מהו myRA - מה לדעת על חשבון הפרישה החדש

בעוד שהסטטיסטיקה מדהימה, הם מעט מובנים - קל לתעדף את החיסכון בפרישה כשאתה נאבק בתשלום החשבונות החודשיים האלה. תירוצים כמו "אני אוהב את העבודה שלי, אז אני פשוט אמשיך לעבוד עד שאני אמות", או "ברגע שאני אסיים לפרוע את חוב כרטיס האשראי, אני אפתח חשבון", קל להגיע אלי.

למרבה הצער, הם גם קצרי ראות להפליא. פרישה היא לא תמיד מרצון. על פי המכון הלאומי לבריאות ופרישה של המכון הלאומי להזדקנות, יותר ממחצית הגברים ויותר משליש מהנשים שיצאו לפנסיה לפני גיל הפרישה המוקדמת של הביטוח הלאומי, 62, עשו זאת בגלל נושא הקשור לבריאות. שבץ מוחי, מחלות לב וירידה בתפקוד הקוגניטיבי - כל אלה משחקים תפקיד ביכולתו של האדם לעבוד - ואלו לא ניתן לחזות כולם..

גם אם אתה מסוגל להישאר בריא ברוב המוחלט של זמנך, חמש שנות החיים האחרונות דורשות לעתים קרובות הוצאות רפואיות רבות מהכיס שיכולות להדגיש את הכספים של משפחתך. מחקר שנערך על ידי בית הספר לרפואה בהר סיני מצא כי גם בעלי הסיקור של Medicare ממוצעים הם הוצאה מחוץ לכיס של 38,688 דולר בחמש שנות החיים האחרונות. אם אין לך חיסכון לפרישה, מי הולך לכסות את העלויות?

כישלון בתכנון אינו הדבר היחיד שמונע מאנשים לחסוך. רבים מוצאים כי ההשקעה בפרישה היא מבלבלת ויקרה. בעוד ש- IRA לא דורשים השקעה חודשית מינימלית או פיקדון פתיחה, השקעות בתוך ה- IRA של רוט עשויות להיות כפופות למינימום כזה, בתוספת עמלות ודמי ניהול. עבור מישהו שרק מתחיל קרן פרישה חודשית קטנה, ביצוע השקעה לא נכונה עלול לגרום לדמי חיסכון גבוהים אשר חוסכים לחיסכון, במקום להוסיף להם.

לכן הנשיא ברק אובמה התכוון להקים את תוכנית myRA (חשבון הפרישה שלי) כדי לעזור לאמריקאים להתחיל ביצת קן של חסכון בפרישה. זוהי תוכנית פשוטה ופשוטה, וההשקעות בחשבון לא גובות עמלות ואינן מציבות דרישות לאיזון מינימלי.

יסודות myRA

אם אי פעם הרגשת מבולבלת מחיסכון בפרישה, אתה יכול לנשום לרווחה. תוכנית myRA היא למעשה מאוד פשוטה. מטרתו להקל על האמריקנים להתחיל לחסוך, גם אם מדובר בסך 5 דולר לתקופת תשלום.

זכאות

נכון לעכשיו עליכם להיות מועסקים בכדי להיות זכאים לפתיחת חשבון myRA - יש להפקיד ישירות ממעסיק השקעות חודשיות. דרישות זכאות אחרות כוללות את הדברים הבאים:

• אתה חייב להיות מפרנס שכר (מועסק ברווחים)
• אסור לך להרוויח יותר מ 129,000 $ לשנה כיחיד או יותר מ 191,000 $ כמשפחה

כיצד לפתוח חשבון

myRAs הם קרנות פרישה בבעלות אישית המגובה על ידי האוצר של ארצות הברית. למעט ההפקדה הראשונית, כל הכספים הם פיקדונות ישירים שלאחר המס ממעבידך - חשבונות myRA אינם זמינים כרגע לעצמאים. המשמעות היא שעליך להיות בעל טופס הפקדה ישירה אצל המעסיק שלך בכדי לשלוח כסף לחשבונך.

להרשמה, פשוט עבור לאתר הייעודי של משרד האוצר האמריקאי והירשם. תהליך זה אורך כעשר דקות ומחייב מידע אישי בסיסי (שם, תאריך לידה, מספר טלפון), מספר תעודת זהות, כתובת ביתית, כתובת דוא"ל ורישיון נהיגה, תעודת זהות של המדינה, דרכון או תעודה צבאית.

כדי לפתוח חשבון אתה פשוט מתחייב להפקדה ישירה חודשית מתשלומי המשכורת שלך. ברגע שזה ייעשה, השלב האחרון הוא לספק למעסיק שלך טופס אישור הפקדה ישירה שתוכל להוריד מאתר myRA, כך שההפקדה הנבחרת שלך מועברת כראוי מהמשכורת שלך לחשבון myRA שלך..

על קצה המזלג, הנה איך אתה יכול לפתוח את ה- myRA שלך:

• הרשמו לתכנית באתר myRA
• התחייב לניכוי שכר חודשי (מינימום 5 $ לחודש)
• ספק למעסיקך טופס פיקדון ישיר שנוכה את ההפקדה החודשית מתשלומי המשכורת שלך

אם אתה עובד בעבודות מרובות ורוצה לתרום לחשבונך באמצעות מספר מעסיקים, ציין טופס הפקדה ישירה לכל מעסיק כדי לבצע העברות מכל תשלומי המשכורת שלך. כשאתה מספק למעסיקך את טופס ההפקדה הישירה, ייתכן שתרצה גם להגיש מכתב שסופק על ידי myRA המסביר את מטרת ההפקדה הישירה. תוכלו להוריד מכתב זה גם מאתר myRA.

עמלות, יתרות והתחייבויות

מה שבאמת מבדיל את חשבון myRA מהשקעות פרישה אחרות הוא שאין עמלות ואין יתרות מינימליות, וברגע שהפקדת כסף לחשבונך, מובטח שלא יאבד ערך. זה מגובה על ידי האוצר של ארצות הברית, שמשמעותו שהיא נושאת באמונתה המלאה ובזכותה של ממשלת ארצות הברית. אתה יכול להרגיש בטוח כי הכסף שלך בטוח - תכונה שעשויה להיות חשובה במיוחד כשאתה טובל בהונותיך לראשונה במי השקעה.

תרומות ומיסוי

ל- MyRA יש הגבלות על אותן תרומות כמו ל- IRA של רוט: 5,500 $ לשנה, או 6,500 $ לשנה עבור אנשים 50 ומעלה. מכיוון שתרומות נחשבות לאחר מס, כמו רות ', היא גם מאפשרת למשתמשים למשוך תרומות ללא קנס - אך אינך יכול לנכות אותם מההכנסה על החזר המס שלך. יתר על כן, אינך צריך לשלם רווחי הון או מס הכנסה על הרווחים בחשבון, כל עוד לא תמשוך אותם לפני שתפרוש. ברגע שתפנה 59 1/2 (והחשבון היה פתוח לפחות חמש שנים), אתה יכול למשוך ללא מיסים או קנס.

גובה הריבית

ההשקעות שלך ב- myRA מרוויחות ריבית בשיעור משתנה שמובטח זהה לקרן ההשקעות בניירות ערך ממשלתיים לחיסכון בחסכון לעובדים פדרליים. התשואה השנתית הממוצעת של תוכנית החיסכון החסכוני בשלוש השנים האחרונות הייתה 2.24% - מעט גבוהה יותר משיעור האינפלציה השנתי. זה תחרותי מאוד ביחס לחשבונות מובטחים אחרים. למשל, תקליטורי חמש שנים ממוצעים נכון להיום על 1.82% בממוצע נכון לשנת 2015.

משיכות והעברות

בעלי חשבונות myRA יכולים למשוך את הקרן שלהם בכל עת ללא קנס או מיסוי. עם זאת, אם אתה מושך כסף שהרווחת בחשבון לפני שאתה מלא את 59 1/2, אתה חייב לשלם מס הכנסה בתוספת קנס משיכה מוקדם של 10% על הסכום שנמשך.

אם בעל חשבון בוחר למשוך ריבית מוקדם, אך החשבון היה פתוח חמש שנים, לא נדרש מס הכנסה או עונש מס של 10% כל עוד בעל החשבון עומד בדרישות הבאות:

• הוא מעל 59 1/2 בעת הנסיגה
• משתמשת עד 10,000 דולר בכספים לרכישת בית לראשונה
• משלם עבור הוצאות חינוך מוסמכות
• מושבת
• משתמש בכספים כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות או דמי ביטוח בריאות אם הם מובטלים

בעלי חשבונות מוזמנים גם להעביר כספים מחשבונות ה- myRA שלהם לחשבונות פרישה פרטיים אחרים בכל עת. אין שום קנס או עמלה בגין ההפצה הזו.

מגבלות myRA

יש הרבה דברים שאומרים על תוכנית חשבונות ה- myRA החדשה, אבל זה לא לכולם. הקפד לקחת בחשבון את הדברים הבאים לפני פתיחת חשבון.

• פוטנציאל השתכרות נמוכה. כאשר ריביות רק בקושי מנקות את שיעור האינפלציה השנתי, לא תוכלו לתפוס חיסכון מהיר משמעותי בפרישה. אם אתה יכול להרשות לעצמך לפתוח IRA עם הטבה גבוהה יותר לתגמול סיכון, יכול להיות שזה יהיה שווה את ההשקעה.
• מגבלת חשבון מקסימלית נמוכה. ברגע שהחשבון יגיע למגבלה של 15,000 דולר, עליו להיות מגולגל לחשבון פרישה פרטני שונה מהמגזר הפרטי. אין בזה שום דבר רע - אין תשלום עבור ההפעלה - אבל אם אתה יכול להרשות לעצמך לפתוח IRA מלכתחילה, במיוחד כזה עם ריביות גבוהות יותר, ייתכן שתוכל לחסוך יותר לאורך חיי חשבונך.

למי מיועד

בעוד ש- myRA מיועד כחשבון השקעה בפרישה, עדיף לחשוב עליו כחשבון חיסכון "מתחיל" לפרישה. על ידי חסכון של עד 15,000 $ לאחר מס בחשבון myRA, אתה עשוי לפתח אמון רב יותר ביכולת שלך לחסוך ולקבל החלטות פיננסיות חזקות לפני שתגלגל אותו לחוק מסורתי או רותי.

אם יש לך 401k, פנסיה, או חשבון פרישה אחר המגובה ומנוהל על ידי המעביד שלך, ייתכן כי myRA אינו מיועד לך. זה הכי מתאים למי שאין כרגע תוכנית פרישה מגובשת על ידי מעביד, או לאלה שמתאמצים למצוא מקום מתנודד בתקציב שלהם לפתיחת חשבון פרישה פרטני. ההשקעה בתשלום המשכורת יכולה להיות נמוכה או גבוהה ככל שרוצה בעל החשבון, כך שלמעשה כל אחד יכול למצוא דרך להתחיל לשים ביצת קן.

מילה אחרונה

אמנם MyRA אינו חשבון הפרישה הנכון עבור כולם, אך זוהי אפשרות התחלה נהדרת עבור אלה שפשוט לא הצליחו לתעדף את החיסכון עד לנקודה זו. הפשטות שלו עוזרת לפזר חלק גדול מהבלבול סביב החיסכון בפנסיה, ומקלה על התחלת החיסכון עבור תיק פרישה חזק יותר בעתיד..

האם תשקול לפתוח חשבון myRA? למה או למה לא?