כיצד למשוך את 401k או IRA שלך עבור המקדמה על בית

עם זאת, אם כבר יש לך כסף בחשבונות הפרישה שלך, ייתכן שתוכל להשתמש בהם כדי להאיץ את התהליך. נדון באילו חשבונות לא מענישים אותך כשאתה משתמש בכסף לקניית בית ראשון וכן אסטרטגיות לחיסכון בקנסות ומסים.

השימוש ב- IRA שלך למקדמה ביתית

מס הכנסה מרתיע אתכם מלמשוך כסף מחשבונות הפרישה שלכם מוקדם על ידי חיוב קנס של 10% על משיכות לפני שתפנו 59 1/2.

רוט IRA

בין סוגי חשבונות הפרישה השונים, משיכת כסף מחברת IRA של רוט תעלה לכם הכי פחות במיסים ועונשים. הסיבה לכך היא שאתה יכול למשוך תרומות בכל עת ללא קנס או מס. בנוסף, לאחר שהחזקת את החשבון במשך חמש שנים, תוכל למשוך עד 10,000 דולר ברווחים ללא קנס או מס בגין רכישה, תיקון או שיפוץ של בית ראשון. במילים אחרות, אם תמשוך את כל התרומות שלך, אתה עדיין יכול למשוך עוד 10,000 דולר ולא לשלם את העונש או המסים של 10% על כל אחד מהם.

אולם קיימת הערת אזהרה אחת: יש לך רק 120 יום לבזבז רווחים משיכה או שאתה עלול לשאת בתשלום העונש. כמו כן, לנוחיותך, חברת השירותים הפיננסיים תעדכן אוטומטית את משיכת כל התרומות שלך מ- IRA רוט לפני רווחים כלשהם..

IRA מסורתי

הבחירה הטובה ביותר הבאה היא IRA מסורתי. אתה עדיין מסוגל למשוך עד 10,000 דולר עבור רכישה, תיקון או שיפוץ בית ראשון מבלי לשלם קנס, אך תצטרך לשלם מס הכנסה רגיל על הסכום כולו. IRAs פשוטים ו- SEP פועלים לפי אותם הכללים.

עם IRA מסורתי, עליכם להשתמש בכסף גם תוך 120 יום לרכישת בית, אחרת תיפגעו בעונש של 10%. לחלופין, אתה יכול למשוך עד 10,000 דולר ללא עונש לרכישת בית לבן / בת זוגך, הורים, ילדים או נכדים.

בדיוק כמו עם IRA של רוט, בן / בת הזוג שלך יכולים גם למשוך 10,000 דולר מה- IRA המסורתי שלו או שלה, כך שתוכל לקבל ביחד 20,000 $ ללא עונש בתשלום מקדמה אם אתה נשוי. מגבלת 10,000 הדולר הינה מגבלת חיים לכל אדם.

באמצעות 401,000 שלך למקדמה

אין פטור ספציפי מעונש לרכישות בתים כשאתה מושך כסף מתוך 401 אלף דולר, כך שכל כסף שתוציא יוגדר כ"פטור מצוקה ". תוערך קנס של 10% מהסכום שנמשך ותצטרך לשלם עליו גם מס הכנסה.

אם אפשר, גלגל את הסכום שאתה רוצה למשוך ל- IRA, כך שתוכל להימנע מתשלום העונש. עם זאת, אינך יכול להעביר סכום של 401,000 שכרך אצל מעסיק שעבורו אתה עדיין עובד. אם יש לך 401k ישן ממעסיק לשעבר, גלול את זה. מכיוון שההחלפה יכולה לקחת זמן לעיבוד, מלא את הניירת הדרושה בהקדם האפשרי.

לווה מ- 401k שלך

אפשרות נוספת עם 401k היא לקחת הלוואה. ההלוואה שלך יכולה להיות עד 50,000 $ או מחצית מערך החשבון, הנמוך מביניהם. כל עוד אתה יכול להתמודד עם התשלומים (כן, אתה צריך להחזיר את ההלוואה הזו), לרוב מדובר באופציה פחות יקרה מאשר משיכה ישר. למרות שתשלמו ריבית, לא תשלמו מיסים או קנסות על סכום ההלוואה.

כמה דברים שכדאי לדעת על הלוואות 401,000:

• מכיוון שאתה חובר חוב ותצטרך לבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה, יכולתך לקבל משכנתא עשויה להיות מושפעת.
• הריבית על הלוואות 401k היא בדרך כלל כשתי נקודות מעל ריבית הפריים. עם זאת, הריבית שאתה משלם אינה משולמת לחברה - היא נכנסת לחשבון 401,000 שלך.
• תוכניות רבות נותנות לך רק חמש שנים להחזר ההלוואה. במילים אחרות, אם לווים סכום גדול, התשלומים עשויים להיות משמעותיים.
• אם תעזוב את חברתך, יתכן שתידרש להחזיר את היתרה החוברת בתוך 60 עד 90 יום או שתאלץ לקחת אותה כנסיגה מצוקה. פירוש הדבר שתקבל מסים ועונשים על הסכום שאתה עדיין חייב.
• אם התשלומים מנוכים מתשלומי המשכורת שלך, תשלומי הקרן לא יחויבו במס אך תשלומי הריבית. מכיוון שתחויב במס שוב על משיכות במהלך הפרישה, תשלומי הריבית בסופו של דבר יחויבו במיסוי כפול.

לפעמים זה הגיוני לקחת הלוואה מ- 401k שלך בכדי לכסות את המקדמה, כמו אם אתה מקבל הלוואה FHA ואתה זקוק למקדמה קטנה בלבד. עם זאת, תשלום הלוואה גדול יכול להשפיע רבות על כשירות המשכנתא שלך.

קחו בחשבון כי הלוואה בסך 401,000 דולר בסך 5,000 דולר תשלם סכום של 93 דולר לחודש (בריבית של 6%) במשך חמש שנים, ואילו הלוואה של 25,000 דולר תשלם 483 דולר לחודש. התשלום האחרון עלול לפגוע ברצינות ביכולתך לשלם את המשכנתא מדי חודש, והבנק יביא בחשבון זאת כאשר הוא מגלה למה אתה זכאי.

לכן, חכם לרוץ מספרים ולשאול את מתווך המשכנתא כיצד הלוואה כזו תשפיע על ההסמכה שלכם לפני שתוציאו הלוואה. לעומת זאת, אם הסכום הדרוש לך ישפיע לרעה מדי על ההסמכה שלך, ייתכן שיהיה הגיוני למשוך את סכום המקדמה ולשלם את המסים והעונשים..

טיפ מקצוען: האם תרצה ללמוד עוד על 401k שלך? כשאתה נרשם לניתוח חינם מ- Blooom, הם יעשו צלילה עמוקה בחשבונך. הם יוודאו שאתה מגוון כראוי, יקצה את ההקצאה הנכונה בהתאם לגילך ולא משלמים יותר מדי עמלות.

אסטרטגיית מיסוי ריבית למשכנתא

זכור כי תקזז את ריבית המשכנתא על המסים שלך לאחר שתרכוש את הבית שלך. זה עשוי למעשה "לשטוף" עם חלק מההכנסות שאתה מדווח ממשיכת חשבון פרישה.

לדוגמה, נניח שאתה משך 25,000 $ מ- 401,000 דולר שלך ושילמת 25,000 $ בריבית למשכנתא באותה השנה. 25,000 הדולרים שתדווחו בהכנסה נוספת (ממשיכת 401,000 דולר) "ישטפו" בניכוי ריבית המשכנתא בסך 25,000 $. במילים אחרות, ההכנסה החייבת שלך לא תוגדל על ידי המשיכה, ואתה למעשה לא תשלם עליה שום מס.

עם זאת, עדיין תהיה אחראי לעונש של 10%, שזה 2,500 $ במקרה זה. אסטרטגיה מסוג זה יכולה לעבוד גם עבור משיכות של IRA, SIMPLE ו- SEP, אך לא תהיה אחראי לעונש של 10% אלא אם כן תמשוך יותר מ- 10,000 $..

השוואה בין משיכת חשבון פרישה

אז מה הכי טוב? זה תלוי באילו חשבונות יש לך וכמה תרמת להם. אבל באופן כללי, תעריך פחות מסים וקנסות אם תמשוך כסף עבור המקדמה שלך מ- Roth לפני IRA מסורתי, וממדי אחד מהם לפני 401,000 דולר. האם הלוואה בסך 401,000 טובה יותר מאשר משיכה של IRA תלויה בכמותה גדולה והאם היא תשפיע על היכולת שלך להעפיל לסכום וסוג המשכנתא שאתה רוצה..

• תרומות ברוטו IRA שלך: אין מס הכנסה המגיע, לא חייב 10% קנס.
• הכנסות ברוטו שלך IRA עד 10,000 דולר לרכישת בית ראשון: אין מס הכנסה המגיע, לא חייב 10% קנס.
• הלוואה קטנה 401k: לא חייב מס הכנסה או קנס. התשלומים החודשיים יהיו קטנים וישפיעו מינימאלית על כשירות המשכנתא.
• כל נסיגה מ- IRA מסורתית, SEP-IRA או IRA פשוט עד 10,000 דולר לרכישת בית ראשון: מס הכנסה המגיע, לא חייב 10% קנס
• הכנסות ברוטו IRA שלך מעל 10,000 $ לרכישת בית ראשון: מס הכנסה המגיע, חייב 10% קנס.
• כל נסיגה מ- IRA מסורתית, SEP-IRA או IRA פשוט מעל 10,000 דולר: מס הכנסה המגיע, חייב 10% קנס
• הלוואה גדולה של 401k (מוגבלת למחצית היתרה או 50,000 $, מה שהוא קטן יותר): לא חייב מס הכנסה או קנס. התשלומים החודשיים יכולים להיות גדולים ולהשפיע משמעותית על כשירות המשכנתא.
• משיכה של 401,000 סכום כלשהו: חייב מס הכנסה ועונש של 10%.

מילה אחרונה

משכתי כסף מ- IRA לרכישת הבית שלנו ואני מאושר במיוחד מכיוון ששוק המניות התפוצץ זמן קצר לאחר מכן. חסכון בתשלום מקדמה עשוי לארוך זמן רב. ככל שתקדימו להיכנס לבית, מוקדם יותר תוכלו להתחיל לחסוך כסף בשכר דירה ולנכות את ריבית המשכנתא על המסים שלכם מדי שנה. אתה יכול גם למשוך עד 10,000 דולר ללא קנס מחשבונות אלה עבור שיפוץ או תיקון של בית ראשון.

האם אתם מתכננים לרכוש בית בקרוב? מה המקור שלך למקדמה?