מהו ריבית הפריים הנוכחית וכיצד חושבים להלוואות

בהקשר זה, המונח "פריים" מתייחס לריבית הפריים, המכונה גם ריבית פרייה או ריבית פריים. זהו השיעור הנמוך ביותר בו בנק מאפשר למישהו מלבד בנק אחר ללוות כסף. רק הלווים הבוחרים ביותר - תאגידים ואנשים פרטיים עם ציוני אשראי גבוהים במיוחד - משלמים למעשה את השיעור הזה. אחרים צריכים לשלם את ריבית הפריים בתוספת אחוז, ממש כמו התעריפים שהבנקים מציעים לך עבור ההלוואה שלך.

כיצד נקבע שער הפריים

מבחינה טכנית, אין ריבית פריים ארצית; במקום זאת, כל בנק קובע את שלו. עם זאת, מרבית הבנקים קובעים את ריבית הפריים שלהם באותה רמה ומתאימים אותם במקביל.

כשאנשים מדברים על "ריבית ההלוואות" של הפריים, הם בדרך כלל מתייחסים ל- WSJ Prime Rate, מדד המחושב על ידי וול סטריט ג'ורנל על פי סקר של עשרת הבנקים הגדולים בארה"ב. אם לפחות 70% מהבנקים האלה התאם את שיעורי הפריים שלהם, ה- WSJ Prime Rate משתנה בתגובה.

שער הפריים ופד

קיימת אמונה נפוצה כי הפדרל ריזרב קובע את ריבית הפריים, אך זה לא נכון בהחלט. מה שהפאד קובע הוא שער הכספים הפדרליים, השיעור בו הבנקים מלווים כסף לבנקים אחרים.

עם זאת, מרבית הבנקים מבססים את ריבית הפריים שלהם על שער הכספים הפדרליים, ומגדילים ומורידים אותם בסנכרון עם שינויים בשער זה. המשמעות היא ששיעור הפריים הוא בדרך כלל גבוה בכ -3% משיעור הקרנות הפדרליות.

פריים פרייז והליבור

רק בנקים אמריקאים משתמשים בריבית הפריים. לבנקים בינלאומיים יש שיעורי benchmark משלהם הנקראים שיעור ההצעות הבינבנקאיות בלונדון, או ליבור, שזה השיעור בו הבנקים הבינלאומיים מלווים זה לזה. מרבית הבנקים הבינלאומיים משתמשים גם בליבור כדי לקבוע את שיעורי ההלוואות ללקוחות.

אין קשר רשמי בין שער הכספים הפדרליים בארה"ב לבין הליבור. עם זאת, השניים נוטים לעלות ולרדת במקביל, כאשר שיעור הליבור של שלושה חודשים מרחף כמה עשיריות של 1% מעל לשער הכספים הפדרליים. לפיכך, הליבור הוא בדרך כלל 2.5% עד 3% מתחת לשער הפריים האמריקאי.

כאשר שיעורי הליבור והקרנות הפדרליים מתפצלים, זה בדרך כלל סימן לכך שיש בעיה כלשהי בשווקים הפיננסיים. למשל, במהלך משבר המשכנתא בתת-פריים בשנים 2007-2008, המשיך הפד להוריד את שער הכספים הפדרליים, אך הליבור לא עבר להתאים. בנקים בינלאומיים לא רצו להקל על הבנקים בארה"ב להלוות מהם מכיוון שהם פחדו להיעדר עם חובות משכנתא בסאב-פריים בסיכון גבוה כבטוחה.

הבנקים היו כל כך מודאגים מכך שבשלב מסוים, ככל ששיעור הכספים הפדרליים המשיך לרדת, הליבור למעשה הוביל. באוקטובר 2008 זה היה כמעט זהה לריבית הפריים בארה"ב. זה לקח יותר משנה לפני שהבהלה דעכה והליבר חזר לרמתו הרגילה, מעט מעל לשער הכספים הפדרלי.

שינויים בשיעור פריים

הקבוצה הממונה על קביעת שער הכספים הפדרליים היא ועדת השוק הפתוח הפדרלי (FOMC). כל שישה שבועות לערך, ה- FOMC נפגש כדי לדבר האם ריבית זו צריכה להשתנות.

כאשר הכלכלה חלשה, FOMC עשוי להוריד את שער הכספים הפדרליים. זה מבקש מהבנקים להוריד את ריבית הפריים שלהם, מה שמקל על הלוואת הכסף. הכנסת יותר כסף לכיסם של אנשים וחברות מעודדת צרכנים להוציא יותר וחברות להשקיע יותר בעסקים שלהם, ושני הדברים האלה יכולים לעזור לכלכלה לצמוח.

כאשר הכלכלה פורחת ונראה כאילו קיים סיכון לאינפלציה בורחת, ה- FOMC נוטה להוריד את שער הכספים הפדרליים. זה דוחק את ריבית הפריים ומרתיע את ההלוואות, מה שמניע את האנשים והחברות להשלים את ההוצאות. הוצאות נמוכות יותר על צרכנים מעודדות סוחרים לשמור על מחירים נמוכים, מה שמסייע לשמור על מכסה על האינפלציה.

תרשים מ- JPMorgan Chase מראה כיצד ריבית הפריים השתנתה במהלך 35 השנים האחרונות. בשנות הפריחה של שנות השמונים, ריבית הפריים קפצה לגובה של 13% כאשר ה- FOMC ניסה לשלוט באינפלציה העולה. לעומת זאת, במהלך המיתון שהחל בשנת 2008, ריבית הפריים ירדה ל- 3.25% ונשארה שם במשך שנים, כאשר ה- FOMC ניסה לחזק את הכלכלה הנאבקת.

מדוע חשוב פריים

שינויים בשער הפריים יכולים להשפיע על חייך בשתי דרכים שונות. ראשית, הם משפיעים על הריבית שאתה צפוי לשלם על כל סוג של חוב, ממשכנתא לכרטיס אשראי. שנית, הם יכולים לעורר שינויים בכלכלה כולה. באופן זה, ריבית הפריים יכולה להשפיע בעקיפין על הכל, החל מהמחירים שאתה משלם בחנות ועד הסיכויים שלך לקבל עבודה.

כיצד ריבית הפריים משפיעה על לווים

בכל פעם שהריבית הפריים עולה, הריבית על כל סוגי ההלוואות עולה יחד איתה. אם יש לך הלוואות עם ריבית מתכווננת - כמו כרטיס אשראי, משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) או קו אשראי ביתי - קפיצה בריבית עלולה לגרום לריבית בהלוואות אלה לעלות מיד. כתוצאה מכך אתה יכול לעמוד בתשלומים חודשיים גבוהים יותר ב- ARM או בתשלומים מינימליים גבוהים יותר בחוב כרטיס האשראי שלך.

שינוי בריבית הפריים לא ישפיע על התשלומים שלך על משכנתא בריבית קבועה או על כל סוג אחר של הלוואה בריבית קבועה. עם זאת, אם אתה מחפש הלוואה חדשה, כגון הלוואת רכב או הלוואה אישית, כל שינוי בריבית הפריים ישפיע על הריבית שהבנק מציע לך. שיעורי המשכנתא למשך 30 שנה אינם משתנים אוטומטית בכל פעם שהריבית בפריים אכן עולה, אך אם ריבית הפריים תעלה או יורדת ותישאר שם, הרי שסביר להניח כי ריבית המשכנתא תגיע בסופו של דבר.

זו אחת הסיבות שמקורות חדשות מקדישים תשומת לב כה רבה לישיבות ה- FOMC ולכל הצהרותיו של יו"ר הפדרל ריזרב. כאשר הפד מתחיל לדבר על האפשרות להעלות או להוריד את הריבית, זה יכול להשפיע על החלטותיהם של אנשים אם ללוות כסף. אם אתם חושבים לקנות מכונית או לממן מחדש את המשכנתא, ושומעים שסביר להניח כי הריבית תעלה בקרוב, סביר להניח שתרצו להזדרז ולקחת את ההלוואה כעת בעוד שהריבית עדיין נמוכה. מצד שני, אם בחדשות עולה כי הריבית עלולה לרדת, יש סיכוי גבוה יותר שתמתין ותבדוק אם תוכל להשיג ריבית טובה יותר על ההלוואה שלך בעוד מספר שבועות או חודשים מהיום..

כיצד ריבית הפריים משפיעה על הכלכלה

שינוי בשיעור הפריים הוא כמובן חשוב עבור הלווים, אך השפעותיו אינן נעצרות בכך. ההשפעות על הלווים משפיעות על התנהגות הקנייה וההוצאות שלהם, אשר בתורו משפיעה על כל האנשים והחברות האחרות שעושות איתן עסקים. בסופו של דבר זה יכול לקרוע כלפי חוץ כדי לגרום לתזוזות משמעותיות בכלכלה כולה.

לדוגמה, נניח שאתה בעל בית עם ARM. אם ריבית הפריים יורדת, גם תשלומי המשכנתא החודשיים שלך יירדו, וכך ישחרר מזומן בתקציב שלך. אתה יכול להגיב על ידי הוצאת כסף רב יותר על מותרות שדיברת עליהם בעבר, כמו ארוחות במסעדה, בידור או חופשות. ההוצאות שלך מוגברת באזורים אלה, מצידה, מכניסה יותר כסף לכיסם של מסעדות, אולמות קולנוע, חברות תעופה ובתי מלון.

כמובן שהתנהגותך האישית בלבד איננה משנה את ההבדל העצום לעסקים אלה. עם זאת, אם כל מחזיקי הזרוע האחרים ברחבי הארץ יגיבו באותה דרך שתעשה שיש להם יותר כסף בכיסם, גידול ההוצאות יסתיים. עסקים אלה יראו את הרווח שלהם עולה, ויש סיכוי גבוה יותר שהם יעסיקו עובדים נוספים או יפתחו סניפים חדשים. זה ייצר מקומות עבודה חדשים, והמשק בכללותו צפוי לשגשג יותר.

ריביות נמוכות יותר משפיעות גם ישירות על עסקים. הם מקלים עליהם ללוות כסף כדי שיוכלו להעסיק עובדים נוספים, לבנות לוקיישנים חדשים או להשקיע בציוד חדש. בסך הכל ריביות נמוכות מסתכמות בהרחבת העסקים וצמיחה כלכלית מהירה יותר.

כל זה אומר שכאשר העיתון אומר שהפד מתכנן להוריד את הריבית, זה סימן לכך שבקרוב תוכלו לראות דחיפה לכלכלה האטית. עם זאת, צמיחה זו עשויה להוביל לאינפלציה גבוהה יותר, ולכן יתכן וכדאי לנקוט בצעדים מסוימים כדי להגן על עצמך מפני עליית מחירים. לעומת זאת, אם הריבית עומדת לעלות, סביר להניח שהמשק יאט מעט, וזה יכול להיות הזמן לחשוב על ההכנות למיתון הבא..

מילה אחרונה

אינך יכול לעשות דבר בקשר לשינויים בריבית הפריים, אך אתה יכול לנקוט כמה צעדים בכדי לרפד את השפעתם עליך. אם אתה שומע שהריבית תעלה בקרוב, תוכל להגן על עצמך על ידי תשלום החובות בכרטיס אשראי והלוואות אחרות בריבית מתכווננת לפני שהם יקרו בהרבה. אם יש לך הלוואה בריבית מתכווננת שלא תוכל לשלם אותה במהירות, כגון ARM, תוכל להימנע מעליית עלויות על ידי מימון מחדש של הלוואה בריבית קבועה. ואם אתה יודע שאתה תצטרך הלוואה חדשה בקרוב, קבל אותה עכשיו בעוד הריבית עדיין נמוכה.

דרך נוספת להתכונן לעליית ריבית הפריים היא להתחיל להכניס יותר כסף לחיסכון. ריביות גבוהות יותר הן חדשות רעות עבור הלווים, אך הן נהדרות עבור החוסכים מכיוון שהם מרוויחים יותר מכסף שיש להם בבנק. עם זאת, אל תנעול את עצמך בתקליטורים ארוכי טווח עדיין. המתן לריבית שתעלה כך שתוכל להרוויח עליהן טוב יותר.

לעומת זאת, אם צפי הריבית צפוי לרדת, כדאי לחכות זמן מה לקחת הלוואה חדשה. אם אתה יכול להמתין עד שהריבית הפריים תוריד, אתה יכול לקבל את ההלוואה החדשה שלך בשיעור נמוך יותר. בינתיים, התרכז בשיפור ציון האשראי שלך. ככה, כשמגיע הזמן לקחת את ההלוואה החדשה שלך, אתה למעשה יכול להיות זכאי לתעריף הפריים במקום שתצטרך לשלם על אחוז נוסף או שניים נוספים עליו.

ממה אתה דואג יותר: העלאת הריבית או ירידת הריבית? איך יכול להיות?