תכנון פרישה מוקדמת 6 השקעות יעילות מיסוי הטובות ביותר

ראשית, תצטרך לחסוך יותר כסף ולהתחיל מוקדם יותר מכיוון שתזדקק לכספי הפרישה שלך מוקדם יותר והם יצטרכו להחזיק מעמד זמן רב יותר. שתיים, תצטרך להשקיע ביותר מסתם חשבונות פרישה מסורתיים כמו 401,000 או IRA, מכיוון שאלו יכולים להעניש אותך באופן חמור על הוצאת כספים לפני שתפנה 59 1/2.

זכור שכשאתה חוסך לפרישה מוקדמת, אתה גם תחסוך לפרישה מסורתית. במילים אחרות, אתה עדיין תרצה לתרום לתכנית הפרישה של המעסיק שלך ול- Roth או IRA מסורתי, אם נזכיר כמה. עם זאת, תרצה גם לתרום להשקעות המועילות במס ללא קנסות משיכה מוקדמים. בנוסף, ישנן דרכים לגשת לחשבונות פרישה מסורתיים מוקדם ללא קנס אם אתה יודע מה אתה עושה.

אבל כדי להתחיל, אתה צריך להסתכל על תכנון פרישה קצת אחרת.

"כללי אצבע" אינם עובדים לפנסיונרים מוקדמים

קיימת הנחיה כללית לפרישה בקרב אנשי מקצוע פיננסיים המכונה כלל 4%. הוא קובע כי אם גמלאי יפרוש 4% לשנה, מותאם לאינפלציה, יש סיכוי טוב כי לאותו אדם לא ייגמר הכסף במהלך הפרישה. אבל למרות שזה עשוי לעבוד טוב עבור מישהו שפורש בגיל 60, סביר להניח שהוא יעבוד אצל מישהו שיפרוש בגיל 45.

למעשה, מרבית חוכמת הפרישה המקובלת, כמו כלל 4%, אינה מתאימה לגמלאים מוקדמים. לכן, אולי תרצו לחשוב על שני תיקי פרישה - אחד לפרישה מוקדמת שיימשך עד גיל 59 וחצי, ואז תיק נפרד לפרישה המסורתית שלכם.

מכיוון שיש הרבה ספרות בנושא תכנון לפרישה "מסורתית", בואו נתמקד באילו סוגי חשבונות והשקעות יעזרו לכם לפרוש בסגנון לפני אתה הופך 59 1/2.

התמקדות בהשקעות יעילות מס

כדי למקסם את הפרישה המוקדמת שלך, תרצה להשקיע בחשבונות המועילים במיסוי ובהשקעות שאין בהן קנסות משיכה מוקדמים. הנה כמה שכדאי לקחת בחשבון:

1. פנסיות
למרות שתוכניות פנסיה מוגדלות מוגבלות נדירות, ישנם מעסיקים שעדיין מציעים פנסיות שמתחילות לשלם מייד כשאת נפרדת מהשירות או שמאפשרות לך להתחיל לקבל תשלומים לפני 59 1/2 (בעיקר סוכנויות ממשלתיות ופדרליות ממשלתיות, למשל פנסיה צבאית). כבונוס נוסף, חלק מהמעסיקים יציעו גם המשך הכיסוי הביטוחי לגמלאים זכאים.

אם התמזל מזלכם בעבודה אצל מעסיק המציע תכנית פנסיה מוגדרת מוגמלת מיידית (כגון הצבא, המשטרה או מכבי האש), הדבר יכול לממן באופן חלקי או אפילו לגמרי את פרישתכם המוקדמת ובמקרים מסוימים יכול להציע יתרונות מס. , תלוי במצב מגוריך.

2. אגרות חוב פטורות ממס
אגרות חוב פטורות ממס מציעות את האולטימטיבי הן ביעילות המס והן בהכנסה פסיבית. אגרות החוב הממשלתיות והעירוניות מהוות את רוב האג"ח הפטורות ממס ומציעות תשואה תוך פטור ממס הכנסה פדרלי. כבונוס נוסף, אם תשקיע באגרות חוב עירוניות המוצעות על ידי מדינת המגורים שלך, אתה יכול להתחמק ממיסים ממלכתיים ופדרליים תוך קבלת הכנסה מאחזקות האג"ח שלך.

3. אוצר ארה"ב
אג"ח אמריקאיות בארה"ב מציעות כמה יתרונות גדולים לפורשים מוקדמים. לא רק אגרות חוב הן ההשקעה הבטוחה ביותר בסביבה, אלא שהן מציעות יתרונות מס גם ברמה המדינה. תשואות אגרות החוב הממשלתיות עשויות להיות נמוכות למדי, אך אם אתם מחפשים בטיחות, יעילות מס והכנסות מתיק ההשקעות שלכם, אג"ח אמריקאיות אמריקאיות עשויות להיות שווה לשקול.

4. מניות
החזקת מניות לטווח ארוך איננה רק יעילה במס, אלא גם חיונית כדי למקם את התיק לצמיחה. המסים על רווחי הון ודיבידנד לטווח ארוך מוגבלים כרגע על 15%, ועליך לשלם מס זה רק במקרה שתקבל דיבידנד או תמכור מניות..

מניות שמשלמות דיבידנד יכולות להיות גם השלמה נחמדה לתיק פרישה מוקדמת כשמתחילים במשיכות. לא רק שתוכלו ליהנות משיעור מס הדיבידנד הנמוך, אלא מכיוון שרוב מניות השבב הכחול מעלות בעקביות את הדיבידנד שלהן, הן מהוות גידור יעיל גם נגד אינפלציה..

5. נדל"ן
משקיעים בנדל"ן ידעו מזה זמן רב על הטבות המס ופוטנציאל ההכנסה של נדל"ן השקעה. קוד מס בארה"ב מעדיף לבעלי בתים ומשקיעי נדל"ן בגדול בכך שהם מאפשרים להם למחוק חלקים אדירים מהכנסות משכירות ולא לחייב את מרבית בעלי הבתים לשלם מס רווחי הון על מכירת מגוריהם העיקריים. בנוסף, נדל"ן להשקעה עשוי גם לייצר הכנסה מספקת למימון פרישה צנועה אך מוקדמת.

6. שווי מזומן לביטוח
אם יש לך פוליסת ביטוח חיים קבועה, יתכן ששמת לב שיש לה ערך מזומן ממנו תוכל לבצע משיכות ו / או הלוואות. יתר על כן, ערך מזומן זה מרוויח ריביות שלא ממוסות עד שתבצע משיכה, והלוואות לא ממוסות כלל.

עם זאת עליכם להיזהר שלא לסגת יותר מדי או שתוכלו לבטל את המדיניות. בנוסף, כל הלוואה שתקח שלא תוחזר עלולה בסופו של דבר להפחית את הטבת המוות של הפוליסה. ביטוח חיים בשווי מזומן כהשקעה הוא הגיוני ביותר אם יש לך גם צורך ביטוח. בנוסף, זה עובד הכי טוב אם זה מתחיל מאוד מוקדם - באופן אידיאלי בשנות העשרים לחייכם - כאשר עלות הביטוח נמוכה ויש לך שנים רבות לריבית למתחם.

שווי המזומן בפוליסת ביטוח חיים יכול לרפד יפה פרישה מוקדמת, אך מכיוון שמדובר באסטרטגיה מתוחכמת יותר, דונו בהשלכות המס והמדיניות עם חברת הביטוח שלכם לפני שתיקחו משיכה או הלוואה..

כיצד לעקוף עונשי משיכה מוקדמים

אם כבר חסכת לפנסיה בעיקר באמצעות השקעות "מסורתיות", קח ללב; אתה עדיין יכול לגשת אליהם ועדיין תוכל לפרוש מוקדם. להלן קצת מחשבה כיצד ליהנות מהטבות המס של רוט ושל IRA מסורתי, ובכל זאת לגשת אליהם לפני גיל 59 1/2 ללא קנס.

משוך את תרומות רוט
לפרישה מוקדמת, בדיוק כמו לפרישה מסורתית, אתה רוצה לממן את רות ה- IRA ככל האפשר (כלומר, מקסימום מגבלות התרומה של רוט IRA). אמנם תחויב במס על כל הרווחים שנמשכו לפני שמלאים 59 1/2, אתה יכול למשוך את התרומות שלך ללא עונש בכל עת.

72 (t) ו- 72 (q) התפלגויות
אלה מתייחסים לתשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי (SEPP) שבוצעו לפני שתפנה 59 1/2 מתוכניות מוסמכות למס הכנסה, כגון IRA, ומקצבים לא מוסמכים.

כל עוד אתה מציית לחוקי מס הכנסה, אתה יכול לסגת מוקדם מבלי להיענש. בעיקרון, עליך לחשב את המשיכה שלך באמצעות אחת משלוש שיטות מס הכנסה כדי לקבוע תשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי. כמו כן, אתה נדרש להמשיך במשיכות אלה לפחות חמש שנים או עד שתגיל 59 1/2, המתרחש במועד מאוחר יותר.

אם תתחיל בתהליך זה, אך אל תציית לחוקים, עם זאת, תוכל בסופו של דבר לחייב את קנס המס של 10% על כל המשיכות שלך. אז היזהר ושקול להשתמש ברו"ח.

מילה אחרונה

כשאתה חוסך לפרישה מוקדמת, אתה עדיין רוצה להחיל את אותם עקרונות שהיית עושה לחיסכון לפרישה מסורתית - כלומר, למזער מסים ולתת זמן להרווחים למתחם. כמו כן תצטרך להפריש יותר כסף באופן משמעותי מכיוון שיהיו לך פחות שנות עבודה מהן תוכל לתרום כסף לקרנות הפנסיה ויותר שנות פרישה בהן תוכל לגייס הכנסה.

יתר על כן, אל תשכח להקצות חלק ניכר מתיקי הפרישה המוקדמים והמסורתיים שלך להשקעות אגרסיביות, במיוחד אם יש לך שנים רבות עד שתפרוש. השתמש במחשבון פרישה כדי לקבוע כמה עליך לחסוך כדי להגיע ליעד הפרישה המוקדמת שלך, ואז שקול את ההשקעות והאסטרטגיות שלמעלה כדי ליהנות משנים רבות של צמיחה יעילה במס..

האם אתם מתכננים פרישה מוקדמת? איפה אתה משקיע כדי להגיע ליעדים שלך?