כמה לחסוך לפרישה - אסטרטגיות תכנון לכל גיל

ייעוץ פיננסי אינו מועיל אם כל מה שאתה מקבל זה טלטלות והכללות. לעתים קרובות מדי, מומחים משליכים נתונים על כמה אתה צריך לחסוך ולהשקיע, מבלי לקחת בחשבון את היעדים האישיים שלך לטווח הארוך.

המרכיבים של סגנון ההשקעה שלך - החששות, השיקולים, הנסיבות, ההרגלים וסובלנות הסיכון שלך הם שלך באופן ייחודי. והם תמיד יהיו. תלוי, אם כן, לראות מעבר לקלישאות וההכללות ולהחליט מה המהלכים הטובים ביותר לעתידך הכלכלי.

תוכנית פרישה בהתאמה אישית

אם אתה רוצה לפרוש מוקדם, תצטרך להקריב הרבה קרבנות לטווח הקצר. אם אתה רודף פנסיה, עליך לנתח את חשבונותיך ואת לוח הזמנים שלך. ואם אתה מישהו שלא מתכוון לפרוש במלואו, יתכן שאתה לא דואג כל כך לחשבונות הפרישה. אף אחד לא יכול להגיד לך את הקצאות הנכסים המושלמות של תיק העבודות או כמה לחסוך, כמה מדדים יכולים לעזור לך לקבוע אם אתה בדרך הנכונה במסע הכלכלי שלך..

באופן אישי, האסטרטגיה והיעדים שלי השתנו מאוד במהלך השנים האחרונות. שלך כנראה גם כן, אז איך אתה יכול לפנות לייעוץ לגבי התרחיש שלך ולשמור גם על דברים גמישים?

עיין במבט זה על שלושה גילאי פרישה שונים: מוקדם (גיל 50), אמצע (גיל 60) ומאוחר (גיל 70); וכן שלושה מדדי פורטפוליו: מיליון דולר, שני מיליון דולר ושלושה מיליון דולר. תראה כמה תצטרך לחסוך בכל חודש כדי להגיע לכל גיל עם כל יעד חיסכון. לדוגמא זו, שקול שתי הנחות:

• שיעור תשואה שמרן של 7.5% - מבוסס על תווך שבין תשואות היסטוריות של מניות (10% לכל תקופה של 20 שנה מאז 1800) לבין אגרות חוב (בערך 6% לאג"ח AAA מאז 1919)
• התחלת תיק ההשקעות שלך בגיל 25

פרישה מוקדמת (גיל 50)

פרישה מוקדמת נשמעת כמו חלום, אך תתמודד עם המון חסימות דרכים אמיתיות, כמו היותך בלתי כשיר לביטוח לאומי ומרפאה, ולא להיות מסוגל לגשת לחשבונות ההשקעה המוגנים שלך במס ללא קנסות נוקשים. אם אתה מתכוון לפרוש לפני שאתה בן 59 1/2, אתה צריך להשקיע ביתר שאת במניות שמשלמות דיבידנד ובחשבונות המס המסורתיים, כך שלא תעמוד בפני העונשים והמגבלות של חשבונות המוגנים במס. ומכיוון שיש לקוות לפניכם הרבה שנים בריאות ופרודוקטיביות, עליכם לבנות ביצת קן שיכולה להימשך.

• לפרוש בגיל 50 עם מיליון דולר: חסוך 1,250 דולר בחודש.
• לפרוש בגיל 50 עם שני מיליון דולר: חסוך 2,500 דולר בחודש.
• לפרוש בגיל 50 עם שלושה מיליון דולר: חסוך 3,750 דולר בחודש.

פרישה בינונית (גיל 60)

למרות שזה נראה קשה יותר, פרישה בגיל 60 היא כנראה יותר מציאותית עבורכם מאשר לארוז את זה בגיל 50. לא רק שתצליחו למשוך את חשבונות ה- IRA המוגנים במס 401,000 וחובות רוט ללא עונש, גם אתם תהיו זכאים להטבות סוציאליות ורפואות רפואיות הרבה יותר מהר מאשר אלה שפורשים בגיל 50. ואל תשכח, בזמן שעבדת במשך עשר השנים הנוספות, הריבית המורכבת שלך עזרה לחשבונות שלך לצמוח משמעותית.

• לפרוש בגיל 60 עם מיליון דולר: חסוך 500 דולר לחודש.
• לפרוש בגיל 60 עם שני מיליון דולר: חסוך 1,000 דולר בחודש.
• לפרוש בגיל 60 עם שלושה מיליון דולר: חסוך 1,500 דולר בחודש.

פרישה מאוחרת (גיל 70)

אם אתה אוהב את העבודה שלך, או אם אתה פשוט לא אוהב את הרעיון של גולף והקפצת הנכדים שלך על הברך, התנחם בעובדה שעל ידי עיכוב הפרישה שלך עד גיל 70, אתה לא רק יהיה זכאי לשומן ביותר בדיקת ביטוח לאומי, אך גם כיסוי מלא של רפואי. כמו כן, תיתן לביצית הקן שלך הרבה יותר זמן לגדול ולהתבגר, כלומר תצטרך לדחות הרבה פחות מאשר בני גילך שפרשו מוקדם עשו.

• לפרוש בגיל 70 עם מיליון דולר: חסוך 250 דולר לחודש.
• לפרוש בגיל 70 עם שני מיליון דולר: חסוך 500 דולר לחודש.
• לפרוש בגיל 70 עם שלושה מיליון דולר: חסוך 750 דולר בחודש.

מילה אחרונה

כמו הכותבים שסיקרו נושא זה ואשר יכתבו עליו בעתיד, אני מודה שהפשטתי יתר על המידה תהליך מורכב כדי לספק כמה דוגמאות כלליות. כמובן שגורמים רבים ישחקו בכל התוכניות והבחירות הכספיות של משפחתכם. אך הגורמים ומספרי היעד בפוסט זה יעזרו לכם לקבוע את היעדים שלכם, ואז להתאים אותם כאשר מצבכם ישתנה.

כעת, כאשר יש לך מתווה של כמה אתה צריך לנסות לסנאי, הצעד הבא הוא להבין את אסטרטגיית החיסכון שלך: כמה תכניס לחשבון המועיל למס (כלומר מקסימום 401,000 דולר ורווח IRA לתרומות) לעומת מס. חשבונות?

מה גיל הפרישה המתוכנן שלך? האם החשבונות שלך בדרך הנכונה? שתף את הסיפור שלך בתגובות למטה.