מהו עניין מורכב - הגדרה, נוסחאות ומכשולים

לפני אלפי שנים בסהר הפורה של המזרח התיכון נטשו בני האדם הקדומים את דרכיהם הנוודית, הקימו את הקהילות הראשונות בעולם והחלו לעבד את האדמה, לגדל חיטה, שעורה ודגנים אחרים. עונות הגידול הסתיימו בקצור ואגירת תבואה, ששימשה במשך חודשים בהם לא הייתה אפשרות לחקלאות ומקורות מזון אחרים היו נדירים.

אך מכיוון שכמויות התבואה הגדולות אוחסנו בבניינים עם גג (ממגורות), הם סיפקו מקור מזון שאי אפשר לעמוד בפניו שריר מוס - עכבר הבית המשותף - שהיה חג מוגן מפני אויביהם הטבעיים על ידי מקלט הסילו. כתוצאה מכך, עכברים הפכו פורה ביותר, מה שהוביל בסופו של דבר להתפשטות העכברים ברחבי העולם בעקבות עקבותיהם של חקלאים נודדים. למעשה, זוג עכברים בודד יכול לייצר 70 צאצאים במהלך חייהם של שנתיים, עם מלטה ממוצעת של שבעה גורים, חמש פעמים בשנה..

המקור: M.R. Lewis, 8 בנובמבר 2013

תוספת של 70 עכברים בטווח של שנתיים תהיה מטרידה, אך לא קטסטרופלית. עכבר בודד אוכל כגרם מזון ביום; 70 עכברים יאכלו כ -70 גרם, או פחות מבושל חיטה בודד בכל שנה. עם זאת, כאשר בוחנים את השפעת "ההרכבה", העכברים מהווים איום רציני.

כל זוג עכברים עתיד לייצר עוד 70 גורים, אשר בתורם יהיו להם מלטות משלהם, וכן הלאה לאורך הדורות הבאים. בתום שנתיים, זוג העכברים המקורי יכול לייצר אוכלוסייה של יותר משישה מיליון יצורים רעבים, וצורכים באופן קולקטיבי יותר מ- 223 בושלים של חיטה מאוחסנת ביום..

גרגרים עתיקים מאוחסנים בין 60 ל 80 טון חיטה, או בערך 2,500 בושלים. זוג עכברים בודד, שנשארו ללא בדיקה, עלולים לצמוח - או "להתרכב" - למסה של יצורים המסוגלים לאכול את אספקת המזון המאוחסנת של הכפר בתוך פחות משבועיים. בעקיפין, השפעת ההרכבה הביאה לביות של חתולים בריים, לשליטה באוכלוסיות המכרסמים המתפתחים, ואולי גם להישרדותן של עיירות וקהילות כפי שאנו מכירים אותן כיום..

מתחם ועושר

כשם שעכברים מייצרים דורות של צאצאים, שכל אחד מהם מייצר צאצאים משלו, העושר מוליד עושר רב יותר בצורת ריבית, אשר בתורם מייצרת יותר עושר ויותר עניין. ג'ק לונדון, הסופר של המאה העשרים המוקדמת, התייחס ל"ריבית מורכבת "במאמר משנת 1906, וכינה זאת" המצאה מדהימה של האדם. " לונדון הגיעה למסקנה כי "אם אתחיל מייד ועבדתי ויצילתי עד גיל 50, אז הייתי יכול להפסיק לעבוד ולהיכנס להשתתפות בחלק לא מבוטל של התענוגות והטובות שאחר כך היו פתוחים בפני למעלה בחברה. "

הרכבת העושר (או העכברים, כמו בדוגמה לעיל) מושפעת ישירות מהדברים הבאים:

• עלייה מצטברת בכל מחזור (ריבית). במקרה של עכברים, הגידול יהיה גודל המלטה הממוצע. כשמדובר בכסף, זה יהיה סכום הרווחים לפי העיקרון הבסיסי, המכונה בדרך כלל "ריבית" - ריבית גבוהה יותר שנצברה בעקביות במשך תקופה מסוימת מייצרת סכום סיום גדול יותר מאשר ריבית נמוכה יותר באותה תקופה..
• אורך כל מחזור. באוכלוסיית העכברים שלנו, גורם מפתח הוא אורך ההיריון וטיפול בתינוקות הנדרשים לפני הפקת הדור הבא. בעולם הפיננסי, אורכו של כל מחזור הוא התקופה בה רווחים ומשולמים ריבית. לדוגמה, ריבית עשויה להיות משולמת כל חצי שנה, או שתוכל לשלם אותה מדי שנה. קבלת תשלומי ריבית למחזור קצר יותר משפיעים יותר על הצטברות העושר הכוללת. הרווח של 5% לשנה על קרן של 1,000 $ תייצר איזון בעשר שנים של 1,629 $. אם היו משלמים לך 5% כל שישה חודשים, ולא בשנה, היתרה שלך הייתה גדולה כמעט ב -60%, ותצבור ל -2,653 דולר בתקופה של 10 שנים..
• מספר המחזורים בתקופת המתחם. לעתים קרובות מתעלמים מחשיבות הזמן כאשר שוקלים את ההשפעה של ההרכבה. ככל שחולפות שנים ומספר המחזורים גדל, ההצטברות הכוללת מאיצה. לדוגמה, אוכלוסיית העכברים בסוף שנה שהתחילה עם זוג בודד תגיע למספר 3,285. אם הצאצאים שלהם היו מתרבה בשיעור זהה, שישה מיליון מדהימים היו מתווספים בשנה השנייה בלבד. השקעה של 10,000 דולר הרוויח 5% לשנה תגדיל 500 $ בסוף השנה הראשונה, אך רווח זה בכל שנה יגדל ביותר מ- 50% ל 775 $ בשנה העשירית. ככל ששיעור הרווחים גדל, ההטבה מתקופת החזקה ארוכה מאיצה.

מכשולים למתחם

אוכלוסיות בעלי חיים מתמודדות עם מכשולים טבעיים - טורפים, מחלות, אספקת מזון לא בטוחה - המגבילים את גידול האוכלוסייה שלהם ואת השפעת ההרכבה. משקיעים המחפשים את היתרון של ההרכבה בעולם הפיננסי עומדים בפני מכשולים דומים, כולל אלה:

• טבע אנושי. הדחף לצרוך, ולא לחסוך, הוא עוצמתי והסלים על ידי שפע המוצרים הזמינים ומשווקים באופן מדויק על ידי פסיכולוגים וכותני פרסום. דרוש משמעת רבה כדי לוותר על סיפוקים מיידיים לטובת צבירת עושר משמעותי לאורך זמן. כתוצאה מכך, הנכונות לתת להשקעות לצמוח ללא הפרעה היא נדירה.
• גניבה. ללא הגנה, ההון נתון לטורפים מהגנבים בדרך של הונאה ופריצה. כתוצאה מכך הוא אבוד, שיעורי ההשתכרות מופחתים ותקופות ההחזקה מתקצרות.
• תחרות. המשקיעים מתחרים על מספר מצומצם של הזדמנויות השקעה עם תשואה מקסימאלית ומינימום סיכון. התוצאה היא שיעורי השתכרות מדוכאים ככל שיותר הון (היצע) רודף אחרי אותן השקעות (ביקוש).
• סיכון. חלק מהמשקיעים המחפשים תשואות גבוהות יותר משקיעים בנכסים הנתונים לסכנות גדולות יותר ובכך חושפים את הונם להפסד משמעותי. הנחת סיכון בלתי הולמת מבלי לפצות תשואות גבוהות יותר - או כשל בניהולו - עשויה להסתיים בהפסד הון.
• מיסים. אמנם מכשולים רבים לבניית עושר הם ספורדיים וקפריזים, אך מיסים ממשלתיים הם קבועים, מה שמפחית את שיעורי התשואה נטו לשיעור של עד 39.6% ומקטין בצורה דרסטית את הצבירה הכוללת. לדוגמה, שיעור המס למשפחה עם הכנסה חייבת בין 72,500 ל 146,400 $ הוא 25%, מה שמקטין למעשה את התשואה השנתית של 6% ל 4.5%. למרבה המזל, הקונגרס, בהכרה ביתרונות חברתיים של חיסכון, מספק שיטות חוקיות לדחיית או ביטול מיסים באמצעות חשבונות המועילים במס כגון חשבונות פרישה פרטיים (IRA) ותוכניות 401,000..

היותו מוכן לקבל תשואה נמוכה יותר להבטיח שיעור רווחים ארוך יותר, עקבי ובטוח יותר הוא המפתח להרכבת ההצלחה, כמו גם תרומות רגילות לכלי רכב המוגנים במס כמו IRAs ו- 401ks. השקעה של 10,000 דולר לשנה במחיר של 5% לשנה הולכת וגדלה ל- 948,363 דולר בעוד 35 שנה. השקעת סכום זהה בשיעור זהה, אך תשלום מס שנתי של 25% על הצמיחה בכל שנה, תפחית את הקרן ל 726,887 דולר. ההפרש של יותר מ- 220,000 $ בין שני הערכים הוא אך ורק כתוצאה משימוש בחשבון המועיל למס.

נוסחת צמיחה סופר

חסכון באופן קבוע והשארת הכנסות בחשבון בו הוא יכול להרכיב הוא המפתח לבניית סכומי עושר גדולים. שקול את הדוגמה הבאה:

חוסך באופן קבוע

אנדי פתח IRA המוגן במס בשנת 1974 בתחילת דרכו כמוכר ציוד HVAC. הוא החל לתרום 125 דולר לחודש ל- IRA, הסכום המרבי שיכול היה לתרום באותה תקופה. הוא המשיך בתרומותיו למרות שהתחתן, קנה בית, החליף עבודות מספר פעמים ושילם לשני ילדים שיעברו במכללה המקומית.

במהלך 39 השנים הבאות שונו החוק מספר פעמים כדי לאפשר להכניס סכומים שנתיים גדולים יותר ל- IRA המוגן במס - בשנת 2013, למשל, התרומה המרבית עבור אנשים מעל גיל 50 הייתה 5,500 דולר. תמיד תרמו את המקסימום המותר, סך התרומות של אנדי לתקופה של 40 שנה היו 180,000 $. עם זאת, ערך חשבונו כיום גדול משמעותית כתוצאה מריבית ריבית.

אינטרס מרתק

בהיותו איש מעשי, השקעותיו של אנדי היו מאז ומתמיד שמרניות, משוקללות מאוד כלפי אגרות חוב ממשלתיות ותאגידיות עם פחות משליש מהסך הכל שהושקע בקרן נאמנות ללא עומס שהמליצה על ידי שכנו. כתוצאה מכך התשואה השנתית הממוצעת שלו, של 6%, הייתה פחותה משמעותית מכפי שהיה מרוויח לו היה משקיע כולו בקרן מניות עם תשואה ממוצעת באותה תקופה של יותר מ -9%.

אף על פי כן, היתרה בחשבון של אנדי גדלה עד 502,000 דולר באמצע 2013, קרן גדולה מספיק בכדי לספק הכנסה חודשית של 2,082 דולר מבלי לפלוש למנהל שלו. הכנסה זו, בתוספת ההערכה של 3,200 דולר לחודש שהוא ואשתו מקבלים מהתכנית לביטוח לאומי, מבטיחה ששניהם עומדים להיות בטוחים בפרישתם. בעוד שהוא מבוגר מגיל 50 של ג'ק לונדון, אנדי אמור להיות מסוגל להפסיק לעבוד ו"ליהנות מחלק לא מבוטל מהתענוגות והטובים שבחיים "בשנות שנותיו..

אם לא התחלת להשקיע, היום זה היום. אתה יכול לפתוח חשבון ב- M1 Finance ולקבל עסקאות בחינם ללא עמלות. אתה יכול להגדיר את ההשקעות שלך להיות אוטומטיות וליהנות מהיתרונות של ריבית מורכבת.

מילה אחרונה

הרכבה יכולה להיות מושג קשה לתפיסה בהתחלה, אך ברגע שנלמד והערכה, הוא יכול לשלם דיבידנד במשך שנים. החל לחסוך מוקדם ובאופן קבוע, לבחור בקפידה את ההשקעות שלך, ולהתנגד לדחף לבזבז את הסכומים הצוברים יכול לספק נוחות ויציבות כשאתה כבר לא מסוגל או שאתה רוצה לעבוד. זהו יסוד העושר, וכמו כל בסיס איתן הוא תומך ומעודד צמיחה בלתי מוגבלת.

האם ראית עדויות לכך שהריבית חוסכת את החיסכון שלך?