כמה ביטוח חיים אני צריך? - סכומי כיסוי אופייניים

לאחר מכן גיליתי שיש כללי אצבע פופולריים המשמשים לחישוב סכום ביטוח החיים שאתה זקוק לו (פי 8 עד 10 מההכנסה השנתית שלך אופיינית). למדתי גם שמצבו של כל אדם שונה, וצריך להשתנות עם הזמן. כתוצאה מכך, עליך להעריך את מצבך ואת צרכי ביטוח החיים שלך בכל פעם שאירוע מרכזי בחייך מתרחש, כגון נישואין, לידה, רכישת בית, עסק חדש, מוות או פרישה..

כיצד לקבוע את צרכי ביטוח החיים שלך

כדי לקבל קירוב גס של הצורך הביטוחי שלך, שקול את הדברים הבאים:

1. קבע את הסכום האידיאלי

• הכפל את ההכנסה השנתית שלך לאחר מס במספר השנים שאתה מצפה שהצורך להתקיים. לדוגמה, בן / בת הזוג שלך עשוי להזדקק להכנסה לאחר מס של 40,000 $ עד פרישה של 40 שנה ומכאן או 1,600,000 $ בסך הכל.
• הוסף את העלויות של אירועים גדולים (למשל, ילדים, קולג ', רכישות עתידיות משמעותיות). בהמשך הדוגמה לעיל, 1,600,000 $ צורך בן זוג בתוספת 500,000 $ לילדים יסתכם ב -2,100,000 $.
• שנו את שווי הנכסים נטו (נכסים בניכוי התחייבות) שבבעלותך. לדוגמה, אם יש לך נכסים של 100,000 $, הסכום של 2,100,000 $ שחושב בשלב הקודם יופחת ל -2,000,000 $.
• קבע את הערך הנוכחי של הסכום באמצעות טבלת ערך נוכחי או מחשבון פיננסי עם 2.0% כשיעור הריבית. הערך הנוכחי הוא כמה היית צריך להשקיע היום כדי להגיע לצורך העתידי המחושב שלך. קצב צמיחה של 2.0% בכל שנה הוא שמרני ומציאותי גם בהתחשב בביצועי ההשקעה ההיסטוריים והאינפלציה.

2. חשב את הסכום העומד לרשותך עבור פרמיות
קבע כמה פרמיה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם נכון לעכשיו, כמו גם במהלך התקופה, לאחר ששילמת עבור צרכים אחרים כמו מקלט, אוכל, ביגוד, הובלה וביטוח בריאות..

3. לבקש הצעות מחיר ממספקי ביטוח מרובים
וודא שאתה מבין את דרישות החיתום וקבל הצעות מחיר משלושה ספקים לפחות. ג'נוורת 'היא אפשרות אחת שתוכלו לבדוק בה. לדוגמה, אם אתה מעשן, קבל את העלויות של פוליסת מעשנים במקום להסתמך על הפרמיה המפורסמת או על מה שלא מעשן עם בריאות אידיאלית ישלם. בדוגמה שלמעלה, גבר בן 25 שלא מעשן בבריאות טובה, ישלם ככל הנראה פרמיה בין $ 1,500 ל -2,000 $ לשנה עבור 910,000 $ של ביטוח לטווח..

טיפ מקצוען: אם אתה משתמש בחברה כמו PolicyGenius, אתה תוכל לנוח בקלות בידיעה שאתה תמיד מקבל את המחירים הטובים ביותר. בהתבסס על הצרכים האישיים שלך הם יספקו לך הצעות מחיר מותאמות אישית יותר מ 12+ מכל ספקי הביטוח המובילים. לא בטוח כמה כיסוי אתה באמת צריך? יש להם מחשבון כיסוי שיעזור לכם להבין זאת.

4. בחר את הבעלים האופטימלי לרכישת הפוליסה
בזמן שאתה החיים המבוטחים, בעל הפוליסה יכול להיות נאמן, בן / בת הזוג שלך או כל אדם אחר שיש לו אינטרס בר ביטחון בחייך. עליכם להיות בטוחים כי אתם מבינים את היבטי המס של כל הכנסה ביטוחית למוטבים שלכם עם מותכם. לדוגמא, בן הזוג השני יכול להחזיק בבעלות על הפוליסה, וכך להימנע ממסי עיזבון על התמורה הביטוחית שתגיע אם בן הזוג המכוסה הוא גם הבעלים של הפוליסה..

עם זאת, ישנן דרישות חוקיות כדי להבטיח כי התמורה תישאר מחוץ לעיזבון. תמיד חכם להתייעץ עם מתכנן או עורך דין מתכנן בעת ​​הטיפול בסוגי סוף החיים.

סכומי כיסוי אופייניים

עם התהליך הזה בחשבון, להלן דוגמאות לצרכים של אדם טיפוסי לכיסוי ביטוחי לאורך חיים שלמים:

טרום נישואין וילדים

מבוגרים צעירים ואנשים נשואים ללא ילדים בדרך כלל אינם זקוקים לביטוח חיים. מלבד עלויות הלוויה ותשלום הלוואות מכללות וחובות צרכנים, ההתחייבויות הינן מינימליות. אם שני בני הזוג לנישואין עובדים, אינם בבעלותם בית או צוברים חובות משמעותיים, אין צורך לקנות ביטוח בכדי להגן על כוח ההשתכרות של האדם מכיוון שהניצול צפוי להמשיך לעבוד. בנוסף, בן זוג צעיר שנותר בחיים עשוי להינשא מחדש. סכום ביטוח החיים הדרוש הוא בדרך כלל פחות מ- 50,000 $ עבור כל אחד מבני הזוג.

רכישת בית או חובות גדולים

אם אתה רווק ואף אחד אחר אינו מחויב על החוב, ניתן למכור את הנכס ואת התמורה המשמשת לתשלום. אם אתה נשוי ומעוניין שהנכס יישאר על כנו, סכום הביטוח הדרוש יכלול את יתרת החוב.

לדוגמה, אם המשכנתא שלך היא 200,000 $, הצורך שלך יהיה 200,000 $. עם פירעון המשכנתא, סכום הביטוח הדרוש יפחת. עם זאת, עליך לקחת בחשבון את העלות המתמשכת של ביטוח דירה ומסים בהוצאות המחיה היומיומיות שלך. ביטוח למישהו בתפקיד זה - לרוב בשנות ה -30 לחייו, על פי מאמר זה של Simply Insurance - נע ככל הנראה בין 400,000 ל 600,000 $..

ילדים

על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי משרד החקלאות האמריקאי, העלות הממוצעת לגידול ילד שנולד בשנת 2010 לגיל 18 היא 226,920 דולר. המכללה עולה 21,447 דולר נוספים בשנה באוניברסיטה ציבורית במדינה. שוב, הצורך בביטוח לכיסוי עלויות אלה פוחת ככל שאתה ממשיך לחיות, לעבוד ולחסוך. בתחילה, יתכן שתזדקק לכיסוי של כ- 300,000 $ עבור יילוד (כולל עלויות צפויות במכללה); עם זאת, עלות זו מקטינה כל שנה בחיי הילד.

זכרו, הביטוח נועד לספק את ההכנסה שאינכם מסוגלים לספק עקב מוות מוקדם; זה ישולם רק אם אתה מת. דרוש מרכיב חיסכון נפרד, אולי בצורה של ערכי המזומנים שנצברו בפוליסת הביטוח, בכדי לכסות הוצאות כאלה אם אתה חי. לאנשים עם ילדים יש מינימום של 200,000 $ לילד בכיסוי חיים בנוסף לצרכים האחרים שלהם.

פתיחת עסק

בכל פעם שבעל עסק נפטר, יש לחייב מס עזבון. ביטוח חיים הוא דרך אחת לספק נזילות בעת הצורך - אלא אם כן אתם מוכנים למכור את העסק.

אם אתה שותפות, כל השותפים העסקיים ירצו לממן הסכם קנייה-מכירה עם ביטוח. זה מבטיח שהם לא יצטרכו לכסות את עלויות ההתחייבויות של החברה שהשותף נושא בהן, וכי יש להם מזומן זמין לרכישת האינטרסים של השותף המנוח בחברה מיורשיו או שלה..

ניתן להשיג כיסוי מסוג זה באמצעות ביטוח חיים משותף עם כיסוי ראשון למות. בשל שאלות משפטיות ומיסיות שונות, יש לכסות צורך ביטוח זה בפוליסה נפרדת עם בעלים שונים מאשר ביטוחים שנרכשו לרכישת ביטחון משפחתי.

מיסי מוות ועיזבון

עד שמרבית האנשים מגיעים לגיל פרישה, אין צורך בביטוח חיים אלא אם כן לאדם יש אחוזה משמעותית (הרבה יותר ממיליון דולר על פי חוקי המס הנוכחיים). במקרה זה, במיוחד כאשר הנכסים עשויים להיות קשים למכירה או ידרשו תלאות מצד המוטבים, אנשים רבים מחזיקים את ביטוח החיים במקום אך ורק עבור שווי הנזילות שלו. אם האחוזה שלך נמצאת בקטגוריה זו, בקר בעורך דין לצורך ביצוע תרגיל מלא לתכנון עזבון - היא תשלם עבור עצמה במיסים חסומים.

מילה אחרונה

בהמולה של חיי היומיום, לפעמים אנו שוכחים את האחריות הכספית שלנו למשפחות ושותפינו העסקיים. בעלות על ביטוח חיים היא פעולה של אהבה ומספקת שקט נפשי כי יקירינו לא יצטרכו לסבול את אובדן בן / בת הזוג או ההורה בעומס הנוסף של סכסוך כספי..

מדוע עוד אתה מאמין שיש לרכוש ביטוח חיים? האם חווית אי פעם מקרה בו התמורה של פוליסת ביטוח חיים שיפרה את הלחץ של אובדן בלתי צפוי?

פוסט זה נכתב בהשראת ביטוח החיים של ג'נוורת '.