מה טווח לעומת ביטוח חיים שלם - סוגי ביטוח חיים

בחירת ביטוח חיים יכולה להוות קונבולום דומה. בעוד שכל ביטוח החיים מספק כספים במקרה של מות המבוטח, יש לקחת בחשבון את אותם גורמים - המטרה שלשמה נועדו הכספים, העלות וצרכיו של המוטב - בבחירת סוג ביטוח החיים המתאים ביותר. למצבך.

סוגי ביטוחי חיים

בעוד שתעשיית ביטוח החיים מיומנת במילות מפתח שיווקיות ובמילים ראשי תיבות למכור את מוצריהן, ניתן בדרך כלל לחלק את ביטוח החיים כעניין מעשי לשתי קבוצות: ביטוח לטווח קבע וקבוע.

ביטוח לטווח

ביטוח חיים לטווח (או ביטוח חיים "טהור") נכתב כדי לספק גמלת מוות ספציפית, ומגן על אדם לפרק זמן מסוים בתמורה לתשלום המבוטח בפרמיה. אם המבוטח חי בתום תקופת ההתקשרות, הפרמיה הולכת לאיבוד - במילים אחרות, אין שום תשלום של חברת הביטוח למבוטח או ליורשיו..

פרמיה חדשה, המשקפת את הסיכוי הגדול יותר לתמותה, מחושבת לאחר מכן על ידי חברת הביטוח ונאספת מבוטח כדי לספק שנה מצליחה או כיסוי כיסוי שנים. מכיוון שהסבירות למוות גדלה עם כל שנת חיים, אותו תשלום פרמיה ירכוש סכום ביטוח נמוך יותר בכל שנה ברציפות. כדי לשמור על אותו כמות ביטוח פרושה, הפרמיות עולות מדי שנה לכיסוי סיכון תמותה מוגבר.

ביטוח מונח זמין במגוון תקופות חוזיות שונות: מדי שנה, המכונה "תקופת מתחדשת שנתית", בתוספות של 5 שנים, 10 שנים, 20 שנה ו -30 שנה. כאשר תקופת ההתקשרות נמשכת מעבר לשנה, חברת הביטוח מוסיפה את שיעור התמותה האינדיבידואלי לכל שנה ומחשבת פרמיה ממוצעת אותה על מבוטח לשלם בכל שנה. הפרמיה זהה בכל כיסוי כיסוי, מתומחרת גבוהה יותר ממה שנדרש סיכון התמותה בפועל בשנים קודמות, וכן פחות ממה שיידרש סיכון התמותה בשנים המאוחרות.

ביטוח תקופתי מתאים במיוחד לרוכשים המחפשים כיסוי מקסימלי בעלות הנמוכה ביותר האפשרית לפרק זמן מסוים. הורים, למשל, שכיום הכנסותיהם נמתחות לכיסוי הוצאות המחיה השוטפות תוך ניסיון לחסוך בהתחייבויות עתידיות (כמו עלויות המכללה לילדים) עשויים לרכוש כמויות גדולות של ביטוח לטווח עד להשכלתם של ילדיהם. ביטוח לטווח הוא גם אידיאלי כאשר התחייבות פיננסית מסוימת תסתיים במועד עתידי מסוים, כגון תשלומי משכנתא לבית.

ביטוח חיים קבוע

המכונה בדרך כלל ביטוח חיים שלם, רוב הביטוחים הקבועים הם פשוט פוליסת ביטוח לטווח ארוך עם אלמנט חיסכון מצטבר. הביטוח מתוכנן כך שחלק ההשקעות גדל בשיעור דומה לשיעור התמותה. ככל שההשקעה גדלה, חלק הסכום הנקוב של הפוליסה שמשלמת הביטוח בפועל (בניגוד לרכיב ההשקעה) פוחת, וסכום הפנים או הטבת המוות נותר ללא שינוי. סכום הפנים של הפוליסה משולם למוטבים במותו של המבוטח או בגיל 100 של המבוטח, בהנחה כי הפרמיות משולמות כנדרש בחוזה..

מתכננים פיננסיים רבים מרתיעים את הרכישה של ביטוח חיים שלם, ומעדיפים להפריד בין רכיבי החיסכון והביטוח. מניסיוני, בעיה גדולה יותר בביטוח חיים שלם היא שאנשים צעירים יותר המקים משפחה וחייבים חובות ארוכי טווח לרוב אינם מבוטחים במעט, מכיוון שהכיסוי שהם יכולים להרשות לעצמם לדמי ביטוח קבועים הוא פחות ממה שנדרש בנסיבותיהם..

מצד שני, אם יש לך הכנסה גבוהה ובעיות חסכון - אם בגלל חוסר משמעת, זמן לניהול השקעות, או ידע על אפשרויות השקעה - ביטוח חיים שלם עשוי להיות מושלם עבורך. הפרמיות הגבוהות יותר של כל החיים כוללות אלמנט חיסכון בכפייה: שווי המזומנים של הפוליסה העולה מדי שנה.

ביטוח חיים שלם הוא אידיאלי גם עבור אנשים הסובלים מבעיות בריאות או חוששים שהם עלולים להידבק במחלה שעלולה להוביל ל"אי-ביטחון "ככל שיעבור הזמן. לעולם לא ניתן לבטל פוליסת חיים שלמה כל עוד הפרמיות משולמות כנדרש בחוזה.

ביטוח חיים אוניברסלי הוא וריאציה גמישה יותר של ביטוח קבוע שנועד להתגבר על קשיחות ההשקעה והניהול שנמצאת בדרך כלל בפוליסות חיים שלמים. באופן יעיל, חלקי הביטוח וההשקעה נפרדים, המאפשרים לבעל הפוליסה לשנות את גמלת המוות, את שווי המזומנים שנצבר ואת הפרמיות ככל שנסיבותיו משתנות..

בניגוד לביטוח לטווח, שאולי אינו זמין או שיכול להיות יקר לאין מפריע בגילאים, פוליסות אוניברסאליות וחיים שלמים מספקות שיטה להבטיח כיסוי לכל אורך חייו ובעיות עזבון קבועות, כגון הוצאות קבורה ומיסי עזבון.

מילה אחרונה

בעוד שהסוג והעלות של טבעת נישואין אינם ערובה לנישואין מוצלחים, רכישת ביטוח חיים - בין אם חיים שלמים ובין אם תקופת כהונה - בטוח שתועיל ליקיריכם. לאחר שקבעתם כי אתם זקוקים לביטוח חיים, הצעד הבא שלכם הוא לכמת את הסכום הדרוש לכם בכדי לבצע את רצונותיכם ולעמוד בהתחייבויות פיננסיות. לאחר שחישבתם את סכום הביטוח הדרוש, תוכלו לבחור איזה סוג - טווח או חיים שלמים - המתאים ביותר לנסיבות הפיננסיות והאישיות שלכם.

האם בבעלותך ביטוח חיים לטווח או לכל החיים?