קניית בית במזומן - יתרונות וחסרונות

הסטטיסטיקה בולטת עוד יותר בכמה משוקי הנדל"ן שנפגעו הקשה ביותר במיתון. בדרום קליפורניה, למשל, כ- 30% ממכירות הבתים שנערכו בינואר שילמו במזומן, בעוד בערים כמו פיניקס, אריזונה ולאס וגאס, נבדה מספר זה עולה על 50%.

מה מניע את הגידול הזה ברכישות בתים במזומן? אמנם הגורמים המשפיעים על עליית קניית בתים במזומן אינם ידועים לחלוטין, אך קיימות השערות כי הגידול מונע על ידי שילוב של ירידת מחירי בתים בעקבות המיתון, מימון מורכב יותר ותקני הלוואות מחמירים יותר בבנקים. ואולי ציד מציאה בקרב אמריקנים אמידים המבקשים לפדות כסף עבור התאוששות דיור אפשרית.

עם זאת, ללא קשר לסיבות, תשלום מזומן עבור בית הופך להיות יותר ויותר נפוץ בכלכלה של ימינו. ולמי שיש לו מספיק מזומנים לרכוש בית על הסף, נותרה השאלה: האם זה רעיון טוב?

הפעלת המספרים

מקום הגיוני להתחיל בבחינה האם רכישה של בית עם מזומנים קרים וקשים הגיונית מבחינה כלכלית היא העלות של קניית בית על הסף לעומת תשלומי הלוואה מבוססי זמן שיבוצעו עם אפשרויות מימון סטנדרטיות..

למען הוויכוח, נניח שאנו רוכשים בית ממוצע, בריבית ממוצעת ושיעורי מימון. מחיר הבית החציוני בארה"ב עומד כיום על 177,000 דולר. לשם הפשטות, נניח הנחה של 20%, ריבית של 5% על הלוואת משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה ו -4% על הלוואת ריבית קבועה למשך 15 שנים (המשקפת פחות או יותר את תנאי השוק הנוכחיים).

אז כמה תשלם עבור בית שעולה כרגע המחיר החציוני האמריקאי של 177,000 $?

• תשלום במזומן: אין צורך במתמטיקה בזה - תשלם את מחיר המדבקה של 177,000 $.
• משכנתא בריבית קבועה למשך 15 שנים (20% למטה): כולל 20% מקדמה שלך, העלות הכוללת של חציון במחיר של 177,000 $ הבית, הממומנת במשכנתא למשך 15 שנים, תעלה בסך הכל 257,119 $ לאחר 15 שנות ריבית ותשלומי קרן.
• משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה (20% למטה): כולל 20% מקדמה שלך, העלות הכוללת של בית 177,000 $ זה, לאחר 30 שנות ריבית ותשלומי קרן תעלה 375,425 דולר.

כפי שאתה יכול לראות מהמספרים שלעיל, אם אתה יכול להניף את העלות ההתחלתית, תשלום מזומנים עבור בית, כמובן יחסוך כסף רב לאורך זמן, אך ישנם יתרונות נוספים גם כן.

יתרונות של תשלום מזומן עבור בית

1. קל לקנות ולמכור
על ידי כריתת הבנק, אתה מוציא מקור אי וודאות גדול. לא תצטרך לשבת מול מתווך משכנתא ולקוות שציון האשראי שלך יביא לתנאי הלוואה נוחים. היכולת לשלם מזומן עבור בית, או לקבל מזומנים כמוכר, מוציאה מתח רב מהעסקה הכספית ומזרזת את תהליך הרכישה. תשלום מזומנים עשוי גם לעזור לך לנהל משא ומתן על מחיר טוב יותר ברכישה, שכן מובטח למוכר עסקה מהירה ונטולת כאבים.

2. ללא תשלום משכנתא או דמי שכירות
עבור רובנו, עלויות הדיור מהוות סכום עצום מההוצאות החודשיות שלנו. דמיין את התשואה הפוטנציאלית שהיית מקבל מהסטת הכסף הזה לחיסכון והשקעה בשוק המניות, טופס עם תשואה פוטנציאלית גבוהה בהרבה.

3. תחושת ביטחון ובעלות
אם אתה מאבד את עבודתך או נתקל בזמנים קשים כלכליים, אינך יכול לחסל אותו מכיוון שאתה כבר הבעלים של הבית לחלוטין. המשמעות היא שבלי קשר לדברים הרעים שעלולים להיווצר כלכלית, מובטח לך שהמשפחה שלך תניח לה את הראש בלילה.

4. הון זמין
פגוע בזמנים קשים? תהיה לך הון עצמי מלא בביתך שיש לך את היכולת להשתמש במצב חירום קיצוני. עם זאת, קרן חירום נאותה צריכה להיות הצעד הראשון שלך.

5. פחות דאגות מתנודות בשוק
העובדה היא שכאשר אתה הבעלים של בית על הסף, אתה לא יכול להתהפך על הלוואת המשכנתא שלך. ללא קשר למה שהשוק עושה, אתה יכול לקבל החלטות מבוססות ערך מה לעשות עם הנכס שלך. אם אתה צריך לעבור ולהשכיר את הבית כבעל בית, אינך צריך לדאוג לפינוי מספיק כדי לבצע את תשלומי המשכנתא. אם עליכם למכור בהפסד, כל עוד אתם גרים בבית מספר שנים, רוב הסיכויים שהחיסכון שהרווחתם מאי תשלום המשכנתא במשך כמה שנים מספיק בכדי לקזז את אובדן הקרן בבית..

חסרונות של תשלום מזומן עבור בית

בעוד שקניית בית במזומן נראית כמצב חסר הפסד, ישנם כמה חסרונות שכדאי לזכור.

1. אובדן נזילות
בואו נודה בזה. לשלם כל כך הרבה כסף עבור כל דבר מקדים זה יעלה לך הרבה מאוד נכסים נזילים בצורה של מזומנים. לכן אתה צריך לקנות בית פשוט על סף אם אתה עדיין מסוגל לקבל כרית נוחה של מזומנים למקרי חירום. מזומנים שקשורים בנדל"ן לא נקבעים בקלות במקרה של בעיות פיננסיות, אלא באמצעות מכירה או הקשה על הון עצמי.

2. חוסר מינוף
למרות שרובנו ממהרים לשלם חוב, להיות ממונף בנדל"ן יכול למעשה להיות תחום אחד בו יש תחזוקה מסוימת של חובות. מכיוון שתשלום המשכנתא שלך כלול, אם אתה מסוגל להשיג ריבית נוחה מאוד, בתקופות אינפלציוניות, אתה יכול למעשה להרוויח כסף על ידי המשכנתא בגלל השפעות האינפלציה.

3. אין יתרון מס
תומכי משכנתא רבים טוענים לטיפול המס המועדף בריבית המשכנתא בקוד המס האמריקאי, ואכן הטיפול המס בריבית משכנתא הם אחד התמריצים הגדולים ביותר עבור רוכשי בתים רבים. קניית בית במזומן לא תספק ניכוי מס.

מילה אחרונה

תשלום מזומנים עבור בית הופך להיות נפוץ יותר בשוק של ימינו, ואם לשפוט לפי הסיבות לעיל, ברור מדוע. תשלום מזומן עבור בית מציע כמה יתרונות נהדרים אם אתה מסוגל להניף את העלות הראשונית. עם זאת זוהי התחייבות פיננסית גדולה מאוד, וקושרת נכסים נזילים באופן משמעותי. אם אתה יכול לקנות בית על הסף ובכל זאת לשמור על כרית מזומנים נאותה, זה עשוי להיות מהלך כלכלי נהדר.

מה אתה חושב? האם זו החלטה נבונה לרכוש בית במזומן ללא הלוואת משכנתא?