האם אני זקוק לביטוח מבול? - מה זה מכסה ועלויות מדיניות

לשכנתנו, שביתה ישבה ממש לאורך גדת הנהר במורד הנהר מהשמורה, הייתה חוויה שונה מאוד. כשהנסיבות היו צודקות - סופת שלג גדולה ואחריה חימום פתאומי או רצף של גשמי אביב כבדים - כל החצר שלו הפכה לאגם. לפעמים נדרשו ימים לנקז. כשזה סוף סוף קרה, זה היה לעיתים קרובות בלגן. לאחר התעלולים הקשים ביותר, המים היו גולשים על קווי הרכוש שלו ומציפים את הכביש הראשי, ומנתקים את האזור המיידי באופן זמני. למרבה המזל, הבית שלנו היה תמיד הרבה מעבר לקו המים.

כילד הייתי אמביוולנטית לגבי מצוקת שכני. רכושו היה נחמד משלנו. רוב השנה יכול היה להביט דרך חלונו האחורי בנתיב מים עדין מוקף עצים מלכותיים. חיות בר - צבי, תרנגולי הודו, עופות מים, זאבות זרעים, וכלל לוטר הנהר - הגיע לפקוד את האזור. אבל כשהנהר גובר על גדותיו, תהיתי איך הוא יכול להתמודד. אפילו בשנים יבשות, המרתף שלו כנראה הצף כמה פעמים, ושנים רטובות בטח היו מאבק מתמיד.

לא ידעתי אז על ביטוח שיטפונות. עכשיו כשאני מקווה זאת, אני מקווה שלשכני הזקן היה את זה, אם כי יתכן שהוא לא היה מכוסה באירועים המקומיים יותר שהשפיעו רק על ביתו. אם אתה גר באזור שיטפון, או שאתה חושב לעבור לאזור, אולי תשקול להוסיף אותו לארסנל הכיסוי שלך. להלן מה שאתה צריך לדעת על ביטוח שיטפון לפני שאתה קובע אם זה הגיוני לבית שלך.

מהו ביטוח מבול?

פוליסת ביטוח שיטפון מונפקת בדרך כלל לטווח של שנה המכסה נזקי בית ורכוש כתוצאה מהצפות. הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA) מגדירה "שיטפון" כ"מצב כללי וזמני של שפע חלקי או מלא של שני דונמים או יותר של שטח יבש בדרך כלל או של שני נכסים או יותר, לפחות אחד מהם הוא מבוטח של המבוטח תכונה."

לפי FEMA, שיטפון יכול להיות אחד מהבאים:

• הצפה של מים יבשתיים או גאות ושפל
• הצטברות או נגר בלתי רגיל ומהיר של מי שטח פנים מכל מקור
• זרימת בוץ
• קריסה או שקיעה של אדמה לאורך חוף אגם או גוף דומה של מים כתוצאה משחיקה או התערערות הנגרמת על ידי גלים או זרמי מים העולים על רמות מחזוריות צפויות

תנאים אלה נגרמים בדרך כלל כתוצאה מפעולת גלים ארוכת טווח, במקרים המחמירים מעליית מפלס הים, או אירועי מזג אוויר נפרדים וצפויים כמו סופות הוריקן או סופות רעמים. עם זאת, הם עלולים להיגרם גם מאירועים נדירים יותר או בלתי צפויים, כמו צונאמי שנוצר ברעידת אדמה או כישלון בסכר..

אירועי הצפה שמקורם בבית - בגלל צינורות פרצים למשל - אינם מכוסים בביטוח שיטפונות. עם זאת, הם עשויים להיות מכוסים, באופן מלא או חלקי, על ידי פוליסות ביטוח רגילות של בעלי בתים.

שימו לב שההגדרה של FEMA להצפות מכסה יותר מסתם מים עומדים באזורים הנמוכים. למעשה, הוא מכסה כמעט את כל סוגי ההצפות שמקורם מחוץ לבית - בניגוד לאירועים מקורה. גם אם אתה גר על צלע הר ולא מחשיב את עצמך בסיכון לשיטפון רגיל של עומדים במים עומדים, אתה עדיין יכול להיות בסיכון לנזק כתוצאה מגלשת בוץ או נגר..

פוליסות ביטוח שיטפונות עשויות לכסות בעלי בתים בסיכון (כולל בעלי דירות) ובעלי עסקים בגין נזק מבני ואובדן דירה או תכולת בנייה. ביטוח שיטפון זמין גם לשוכרים בסיכון, בעיקר לתכולת דירה.

המציע ביטוח מבול?

חשוב לציין כי ביטוח בעלי בתים רגילים ופוליסות ביטוח שוכרים אינם מכסים נזקים כתוצאה מהצפות שמקורן מחוץ לבית (להבדיל מצינור פרץ בתוך הבית). על פי מחקר של האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח (NAIC), 33% מבעלי בתים אמריקאים סבורים בטעות כי פוליסות ביטוח הבית שלהם אכן מכסים שיטפונות כאלה. תפיסה שגויה שכיחה זו מביאה בעלי בתים רבים בסיכון לוותר על ביטוח שיטפונות.

אז מי מציע את זה? התוכנית הלאומית לביטוח מבול (NFIP). ה- NFIP הוקם בשנת 1968 וכיום הוא עובד עם כ -80 חברות ביטוח פרטיות, כמו Allstate ו- Liberty Mutual, בכדי לספק כיסוי שיטפון לבעלי בתים ושוכרים בסיכון. ניתן לרכוש מדיניות שאושרה על ידי ה- NFIP ישירות מחברות ביטוח המשתתפות או מסוכנים המוסמכים למכור את הפוליסות שלהם.

עם זאת, לא כל חברות הביטוח מבוססות ארה"ב מציעות ביטוח שיטפונות. אם יש לכם כיסוי לשוכרים או לבעלי בתים באמצעות חברה שאינה משתתפת ב- NFIP, עליכם לפנות לספק אחר.

כמו כן, לא כל הקהילות חתמו על דרישות הניהול של שיטפונות NFIP, המסדירות יעוד, בניית בנייה, מיקום תשתיות והיבטים אחרים של הסביבה הבנויה באזורים מועדים לשיטפון. אם המחוז או העיר שלך לא הסכימו לדרישות אלה, ייתכן שהמדיניות שלך תגיע לפרמיה גבוהה יותר ביחס למדיניות דומה בקהילות המשתתפות, או ייתכן שלא תוכל להשיג מדיניות כלל. עם זאת, בערך 20,000 קהילות משתתפות נכון לשנת 2014, כך שיש סיכוי טוב שלך.

איך ביטוח המבול עובד

הזמינות, העלות והכיסוי של ביטוח שיטפונות תלויה מאוד בגיאוגרפיה. FEMA מחזיקה כ 100,000 מפות סיכון שיטפונות (המכונות גם מפות ביטוח סיכון שיטפונות, או FIRMs) המכסות נתח משמעותי של שטח האדמה האמריקני. כל מפה מפרידה בין שטח הכיסוי שלה לאזורי ביטוח שיטפונות, אזורים שבהם הסיכון לשיטפונות שווה בערך. גבולות אזור בדרך כלל עוקבים אחר קווי המתאר והתצורות היבשתיים, כאשר אזורי הסיכון הגבוהים ביותר נמצאים לאורך גדות נהר, קווי חוף וקניונים, ואזורי הסיכון הנמוכים ביותר על קרקע גבוהה ויציבה..

אזורי ביטוח מבול

ישנם שלושה סוגים רחבים של אזורי ביטוח שיטפונות. השניים הראשונים מחולקים עוד יותר לתתי אזורים כדי להצביע על מדרגות סיכון בתוכם:

• אזורים בסיכון גבוה או אזורים מיוחדים בסכנת שיטפון. אם הנכס שלך נמצא באזור מפגע שיטפון מיוחד ואתה מחזיק משכנתא למגורים או מסחריים ממנפיק משכנתא בעל רישיון פדרלי ובוטח, אתה נדרש לבצע ביטוח שיטפון. שוכרים מעודדים בחום, אך לא חובה, לבצע ביטוח שיטפון. אזורי סכנת שיטפונות מיוחדים מוגדרים כבעלי שנה גבוהה יותר של סיכוי לשיטפונות. הגבולות החיצוניים שלהם נקראים לעיתים גובה מבול הבסיס, כאשר שיטפון הבסיס מתייחס למבול שנקרא 100 שנה, או לשיטפון הגרוע ביותר שצפוי להתרחש במקום זה בפרק זמן של מאה שנה. במפות סיכון שיטפון מציינים אזורי סכנה להצפה מיוחדת עם שילובי מספר אותיות המתחילים באותיות "A" או "V."
• אזורים בסיכון בינוני-נמוך. באזורים אלה יש סיכון נמוך יותר לשיטפונות: בין 0.2% ל- 1% לסיכון בינוני, ופחות מ- 0.2% לסיכון נמוך בשנה מסוימת. עם זאת, בין השאר מכיוון שהם מכסים שטח רב יותר, הם עדיין אחראים ליותר מ 20% מכל תביעות השיטפון של NFIP והם מקבלים כשליש מכלל סיוע האסון שהופץ בשיטפונות, על פי ה- NFIP. אף אחד שאינו גר, עובד או הבעלים של נכסים באזורים אלה אינו נדרש לבצע ביטוח שיטפונות, אף כי NFIP ממליצה לעשות כן. במפות סיכון שיטפונות מציינים אזורים בסיכון בינוני-נמוך עם האותיות "X" (מוצל או לא מוצל), "B," ו- "C." בתוך קטגוריית סיכון רחבה זו, "B" מציין את הסיכון הגבוה ביותר, "X" מציין סיכון בינוני, ו- "C" מציין את הסיכון הנמוך ביותר..
• אזורי סיכון בלתי מוגדרים. אזורים אלה אינם חסינים מפני שיטפונות, אך לא הוערכו באופן רשמי כמפגעים בשיטפון. הם מסומנים כ- "D" במפות סיכון השיטפונות. למרות שה- NFIP אינו ממליץ או דורש ביטוח שיטפון באזורים אלה במפורש, הוא מבטח נכסים בתוכם.

השלב הראשון לקביעת האם עליכם להשיג כיסוי ביטוחי שיטפונות, וכמה זה יכול לעלות, הוא להתייעץ במפת סיכוני השיטפונות של האזור שלכם ולברר באילו אזורים ואזורי משנה אתם גרים או שיש לכם נכס. כדי למצוא את המפה שלכם, חפש מסד הנתונים של מפת הסיכונים לביטוח מבול של FEMA לפי כתובת, שם קהילה או קואורדינטות קו רוחב.

כיצד נקבעים עלויות פוליסת ביטוח שיטפון

ביטוח שיטפונות אינו חריג בכך שפרמיות נקבעות וקבועות על ידי ה- NFIP, על סמך הערכת סיכון השיטפונות של מבוטחים, גבולות הכיסוי, השתתפות העצמית, והגיל והחומרים המרכיבים של מבנים מכוסים. הפרמיות אינן משתנות בין המבטחים, כך שאין צורך להסתובב במחיר טוב יותר.

עם זאת, ה- NFIP משנה מדי פעם את שיטות הערכת הסיכון שלו, מה שעלול להשפיע על הסיכון הנתפס בבית. ומדי פעם, התוכנית עשויה להעלות שיעורים בכל רחבי הלוח כדי לחשב את האינפלציה.

גורמים העשויים להפחית את דמי הביטוח שלך

גורמים כלליים העלולים להפחית את עלויות ביטוח השיטפון שלך כוללים את הדברים הבאים:

• מדיניות סיכון מועדפת. כדי להיות זכאי לשיעור מדיניות סיכון מועדפת, על הנכס המכוסה להיות מחוץ לאזור מפגע מיוחד בשיטפון (אזורים B, C ו- X) ולהיסטוריה של אובדן חיובי, כלומר לא הייתה לו טענת הפסד משמעותית. מדיניות סיכון מועדפת מציינת את המאפיינים בסיכון הנמוך ביותר באזורים שהופנו לצורך סיכון לשיטפונות. הפרמיות שלהם בדרך כלל נמוכות ב5% עד 10% מהמדיניות הרגילה בסיכון נמוך.
• ביטוח שיטפון קבוצתי. ביטוח מסוג זה, המוגדר בתעודת ביטוח שיטפון, מונפק רק לאחר הצהרת אסון נשיאותית, אשר בדרך כלל מונפקת בעקבות אירוע מזג אוויר או אסון טבע אחר הגורם להצפות רחבות היקף. על פי נתוני NFIP, בעלי נכסים יכולים לקבל תעודות ביטוח שיטפונות ללא קשר לשאלה אם הם גרים באזור מפגע שיטפון מיוחד או שהם נדרשים לבצע ביטוח שיטפון על ידי מנפיק המשכנתא שלהם. אף שמקבלים יכולים לבטל באופן טכני ביטול פוליסות ביטוח שיטפונות בקבוצה המצוינת בתעודות שלהם, אלה שיבטלו יכול להיפסל מסיוע עתידי בעת אסון - כך שאם תבחר לא לקבל את הפוליסה הקבוצתית שלך, אתה יכול לעמוד בעלויות אדירות במקרה בו שיטפון לאחר מכן מביא להצהרת אסון המכסה את הנכס שלך. פוליסות ביטוח שיטפונות קבוצתיות מגיעות עם תנאים מיוחדים לשלוש שנים ופרמיות מסובסדות בכבדות - לעתים קרובות פחות מ- 50% מעלות פוליסת ביטוח שיטפונות רגילה ואינדיבידואלית לאותו אזור. תושבים הנדרשים או מעוניינים להמשיך ולבצע ביטוח שיטפון לאחר תקופת שלוש השנים של הפוליסה הקבוצתית חייבים לרכוש פוליסה סטנדרטית ולשלם פרמיות מלאות..
• השתתפות מערכת דירוג קהילתי. קהילות NFIP החורגות מסטנדרטים המינימליים להגנת שיטפון והפחתת נזקים עשויות להרוויח זיכויים באמצעות מערכת הדירוג של הקהילה, תוכנית תמריץ פדרלית. קהילות מרוויחות קרדיט על ידי השקעה ביוזמות חינוך לבעלי בתים, קודי בנייה קפדניים ואמצעים להגנה מפני הצפה מפני הצפות. זיכויים מתורגמים בערך להנחות פרמיה למבוטחים ביישובים אלה. הנחות אלו יכולות לנוע עד 10% עבור נכסים בסיכון בינוני-נמוך (שאינם SFHA) שאינם זכאים כבר לפרמיות מדיניות סיכון מועדפת, ועד 45% לנכסים בסיכון גבוה. מדיניות סיכון מועדפת אינה מושפעת מהשתתפות מערכת הדירוג של הקהילה.
• סבא למפה מבול. במקרים מסוימים, בעלי נכסים שמפות סיכון השיטפונות שלהם שונו כדי לשקף סיכון מוגבר עשויים להיות מסוגלים לנעול את הפרמיות הנמוכות ששולמו לפני השינוי. בנפרד, בניינים שנבנו באזורים בסיכון גבוה לפני מיפוי סיכון שיטפונות עשויים להיות זכאים לפרמיות מסובסדות, במיוחד אם יש להם ערך היסטורי, אף כי ה- NFIP לא אומר כמה סובסידיות יכולות להפחית את הפרמיות.
• מערכות הגנה מפני הצפות. נכסים באזורים בסיכון גבוה המוגנים על ידי מערכות הגנה מפני שיטפונות בקנה מידה גדול, כמו שדות הנחל לאורך נהר מיסיסיפי התחתון, עשויים להיות זכאים לפרמיות נמוכות יותר. הפחתת הפרמיה שווה בערך להבדל בין מדיניות בסיכון גבוה למדיניות בסיכון בינוני, אם כי נסיבות אינדיבידואליות (כמו העלאה מדויקת של המבנה המכוסה והאם הסולם נכשל אי פעם) יכולות להשפיע על ההפחתה המדויקת. יש לדרג מערכות הגנה מפני שיטפונות כשירות להגנה מפני שיטפון של 100 שנה ומעלה. לדוגמא בעולם האמיתי, לפי נתוני PBS, מערכת השטויות שנבנתה כדי להחליף את זו שנכשלה בהוריקן קתרינה מדורגת כעמידה בשיטפון של 100 שנה..

סוגי פוליסות ביטוח מבול: כיסויים ועלות

תלוי במיקומך, בסיכון לשיטפונות, בין אם אתה מבטח את בית העסק או העסק שלך, והאם אתה בבעלותך או שוכר, אתה יכול לבחור מבין כמה סוגי פוליסות ביטוח שיטפונות: תכולת מגורים בלבד (רכוש אישי), בניין מגורים ותכולה, תכולה מסחרית (ציוד עסקי ומלאי), ובניין ותכולה מסחריים.

כאשר עלויות מצוינות לסוגי המדיניות שלהלן, הן חלות על תושבים ובעלי עסקים באזורי שיטפון בסיכון בינוני-נמוך, העומדים בתכנית הפרמיה המועדפת על מדיניות הסיכון המועדפת ובוחרים השתתפות עצמית של 1,000 דולר. במילים אחרות, מדובר בפרמיות לפוליסות הסיכון הנמוך ביותר הקיימות.

באזורים בעלי סיכון גבוה ובלתי מוגדר, הפרמיות תלויות מאוד בנסיבות אינדיבידואליות, כמו העלאת הבניינים בנכס שלך, תכונות השטח הסמוכות והיסטוריית הצפות אחרונה. בהתאם, הפרמיות משתנות מאוד וקשה להעריך. עם זאת, במיוחד באזורים עם סיכון גבוה, הם עלולים להיות גבוהים משמעותית מהפרמיות המצוינות להלן. אם אתה גר באזור עם סיכון גבוה או בלתי מוגדר, עליך לדבר עם סוכן מורשה עם ידיעה על נסיבותיך.

מדיניות תוכן בלבד (כיסוי רכוש אישי)

מכיוון שהוא אינו מכסה נזקים לבניין הראשי או למבני החוץ של הנכס, וגם לא בעלויות ניקוי ותיקון נלווים, פוליסת ביטוח שיטפונות של תוכן בלבד אינה אידיאלית עבור בעלי בתים ובעלי נכסים מסחריים. זה מתאים יותר לדיירי שכירות ובעלי עסקים המחכרים שטח בבניין מסחרי.

מגבלות הכיסוי למגורים (הן עבור שוכרים והן עבור בעלי בתים) נעים בין 8,000 ל 100,000 $. מגבלות הכיסוי למגורים נעים בין 50,000 ל 500,000 $. שים לב כי זול משמעותית להבטיח תכנים מעל הקרקע בלבד.

• מה מכוסה. הכיסוי כולל בדרך כלל חפצים אישיים, כמו אלקטרוניקה, ביגוד, ריהוט וכלי רכב שאינם מופעלים כמו אופניים, אם הם מאוחסנים בפנים. הוא כולל גם טיפולי חלונות וילונות לא קונסטרוקטיביים, מזגנים ניידים וחלונות, מכשירי מטבח ניידים כמו תנורי מיקרוגל, שטיחים ושטיחים בלתי סדירים, מכבשי כביסה ומייבשים, מקפיאים והאוכל בתוכם, ו -2,500 דולר ראשונים של פריטים בעלי ערך גבוה, כמו למשל יצירות אמנות מקוריות ובגדי מעצבים.
• מה לא מכוסה. פריטים שאינם מכוסים כוללים בדרך כלל מכוניות וחלקי מכוניות ופריטים ששוכנים מחוץ לשטח המקורה, כמו סככה חיצונית ללא מדיניות נפרדת או מרתף אם אין כיסוי מתחת לפני האדמה. כמו כן לא מכוסים מטבע, חפצי ערך (כמו תכשיטים ויצירות אמנות) מעל מגבלת 2,500 הדולר, ונזק שנגרם כתוצאה מעובש, טחב ולחות לטווח הארוך. גם הוצאות דיור וזמני מעבר אינן מכוסות, אך בדרך כלל הן כלולות במדיניות שוכרים או בעלי בתים.
• עלות למדיניות מגורים. עבור מגבלת כיסוי של 8,000 $, הפרמיות השנתיות הן 57 $ עבור תכנים מעל הקרקע ו- 79 $ עבור תכנים מעל ומתחת לקרקע. עבור מגבלת כיסוי של 50,000 $ (הסכום החציוני), הפרמיות מעל / מעל / מתחת לקרקע עומדות על $ 153 ו- $ 207, בהתאמה. תמורת 100,000 דולר הפרמיות מעל / מעל / מתחת לקרקע הן 221 $ ו 271 $, בהתאמה.
• עלות למדיניות חוץ. עבור פוליסות בסך 50,000 $, הפרמיות מעל לקרקע, מעל / מתחת לקרקע הן 195 $ ו 398 $, בהתאמה. עבור הכיסוי של 250,000 $ (מגבלת הכיסוי החציוני) הפרמיות בהתאמה הן 524 $ ו- 1,163 $. עבור סכום של 500,000 $ לכיסוי, הפרמיות בהתאמה הן 948 $ ו- 2,123 $.

מדיניות בנייה ותכולה

מדיניות המכסה מבנים כמו גם את תוכנן הינה מקיפה יותר, וכך מתאימה יותר לבעלי בתים ובעלי נכסים מסחריים. מגבלות הכיסוי למגורים לבתים משפחתיים עד ארבע משפחות נעים בין 8,000 ל 100,000 $ לתכולה ובין 20,000 עד 250,000 $ למבנים.

מבני מגורים עם יותר מארבע יחידות נחשבים ל"מאפיינים כלליים ". כיסוי התוכן של נכסים אלה נע גם בין 8,000 ל 100,000 $ ואילו גבולות הכיסוי המבני עולים מ- 50,000 $ ל 500,000 $. מגבלות הכיסוי המבני הן עבור מבנים מסחריים המכילים עסקים נעים בין 50,000 ל 500,000 $.

• מה מכוסה. בנוסף לכל מה שמכוסה במסגרת מדיניות התוכן בלבד, בדרך כלל פריטים מכוסים כוללים את הבניין עצמו, כולל קירות היסוד וקירות היסוד; מערכות חשמל ואינסטלציה; ציוד HVAC, כולל מיזוג אוויר וחימום מרכזי; תנורי חימום מים; מקררים, תנורי בישול, מדיחי כלים ומכשירי מטבח אחרים; שטיחים קבועים (לא שטיחים באזור); ציפוי קיר מובנה, ארונות, ארונות ספרים ומרכזי בידור; תריסי חלון מבניים; מוסכים מנותקים, שלא יעלו על 10% מכלל שטח הריבוע הבנוי של הנכס; והוצאת פסולת לאחר השיטפון. בניינים צמודי קרקע, כמו בתי הארחה וסככות, מחייבים מדיניות נפרדת גם אם הם נמצאים באותו נכס מיועד.
• מה לא מכוסה. בנוסף לאי הכללות במסגרת מדיניות התוכן בלבד, פריטים שאינם מכוסים בדרך כלל כוללים הפסדים כספיים עקב הפרעות עסקיות, חוסר יכולת לעבוד או אובדן שימוש בנכס המקורה. מבנים חיצוניים ללא פוליסות ביטוח מבול נפרדות, תשתיות חיצוניות, כגון מערכות ספיגה, שבילים, סיפונים מנותקים, פטיו וריהוט מדשאה, אינם מכוסים..
• עלות למדיניות מגורים. תמורת 20,000 $ מבני / 8,000 $ מדיניות תוכן, הפרמיות השנתיות הן 129 $ עבור מבני מגורים ללא מרתפים ו 176 $ עבור מבנים עם מרתפים או מתחמים תת קרקעיים אחרים. תמורת 125,000 $ / 50,000 $ פוליסות, פרמיות שאינן מרתף ו מרתף הן 334 $ ו 368 $, בהתאמה. תמורת סכום של 250,000 $ / 100,000 $ לכיסוי, הפרמיות בהתאמה הן 414 $ ו -460 $.
• עלות למדיניות חוץ. עבור פוליסות של 50,000 $ / 50,000 $, פרמיות שאינן מרתף ו מרתף הן 643 $ ו 1,016 $, בהתאמה. תמורת סכום של 250,000 $ / 250,000 $ לכיסוי, הפרמיות בהתאמה הן 1,186 $ ו- 3,129 $. עבור כיסוי של 500,000 $ / 500,000 $, הפרמיות בהתאמה הן $ 2,880 ו -4,807 $.

שיקולים מיוחדים למרתפים ואזורים מתחת לקומת הקרקע

מכיוון שמרתפים, מרתפי פסיעות ומרחבי זחילה במפלס התחתון יושבים בחלקם או במלואם מתחת לאדמה, הם מועדים הרבה יותר לשיטפונות ונזקי מים. בנוסף לעובדה הפשוטה שייתכן כי מרתף עשוי להגדיל את פרמיית ביטוח השיטפון שלך, זה, וחללים תת קרקעיים אחרים, עשויים להיות כפופים למגבלות כיסוי מסוימות.

למרות שאתה צריך לדבר עם סוכן הביטוח שלך או עם נציג החברה שלך לדיווח מלא על הפטורים ומגבלות הכיסוי של הפוליסה שלך, ביטוח שיטפונות (ללא קשר לסוג הפוליסה) בדרך כלל אינו מכסה את המרכיבים הבאים במרתפים, מרתפי מעבר, שטח סריקה ברמה נמוכה יותר, וחלקים תת-קרקעיים אחרים בביתכם:

• קירות ותקרות
• שטיחים, שטיחים וכיסויי רצפה אחרים (כולל אריחים)
• ארונות ספרים, חיפויים, וקישוטים אחרים לקירות
• רוב הרכוש האישי, כולל ריהוט, אלקטרוניקה, ביגוד וכלי מטבח
• מקררים והאוכל בפנים

פריטים המכוסים בדרך כלל במרתפים ובחללים דומים כוללים את הדברים הבאים:

• מכשירים כבדים (למעט מקררים), כולל מקפיאים ומזון בפנים, מכונות כביסה ומייבשים, תנורים, מחממי מים ומדיחי כלים
• מיכלי דלק וציוד נלווה
• שקעי חשמל, מפסקי חשמל וציוד נלווה
• בידוד
• מערכות מים
• יסודות, קירות יסוד ומערכות עגינה

חשוב במיוחד להבין את המגבלות והשיקולים האלה אם שטח המגורים העיקרי שלך יושב בחלקו מתחת לקרקע, כמו במקרה של דירת מרתף או בית מפוצל..

תקופת המתנה

פוליסות ביטוח שיטפונות נכנסות לרוב לתוקף 30 יום ממועד ההנפקה. במילים אחרות, אינך יכול להגיש תביעה על אירוע המתרחש פחות מחודש לאחר רכישת הפוליסה.

ישנם כמה חריגים לכלל זה של 30 יום תקופת המתנה:

• צלקות צריבה אחרונות על הפדרל. הנכס המקורה יושב על אדמות בבעלות פדרלית או מנוהלת שנפגעו בשריפה שהכילה לפני פחות מ- 60 יום וכעת מוצף.
• דרישות המלווה מחמירות למשכנתא. הנכס המקורה נמצא מחוץ לאזור מפגע מיוחד בשיטפון, אך המלווה שלך עדיין צריך לדרוש ביטוח שיטפון, לפני או אחרי סגירת ההלוואה. מכיוון שהדבר עלול לגרום לירידה בכיסוי, המדיניות שלך בדרך כלל מכסה תביעות שהוגשו תוך 30 יום מיום ההנפקה שלה.
• משכנתא ב- SFHAs. הנכס המקורה נמצא בתוך אזור מפגע שיטפון מיוחד ואתה מקבל ביטוח שיטפון כדרישה למשכנתא חדשה, מורחבת או מחודשת. שוב, בשל האופי המואץ של פוליסה כזו, היא בדרך כלל מכסה תביעות שהוגשו תוך 30 יום מההנפקה.
• עדכון מפת סיכוני השיטפון. מפת סיכון השיטפונות שלך תוקנה והנכס שלך יושב כעת באזור מפגע מיוחד לשיטפון. במקרה זה, עליך לרכוש את הפוליסה שלך בתוך 13 חודשים מרגע מתיקוני המפה כדי להיות זכאי לפטור מתקופת ההמתנה.

מילה אחרונה

המון אנשים מקיימים יחסי אהבה-שנאה עם המקום בו הם גרים. במקרים רבים, אותה תחושה מסובכת ניתן לייחס לגיאוגרפיה, גיאולוגיה או אקלים. עבור קליפורניה החוף, הקלישאה הולכת, רעידות אדמה, בצורת, שריפות בר ושפכי בוץ הם סחר מקובל למזג אוויר קל ויופי מחוספס. תושבי מדינות המערב התיכון והשפלה מאזנים בין עלויות מחייה נמוכות וקהילות ידידותיות עם חורפים קפואים וסופות רעמים קשות קשות..

אנשים הגרים בסמיכות למים, בין אם לאורך נהרות בלתי פרועים או אוקיינוסים מועדים לסערה, מקבלים את הסיכון לשיטפונות קטסטרופלים בתמורה לגישה למים לפי דרישה ונופים נהדרים. החצר האחורית שלך עשויה להיות מלאה בהפתעות, חלקן נעימות וחלקן לא כל כך. זה תלוי בך להכין ולחגוג במידה שווה.

האם יש לך פוליסת ביטוח שיטפון?