כמה ביטוח שוכרים אני צריך ומה הוא מכסה?

אולם שוכרים עומדים בפני חסרון אחד לכאורה: הם אינם זכאים לביטוח בעלי בתים. עם זאת, הודות לביטוח שוכרים, זה לא עניין גדול, שכן הוא מספק לרבים מהיתרונות של ביטוח בעלי בתים, כולל הגנה מאחריות אישית וכיסוי בגין רכוש שנפגע, נהרס או נגנב. עבור אנשים שאינם בעלי בית, ביטוח שוכרים הוא התשובה לביטוח בעלי בתים.

אם אתה תוהה אם מצב המחיה הנוכחי שלך מצדיק ביטוח שוכרים, חשוב לקחת בחשבון את היתרונות, החסרונות והעובדות המעט ידועות..

היתרונות של ביטוח שוכרים

1. זה לא מוגבל לפנים הדירה שלך

כשאתה שומע את המונח "ביטוח שוכרים", סביר להניח שאתה רואה את הפוליסה שמחזירה לך חפצים פיזיים שאבדו, נפגעו, נהרסו או נגנבו במסגרת שטח הדירה שלך. זה ללא ספק פונקציה מרכזית של ביטוח שוכרים, אבל זה לא כל מה שכרוך בכך. כמעט כל השוכרים הנושאים ביטוח מחזיקים ב"פוליסת ביטוח תוכן "המכסה (עם כמה חריגים) את הטלוויזיה, הסטריאו, המחשב, הרהיטים ושאר הפריטים החשובים שנשארים ביחידת ההשכרה שלך. ביטוח תוכן מכסה גם פריטים שאתה שומר ברכבך, בתנאי שהרכב רשום על שמך וכתובתך. אם פריצת המכונית שלך היא בין לילה, כשאתה מחוץ לעיר, או במהלך ארוחה נינוחה במסעדה האהובה עליך, אתה עשוי לקבל החזר בגין גניבת כל הפריטים המכוסים בתוכה..

ביטוח שוכרים מגן עליכם גם מנושאי חבות שעלולים להתעורר במהלך כהונכם. אם אורח סובל מפציעה במהלך נפילה או כתוצאה מתאונה כלשהי בביתך - כמו כוויה משמן בישול חם, או התחשמלות - כיסוי האחריות של פוליסת ביטוח השוכרים שלך עשוי לכסות את העלות של תביעה פוטנציאלית ו / או את החשבונות הרפואיים של האורח.

באופן דומה, המדיניות שלך עשויה לכסות את עלויות נזקי השריפה או המים שנגרמו על ידי דיירים אחרים בבניין שלך כתוצאה מאינסטלציה לקויה, חיווט מיושן, רצפות דולפות וסכנות אחרות שמקורן ביחידתך. לבסוף, המדיניות שלך צריכה לכסות - או לפחות לספק לך אפשרות לכסות - הוצאות מעבר דירה ומחייה זמניות שעלולות להיגרם לך במקרה שדירתך תיהיה בלתי ניתנת לחיים בשל נזקי שריפה, שיטפון או מבנה..

2. ניתן לאגד אותו עם פוליסות ביטוח אחרות

רוב הסיכויים שדירתך אינה הדבר היחיד שתרצה להגן עליו. לדוגמה, אם ברשותך מכונית, אתה מחויב על פי חוק להעביר עליו ביטוח. בימים אלה, אתה נדרש גם להחזיק פוליסה כלשהי של ביטוח בריאות. בהתאם לגילך ולמצב המשפחה שלך, יתכן שיש לך גם ביטוח חיים. ואם בבעלותך פריטים יקרי ערך במיוחד כמו תכשיטים יקרים או יצירות אמנות מקוריות, ייתכן שתצטרך מדיניות מותאמת אישית כדי לכסות אותם.

החדשות הטובות הן שביטוח שוכרים יכול להיות (ולעתים קרובות) יחד עם סוגים אחרים של ביטוחים בהנחה משמעותית. כמעט כל מבטח מרכזי מציע הנחה רב פוליסתית, שהיא הנחת פרמיה לביצוע יותר מפוליסת ביטוח אחת עם אותה חברה. מכיוון ששוכרים רבים מחזיקים גם מכוניות, פופולרי במיוחד עבור הדיירים לצרף פוליסות שכירות בפוליסות ביטוח רכב. ההנחות יכולות להיות מרשימות: לדוגמה, Esurance מציעה הנחה של 30% על פוליסות שכר-רכב מצורפות. מבטחים אחרים מציעים הנחות דומות בכל מקרה לגופו.

3. הוא מציע הגנה מפני רשלנות של בעל הבית

הנה תרחיש: אתה הולך הביתה מהעבודה, מצפה לערב מרגיע של אכילת אוכל והשתקפות נטפליקס. אבל כשאתה ניגש לבניין הדירות שלך, אתה מבין שמשהו לא בסדר. משאיות כבאיות ומכוניות שוטרים מקיפות את הכניסה, וענן עשן דק עולה מהגג שלו.

בסופו של דבר החוקרים קובעים כי מתקצר מעגל בן עשרות שנים, מה שגורם לתגובת שרשרת לאורך כמה חיווט לקוי ישן שגרם לשריפה ברצפתך. הבניין לא נהרס, אבל הדירה שלך הוטבעה על ידי עשן וחום. האלקטרוניקה שלך חסרת תועלת, והריהוט שלך ניזוק ללא תקנה.

הגיע הזמן לשים את חייך? לא אם יש לך ביטוח שוכרים. אף על פי שאירוע זה הוא בבירור אשמתו של בעל הבית שלך, אתה תקבל עלות החלפת רכושך הפגוע ללא כיסוי ביטוחי של שוכרים מספיק. בעוד שמדיניות בעל הבית שלך מכסה את המרכיבים והמכשירים המבניים של היחידה (וריהוט, אם המקום היה מרוהט), היא לא נמשכת לשום דבר שבבעלותך.

חסרונות לביטוח שוכרים

1. אוספים או שווי ערך ספציפיים עשויים לדרוש כיסוי נוסף

ביטוח שוכרים מכסה את עלות החלפת הרכוש והציוד היומיומיים, אך הוא תמיד מגיע עם מגבלת כיסוי - הוא עשוי להיות נמוך עד 5,000 $ או גבוה מ- 500,000 $ - ובדרך כלל אינו מכסה רכוש חדשני או בעל ערך. לדוגמה, אם תאחסני מספר תכשיטים בדירה שלך, ייתכן שמדיניות השוכרים שלך לא תכסה אותה (אפילו טבעת אירוסין ישנה רגילה עשויה שלא להתאים לחשבון). אם יש לך אוספים רבים של תקליטים, ציוד סטריאו, נעליים, יצירות אמנות, ואפילו ספרים נדירים, יתכן שגם לך לא היה מזל.

אתה עדיין יכול לכסות את הפריטים האלה, אבל זה יעלה לך. בדוק את רכישת הרוכב - פוליסה משלימה המכסה פריטים ספציפיים ומופיעה בפוליסה העיקרית שלך כפריט שורה נפרד - או ביטוח מיוחד עבור פריטים בעלי ערך גבוה. לדוגמה, Allstate מציעה "ביטוח פריט בעל ערך גבוה" המאפשר לך לחרוג ממגבלות הכיסוי של 1,000 דולר לכל תכשיט ו -2,500 דולר לכל ציוד אלקטרוני. זה גם מאפשר לך לקבץ פריטים מרובים בעלי ערך גבוה כגון תכשיטים לקבוצה אחת, או להוציא כיסוי רכוש אישי מתוזמן המפרט את הפרמיות שלך עבור רכוש ספציפי.

2. זה לא מכסה את הכל

אם אי פעם היית מעורב בתאונת דרכים שלא הייתה מכוסה בפוליסת ביטוח הרכב שלך, אתה יודע שפשוט ביטוח ביטוח אינו משחרר אותך ללא תנאי מאחריות כלכלית או אישית. תלוי בגודל ההשתתפות העצמית שלך, עליך לבצע כמה תשלומים מחוץ לכיס לפני הכיסוי שלך יתחיל. בנוסף, במקרה של ביטוח רכב, הפוליסה שלך עשויה לכלול רק כיסוי אחריות אישית המגן עליך במקרה של תביעה. ; אם חסר לך כיסוי מקיף, אתה עלול להיות אחראי לכל עלויות הקשורות לנזק לזכוכית הרכב שלך, התנגשויות עם חיות בר והוצאות תלולות אחרות. לכן, לפני שתוציא את פוליסת ביטוח השוכרים שלך - וכל עוד אתה שומר עליה - אתה צריך להשקיע קצת מאמץ בכדי למקסם את הסיכוי שהיא תספק בבוא העת.

ראשית, הדבר דורש מבט קפדני על גבולות הכיסוי וההכללות שלך. על פי אתר האינטרנט של Esurance, השוכר הממוצע הוא הבעלים של נכסים אישיים ששווים איפשהו בשכונה של 20,000 $. אם אתה "ממוצע" בהקשר זה, תזדקק לפחות לכיסוי רב זה כדי לבודד אותך מפני הפסד מוחלט, וזה יכול להיות רעיון טוב לקחת כיסוי נוסף אם אתה מצפה לבצע רכישות גדולות בעתיד הקרוב . כפי שצוין לעיל, חשוב מאוד להגביל את מגבלות הכיסוי גם בקטגוריות מוצר ספציפיות. קולקציות אלקטרוניקה, תכשיטים וקולקציות נדירות בולטות כאן - כדי למזער את עלות הרוכב או הפוליסה המשלימה (על ידי ניצול הנחות בצרור), רכשו אותה באותו הזמן, ודרך אותו מבטח, כמו פוליסת הביטוח העיקרית של השוכרים שלכם..

חשוב גם להבין מה ביטוח שוכרים לא כיסוי. כמו ביטוח בעלי בתים, הכיסוי בשכירות מתכוון לשלם עבור נזקי שיטפון ובעיות ביוב. אם אתה גר באזור שנטה להצפות ממקור טבעי כמו נהר או אוקיינוס, שאל את המבטח שלך אם אתה תהיה מכוסה במקרה של שיטפון; אם לא, עיין בפוליסות ביטוח שיטפונות משלימות, שעשויות להיות מסובסדות על ידי תוכניות מדינה או פדרליות.

אם אתה מאכלס דירת קומת קרקע או מרתף המועילה לשיטפונות או נזק כתוצאה מגיבויי ביוב, ייתכן שמדיניות השוכרים שלך לא תכסה את עלויות הניקיון הנלוות. על המבטח שלך להציע כיסוי "ביוב וניקוז" משלים.

לבסוף, כשמוציאים את פוליסת ביטוח השוכרים, עליכם לבחור בין פוליסת "ערך חלופי" לבין פוליסת "שווי מזומן בפועל". במקרה של תביעה מקובלת, הקודם מחזיר לך את הערך של כל פריט שאבד או נהרס בעת הרכישה, מה שהופך את זה לא פחות חשוב לשמור את הקבלות שלך. האחרון, בינתיים, מחזיר לך את הערך המופחת של כל פריט. חישובי הפחת הם מורכבים ולכן קשה לייצר הכללות לגבים, אולם אלקטרוניקה כמו מחשבים וטלוויזיות נוטים לאבד את מרבית ערכם תוך שלוש עד חמש שנים. פריטים עמידים יותר כמו ספות, שולחנות ותכשיטים עשויים לשמור על ערכם לאורך זמן.

בעוד שפוליסות שווי מזומנים בפועל זולות משמעותית ממדיניות שווי החלפה, הן אינן מכסות את העלות האמיתית של החלפת סחורות יקרות ערך. אם אתה משתמש מושקע באלקטרוניקה או אוסף של פריטים נדירים וקשים לערך, ייתכן שיהיה כדאי להשקיע במדיניות ערך חלופי..

3. זה יכול להיות יקר מאוד

כאמור, פוליסות ביטוח שכירות מגיעות עם מגבלות כיסוי. כאשר מרבית המבטחים מציעים פוליסות בסך 100,000 $ ומעלה, סביר להניח שתוכלו למצוא כיסוי רב. זו באמת שאלה מה אתה מוכן לשלם. אתה יכול להפחית את הפרמיות החודשיות שלך על ידי קבלת השתתפות עצמית גבוהה יותר - הסכום שעליך לשלם מהכיס לפני הכיסוי שלך ייכנס פנימה - אך זה מפחית את יעילות הפוליסה. ושוב, מדיניות סטנדרטית עשויה שלא לכסות פריטים בעלי ערך גבוה, כמו 5,000 $ טבעות ומערכות סטריאו 10,000 $. עלותם של רוכבים או הגנה על רכוש מתוזמן יכולים להסתכם במהירות.

הפרופיל האישי והפיננסי שלך עשוי להכניס עלויות נוספות: שוכרים בעלי ציוני אשראי איתנים (650 ומעלה) בדרך כלל משלמים פחות עבור פוליסות דומות בהשוואה לאלה שיש להם ציונים תת-אופטימאליים. ובסופו של דבר, ההחזר שלך לתביעה ספציפית עשוי להפעיל אירועים שאינם בשליטתך לחלוטין.

כדי להפחית תשלומים לטווח הארוך, חברות ביטוח רבות מציבות מכסה של דולר או מגבלת זמן להחזר בגין הוצאות מחיה זמניות. אם לוקח ארבעה חודשים לאחר שריפה כדי להחזיר את הדירה למצב בר-קיימה ופוליסת ביטוח השוכרים שלך מכסה רק הוצאות מעבר למשך חודשיים, תצטרך לשלם מהכיס עבור שני האחרים האלה. במילים אחרות, סביר להניח שהכי טוב להניח שפוליסת ביטוח השוכרים שלכם לא תכסה כל הוצאה שנובעת מנסיבות מצערות..

גורמים חשובים שכדאי לזכור

לא תמיד מועיל לראות דברים בשחור לבן. שיקולים אלה אינם בהכרח "יתרונות" או "חסרונות", אך הם קריטיים שיש לזכור.

1. ניתן לרכוש בנפרד אחריות וביטוח תוכן

שוכרים רבים רוכשים ביטוח תוכן וביטוח חבות כחלק מחבילה כוללת. אם אתה באמת רציני בשליטה על עלויות הפוליסה שלך, אתה יכול לרכוש כל אחת בנפרד. האם אתה יכול לעשות זאת תלוי בערך רכושך ובאופן השימוש שלך במרחב המחיה שלך.

אם אתם גרים בבניין מודרני, מטופח ומחזיק המון פריטים יקרי ערך אך אינכם מארחים מסיבות או התכנסויות על בסיס קבוע, מומלץ לקבל מדיניות לתוכן בלבד. זה לא יגן עליך מפני עלויות אחריות כמו חשבונות רפואיים של אורחים שנפגעו או נזק למים שמקורם בדירתך ומתפשט ליחידות אחרות, אך הסחר עשוי להיות כדאי אם אתה מחשיב כי אירועים כאלה לא סבירים.

אם אתם גרים בבניין ישן יותר, מתוחזק לא טוב ולעיתים קרובות מארחים מפגשים אך אינכם בעלי הרבה פריטים בעלי ערך, אתם עשויים להיות מועמדים טובים למדיניות בלבד לחבות. בשני המקרים, עדיף לדבר עם נציג מחברת הביטוח שלך לפני שתלחץ על ההדק על פוליסה לא שלמה.

2. בעל הבית שלך עשוי לדרוש זאת

בעלי קרקעות בדרך כלל נושאים פוליסות ביטוח המכסות את המרכיבים המבניים של הנכסים שלהם, את התשתית ואת רכיבי האחריות המסויימים. אולם כיסוי זה אינו נוגע לרכוש שוכרים או לחבות אישית.

בעלי קרקעות מסוימים החלו לחייב את דייריהם לבצע פוליסות ביטוח לשוכרים. אין חוק שמונע מהם לעשות זאת, אם כי יש לפרט במפורש את הדרישה - יחד עם דרישות מינימליות מקובלות לפוליסת הביטוח עצמה - בחוזה שכירות מיום וחתום. אם בעל הבית שלך לא יסכים לחדש את חוזה השכירות אלא אם תקבל כיסוי, יתכן שתצטרך לנקוט בצעדה.

3. מדיניות עשויה לעלות יותר באזורים מסוימים

העלות הממוצעת של פוליסת ביטוח שוכרים חסרה רוכבים בעלי ערך גבוה או כיסוי מתוזמן אינה מופרזת. אם אתה גר בעיר או באזור עם שיעורי פשע מעל הממוצע, הפרמיות שלך יהיו מעט גבוהות יותר מאשר למדיניות דומה באזור פשע נמוך. דייטו תמורת פרמיות על מדיניות באזורים המועדים לאירועי מזג אוויר קטסטרופלים כמו הוריקנים, שיטפונות, טורנדו ושריפות בר.

אם הדירה שלך ממוקמת באזור פגיע במיוחד - למשל לאורך חופי מפרץ המועדים לסופת הוריקן או במישור שיטפון של נהר גדול, יתכן שתצטרך לרכוש רוכב המכסה נזקי שיטפון הקשורים למזג האוויר, נזקי רוח ועוד התרחשויות. אזורי תקלה הם גם יקרים, אך יתכן שהם מטופלים על ידי סוכנויות ייעודיות המופעלות על ידי המדינה המציעות מדיניות "במחיר סביר". למשל, רשות רעידת האדמה בקליפורניה מציעה מדיניות "קטסטרופלית" המכסה הפסדים הקשורים לרעידות חמורות. אם אתם גרים באגן L.A. או באזור המפרץ, אתם עשויים להסתיים בהתמודדות עם מבטח פרטי לצרכי ביטוח השוכרים “הרגילים” שלכם, וכן עם ה- CEA לכיסוי נוסף לרעידות אדמה..

4. אחריותך לעקוב אחר פריטים מכוסים

לפני שתאמת את הפוליסה, קטלג בקפידה את תכולת הדירה שלך. בכל מקרה אתה צריך לספק למבטח שלך חשבונאות גסה של תכנים אלה, אך סקירה מפורטת יותר היא קריטית עבור הרשומות שלך.

תצלם כל פריט בעל ערך בבעלותכם כאשר המדיניות תיכנס לתוקף; במידת האפשר, שמור גם את תקבולי הרכישה עבור כל פריט. עשה זאת עבור כל רכישה גדולה שתבצע לאחר שהמדיניות נכנסת לתוקף. ערוך גיבויים דיגיטליים / מבוססי ענן של תמונות אלה ושמור את הקבלות בכספת או בתיבה. זה נשמע כמו שימוש יתר, אבל זו השקעה קטנה יחסית שיכולה להגדיל באופן דרמטי את הסבירות שתביעתך תתקבל.

כיצד לקבוע את כמות הכיסוי הנחוצה

בעוד שבעלי בתים עם משכנתא פעילה נדרשים בדרך כלל לבטח את נכסיהם, לשוכרים עם חכירה פעילה אין מנדט כזה. מכאן עולה כי ביטוח שוכרים אינו נפוץ - לפחות על בסיס לנפש - כמו ביטוח בעלי בתים. במקום לקחת פוליסות ביטוח שוכרים נפרדים או ארוזים, שוכרים אחראיים - במיוחד אלה שמתכננים להשכיר לטווח הארוך או שצברו נכסים יקרי ערך - רשאים לבחור להקים קופת חירום המספיקה לכיסוי עלות החלפת תכולת דירתם..

האם דרך פעולה זו מתאימה לך? זה תלוי. ראשית, חשוב לזכור שאתה יכול לבודד את עצמך מפני סוגים מסוימים של סיכון - כלומר, אחריות לאומללות שפקדה את אורחיך, עובדי התחזוקה ודיירים אחרים בבניין שלך - מבלי לבטח את כל הרכוש האישי שלך.

היתרונות של כיסוי האחריות

אתה יכול (ולעתים קרובות צריך) לרכוש ביטוח חבות בנפרד מביטוח תוכן. אמנם יתכן וקשה לך להעמיד את המקרה הכספי לביצוע ביטוח תוכן (להבדיל מקרן חירום בשפע ומנוהל), אך קשה יותר להתווכח כנגד היתרונות של כיסוי חבות בסיסי בדירתך. בתור התחלה, עלויות אחריות לא מוגנות יכולות להסתלק במהירות משליטה - אם אורח שנפגע צריך להישאר בבית החולים לילה, אתה מסתכל בקלות על הצעת חוק רפואית בת חמש ספרות.

לא משנה כמה קרבה מערכת היחסים שלך עם האורח שנפגע, אתה לא צריך לסמוך על חסדים טובים שיגנו עליך מפני פעולה משפטית. כשמדובר באחריות, אורחים ידידותיים הם הפחות דאגות שלכם.

אם אתה או בעל הבית שלך מתקשרים לקבלן או איש מקצוע לשירותי הדירה שלך בכדי להתייחס לבעיות חשמל, אינסטלציה, HVAC או מבני, אתה עלול להיות אחראי לכל תקלות - כמו נפילות קשות, פצעים לנקב, פגיעות בכוח בוטה או התחשמלות שפקדו אותם במהלך עבודתם. אתה אחראי גם כלפי שכנים הסובלים מנזק או פגיעה ברכוש כתוצאה מפגע שמקורו בדירה שלך.

לדברי Assurant, חברת ביטוח נכסים, העלות הלאומית הממוצעת של פוליסת ביטוח שוכרים חבות בלבד עם מגבלת כיסוי של 100,000 $ היא כ 11 $ לחודש, או 132 $ לשנה. אפילו אם אתה נושא מדיניות זו במשך עשור, ובו אתה מוציא קצת יותר מ- 1,300 $ בתהליך, תשלם הרבה פחות - ככל הנראה סדר גודל פחות - ממה שהיית עושה כדי ליישב סכסוך משפטי על שהות אחת בבית חולים לילה אחד עבורך. נמצא כאחריות.

שוקל את עלות כיסוי התוכן

העלות הממוצעת של פוליסת ביטוח שוכרים "טיפוסית" - אותה מגדירים סוכני הביטוח והמתווכים העצמאיים של אמריקה כ- 30,000 $ לכיסוי רכוש / תכולה וכיסוי חבות של 100,000 $ - היא כ- $ 145 לשנה. העלות הממוצעת של כל פוליסות ביטוח השוכרים, קטגוריה הכוללת פוליסות עם מגבלות כיסוי גבוהות בהרבה, היא כ 185 $ לשנה.

במדינות בעלות פשע נמוך שאינן מועדות לאירועי מזג אוויר קטסטרופלים, כמו דקוטה ומינסוטה, הפרמיות יכולות להיות נמוכות ב -30% מהממוצע הארצי. באזורים "מסוכנים" יותר לאורך החוף המערבי וחוף מפרץ מפרץ, הפרמיות יכולות לעלות על הממוצע של 20% עד 30%.

כאשר האלטרנטיבה היא הפסד מוחלט של ריהוט, ביגוד ואלקטרוניקה בערך קולקטיבי של אלפים או עשרות אלפי דולרים, לשלם 185 $ לשנה - או 1,850 דולר במשך 10 שנים, או 3,700 $ מעל 20, לפני האינפלציה - נראה כמו לא . עם זאת, נתון הכותרת הזה מטעה מעט בגלל גורמים כמו מגבלות ההשתתפות העצמית והמדיניות שלך.

כשאתם שוקלים את העלויות והיתרונות של רכישת כיסוי תוכן, כדאי לחלק את האפשרויות שלכם לקטגוריות רחבות אך מוגדרות היטב אלה:

• מדיניות עליונה עם השתתפות עצמית נמוכה (בין $ 0 ל -300 דולר) ומגבלות כיסוי גבוהות (יותר מ- 50,000 $ בכיסוי תוכן), מדיניות זו נועדה לצמצם ככל האפשר את החשיפה הכספית שלך להפסד כולל, כמו גם הפסדים מפורטים על פריטים בעלי ערך גבוה. הפרמיות בפוליסות אלה גבוהות בהרבה מהממוצעים הלאומיים שצוינו לעיל, אך החיסכון עבור הוצאה זו הוא שקט נפשי. אם אתה מרגיש שאתה זקוק לפוליסה מהשורה הראשונה, סביר להניח שיש לך כמה רכוש יקר או נדיר, וייתכן שתצטרך לחקור רוכבים או ביטוח משלים כדי להבטיח שהם מכוסים כראוי..
• מדיניות משפחתית. מדיניות זו מגיעה עם השתתפות עצמית נמוכה עד בינונית (בין $ 300 ל 500 $) ומגבלות כיסוי גבוהות (יותר מ- 50,000 $). הם שימושיים במיוחד למשפחות או לזוגות מהמעמד הבינוני שמתכננים לשכור לטווח הארוך; למבוטחים טיפוסיים יש הרבה דברים להגן עליהם, אך יתכן שהם לא יוכלו או מוכנים לשלם עבור כיסוי עליון. כדאי להשלים פוליסה מסוג זה עם קרן חירום, שבוודאי צריכה להיות למשפחה צומחת בכל מקרה.
• מדיניות אמצע הדרך. עם השתתפות עצמית גדולה יותר (בין 500 ל -1,000 דולר) וגבולות כיסוי נמוכים יותר (בין 20,000 $ ל 50,000 $), מדיניות זו פופולרית בקרב שוכרים צעירים יותר וניידים כלפי מעלה שמרוויחים הכנסות מכובדות אך עדיין לא צברו המון נכסים בעלי ערך גבוה או הקימו משפחות. הם מועילים להגנה על אלקטרוניקה, ביגוד ופריטים חשובים אחרים (אך לא יקרים במיוחד). בהתחשב בגודל ההשתתפות העצמית והפוטנציאל העלות של אובדן מוחלט לחרוג ממגבלת הכיסוי של הפוליסה, יש להתאים את מדיניות אמצע הדרך שלך לקופת חירום.
• מדיניות עלות נמוכה. בדומה לפוליסות ביטוח בריאות "קטסטרופליות", מכשירים אלה מגיעים עם השתתפות עצמית גבוהה (1,000 $ ומעלה) ומגבלות כיסוי נמוכות יחסית (פחות מ- 20,000 $). הם אידיאליים לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר, כמו סטודנטים ובוגרים אחרונים, שלא צברו רכוש בעל ערך גבוה ולא יימגעו מהסיכוי לשלם מהכיס כדי להחליף פריטים ספציפיים. עם מדיניות בעלות נמוכה, יתכן שלא תוכל להרשות לעצמך להחליף את כל רכושך בבת אחת. אם אתם מחפשים לקום מהר על הרגליים לאחר תקלה, אז חיוני שתהיה קרן חירום חזקה שתשלים את התשלום הנמוך יחסית של הפוליסה..

אם אתה מוכן ומסוגל לשלם עבור פוליסה מהשורה הראשונה - עם או בלי רוכבים נלווים וביטוח משלים - זה מספיק כדי להחליף את כל רכושך, יתכן שיהיה לך הגיוני יותר לאגד את חבותך וכיסוי התוכן שלך חבילה יחידה. אם אין לך הרבה ציוד או אביזרים יקרים, עדיף לוותר על ביטוח תוכן, לרכוש פוליסת אחריות בלבד ולהשתמש בקופת חירום בכדי לכסות את העלות של פריטים שאבדו, פגומים או נגנבים על בסיס נחוץ. אולם יש להגיע להחלטה הסופית לאחר בחינה מדוקדקת של מצבכם וסדרי העדיפויות.

שמירה על קרן חירום במקום כיסוי תוכן

אפשרות נוספת לכיסוי תוכן היא להתחיל או להגדיל קרן חירום המיועדת ספציפית להוצאות בלתי צפויות הקשורות לדירה שלך ותכניה. אתה יכול לעשות זאת במקום רכישת ביטוח שוכר, והפרמיות בעצם הולכות לקרן שלך במקום לביטוח. עם זאת, אתה באמת לא רוצה לוותר על כיסוי על אחריות או לנסות לחסוך עבור זה בעצמך בהתחשב בעלויות הכרוכות בחשבונות רפואיים ו / או בתביעות אפשריות..

כל קופת חירום צריכה להיות מוחזקת בחשבון חיסכון מבוטח ב- FDIC שמותר לך לבצע משיכות על פי שיקול דעתך. אמנם ייתכן שמפתה לחפש תשואות גבוהות יותר על ה"השקעה "שלך, אך נזילות היא היבט מכריע בסטטוס החירום שלך. אחד היתרונות של קופת חירום הוא שהכספים שלך אינם מוגבלים למצב חירום של דירה, אלא יכולים להיות מוכנים גם למקרי חירום אחרים.

עם זאת, צבירת סכום לכיסוי העלות להחלפת התכולה עשויה לארוך שנים. אם תחליט לצאת ללא כיסוי לתוכן, וודא שאתה מסוגל לקבל את הסיכון שמאפשר להשאיר את רכושך הלא חיוני..

אפשרות נוספת היא לשאול את המבטח שלך רק לבטח את הפריטים החשובים ביותר שלך כמו מחשב, טלפון סלולרי או מחשב לוח. לעתים קרובות כיסוי זה הוא סביר ביותר.

מילה אחרונה

עבור חלק מהשוכרים ביטוח שוכרים הוא כלי שימושי שיכול להחיש את ההחלמה מאירוע מצער ולהפחית את ההשפעה הכספית של גניבה, נזק לרכוש וחבות. עבור אחרים זה עשוי להיות פחות שימושי מקרן חירום יציבה ומנוהלת היטב המיועדת במיוחד למטרות דומות.

בסופו של דבר, הבחירה שלך להשיג ביטוח שוכרים היא בחירה אישית שמפעילה את אופי וערך רכוש דירתך, כמו גם את חשיפתך הנתפסת לבעיות אחריות. אם כבר יש לך חסכון רב או קרן חירום איתנה, ייתכן מאוד שתצליח להסתדר בלעדיה. שוב, זה לא כואב לבקש הצעות מחיר ממבטחים מכובדים - במיוחד אם אתה מחפש לצרף את פוליסת ביטוח השוכרים שלך בפוליסות נוספות..

האם אתה מרגיש שאתה זקוק לביטוח שוכרים? או שאתה מעדיף לקיים קרן חירום נפרדת במקום?