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401k, שקול את הרכב ההשקעות שלך כדי לשקף את גילך ופרופיל הסיכון שלך. כשאתה קרוב לפרישה בפועל, צמצם את החשיפה שלך לתנודתיות בשוק, והבין את אפשרויות הנסיגה שלך וכיצד הן עשויות להשפיע על ההכנסה החייבת שלך. תזמון ההכנסה הוא הכל ברגע שאתה פורש כדי למזער את עקיצת המס.
• חסכון אישי. אם יש לך IRAs מסורתיים או רוט (או תוכניות אחרות שנדחו על מס) יחד עם חשבונות חיסכון, שקול את ההשקעות שלך בכללותן, כאילו היו תיק אחד. בצע שינויים לפי הצורך בכדי להתאים טוב יותר ליעדי ההשקעה שלך ולפרופיל הסיכון שלך. אם אתה מושקע בקרנות מנוהלות - כגון קרנות נאמנות - שקול את עלויות העמלות ודמי הניהול עם הביצוע. משקיעים רבים פונים לקרנות הנסחרות בבורסה (ETF) במקום קרנות מנוהלות, מכיוון שהם יכולים לגלח 1% ומעלה מהוצאות התיקים..
• מדיניות ביטוח חיים שלמה. אם יש לך פוליסת ביטוח חיים שלמה או כמעט בתשלום כמעט מלא, שקול לשאול כנגד שווי המזומן ולהשקיע את היתרה בחשבון בעל הכנסה גבוהה יותר. מטרת הביטוח היא לספק ביטחון למוטבים שלך אם יש לך פטירה מוקדמת. כשמגיעים לגיל הפרישה, מרבית ההתחייבויות כמו רכישת בית וחינוך במכללה לילדים התקיימו. הערך את האפשרות להשתמש בביטוח מונח ולא בחיים שלמים אם אתה זקוק לביטוח לנזילות בנחלה.
• משכנתא הפוכה. עבור קשישים בגיל 62 ומעלה עם הון עצמי בבתיהם, המשכנתא ההפוכה עשויה להיות דרך מועילה לשחרר את ההון העצמי בביתכם ולהפסיק את הוצאות ביצוע תשלומי הבית בעתיד. רכב זה מאפשר לך להתחבר להון מובנה בביתך מבלי שתצטרך למכור. בעוד שנשאר החובה הכספית לשלם ארנונה, לשמור על ביטוח הבית בתוקף ולשמור על הבית כנדרש, בעלי בתים שומרים על הזכות להישאר בבתיהם כל עוד הם גרים.

2. צמצם את תזרים המזומנים

לחיות רזה היא בחירת סגנון חיים שתשלם הטבות במהלך חייך. כאשר צעירים ניתן להשקיע הכנסות עודפות לבניית ביטחון פרישה. לאחר פרישתם, שמירת שליטה על ההוצאות עוזרת לדולרי ההכנסה שלכם להתקדם.

ישנם שני אלמנטים של חיים רזים:

1. קנה חכם. להבין את ההבדל בין "מבקשים" ל"צרכים ". לפני שאתה קונה משהו, קח את הזמן לשקול אם וכיצד הרכישה תהפוך את חייך לבטוחים יותר, קלים יותר או שמחים יותר. נצלו את ההנחות הבכירות עבור נסיעות, ארוחות ומסעדות. אם אתם נהנים לטייל, שקלו סיורי קבוצות, ביקורים מחוץ לעונה והחלפת בתים עם ארגונים כמו בית הבתים. רכוש רכב בן שנתיים או שלוש, ולא רכב חדש, וסע את המכונית שלך עד 100,000 מיילים ומעלה. הצטרף לקואופרטיב אוכל או CSA בכדי לחסוך כסף על מצרכים, הצטרף למועדוני נסיעות במלונות בהנחות חדרים ושקול לקנות מעברי עונות נופש ומוזיאונים שסביר שתשתמש בהם פעמים רבות. לבסוף, קנו חוויות, ולא דברים. תצלומים מעוררים זיכרונות, כמו גם אם לא טובים יותר, מזוודות יקרות התופסות מקום ואוספות אבק.
2. הימנע מחובות. קיום חוב מחייב לשלם ריביות - אולי עד 21% מדי שנה בכרטיסי אשראי - לצורך הזכות להשאיל בזמן שהחזר הוא תביעה על הכנסותיך העתידיות. הכסף שתשתמש בכדי להחזיר את החוב לא יהיה זמין לכיסוי הוצאות אחרות. בנוסף, קשישים מוגבלים בדרך כלל בעלייה בהכנסות עתידיות, מה שהופך את הכנסתם הקבועה לפגיעה יותר באינפלציה - המשמעות היא שההכנסה תקנה פחות שירותים בכל שנה ברציפות. היותו נטול חובות מבטיח שיש לך שליטה מלאה על סך ההכנסה שלך ואיפה היא מבלה תוך הימנעות מהלחץ שלרוב מלווה בהלוואות..

השילוב של מקסום הכנסותיך תוך צמצום הוצאותיך מפחית את הצורך שלך לממש את ההשקעות שלך כדי לשלם הוצאות מחיה, ובכך מעניק לך יותר ביטחון ושקט נפשי.

3. תהנה

החיים הם יותר מהאוכל שאנו אוכלים, הבית בו אנו חיים והאחריות שעלינו לעמוד בהם. מרגיש טוב עם עצמך, לצחוק, להיות עם אנשים אחרים ולעשות פעילויות שאנו נהנים מהם הם קריטיים לאושר ולסיפוק.

כשאתה בפנסיה ניצחת במירוץ, תפסת את טבעת הזהב והיאבקת בדוב. אתה זכאי להיות קצת אנוכי ולפנק את עצמך, בין אם זה לישון שעה נוספת או להימנע מאותה ארוחת ערב עם אנשים שאין לך שום דבר משותף להם. שאל את עצמך, "מה הייתי עושה אם הייתי צריך לרצות אף אחד מלבד עצמי?

לפתח ולפנק חוש הומור. קאובוי זקן אמר, כביכול, "כולנו מגיעים לאסם מתישהו. יש אנשים שפשוט כיף להגיע לשם מאחרים. " היה פחות שיפוטי, במיוחד כלפי עצמך. נסו להיות פתוחים לאושר וצחוק. אל תחכה לשמחה שתמצא אותך - חפש זאת.

אנשים רבים מוצאים עצמם תלויים לחלוטין בהטבות הפרישה של ביטוח לאומי, אך בכל זאת אנשים שמחים. אם החזון שלך לפנסיה מטייל ברחבי העולם - אך אין לך את הכספים שיכולים להגיע למקומות אקזוטיים - חפש את החוויה באמצעות ספרים, סרטים והרצאות. אם אתם נהנים מארוחות גורמה אך אינכם יכולים להרשות לעצמכם ללכת למסעדות הטובות ביותר, למדו לבשל ולהקים מועדון אוכל ביתי עם אחרים שיש להם את אותו עניין.

קנו חיית מחמד. התחל תחביב חדש. תן את זמנך לאחרים הזקוקים יותר לעצמך. התנדב את זמנך להתיידד עם חברים חדשים, להישאר ערני נפשית ופעילה גופנית, להוסיף שנים לחייך ולהרגיש חשוב ומרוצה. זכור כי פרישה נוחה אינה עניין של ערך כספי, אלא תחושת הערך העצמי שלך.

4. הישאר בריא

לדברי ד"ר רוברט וולדינגר, פסיכיאטר בבית החולים הכללי של מסצ'וסטס בוולטם, מסצ'וסטס, "התרגיל הוא פריט הכרטיסים הראשון בכדי להבטיח חיים ארוכים ומאושרים. זה מגן על ליבך ומונע נכות בהמשך החיים. " ניתן להמנע או להתעכב על הרבה מהמלכורות של ההזדקנות על ידי שילוב של אכילה בריאה ופעילות גופנית. יש לך פחות סיכוי להתקף לב או אירוע מוחי אם תוריד את לחץ הדם, הכולסטרול ומשקלך. פעילות גופנית אף מסייעת בעיכוב ההידרדרות הקוגניטיבית, מחלה שכיחה ככל שאנו מתבגרים.

אתה לא צריך להיות נרקומני אימון ולבלות שעות בחדר הכושר על הליכון או הרמת משקולות. מחקרים הראו כי 10 דקות של הליכה שלוש פעמים ביום מועילות כמעט כמו אימון אינטנסיבי של 30 דקות.

דן בואטנר, סופר "רב-מכר של" ניו יורק טיימס ", עמית נשיונל ג'יאוגרפיק, ושותפו של האיגוד האמריקני לפנסיונרים, טען בשיחת TED משנת 2009 כי התושבים הבריאים ביותר בכדור הארץ הם רועים בסרדיניה, איטליה. הסוד שלהם: הליכה חמישה מיילים ביום על גבעות. זהו קצב השווה לקילומטר של 96 דקות, איטי בהרבה מקצב ההליכה של האדם הממוצע.

5. חיזוק הקשר המשפחתי

הבישוף דזמונד טוטו כינה את המשפחה "המתנה של אלוהים לך, כמו שאתה", ואילו הפילוסוף ג'ורג 'סנטייאנה טען שהמשפחה היא "אחת מיצירות המופת של הטבע." מערכת היחסים שלך עם המשפחה שלך קובעת לעתים קרובות את מידת הסיפוק והאושר בחייך.

מחקר שנערך בשנת 2013 על ידי ניהול עושר של מריל לינץ 'עם גיל הגל מצא כי למעלה ממחצית האנשים מעל גיל 50 יש נכדים, עם חמישה נכדים בממוצע כל אחד. מכיוון ש"בילוי משותף "(סבא ונכד) ו"הוראה והעברת ערכי משפחה" דורגו כשני המדדים המובילים להיות סבא וסבתא טובים, הזמן הפנוי המלווה פרישה הוא קריטי למידת האושר הנובעת מהקשר..

לרוע המזל, לדברי ג'ושוע קולמן, יו"ר משותף של המועצה למשפחות עכשוויות, ניכור הורים / מבוגרים הוא "מגיפה אילמת". עם זאת, מרבית המדריכים המשפחתיים מאמינים כי לא משנה עד כמה חמור הניכור (למעט במקרים של התעללות), ילדים בוגרים יכולים בסופו של דבר להתקרב לסלוח להוריהם. המפתחות לכך הם ענווה, התמדה ויכולת לשחרר את הכעס. כפי שסוזן קוקזמרסקי, מומחית ליחסי משפחה בבית הספר לניהול של קלוג באוניברסיטת נורת'ווסטרן, ממליצה, "לעולם אל תוותרו על ילדך. התקשורת הבאה עשויה להיות זו שמובילה לפיוס. "

בעוד שיחסים משפחתיים הרמוניים ואוהבים הם מפתח לאושר אישי, על בני משפחה בכירים - במיוחד אלה במצב כלכלי מתוח - להימנע מהפוך לבנק הפיננסי של המשפחה. אותו מחקר שנערך בשנת 2013 מצא כי 6 מכל 10 אנשים בני 50 ומעלה מספקים תמיכה כלכלית לבני המשפחה, באופן חד פעמי או מתמשך. יתרה מזאת, העזרה ניתנת לעיתים קרובות ללא ציפייה להחזר. אותם אנשים שיש להם פחות מ -250,000 דולר בנכסים הניתנים להשקעה ממוצעים של 9,200 דולר בסך הכל תמיכה כספית למשפחה.

אמנם תמיכה כזו עשויה להיות ראויה לשבח, אך ההוצאה יכולה להשפיע לרעה על תחושת הביטחון הכלכלי של הקשיש ולהגביר את הלחץ בין בני המשפחה. יתר על כן, הפיכתם לנטל על משפחתו הוא אחד החששות הגדולים ביותר של בכיר. הכנת נכסים או מזומנים שיידרשו בהמשך הדרך היא אסטרטגיה קצרת רואי (ולעתים לא יעילה) לבניית קשרים משפחתיים חזקים יותר..

6. קבל את המציאות

אחד המיתוסים של החיים הוא שהכל מסתדר על הצד הטוב ביותר בסופו של דבר. האמת היא שכל אדם קוצר את מה שהוא או היא זורעים.

אם אתה בזבזני או מהמר ואינך מצליח לחסוך לפרישה, סביר להניח שיש לך בעיות כלכליות כשתפרוש. אם אתה מעשן, שותה עודף והיית תפוח אדמה מתמשך לאורך כל חייך, יש לך סיכוי גבוה יותר לחוות בעיות בריאותיות מאשר אותם קשישים שניסו לחיות בריאים. אם היית אנוכי, מרוכז בעצמו וחסר סובלנות, סביר להניח שאתה מוצא את עצמך בודד בשנות הפרישה שלך, גם אם אתה בטוח מבחינה כלכלית.

זו המציאות. אבל המציאות היא גם שלעולם לא מאוחר מדי לשנות את ההרגלים והנימוסים שלך, או לפצות על טעויות.

מילה אחרונה

פררט נכון: גם אם אתה צריך להסתדר עם פחות "גבינה", החופש לעשות מה שאתה רוצה, מתי שאתה רוצה היא מתנה שרק מעט אנשים חווים. בעולם אידיאלי, כל האנשים היו בונים יתרות קרנות פרישה גדולות - אבל רובנו לא.

זה לא אומר שרובנו נבלה את 20 או 30 השנים האחרונות שלנו לחוצים מדאגה, ולא מסוגלים ליהנות מכל היבט בחיים. שקול את כל ההיבטים בחייך, בצע התאמות במקום שאתה יכול, קבל את המציאות במקום שאין לך אפשרויות והמשיך הלאה. כפי שאברהם לינקולן זיהה לפני יותר ממאה וחצי שנים, "רוב האנשים שמחים כמו שהם מחליטים להיות."

אילו טיפים נוספים היית מציע לפרישה נוחה?