כיצד להכין ולתכנן פרישה

בעזרת תכנון קפדני תוכלו להימנע ממצב זה. תכנון קדימה לפרישה מאפשר לך להחליט מתי ואיך תפרוש, והאם תמשיך לעבוד. גם אם לא התחלת לתכנן, אתה עדיין יכול להתחיל להתכונן בכל עת - בין אם אתה מתכוון לפרוש בשנים הקרובות, או בעשורים הבאים. חשוב לתת לעצמך את הסיכוי הטוב ביותר לעתיד שמח ובטוח!

מה לעשות אם אתה קרוב לפנסיה

גם אם אתה מתקרב לגיל הפרישה, עדיין יש לך זמן לתכנן קדימה לעתידך.

משא ומתן על הטבות הפרישה שלך וביטוח הבריאות

אם המעסיק שלך יספק לך ביטוח בריאות והטבות אחרות במהלך הפרישה, אינך צריך להסתפק במה שהוא מציע. בהתאם למדיניות המעסיק שלך, אתה יכול למעשה לנהל משא ומתן על הסכום שתשלם עבור ביטוח הבריאות, מה הוא מכסה והאם אתה יכול לשמור על תוכנית השיניים או החזון שלך..

בקש מנציג משאבי אנוש שלך לבדוק את כל האפשרויות העומדות לרשותך במהלך הפרישה. כמו כן, גלה אם אתה יכול לבנות את הפנסיה שלך בצורה אחרת. פירוש הדבר יכול לקחת נטילת סכום חד פעמי במקום תשלום שנתי או חודשי. שים לב שאם אתה לוקח אפשרות לסכום חד פעמי, אתה עלול להפסיד על הטבות פרישה אחרות, כגון שירותי בריאות המוצעים על ידי החברה. שקלו את האפשרויות שלכם בזהירות, מכיוון שלהחלטות שלכם יהיו השלכות מרחיקות לכת.

אל תתחיל לגבות את ההטבות לביטוח לאומי עד שיהיה צורך בהחלט

אנשים רבים בוחנים מתי הזמן הנכון להתחיל לגבות קצבאות ביטוח לאומי. אתה יכול להתחיל לקבל הטבות כבר מגיל 62; עם זאת, יתכן שיהיה יותר הגיוני לעכב את ההטבות הללו עד שתגיע לגיל פרישה מלא, בין גיל 66 ל- 67, תלוי בשנה בה נולדת.

אם אתה יכול לדחות קבלת קצבאות ביטוח לאומי עד שתגיע לגיל 70, תקבל צ'ק חודשי גדול יותר. אם כבר התחלת לקבל צ'קים, אך הלוואי שחיכית, תוכל להחזיר את מה שקיבלת ולהתחיל לקבל הטבות במועד מאוחר יותר..

פנה למשרד הביטוח הלאומי המקומי שלך לקבלת פרטים והוראות. גם אם אתה מתמהמה בקבלת תגמולי ביטוח לאומי, הקפד ליצור קשר עם ביטוח לאומי כדי להירשם לקצבאות רפואה בתוך שלושה חודשים מיום הולדתך ה -65. אחרת, יתרונות הרפואה יתעכבו ועשויים להיות יקרים יותר.

שמור כספי IRA למועד מאוחר יותר או להמרה לרוט

עליך להמתין עד שתגיע לגיל 59 1/2 בכדי להקיש על IRAs מסורתיים או לגשת לתוכנית 401,000 של החברה שלך מבלי שייגרם לעונשים תלולים, למעט יוצאים מן הכלל. גם כשאתה יכול למשוך כסף מבלי לשלם קנסות, שקול להשאיר כסף בחשבונות השקעה לפרקי זמן ארוכים יותר כך שהכסף ימשיך לגדול.

מס הכנסה דורש כי אנשים יתחילו לבצע הפצות מינימליות נדרשות מתוכניות 401,000 ו IRAs מסורתיים (לא ממרכזי IRA) ברגע שהם מגיעים לגיל 70 1/2. קחו בחשבון שאם תפתחו איזון כבד, המשיכות שלכם עשויות להכניס אתכם למדרגת מס גבוהה יותר.

כדי להקל על כך - במיוחד אם אתה מתכוון לאפשר לכספיך לצמוח במהלך הפרישה - שקול להמיר את כל חשבונך ב- IRA או 401k לחלקם הגדול או חלקם ל- IRA של רוט. בדרך זו, קרנות יכולות לצמוח פטורות ממס לאחר ההמרה ואינך צריך למשוך אותן ביום ההולדת ה -70 שלך.

כמובן שאתה צריך לשלם מיסים על המרת רוט IRA, אך לעולם לא תצטרך לשלם מיסים על צמיחת החשבון, וגם לא כשתבצע משיכות בחשבון. יתר על כן, מכיוון שאינך צריך לבצע משיכות חייבות במס ממס רוט, אתה יכול להעביר את הכספים הללו בקלות ירושה אם תרצה.

היה מציאותי ביחס למשרות או לתחביבים שאתה רוצה להמשיך

מתכננים פיננסיים אומרים לרוב שתבזבז פחות כסף בפנסיה ממה שעשית במהלך העבודה. עם זאת, לקיחת תחביב יקר או חזרה ללימודים עלולה לגרום לחשבונות החודשיים שלך להרקיע שחקים. לפני שמתנפצים על חוויות חדשות, בדוק את המים בעדינות כדי לוודא שאתה באמת יכול להרשות לעצמך לבזבז את הכסף והזמן.

לדוגמה, אם תמיד רצית לקנות סירת מפרש, הירשם לשיעורים לפני אתה רוכש סירה כדי לוודא שתוכל להתמודד עם אתגרים פיזיים של שיט. קחו בחשבון שעשר שנים מהיום, אתם אולי לא תרגישו פחות חשופים בראש. אולי אפילו יותר הגיוני לשכור סירה כשאתה רוצה לשוט במקום לרכוש אחת. או, אולי תחליט לקנות סירת מפרש קטנה ומשומשת כדי לראות באיזו תדירות אתה משתמש בה לפני שתשקיע השקעה יקרה בתחביב החדש שלך.

ערכו איזון בין "ניצול היום" לתכנון קדימה. פרישתך מאפשרת לך ליהנות מפירות עמלך, אך אינך רוצה להיכנס מעל לראש בחובות.

מה לעשות אם אתה בן עשור או שניים מפרישה

אם אינכם מתכננים לפרוש למשך עשור ויותר, יש לכם את הזמן והגמישות להפיק את המרב מהחסכונות הקיימים שלכם ולמקסם את תרומות הפרישה שלכם. עם זאת, אתה נמצא בנקודה קריטית כאשר אתה יכול להפיק תועלת על ידי שילוב יצירתיות ושכל ישר בתכנון הפרישה שלך, בנוסף להשקיע יותר כסף.

צמצם את הבית שלך

אחרי שהילדים טסו את הלול וכבר אין לכם שימוש לחדרי שינה נוספים, אתם עשויים עדיין לגור בבית גדול מדי לצרכים שלכם. למרות שאתה עשוי למצוא נחמה בשמירה על הבית שהכרת מזה שנים, בחירה זו עלולה לגבות מחיר חמור על כספיך ועל בריאותך..

שקול לעבור מבית המשפחה הגדול שלך לבית קטן יותר ובמחיר סביר יותר. על ידי צמצום הבית, תוכלו לפנות כסף רב כדי לחסוך לפרישה. בנוסף, כשאתה מתבגר, יתכן שיהיה צורך להתקין מחדש את הבית המשפחתי הגדול שלך למישהו עם מוגבלות בניידות. זה לוקח זמן וכסף ויכול להקשות על מכירת הבית. בלי קשר, אם אתה צריך לשפץ את הבית שלך כדי להקל על הניווט, סביר להניח שלא תוכל להחזיר את ההשקעה הזו כשאתה סוף סוף מוכר..

חפש בית קטן יותר שדורש פחות אחזקה ונוח לניווט. זה עשוי לכלול רכישת בית ברמה אחת או בית עם דלפקים ושקעי חשמל קלים לגישה. מעבר דירה לא הופך להיות קל יותר עם הגיל. אם כבר, הדבר נעשה קשה יותר.

צמצם את ההוצאות החודשיות שלך

צמצום לבית קטן ופחות יקר עוזר גם להכין אתכם לפנסיה על ידי הפחתת ההוצאות החודשיות. אם אתה יכול להשתמש בהון העצמי בביתך הגדול יותר עבור מקדמה משמעותית על בית חדש, אתה יכול להפחית מאוד את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך.

אם אתה עובר לבית קטן יותר, אתה יכול גם לחסוך כסף על חשבונות שירות, דמי ביטוח, ארנונה ועלויות תחזוקה. אם אתה משלם 2,000 $ בכל חודש עבור המשכנתא, הארנונה והביטוח בבית של ארבעה חדרי שינה ומשלם 500 $ נוספים עבור שטרות שירות ותחזוקה, דמיין כמה תחסוך על ידי מעבר לדירה עם שני חדרי שינה או בית עירוני . עכשיו דמיין מה תוכל לעשות עם כל הכסף שתחסוך!

מחזר מחדש את המשכנתא שלך

גם אם תחליט להישאר בביתך הנוכחי, אתה עשוי לקבל משכנתא קטנה יותר על ידי מימון מחדש. בעלי בתים רבים שסבלו מאותה משכנתא במשך שנים מופתעים עד כמה נמוכים התשלומים שלהם ברגע שהם מממנים מחדש. למעשה, אם ביצעתם תשלומי משכנתא במשך שנים רבות, איפוס "השעון" לטווח של 30 שנה בהחלט יפחית את התשלומים החודשיים שלך.

אם החלטתם לממן מחדש את המשכנתא, עשו שיעורי בית וקניות. השווה שיעורים למידע נוסף על עלויות סגירה, נקודות ושיעורי ריבית סבירים. בחר מתווך משכנתא שאתה מרגיש טוב איתו וקרא בעיון את האותיות הקטנות עבור כל חוזה.

לדוגמה, וודא שלא תסתיים בקנסת תשלום מראש למשכנתא אם אינך מעוניין בפיצוי. כמו כן, קבע כמה זמן ייקח לך להפסיק על ידי השוואה בין כמה תחסוך במימון מחדש וכמה עולה המחזור מחדש בפועל..

צמצם את החוב, הימנע מחובות חדשים ואל תגע בהון הביתי שלך

לשלם את החוב שיש לך עכשיו יכול להעניק לך יותר מכות עבור הדולר שלך מאשר פשוט להעביר כסף נוסף ב- IRA שלך. שיעור ההחזר שתקבל על הכסף שלך ב- IRA הוא גם העניין שאתה לא לשלם עבור החוב שלך. אם אתה במקום זאת מתמקד בתשלום החוב שלך, זהו שטר חודשי נוסף שלא תצטרך לדאוג לו לאחר פרישתך.

נסה להימנע מלקיחת חוב חדש בשלב זה בקריירה שלך, שכן יכולתך להחזיר את החוב עשויה להידרדר כשאתה עוזב את עבודתך במשרה מלאה. באופן דומה, הימנע מהכניסה להון הביתי שלך אלא אם כן הכרחי בהחלט. פתיחת קו אשראי ביתי (HELOC) עשויה להיראות כמו מהלך נבון, אך כאשר פירעונו בעוד 5 או 10 שנים, יתכן שלא תוכל להרשות לעצמך תשלומים אלה..

יתרה מזאת, אם בסופו של דבר תחליטו לקבל משכנתא הפוכה ואין לכם הרבה חובות בבית, סכום ההון העצמי שתוכלו להפיק ממנו גדול בהרבה, תוך זיכוי של תשלום גדול יותר מהבנק.

התחל להזיז את ה- 401k ו- IRAs שלך להשקעות יציבות יותר

יותר מדי אנשים מגלים את הדרך הקשה ששוק המניות אינו מניב תשואות שנתיות נוחות וצפויות. כשאתה מגיע לנקודת האמצע של חיי העבודה שלך, התחל להעביר חלק מכספיך מהשקעות מסוכנות יותר וכיוון להזדמנויות השקעה בטוחות יותר..

כמות הכסף שתעביר במהלך תקופה זו תלויה בכמות הכסף שחסכת, באיזה קצב ברצונך שההשקעות שלך יגדלו, וסובלנות סיכון ההשקעה שלך. למרות שאתה עשוי להרגיש כאילו תפסיד כסף על ידי העברת חלק מהחסכונות שלך לאג"ח או קצבה בדרגה השקעה, זה יספק רשת ביטחון אם שוק המניות יתחיל לצלול פתאומי, כפי שקורה לעתים קרובות.

בנוסף להעברת כסף לאגרות חוב או קצבה, אתה יכול גם לרכוש מניות בקרנות נאמנות ממחזור החיים, המחלקות אוטומטית את סיכון התיקים בהתאם לגילך, או שאתה יכול לבחור ניירות ערך בודדים שמפחיתים את סיכון התיקים. עם זאת, אם תחליט להקצות את החיסכון שלך, בקר שוב בתיק העבודות שלך כדי לוודא שהוא משקף את היעדים הפיננסיים שלך ואת תוכניות הפרישה שלך.

להתאמן בגיל צעיר יותר לקריירה חדשה

אם אתה מעוניין לעבוד לאחר הפרישה ומתכנן לצאת לקריירה חדשה, תתאמן עבורה מוקדם יותר מאשר מאוחר יותר כדי לקבוע אם זה מתאים לך. הכשרה מוקדמת יותר מכינה אותך טוב יותר למצוא עבודה בתחום זה כשאתה פורש מתפקידך הנוכחי.

לדוגמא, אנשים מבוגרים רבים רודפים קריירות חדשות בסיעוד או ברפואה, ובתי ספר לסיעוד מציעים בנוחות שיעורי ערב וסופי שבוע לתלמידים המחזיקים משרה מלאה. זה יכול להסתדר טוב במיוחד אם אתה יכול לעבוד במשרה חלקית בתחום זה בעודך עדיין עובד במשרה מלאה. אם אתה מקבל אימונים עכשיו, אתה יכול להתחרות באלו שיש להם ניסיון רב יותר בתחום ברגע שתפרוש.

מה לעשות אם כבר כמה עשורים מפרישה

אם עדיין יש לך עשרות שנים עד הפרישה, אתה יכול להבטיח שיהיה נוח, שכן הזמן הוא הגורם החשוב ביותר בעת ההכנות לעתידך הכלכלי. למרות שתחילת העבודה עכשיו אולי לא נראית חשובה במיוחד כאשר הפרישה נמצאת כל כך הרבה שנים משם, זה יכול להשפיע מאוד על גודל ביצת הקן שלך. כמו כן, זה עשוי לעזור לך אם תרצה ליהנות מפרישה מוקדמת.

התחל לחסוך עוד לפרישה עכשיו

אנשים רבים לא מתחילים לחשוב על פרישה עד גיל 40 או 50 לחייהם. עד אז הם עברו את ההזדמנות לתת לחיסכון שלהם לגדול עם הזמן. יתכן שלא תרוויח הרבה כסף במהלך שנות העבודה המוקדמות שלך, וניסיון לחסוך כסף לפרישה יכול להיות מאתגר.

עם זאת, כשאתה מתחיל לחסוך מוקדם בקריירה שלך, אתה לא צריך לחסוך כמה זמן אחר כך כדי להגיע ליעד הפרישה שלך. השבת אפילו 3% מתשלומי המשכורת שלך בסכום של 401,000 דולר או ב- IRA מסתכמת עם הזמן. כשאתה כולל תכנון פרישה בתקציב שלך בגיל צעיר יותר, אתה גם מפתח הרגלים טובים מוקדם במקום לנסות ללמוד אותם בהמשך החיים..

פרויקט כמה אתה צריך לחסוך

ישנם מספר מחשבונים מקוונים שמסבירים כמה צריך לחסוך לפרישה. אלה יכולים לספק לך יעד חיסכון משוער, ויכולים להועיל במיוחד אם אינך נהנה במיוחד לעבוד עם מספרים. עם זאת, בכדי לקבוע באמת יעדי חסכון פרישה אישיים הגיוניים, עליך לקחת בחשבון את ההוצאות השוטפות שלך, כיצד אתה מצפה מאלו שישתנו במהלך הפרישה, את ההחזר על ההשקעות שלך בפרישה וכמה זמן אתה מצפה לחיות.

לדוגמה, נניח שההוצאות השנתיות השוטפות שלך כולל דמי משכנתא, שטרות שירות, שטרות רפואיים, מצרכים, גז, בגדים, טיולים, בילויים ופרמיות ביטוח מסתכמים בכ 40,000 $. יתרה מזאת, נניח שאתה מתכוון לצמצם את היקףך לפני שתפרוש, וכך, בדולרים של היום, אתה מצפה כי הוצאות הפרישה שלך יצטמצמו ל 35,000 $ בשנה..

בשלב הבא, שקלו כמה סכום של 35,000 דולר יהיה כשאתם פורשים על בסיס אינפלציה. למרות שהאינפלציה השתנתה מאוד במהלך השנים, הממוצע שלה בעשור האחרון היה קרוב ל -3% בשנה.

בדוגמה זו, אם אתה מתכנן לפרוש בעוד שנתיים, תצטרך לקבל 63,214 דולר בשנה, מותאם לאינפלציה כשתפרוש. יתרה מזאת, אם אתה מצפה לחיות 30 שנה מרגע שתפרוש ותצפי גם לנטוש 5% מההשקעות שלך לאחר שתתאים לאינפלציה, תצטרך ביצת קן ממש מתחת למיליון דולר כדי לספק הכנסה זו..

לאחר שקבעת יעד חיסכון, עליך לוודא שתרומות הפרישה שלך וצמיחת תיק ההשקעות יסייעו לך להשיג את היעד שלך. לדוגמה, אם רק התחלת לחסוך ויש לך 20 שנה עד הפרישה, אתה יכול להוציא את רוט IRA וגם 401k בכל שנה עד שתפרוש כדי לעמוד ביעד שלך. המשמעות היא שתתרמו 21,500 דולר לפנסיה בשנה. עם זאת, תצטרך להרוויח לפחות 7.9% על הכספים האלה בשנה קרוב לציון של מיליון דולר.

כדי לעמוד ביעד זה, עליכם להקצות את תיק העבודות שלכם להתמקד בעיקר בהשקעות צמיחה שיכולות לספק באופן סביר תשואה שנתית של 7.9%. השקעות בצמיחה עשויות לכלול קרן נאמנות או קרנות נאמנות מרובות. אתה יכול להסתכל על היסטוריית הביצועים כדי לראות מה הקופה עשתה בעבר, וגם להשיג מושג מוצק לגבי התשואות הצפויות שאתה יכול לצפות לקבל. עם זאת, למותר לציין שביצועי העבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות.

אפילו בתכנון מדוקדק, יעד החיסכון שאתה מחשיב אינו מבטיח פרישה נוחה. חישובים מורכבים אלה דורשים כישורים מתמטיים מתקדמים ומושפעים על ידי משתנים משתנים מרובים, כמו התשואה על ההשקעות שלך והאינפלציה. למעשה, רבים מחישובים אלה אינם מהווים מיסים. השתמש בכל מספר יעדים לחיסכון רק כנדרט, ובחן מחדש את יעדי החיסכון שלך - ודרכים לצמצום הוצאות - על בסיס קבוע.

אם ברצונך להתאים אישית את חישוב הפרישה שלך, שקול למצוא יועץ פיננסי שיש לו את הכלים להקרין יעד חיסכון ויכול להציע לך מספר שיטות להגיע למטרה זו..

תכנן בפסימיות

כשאתה משתמש במחשבון פרישה כדי להקרין כמה אתה צריך לחסוך, יתכן שתצטרך לבחור את הגיל בו אתה מתכנן לפרוש ולהעריך כמה מהר הכסף שלך יגדל. אינך יכול לשלוט באף אחד מהגורמים הקובעים האלה, כך שרק בחינת התרחיש הטוב ביותר האפשרי מבטיחה למעשה שתצליח להשיג את יעדי החיסכון שלך..

אל תניח שאתה יכול לעבוד כל עוד אתה רוצה, ואל תניח שאתה תבלה את כל שנות העבודה שלך בפועל בעבודה. אתה עלול לחוות פרקי זמן שבהם אינך יכול לתרום רבות לחיסכון הפרישה שלך: אובדן עבודה, פציעה והתנודתיות בשוק המניות עלולות להשפיע לרעה על החיסכון שלך. זה לא אומר שאתה צריך להניח את הגרוע ביותר אם אתה לא יכול לעמוד ביעדי החיסכון שלך, אבל אתה צריך לעשות זאת לא נניח שרווחים עצומים בשוק המניות ושנים נוספות של עבודה במשכורת גבוהה ונאה יצליחו.

חסוך לפרישה משלך לפני מכללת ילדיך

רוב ההורים חוששים הרבה יותר מהעלויות של שליחת ילדיהם למכללה מאשר עלויות מימון הפרישה שלהם בעצמם. נראה כי הרעיון של סדר עדיפות בעצמכם על ילדיכם הוא למעשה מחלת מיאוס עבור רוב ההורים.

אבל בואו נשקול את העובדות: ילדכם יכול ללמוד קשה ולקבל מלגות במכללות, לבחור בית ספר ממלכתי נחשב או לקחת שנתיים של מכללה קהילתית כדי לקצץ בעלויות. בנוסף, ישנן תכניות רבות להלוואות סטודנטים עם ריביות נמוכות ותוכניות תשלום גמישות, ולעתים קרובות תוכלו לנכות את הריבית שאתם משלמים על הלוואות מהמיסים שלכם. ילדיכם יכולים גם לחקור דרכים להרשות לעצמן ולשלם עבור המכללה ללא חוב בהלוואות סטודנטים. כעת, לאחר ששקלת זאת, אנא פרט את כל תוכניות המלגות אשר ישלמו עבור פרישתך.

ילדיכם בוודאי יעריכו זאת אם תחסכו קצת כסף עבור השכלתם במכללה ותעזרו להם בעלויות. אך מה שהם עשויים להעריך ביתר שאת זה לא להצטרך להלוות לך כסף במהלך הפרישה או לתמוך בך בדרך אחרת.

ההליכה לבית ספר פחות יקר או הלוואת הלוואות לא תעשה בשום דרך את ילדיך לכישלון. עם זאת, אם לא תצליחו לחסוך מספיק כסף לפרישה משלכם, זה ללא ספק יהפוך את חייכם להרבה יותר קשים. ילד זקן מספיק ללמוד קולג 'הוא מבוגר מספיק כדי להבין מה עולה מכללה, ויכול לשקול אם בית ספר יקר יותר שווה את הכסף - גם הכסף שלך וגם ההלוואות שלהם.

אם אתה מסוגל לחסוך מספיק כסף כדי לעמוד ביעדי החיסכון הפנסיוניים שלך באופן סביר ו לבנות קרן קולג ', ואז, בכל מקרה, עשה זאת. אבל אל תקצרו ותעבירו את עצמכם לעשרות שנים של מאבקים כשאתם גדולים יותר רק כדי לחסוך את ילדכם מהלוואות סטודנטים או מבית ספר ממלכתי.

מילה אחרונה

כמו בהרבה דברים אחרים בחיים, ככל שתקדימה להתחיל לעבוד, אתה ייטב. אבל גם אם אתה כבר קרוב לפרישה, הכרת האפשרויות שלך וקבלת החלטות מושכלות על סמך הכספים והיעדים האישיים שלך תשתלם בטווח הרחוק. צמצום, חלוקה מחדש של 401 אלף שלך, חישוב יעד חיסכון לפרישה ומימון מחדש של משכנתא אולי לא יהיה כיף, אבל תודה לעצמך בהמשך על כך שהקצת זמן להכין עכשיו.

אילו טיפים יש לך לחיסכון לפרישה? התחלת לחסוך לפרישתך?