כמה עלי לחסוך בכל חודש? - קביעת עדיפות לחיסכון שלך

כל סיטואציה שונה, אבל להבין את הפרטים של כמה לחסוך על בסיס קבוע אינו קשה. לאחר שהקמת אסטרטגיית חיסכון שתעזור לעמוד ביעדים הכספיים של משפחתך, התחל לחסוך באופן מיידי.

חסוך כסף באופן קבוע

אם עדיין לא התחלת לחסוך, התחל לממן כסף לחיסכון באמצעות המשכורת הבאה שלך. הרבה יותר קל לבסס הרגל זה לפני שאתה מתרגל לבזבז את הכסף ה"נוסף "שלך.

הדרך הקלה ביותר להתחיל בחיסכון רגיל היא לארגן תשלום אוטומטי מחשבון הבדיקה לחשבון החיסכון שלך. הגדר תשלומי חיסכון אוטומטיים שיתרחשו ברגע שתשלומי המשכורת שלך יפגעו בחשבונך, מה שמבטל את הפיתוי למשוך אותו או להוציא אותו. תלוי מה הכסף מיועד ומתי תזדקק לו, החיסכון שלך יכול לגדול בחשבון חיסכון בריבית גבוהה, תעודת הפקדה או תוכנית חסכון מוגנת במס..

חישובי חיסכון

אחת הדרכים להבין כמה ניתן להפנות באופן קבוע לחיסכון היא להשתמש בשיטת החשבון. ראשית, זהה את שכרך הגולמי ואת שכר הנטו (שכר נטו הוא הסכום המופקד לאחר ניכויים). מכיוון שהניכויים ליחידים שונים זה מזה לפי מס הכנסה, תוכניות המעסיקים, דמי האיגוד והוצאות אחרות, קשה לממש יעד חיסכון נטו מדויק מכל משכורת קשה. במקום זאת, התייחס לתרומת החיסכון שלך כאל שטר שישולם לפני כל השאר.

חשב 10% מהתשלום ברוטו שלך - הסכום לפני מיסים וניכויים אחרים - וקבע חיסכון אוטומטי בהתבסס על נתון זה. לדוגמה, אם הרווחים לפני כל הניכויים הם 1,500 $, ייעד 150 דולר לחיסכון. 10% הם נקודת המוצא לחיסכון. אם אתה יכול לחסוך יותר, תוכל להשיג את היעדים שלך מהר יותר.

שיטה נוספת לקביעת כמה לחסוך היא שיטת התקציב. לאחר ניכוי כל ההוצאות הקבועות והמשתנות מהתקציב החודשי שלך, ייעד את הכספים שנותרו לחיסכון חירום, חשבון הפרישה שלך וכל כספי חיסכון אחרים. השימוש בשיטת התקציב כדי לקבוע כמה לחסוך יכול גם לעזור לך לזהות הוצאות להוזיל, במיוחד אם אתה נאבק להגיע לציון החיסכון "10% מתשלום השכר ברוטו".

תעדוף את החיסכון שלך

למרות שאתה חופשי לתעדף את החיסכון שלך ככל שתרצה, רצוי מאוד לחסוך תחילה במקרי חירום ופרישה לפני שתעבור לחיסכון לחינוך ורכישות גדולות.

1. חיסכון בחירום

איש אינו אוהב את הרעיון של מצב חירום כספי, אך בשלב כלשהו בעתידכם תתמודדו עם עלויות בלתי צפויות כמו תיקוני בית, תיקוני רכב וחשבונות רפואיים - ואולי אפילו יתמודדו עם אובדן עבודה. אמנם לכל אחד צריך להיות חסכון חירום, כמה שאתה צריך לחסוך משתנה. נקודת פתיחה טובה היא הוצאות של לפחות חצי שנה - אך בנסיבות רבות, תרצו לחסוך אפילו יותר מזה.

מומחים טוענים כי סכום החיסכון בחירום אמור לייצג בין תשעה חודשים לשנה של הוצאות מחיה. משפחות עם ילדים או כאלה הסומכים על הכנסה מעצמם, הכנסה מעמלה או סתם משתכרת אחת צריכות לחסוך לפחות הכנסה של שנה אחת למקרי חירום. בעוד שאנשים מסוימים מתכננים להשתמש בכרטיסי אשראי או בקווי אשראי כדי לממן משבר פיננסי לא צפוי, זהו פיתרון יקר וזמני, מכיוון שאלו פשוט הלוואות המחייבות החזר הסכום שנשאל בתוספת ריבית..

חסוך לפחות 5% עד 10% מתשלומי המשכורת ברוטו עד שתגיע ליעד החיסכון בחירום, ואז הפנה את החיסכון החודשי לחירום לחשבונות החיסכון האחרים שלך. מכיוון שקרנות חירום צריכות להיות נגישות בקלות, חשבון חיסכון בריבית גבוהה הוא מקום טוב לחסוך את כספכם.

2. חסכון בפרישה

זה אולי נראה כמו דרך ארוכה, אבל חסכון לפרישה צריך להתחיל ברגע שתתחיל לעבוד. ישנן השקפות רבות ומגוונות לגבי כמות הכסף הדרושה לפרישה, אך חסכון של 10% מההכנסה ברוטו שלך היה מטרה משותפת של המשקיעים כבר שנים. אם יש לך יעדי חיסכון מרובים, כגון קרן חירום וקרן פרישה, אל תתמקד בזה אחד להדרה של האחר. תרמו לשניהם עד שתעמדו ביעד קרנות החירום שלכם.

בהתחשב בתוחלת החיים המוגברת של האמריקאים וחוסר הוודאות לגבי עתידן של תוכניות לביטוח לאומי, על הצעירים של היום לחסוך ככל יכולתם לקראת פרישה. הוספת סכומים קטנים אפילו לחשבון פרישה יכולה לעשות הבדל גדול לקופת הפרישה שלך בגלל רווחי השקעה מורכבים שלא יחויבו במיסוי עד שיוציאו אותם מהחשבון..

התחל בבחינת תוכנית הפרישה של המעסיק שלך, ובדוק אפשרויות חסכון פרישה אחרות כגון IRA או 401k. אם אתם מתקשים לבנות חיסכון ולפרע חוב, צרו תקציב משפחתי ומצאו דרכים לקצץ בהוצאות ולהגדיל את ההכנסה החודשית. הגדילו את תרומות החיסכון לפרישה בהדרגה כשאתם עומדים ביעדי חיסכון חירום, משלמים חובות ומקבלים עליית שכר. ואל תחשוב אפילו לאפשר לחשבון הפרישה שלך להכפיל כקרן חירום, מכיוון שיש עונשים ומסים קשים שיש לשלם כשאתה ניגש לקופות פרישה מוקדם..

3. חסכון לרכישות גדולות

כשמטרת החיסכון בחירום שלך עומדת ואתה תורם באופן קבוע לחיסכון בפרישה, הגיע הזמן להתייחס ליעדים האחרים שלך, כמו למשל למקדמה עבור בית או לקנות מכונית חדשה. תעדוף את היעדים שלך בהתאם למה שהכי יועיל למשפחתך. אם מכונית מאפשרת לך לנסוע לעבודה המשתלמת טוב יותר וכתוצאה מכך לשלם יותר בתשלום הביתה, חסוך זאת קודם.

• חוסך לרכב. מומלץ לשקול לקנות משומשים במקום חדשים. בניגוד לתשלומי המשכנתא שלך המנוכים ממס, אין הטבת מס לקיום תשלום הלוואת רכב, ושווי המכונית שלך יורד מהר הרבה יותר ממה שמאזן ההלוואה שלך היה.
• חיסכון למקדמה. כדי להוסיף את החיסכון שלך לבית, אתה רשאי לקבל סיוע למקדמה באמצעות שיכון ופיתוח עירוני של ארצות הברית (HUD), המציע מגוון תוכניות ומענקים לרוכשי בתים. במקומות מסוימים, כמו ממפיס, טנסי או סאות 'בנד, אינדיאנה, ערכי הנכסים צנחו ביותר מ -40% מאז המיתון ב -2008, ומספקים חוסכים חרוצים לקנות בית ללא הלוואת משכנתא בכלל..

ככל שאתה חוסך יותר לבית או לרכב, אתה צריך פחות ללוות ופחות ריבית עליך לשלם - אז חסוך כמה שיותר. אם אתה יכול לגור עם ההורים בפחות משכר דירה, או שהם זוג בעל הכנסה כפולה שיכולים לחיות על הכנסה של בן זוג אחד ולחסוך את כל הכנסות הביתה של בן הזוג השני, עשה זאת.

4. חיסכון בחינוך

עזרה לילדים לשלם עבור המכללה היא יעד משותף נוסף להורים. ברגע שאתה עומד ביעד תרומת הפרישה הרגילה שלך, התחל לחסוך על ידי ביצוע תרומות קבועות מכל תשלומי המשכורת לקרן במכללה כמו תוכנית חיסכון המועילה במיסוי 529.

עידוד ילדכם לחסוך לחינוך משלו מסייע בהנחלת הרגל החיסכון מגיל צעיר. אם ילדכם מקבל כסף במתנה, הוסיפו חלק מכספים אלה לחשבון החינוך שלו. בדומה לחיסכון בפרישה, התחלת חיסכון בחינוך מוקדם מאפשרת ריבית להרכיב.

מילה אחרונה

למרות שסכום הדולר שעליך לחסוך מכל תשלומי שכר הוא ייחודי לנסיבות הספציפיות שלך, מחקרים מראים שיחס החיסכון להכנסה של אמריקאים אינו משתנה במידה רבה. במחקר שנערך על ידי הפדרל ריזרב בשנת 2010, המשיבים חשו שחיסכון "יום גשום" צריך לנוע בין 9% ל -14% מההכנסה השנתית שלהם, בהתאם להמלצות של מומחים פיננסיים רבים..

אל תתסכל אם אתה לא יכול לעמוד ביעדי החיסכון החודשיים או דו שבועיים שלך. פשוט שמור את מה שאתה יכול. הדבר החשוב הוא להתחיל עכשיו, לחסוך באופן קבוע, ולהקים הרגל בריא שיתרום לרווחתך הכלכלית העתידית.

כמה לדעתך צריך להפריש לחיסכון מכל תלוש המשכורת?