5 סיבות לשקול כמה כסף אתה צריך לפרוש

מסתתר מאחורי חזית הפשטות הזו הוא מבוך מורכב של הנחות שיכול לפסול את התוצאות שהופקו. כל מחשבון פרישה, בין אם מונטה קרלו החדישה או כללי האצבע הישנים, חייב להניח הנחות מסוימות כדי להשלים את החישוב. אין חריגים, ודיוק ההנחות הללו יכול לגרום או לשבור את ביטחון הפרישה שלך.

בואו נסתכל קצת יותר מקרוב על חמש מההנחות הללו, כך שתוכלו להחליט אם עליכם לחשוב מחדש על כמה כסף אתם צריכים לפרוש:

הנחת תוחלת חיים: כמה זמן נדרש הכסף שלי בפנסיה?

מרבית המתכננים הפיננסיים ומחשבני הפרישה מניחים תוחלת חיים "רגילה" אלא אם כן חששות בריאותיים ראויים למסקנה אחרת. תוחלת החיים התקינה נקבעת על ידי ייעוץ בטבלאות אקטואריות כמו אלה המשמשות את מס הכנסה או חברות הביטוח לקביעת אורך חיים ממוצע..

זה נשמע הגיוני על פני השטח אך הוא פגום אנושות מבחינה תכנון פרישה פרטנית. טבלאות אקטואריות תקפות רק כאשר הן מיושמות על מספרים גדולים אך הן בעלות אפס תוקף לפרישתו של כל אחד. האמת היא שתאריך הגורל שלך לא צפוי להתרחש בממוצע הסטטיסטי מכל שנה לפני או אחרי אותו תאריך. תכנון על תוחלת חיים ממוצעת הוא מטעה לחלוטין ויכול לגרום לך לזלזל בצורה מסוכנת בצרכי החיסכון.

למעשה, בערך מחצית האנשים יחיו פחות מהממוצע ומחצית האנשים יחיו יותר מהממוצע (והמטרה שלך היא בסופו של דבר במחצית השנייה). כיום יש סיכוי של 60 אחוז כי בן זוג מבני זוג בגיל 60 יגיע ל -90 ומעלה, ומספר זה הולך וגדל. ברור כי זה הרבה יותר מבוגר מהממוצעים המצביעים על דרישה לחיסכון גדול יותר בפנסיה.

בנוסף, הממוצעים עולים מדי שנה. אורך החיים גדל בכ 100- ימים בשנה במאה השנים האחרונות והוסיף 30 שנה לתוחלת החיים במאה שעברה. עם פריצות דרך בתחום הביוטכנולוגיה והננו-טכנולוגיה, סביר לחלוטין לצפות שהממוצעים יגדלו בקצב מואץ ויוסיפו שנים רבות לחייכם מעבר למה שהלוח האקטוארי יצביע על סמך הנתונים של ימינו..

בקיצור, תכנון הפרישה שלך בהתבסס על תוחלת החיים הממוצעת של ימינו הוא נוהג מטעה בצורה מסוכנת שעלול לגרום לך לאזל בכסף כשאתה זקוק לו ביותר.

הנחת אינפלציה: מהי הערכה סבירה לאינפלציה במהלך פרישה?

אינפלציה היא מרכיב נדרש בכל הערכה לכמה כסף אתה צריך לפרוש, וייתכן שהסיכון הגדול ביותר לביטחון הפרישה שלך. הסיבה היא פשוטה - זהו מספר המשפיע על הצמיחה המתחכמת של הכסף שלך, אשר בתורו גורם לשינויים קטנים באינפלציה להשפיע באופן מפתיע על החיסכון הנדרש..

מרבית היועצים ומחשבני הפרישה המקוונים מניחים אינפלציה של 3% מכיוון שזה הממוצע בעבר האחרון - בערך 20-30 שנה. אבל לא תמיד ההיסטוריה של האינפלציה הייתה כה רכה. בשנות השבעים המחירים הוכפלו בעשור קצר אחד וקיצצו את כח הקנייה של החיסכון שלכם לחצי! בנוסף, היסודות הכלכליים השתנו בשנים האחרונות והפכו את 30 השנים האחרונות לאינדיקטור עלול לעתיד.

מצוקת האשראי שהחלה בשנת 2008 גרמה לחובות ולגירעונות ממשלתיים עם כל תוכניות הגירוי ותשלומי הבנק. שלב עובדות אלה עם תוכניות זכאות לפטריות כמו ביטוח לאומי ורפואה העומדות בפני בעיות כלכליות, ויכול להיות זהיר לתקצב שיעורי אינפלציה גבוהים יותר מכפי שההיסטוריה האחרונה תצביע..

זכרו, שינויים קטנים באינפלציה שנראים שפירים יכולים לגרום לשינויים דרמטיים בכמה כסף אתם צריכים לפרוש מכיוון שההבדל מתחבר להכפלה. אם אינך ברור כיצד זה עובד, עדיף שתוכיח זאת לעצמך באמצעות בחירת מחשבוני הפרישה בחינם המאפשרת לך לשנות את ההנחות האישיות בנוחות תוך שמירה על האחרים קבועים.

לדוגמה, נסה לשנות אינפלציה בין 3% ל- 7%, תוך כדי הנחות אריכות חיים משתנות כדי לספק לפחות בן זוג אחד שיגיע לגיל 95. זהו תרגיל כדאי שעשוי פשוט להפתיע אותך עד כמה הוא משנה את כמות הכסף שאתה צריך כדי לפרוש.

הנחת תקציב: האם 80% מההוצאות השוטפות מספיקות באמת לפרישה?

החוכמה המקובלת בתכנון הפרישה היא להניח 80% מההוצאות השוטפות כקירוב סביר לתקציב הפרישה שלך. למרבה הצער, מחקר סותר הנחה כל-כך נפוצה זו.

בטח, חלק מההוצאות יירדו במהלך הפרישה כמו עלויות נסיעה לעבודה, בגדים עסקיים, שלא לדבר על תרומות החיסכון שלך לפנסיה, אך הוצאות אחרות עלולות באותה מידה לגדול. לדוגמה, זה לא נדיר שהעשור הראשון של הפרישה יעלה יותר משנות העבודה שלך בגלל אורח חיים פעיל, עלויות הקשורות לאינטרסים ותחביבים חדשים, הוצאות נסיעה מוגדלות ועוד.

החדשות הטובות הן כי עדויות אכן תומכות בהוצאות הפנסיה הפוחתות עם הזדקנות; עם זאת, החדשות הרעות הן שמחקרים אחרים מצביעים על כך שתועלת זו מתקזזת ברובה מהעלייה בהוצאות רפואיות, עלויות תרופות מרשם ואינפלציה.

בקיצור, יהיה לך חכם לנסח את תקציב הפרישה שלך בהתבסס על התוכנית האישית שלך לפרישה. יש אנשים שישקיעו פחות ואחרים ישקיעו יותר ממה שהם השקיעו במהלך שנות עבודתם, אך ההנחה בעיוורון של 80% מההכנסה לפני הפרישה מספיקה מכיוון שמדובר בחכמה קונבנציונאלית יכולה להיות מסוכנת מאוד ועלולה להטעות..

הנחת הכנסה שנתית ממקורות אחרים מחיסכון בפרישה

אנשים רבים מניחים שתי הנחות הכנסה כאשר מתכננים פרישה: הם מניחים הכנסה שהשתכרו באפס, והם מניחים כי ביטוח לאומי והפנסיה יהוו מקור הכנסה יציב. שתי ההנחות הללו מוטלות בספק בעולם המשתנה במהירות של ימינו.

סוגיות הפנסיה והביטוח הלאומי הם נושאים מורכבים הדורשים פיתוח של אינץ 'עמודים רב יותר ממה שניתן להשיג כאן. אם תכנון הפרישה שלכם כולל את אחד ממקורות ההכנסה הללו, תוכלו למצוא דיון מלא בנושא זה ברשימה זו של מאמרי תכנון פרישה. די אם נאמר ששני המקורות הללו לתכנון פרישה חברתית נמצאים בדרך החוצה והם מוחלפים במהירות בתכניות פרישה אינדיבידואליות. זה מטיל נטל הולך וגובר על החיסכון שלך, אבל בדיוק איך זה משפיע עליך ייקבע לפי גילך ומצבך הספציפי.

תוצאה נוספת של תוחלת החיים הגוברת היא שאנשים רבים שוקלים מחדש כיצד הם מגדירים "פרישה". בעבר הפרישה הייתה שם נרדף לעולם לא לעבוד שוב ולחיות את מעגל הגילוי התמידי של גולף תמידי או להתענג על שתייה קטנה עם מטריות בזמן שישב על החוף. ההנחה המרומזת הייתה שתעבוד כמו כלב במשך 40 שנה כדי שתוכל לחסוך מספיק בכדי לעשות שום דבר ממש מכל שנותיך שנותרו. עם אנשים רבים העומדים בפני פרישה כמעט כל עוד הקריירה שלהם מאותת הנחה כיום.

הפרישה החדשה עוסקת בלוחות הזמנים העובדים בשלבים, בקריירה בהדרכה ובאינסוף וריאציות בנושא יצירת חיים שאתה כל כך אוהב שאתה לעולם לא תרצה לפרוש מהם. האמת היא שלושים שנה של עשיית כלום וחומר מהותיות היא לא איך שרוב האנשים יגדירו חיים מספקים ומספקים. אתה יכול לטייל רק ברחבי העולם כל כך הרבה פעמים ולשחק כל כך הרבה סיבובי גולף לפני ששאלות מעורערות יתחילו לצוץ.

אנשים רבים רוצים יותר קשר ותחושת ייעוד לחייהם ממה שהפנאי התמידי מספק. החופשה נהנית ביותר כאשר היא מנוקדת על ידי יצירה משמעותית. 30 שנה ארוכות מכדי לשבת סביבם ולא עושים דבר מה שגורם לאנשים רבים לחפש דרכים חלופיות להתחבר לקהילה שלהם ולייצר הכנסה שהושלמה כתוספת לתקציבי הפרישה שלהם..

בקיצור, ההנחות שלך שלא להרוויח כסף לאחר שתפרוש או שתוכל להסתמך על הכנסות הפנסיה והביטוח הלאומי שלך עשויות להיות לא מדויקות. עליכם לבחון מחדש את תוכנית הפרישה שלכם על ידי שינוי ההנחות הללו ולראות את ההשפעה שיש לה על כמה כסף אתם צריכים לפרוש..

החזר על הנחת השקעה: כמה יגדל החיסכון שלי במהלך הפרישה?

התשובה החדישה להערכת ביצועי תיק העבודות שלך במהלך הפרישה מבוססת על הנחות הנגזרות מהתשואות הממוצע ההיסטורי לטווח הארוך. כמה מחשבונים לפרישה מיישמים תקופות נתונים היסטוריות ארוכות יותר, אחרים משתמשים בתשואות ממוצעות פשוטות, בעוד שהמחשבונים המתוחכמים ביותר מפיצים אקראיות ומפיצים את סגנון ההחזרה של מונטה קרלו כדי לתת מרווח ביטחון.

עם זאת בסופו של דבר, כל המחשבים הללו אינם אלא גרסא לנושא "backcasting", כאשר ההנחה היא שתשואות השקעה עתידיות יהיו קשורות כלשהן לתשואות ההשקעה ההיסטוריות..

הבעיה היא שאבטחת הפרישה שלך תלויה בביצועי תיק העבודות שלך במהלך 15 השנים הבאות - לא איך זה היה תיאורטי ב 100 השנים האחרונות. העבר אינו העתיד ושום כמות של עדויות היסטוריות לא יכולה לספק כדור בדולח שמנהל סיכונים בלתי צפויים. לדוגמה, אנשים שפרשו בסוף שנות התשעים סבלו 10 עד 15 שנים של ביצועי הון תנודתיים וחסרי דוחות שבהם המזומנים הצליחו לעלות על המניות והאג"ח הצליחו את הטוב ביותר מבין השלושה. ממוצעים היסטוריים לא יובילו אותך לצפות לתוצאה זו.

ל"עשור האבוד "הזה של ביצועי תיק העבודות יש השלכות חמורות על תכנון הפרישה. לא רק שהתיק הרווח הרבה מתחת לציפיות ההיסטוריות, אלא שהוצאות הפרישה מפחיתות את היתרה שנותרה. לדוגמה, נניח שגמלאי הפורש מוציא 3% מיתרת החיסכון ההתחלתית שלו בכל שנה (הנחה נפוצה) וסובל 15 שנים של ביצועי תיק אפס (כפי שמוצג בהיסטוריה האחרונה). זה יוצר ירידה של 45% בנכסים (3% על 15 שנים) מבלי להניח הפסדי השקעה. זה יהיה הרסני לביטחון הכלכלי של רוב הפורשים.

בדומה להנחת האינפלציה, גם הנחת ההחזר על ההשקעה חשובה במיוחד לכמה חיסכון אתה צריך לפרוש מכיוון שההשפעה מורכבת. שינויים קטנים בתמורה להשקעה גורמים לשינויים דרמטיים בדרישות החיסכון שלך.

סיכום

מה שלמדנו הוא שיש הרבה הנחות נסתרות מאחורי החישוב הפשוט לכאורה שקובע כמה כסף אתה צריך לפרוש. למדנו גם כי הגישה הסטנדרטית בתעשייה לבחירת ערכים להנחות הנדרשות הללו מוטלת בספק במקרה הטוב ומסוכנת ממש במקרה הרע..

מכל הסיבות הללו מומלץ לחזור על חישובי הפרישה שלך ולשנות את ההנחות כדי לראות כיצד זה יכול להשפיע על מצבך האישי. השטן נמצא בפרטים הקטנים, והתהליך אינו פשוט או מדויק מדעית כמו שקהילת התכנון הפיננסי תוביל אותך להאמין.

אודות המחבר: טוד ר. טרזידר הוא מאמן פרישה שמנהל את השיחה לאחר שפרש בגיל 35 ואימץ את אורח החיים "פרישה חדשה". הוא גר ברינו נבדה עם אשתו ושני ילדיו שם הוא מפרסם מאמרים וספרים אלקטרוניים מתקדמים.

(זיכוי תמונות: theproadvisor)