קיצוניות בפנסיה מוקדמת האם אתה באמת יכול לפרוש בעוד 5 שנים?

זה המסר של ג'ייקוב לונד פיסקר, שכתב את הספר, ERE (Extreme Retirement Extreme). תנועתו המעוצבת בעצמה החלה עוד בשנת 2007, וכמה מחסידיה כבר מתחילים לפרוש. זה מושג מעניין - אבל לא כולם קונים בזה. לפני שתתחיל להתכונן לפנסיה המוקדמת שלך, חשוב להבין את הרעיון, המקצוענים והחסרונות.

אקסטרים של פרישה מוקדמת: הקונספט

למרות שג'ייקוב אמר לאחרונה שהוא מתחרט על השימוש במונח "קיצוני פרישה מוקדמת", רעיונותיו באמת קיצוניים מבחינת רוב האנשים. הרעיון הוא שמי שמרוויח כמעט כל רמה של הכנסה בעולם המפותח יכול לפרוש בעוד מספר שנים אם הוא פועל לפי שלושה מושגים פשוטים:

1. קיצוץ בהוצאות
בעוד שאנשים רבים יכולים להיקרא "חסכוניים", יעקב נמצא ברמה אחרת, והוא חי על 7,000 $ בלבד לשנה. איך? הוא אף פעם לא אוכל במסעדות, גר בבית לא יקר במיוחד, ומפצל את ההוצאות באופן שווה עם אשתו. בנוסף, הוא מגדל כמה מהאוכלים שלו באמצעות גינה ביתית, מייצר כמה רהיטים משלו, והוא מכור להשיג דברים בחינם ממקורות כמו מחזור חופשי..

יעקב ממליץ על דרכים אחרות לקצץ בעלויות, כמו לשאול ספרים, מוסיקה וסרטים מהספרייה, וללמוד כיצד לנצל "מנהיגי אובדן" בחנויות מכולת. כמובן, ישנן דרכים אחרות לקצץ בהוצאות שלך ועדיין ליהנות.

אף אחד מהמושגים הללו אינו חדש ביותר או מתנפץ על כדור הארץ - סטודנטים רבים במכללות מיישמים מספר שיטות אלה בכדי לחסוך כסף. עם זאת, בעוד שהחברה מצפה מאנשים לחיות ככה עד שהם יסיימו את לימודיהם ולקבל עבודה, ג'ייקוב מציע להאריך את אורח החיים של הסטודנטים עוד קצת.

אם אתה רוצה לצמצם את ההוצאות שלך אפילו יותר, אתה יכול להשתמש ב- Trim. לא רק שהם יחפשו מנויים חוזרים שאינכם משתמשים בהם יותר, אלא הם ישאמו גם על מחירים נמוכים יותר בכמה מהשטרות האחרים שלכם.

2. שמור ככל האפשר
כמה מההכנסה שלך אתה חוסך לפרישה? לדברי יעקב, זה לא מספיק. למעשה, הוא מציין כי ככל שתחסוך יותר מההכנסה שלך לפרישה, כך תוכל לפרוש מהר יותר. על ידי חיים בזול והרוויח כמה שיותר כסף, מישהו יכול בקלות לפרוש מהר הרבה יותר ממה שהוא יכול אחרת, גם בגלל שיהיה להם יותר כסף ו מכיוון שהם דורשים פחות כסף כדי לקיים את אורח חייהם הנוכחי.

מישהו שחוסך 10% מההכנסה שלו צריך לעבוד תשע שנים כדי לחסוך מספיק לשנה אחת של הוצאות. מישהו שחוסך 90% מהכנסותיו צריך לעבוד שנה אחת כדי לחסוך מספיק לתשע שנות הוצאות. ברור שככל שחוסך יותר זמן יש יותר זמן. זה עובד הן על ידי קיצוץ ההוצאות והן על ידי הגדלת החיסכון.

אם אתה רוצה להגדיל את החיסכון שלך ללא מאמץ רב, עיין באפליקציית הבלוטים. בלוטים יעצבו כל רכישה שתבצע, ותציב את ההבדל בתיק ההשקעות.

3. שינוי חיסכון בהכנסה פסיבית
כדי למתוח חיסכון, אתה צריך להשקיע ולהרוויח איזושהי תשואה על הכסף שלך. ישנן דרכים רבות לעשות זאת: שוק המניות דרך פלטפורמה כמו אלי Invest, אגרות חוב, הלוואת כסף לאנשים או קניית נדל"ן באמצעות Fundrise. לא ממש משנה איך תשקיע את הכסף שלך, כל עוד אתה לוקח את הזמן ללמוד כיצד להשקיע, להשקיע חכם ולממוצע תשואה שנתית חיובית..

המתמטיקה

המתמטיקה שמאחורי הרעיון קלה מאוד. מומחי הזרם המרכזי אומרים כי על העובדים לחסוך 15% מהכנסתם לפרישה. אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה היישר מהמכללה בגיל 23 ויפרוש בגיל 65, תסיים עם קצת יותר ממיליון דולר בחשבון הפרישה שלך, בהנחה שתשיג שיעור תשואה שנתי של 5%.

יעקב דוחף את המתמטיקה למסקנה ההגיונית. אם דרוש חסכון של 15% במשך 42 השנים שבין סיום הלימודים לפנסיה כדי לשלם עבור הוצאות שלאחר הפרישה, אתה יכול לקצר את משך הזמן שנדרש לבנות את ביצת הקן הפרישה על ידי קיצוץ בהוצאות והעלאת שיעור החיסכון שלך.

אם אתה מרוויח 50,000 $ מהמכללה וחוסך 85% מההכנסה שלך במקום 15% הסטנדרטיים, אתה עלול בסופו של דבר עם ביצת קן גדולה מספיק שתפרוש לפני 30.

שוב, בהנחה של שיעור תשואה שנתי של 5%, ביצת הקן תהיה שווה בערך 289,000 דולר בשש שנים. אמנם זה לא ממש מיליון דולר, אבל זה מספיק כדי לקיים את אורח חייך כגמלאי. מכיוון שהורדת את ההוצאות ל -20% מההכנסה (50,000 $ כפול 0.2 שווה 10,000 דולר לשנה), אתה צריך פחות כסף באופן משמעותי כדי להרשות לעצמך פרישה, וביצת הקן הזו אמורה להימשך כל החיים..

זה נכון משתי סיבות. ראשית, ההוצאות שלך כה נמוכות שאתה צריך למשוך רק 3.5% מביצת הקן שלך 289,000 $ בכל שנה - הכסף הזה יימשך כל עוד תרוויח תשואה אמיתית מעל 3.5% בתוספת שיעור האינפלציה. אמנם זה עשוי להיות קשה אם כסף מושקע באג"ח האוצר בשיעורים נמוכים היסטוריים של ימינו, שיעור תשואה זה אינו בלתי אפשרי עבור אנשים שיודעים להשקיע בנדל"ן, מניות, אג"ח עירוניות, אג"ח ארגוניות והשקעות מסוכנות אחרות..

קל לראות כיצד תערובת של קיצוץ עלויות אגרסיבי וחיסכון מתורגמת לפרישה מוקדמת ביותר. זה אולי נשמע כמו השכל הישר - וזה כן - אבל תנועת ה- ERE מציינת שהאנשים המאומצים והמחויבים ביותר יכולים ליישם את שלושת המושגים האלה כדי לפרוש הרבה לפני גיל 30..

מחלוקות

הספר שכתב פיסקר התקבל די טוב על ידי נישה שלאחר מכן (מכר יותר מ -7,500 עותקים), אם כי לא סביר שאורח החיים שהוא תומך בו יחבק על ידי רבים. ישנן מספר מחלוקות שגורשים ממהרים להצביע עליהם.

1. ניתן להוריד איכות חיים
השאלה הראשונה שאנשים רבים שואלים היא: מדוע תרצי לחיות על 7,000 $ לשנה? יעקב עונה על שאלה זו בהרחבה בספרו, המתווה לא רק את המתמטיקה העומדת מאחורי אסטרטגיית הפרישה שלו, אלא גם את הפילוסופיה מדוע מדובר באורח חיים רצוי..

לא רק שיעקב דוגל בעיכוב רכישות גדולות יותר, הוא מציע לחשוב מחדש מדוע עלינו לבצע רכישות גדולות מלכתחילה. בנוסף לחיסכון קיצוני, ג'ייקוב ממליץ על אורח חיים פשוט יותר בו צרכים מסתפקים בדרכים מלבד הוצאת כסף יוצר בסופו של דבר אושר רב יותר.

חלקם עשויים להיות לא מסכימים עם חלק מהפילוסופיה של ג'ייקוב הקיצוץ. לדוגמא, הוא ממליץ ללמוד לחיות ללא מיזוג אוויר, וקבע בספרו שהגוף יכול להסתגל לטמפרטורות קיצוניות, שרבים עשויים למצוא להם מגוחכים ולא שווה את החיסכון. עם זאת, קשה להתווכח עם הרעיון שחיים של עצמאות כלכלית אמיתית הם בעלי ערך רב - אולי יקר יותר מאשר שיש בית גדול, מכונית מפוארת והרבה ארוחות ערב יקרות במסעדות אופנתיות בשנות העשרים לחייך..

אחרים מתחו ביקורת על יעקב שהוא עשה שימוש לא נכון במילה פרישה. עבורם, לחיות על סכום כה קטן של כסף הם חיי עוני ולא פרישה. בעיני רבים זה אולי מתקשר, אבל זה לא משפיע על המתמטיקה: אם אתה רוצה אורח חיים טוב יותר, שיעור חיסכון של 60% ידרוש כ -13 שנות עבודה, או שיעור חיסכון של 50% ידרוש כ -20 שנות עבודה..

2. ייתכן שתצטרך לחזור לעבודה
ג'ייקוב החל להציל בשנת 2000 ובשנת 2009 פרש. עם זאת, בסוף 2011, הוא נכנס שוב לכוח העבודה כמשקיע מקצועי, וקבע כי פרישתו המוקדמת נתנה לו את האפשרות לעשות מה שהוא רוצה, וכעת מה שהוא רוצה זה לעבוד: "עצמאות פיננסית מאפשרת לך לעשות מה שאתה רוצה רוצה אם זה טיולים, לגדל ילדים, להציל את העולם, או לשחק גולף. זה מה שחשוב. "

3. ההחזר על השקעותיך עשוי להכות
חשש נוסף שיש לרבים הוא שכמעט בלתי אפשרי לקיים שיעור תשואה המכסה את הוצאות האינפלציה והמחיה במשך תקופה כה ארוכה. מישהו שיפרוש לפני גיל 30 עשוי להזדקק להכנת ביצת הקן הזו במשך 60 שנה ומעלה. המבקרים ציינו כי אם תצטרך למשוך חלק מהתיק שלך במהלך שנה שבה הייתה תשואה שלילית להשקעות שלך, החיסכון שלך יהרס.

4. אין חשבון לילדים
אנשים מציינים גם שילדים הם אחת ההוצאות הגדולות ביותר של המשפחה. ג'ייקוב מציע להקטין את עלויות גידול הילד בכך שהוא לא נותן להם קצבה, לעודד אותם לחסוך כל כסף שהם מקבלים במתנה, לקנות בגדים לילדים בחנויות חסכוניות ולעודד אותם ללכת לבית ספר ממלכתי במקום אוניברסיטה פרטית יקרה..

5. עלויות ביטוח הבריאות עשויות להיות מחוץ להישג ידם
כשמדובר בביטוח בריאות, יעקב ממליץ על תכנית תואמת HSA בעלת השתתפות עצמית גבוהה בכיסוי חירום רפואי יקר. הוא גם מציע למקסם את התרומות ל- HSA עד שהחשבון יכסה את ההשתתפות העצמית הגבוהה בתכנית.

התוכניות הללו זולות בהרבה מרוב השוק, מכיוון שהן מכסות הרבה פחות, ואפילו ג'ייקוב מודה שזה לא מושלם, מכיוון שתוכניות כאלה לא עוזרות לאנשים בגיל זקנה קיצוני להישאר בחיים או לכסות את הצרכים של אנשים עם מחלות כרוניות, כגון כסוכרת. נושא ביטוח הבריאות נמשך כפגם הבלתי פתור הגדול ביותר בתנועה הקיצונית של הפרישה המוקדמת, ושינויים בחקיקת הבריאות עשויים לשנות את העלויות והצרכים של ביטוח הבריאות באמריקה, מה שמקשה עוד יותר על החשבון בתוכנית ERE..

מילה אחרונה

אפילו למי שלא פועל על פי הפילוסופיה של ה- ERE, התנועה היא תזכורת בריאה לכך שאנחנו סוחרים את זמננו בכספנו, ואנחנו לא צריכים לסחור כמו שאומר לנו המיינסטרים. אם אתה רוצה לפרוש מוקדם יותר, אתה יכול - כל עוד אתה מוכן להקריב כמה קרבנות במהלך הדרך. מכיוון שהמנהל הוא מתמטי באופיו, כל אחד יכול לבחור לחסוך 50% מהכנסותיו, או 90%, או כל סכום שהוא רוצה, תוך בחירת ההוצאות לקצץ ושמירה על אורח החיים הרצוי לו..

האם תשקול לחיות על 7,000 $ לשנה אם היית יכול לפרוש עכשיו?