כיצד לנהל סיכוני חיים, לקבל החלטות טובות יותר ולהגדיל את האושר

על פי העיתון הרפואי "ניו זילנד", הסיכוי לפציעה או למוות מקפיצת BASE גדול פי 5 עד שמעל צניחה חופשית. מדוע מישהו שפוי ייקח סיכונים כאלה? מנזר ד"ר אריק, ממחברי המחקר, ציין כי מגשרים BASE קולטים ציון גבוה על מדד שנקרא "חידוש אחר": נטייתו של האדם להשתעמם בקלות ולחפש פעילויות מרגשות. יש להם גם תחושה נמוכה של הימנעות מפגיעה, ולכן יש להם את היתרון של "ביטחון מול סכנה וחוסר וודאות, מה שמוביל למאמצים אופטימיים ואנרגטיים עם מעט מצוקה או ללא מצוקה."

יש כאלה שאפיינו את אלו שלוקחים באופן קבוע סיכון כזה כמו גרוטאות אדרנלין או נועזות. הם מחפשים באופן פעיל תחושה בפעילויות כמו צניחה חופשית. ד"ר סינתיה תומסון מאוניברסיטת קולומביה הבריטית מציעה שהתנהגות נטילת סיכונים עשויה להיות מבוססת גנטית. המחקר שלה מצא שאנשים שנמשכים לספורט מסוכן חלקו גנוטיפ משותף, וריאנט של הקולטן DRD4 המכונה בדרך כלל "גן ההרפתקאות".

אז האם התנהגות המחפשת סיכון היא גנטית או עניין של בחירה? כיצד נוכל להשתמש בתשובות אלה בכדי לקבל החלטות טובות יותר ולנהל חיים מאושרים יותר?

מה זה סיכון?

אי הוודאות פורצת בכל תחומי החיים; העתיד אינו ידוע. המונח "סיכון" מתייחס לפן השלילי של אותה אי וודאות - האפשרות שמשהו מזיק עלול להתרחש. הסיכון שונה מההפסד כשם שהאי ודאות שונה מהוודאות. לרוץ מעבר לרחוב סואן מכוסה הוא סכנה; להיפגע ממכונית תוך כדי כך זה הפסד.

הסיכון קיים בכל מה שאנחנו עושים. לדוגמא, אדם עלול להיפצע מעדר זברות טובעות בזמן שהלך ברחובות מנהטן, אם כי אין מקרים מתועדים של התרחשות כזו.

הסתברות

מסיבה זו, אנציקלופדיה לפילוסופיה של סטנפורד שידדה את ההגדרה על ידי החלפת המילה "אפשרות" ב"הסתברות ". במונחים נפוצים, מכונה הסיכון "סיכויים". לדוגמה, ההסתברות שביתכם ייפגע משריפה בשנה הקרובה היא כרבע של 1% (0.0028%) ואילו ההסתברות שתמותו בעתיד (על סמך מדע קיים) היא 100%. הסיכון למוות איננו אם, אלא מתי. עם זאת, ההסתברות בלבד אינה מספיקה בכדי להבין את הסיכון ולנהל אותו ביעילות.

השפעה

מימד שני של סיכון הוא תוצאה. במילים אחרות, מה ההשפעה על אלה שחווים את האירוע? ההשפעה עשויה להיות קלה או קטסטרופלית. לדוגמה, ההסתברות של הנייר לזרוק את מהדורת הבוקר שלך לשיחים מתישהו במהלך השנה היא גבוהה, אך ההשלכות הן קלות (אי נוחות ואולי שריטת אחזור העיתון). מצד שני, הסבירות ש טורנדו יהרוס את ביתכם באלמורסט, ניו יורק הוא נמוך, אך העלויות הכספיות של אירוע כזה יהיו משמעותיות.

פרופיל הסיכון האישי שלך

זיהוי החשיפות הספציפיות שלך לסיכון הוא הצעד הראשון בניהול סיכונים. כולם יחודיים; כל אחד מאיתנו חשוף לסיכונים שונים בדרגות שונות. סיכון שמשפיע על אדם אחד עשוי לא להיות משמעותי עבור אדם אחר. סביר להניח כי אדם המתגורר באזור כפרי ננשך על ידי זאב כהה מאשר נפגע על ידי רוכב אופניים בעוד שתושב עיר חשוף יותר למסנגן אופניים רשלני..

אנו גם נבדלים זה מזה בתגובה שלנו לסיכונים ספציפיים. אדם אחד יכול לוותר על ביטוח בריאות, תוך שהוא מקבל את הסיכון לחשבונות רפואיים גבוהים, תוך הימנעות מהשקעות במניות של חברות. אדם אחר עשוי לסכן את בריאותו על ידי השתתפות בתחביבים מסוכנים אך מעסיק מערכת אבטחה מורחבת בכדי להרתיע גניבות רכוש.

פרופיל הסיכון שלך הוא תוצאה של יכולתך וסובלנותך לקחת סוגים שונים של סיכון:

• קיבולת: היכולת לספוג אובדן או כישלון מבלי להשפיע על אורח חייו, בריאותו הגופנית או היציבות הנפשית משתנה מאדם לאדם וסוג של סיכון לסוג אחר. לדוגמה, הגולף המקצועי פיל מיקלסון הימר 20,000 דולר בקבוצה המנצחת של הסופרבול בשנת 2000 ולפי הדיווחים הפסיד 2.75 מיליון דולר בהימורים בשנת 2010. עבור רוב האנשים, אובדן בסדר גודל כזה יהיה הרסני מבחינה פיזית ונפשית. במקרה של מר מיקלסון, זה ייצג כמות מועטה של ​​ההכנסה השנתית המוערכת שלו בין 30-40 מיליון דולר. למר מיקלסון יכולת משמעותית לקחת סיכון פיננסי. לפני שתקבל סיכון מרצון, עליך תמיד לשאול:"האם אני יכול להרשות לעצמי את ההפסד אם זה יקרה?"
• סובלנות: מה היחס שלך לסיכון? כמה אתה נוח לקחת סיכונים? הנכונות שלנו לקחת סיכון ספציפי מתואמת ישירות לידענו לגבי אי הוודאות הקשורים אליו. ככל שאנו יודעים יותר, כך אנו מבינים טוב יותר; הלא נודע נודע. מאותה סיבה, ספורטאי ספורט אתגרי, חיילים, שוטרים וכבאים עוברים אימונים אינטנסיביים ושעות אימונים בתרחישים שונים על מנת לזהות, להבין ולצפות את הסיכון שהם עלולים להתמודד במצבים אמיתיים. כשאתה מתמודד עם מצב שעלול להוביל לאובדן, שאל את עצמך: "האם אני רוצה לקחת סיכון זה?"

אדם הנדרש לקחת סיכון רב יותר ממה שיכולים להרשות לעצמו או לקבל פסיכולוגית יחווה חרדה ומתח גופני כתוצאה מכך.

לדוגמה, יועצים פיננסיים מניחים באופן קבוע שלקוח צעיר יכול לקחת סיכונים מעל לנורמלי בגלל אופק ההשקעה הארוך שלהם. כתוצאה מכך, היועצים מציעים לעתים קרובות לרכוש ניירות ערך צמיחה גבוהה ותנודתיים בכדי להשיג תשואה מקסימאלית. עם זאת, לקוחות עם סובלנות בסיכון נמוך עשויים למצוא את תנודתיות התיק שלאחר מכן לא נוחה, אפילו מציקה. יועצי ההשקעות הטובים יותר תמיד מבקשים להבין את פרופיל הסיכון של הלקוח שלהם לפני שהם מציעים הצעות.

פיתוח פרופיל הסיכון האישי שלך

פרופיל סיכון אישי מורכב מניתוחים איכותיים וכמותיים. הערך של הפרופיל יתואם ישירות לעומק ואיכות הניתוח שלך לגבי:

• הערכה כמותיתהצעד הראשון בפיתוח תהליך הסיכון שלך הוא הבנתך קיבולת לקחת סיכונים. זיהוי הסיכונים אליהם הוא חשוף, ואחריו אומדן של ההסתברות וההשפעה שלהם, יאפשר לך לסווג, לתעדף ולנהל כל סיכון ולהגביל את החשיפה שלך. בעוד שרוב הסיכונים הם אוניברסליים (מוות בטרם עת, מחלות, תאונות, מזג אוויר אלים, מיתון כלכלי, גניבה וכו '), ההסתברות וההשפעה של כל אחד משתנים מאדם אחד למשנהו. שונות זו נובעת מהדמוגרפיה הייחודית של כל אחד, כולל גיל, מין, מצב משפחתי, ילדים, עיסוק, מיקום פיזי ואורח חיים. רבים מתחילים את ההערכה על ידי מילוי אחד משאלוני חשיפת הסיכון השונים הקיימים באינטרנט. לדוגמא, המכון הבינלאומי לניהול סיכונים מציע שאלון בחינם הכולל מגוון רחב של חשיפות אפשריות.
• הערכה איכותית: שלב זה נועד לעזור לך להבין את שלך סובלנות לצורך סיכון. לאחר כימות ההסתברות וההשפעה של סיכון, כמה אתה נוח להניח אותו? הפרופסורים ג'ון גרייבל (אוניברסיטת ג'ורג'יה) ורות ליטון (המכון הפוליטכני של וירג'יניה והאוניברסיטה הממלכתית) פיתחו בשנת 1999 סולם סובלנות לסיכון כדי לסייע ליועצים פיננסיים להבין טוב יותר את הנכונות והנוחות של לקוחותיהם לקחת סיכון. עותק של השאלון שלהם ומפתח לניקוד עצמי זמין באתר של אוניברסיטת רוטגרס. מספר שאלוני סובלנות מקוונים זמינים גם מחברות שירותים פיננסיים, הנובעות מהדרישות הנאמנות של חוק הרפורמה והגנת הצרכן בדוד-פרנק בוול סטריט משנת 2010..

אמנם שאלון מקוון הוא נקודת פתיחה טובה להבנת הסובלנות שלכם, אך אין לראות בו חותך. אלן רוט, מנכ"ל משרד ייעוץ פיננסי לפי שעה, מזהיר כי סובלנות הסיכון משתנה כמו החלת קרם הגנה; זה תלוי במזג האוויר. במילים אחרות, סובלנות הסיכון משתנה ככל שנסיבותיו של האדם משתנות.

למרות כישלונות פרופיל הסיכון, הבנה גסה של יכולתך וסובלנותך לסיכון טובה יותר מבלי להבנה כלל. הידע הוא קריטי לניהול אפקטיבי של הסיכון, בין אם ביצוע השקעה ובין אם בחרתם לעשן.

ניהול סיכונים

בני אדם מנהלים ברציפות את הסיכון היומיומי, לרוב באופן אינסטינקטיבי. פחד הוא טריגר רגשי למניעת סיכון, אם כי לעיתים בלתי הגיוני או בלתי הולם. לדוגמא, הסכנה להימשך על ידי כלב קיימת בכל פעם שהחיה קרובה, אך הפחד מהאירוע הוא תוצאה של חוויה. אנו מנהלים במודע את הפחד שלנו ואת הסיכון לפגיעה על ידי הימנעות מכלבים מוזרים. בהתאם לכך, חלקם הגדירו את ניהול הסיכונים כ"תחום לחיות עם האפשרות שאירועים עתידיים עלולים לגרום לתופעות שליליות. "

בניגוד לתפיסה הרווחת, מרבית המשתתפים בפעילויות בסיכון גבוה אינם מהמרים וחסרי פחד. לדברי הפסיכולוג אריק בריימר, "הם למעשה ספורטאים מוכנים היטב, זהירים, אינטליגנטים ומתחשבים עם רמות גבוהות של מודעות עצמית וידע מעמיק של הסביבה והפעילות."

וורן באפט, אחד מהאייקונים המוכרים ביותר בוול סטריט, משקיע באופן קבוע מיליוני דולרים בחברות בעוד שאחרים מוכרים. לדבריו, "הסיכון נובע מכך שאתה לא יודע מה אתה עושה." עם זאת, באפט מופתע באופן מפתיע, מסרב להשקיע כשאין לו הבנה מלאה של המצב. "סיכון הוא איתות / מעבר לדרך - אם יש בה [השקעה] סיכון, אנחנו פשוט לא ממשיכים להתקדם."

במילים אחרות, באפט, אתלטים קיצוניים ואחרים העוסקים בפעילות מסוכנת באופן קבוע למדו לעקוב אחר עצתו של כלכלן אוניברסיטת שיקגו רגורם ג 'ראג'אן: "אי לקיחת סיכונים שאינם מבינים לעיתים קרובות היא הצורה הטובה ביותר לניהול סיכונים. . " בקיצור, הם מנהלים את הסיכונים שהם נוטלים מרצונם.

קטגוריות של סיכון

הימנעות מכל סיכון היא בלתי אפשרית בעולם המודרני. כתוצאה מכך עלינו לתעדף את הניהול של אותם סכנות הסבירות ביותר להתרחש ויגרמו לנזק הגדול ביותר. מנהלי סיכונים מקצועיים מנתחים כל מימד של סיכון ואז מתעדפים אותם לפי קטגוריות:

• השפעה נמוכה, הסתברות נמוכה: מעמד זה מורכב מסיכונים שמתרחשים לעיתים רחוקות, ואם הם מתרחשים, הם משפיעים מעט על חיינו. לדוגמא, חתכים מנייר קורים לעתים רחוקות ולעתים נדירות הם דורשים טיפול.
• השפעה נמוכה, הסתברות גבוההסיכונים בקטגוריה זו חשובים בינוני מכיוון שהם עשויים להתעורר. למרבה המזל, אם הם קורים, תוכלו להתמודד איתם בקלות ולהמשיך הלאה. עקיצות יתושים הן תכופות וכואבות, כך שרוב האנשים משתמשים בדוחה כאשר מוצצי הדם הקטנים פעילים.
• השפעה גבוהה, הסתברות נמוכה: למרות שהסיכונים הללו יכולים להיות הרסניים כאשר הם מתרחשים, הם נדירים. עם זאת, מכיוון שממדי ההשפעה שלהם משמעותיים, מנהלים נוקטים בפעולות כדי לצמצם את גודלם. אף כי עקיצות יתושים שכיחות, הדבר אינו נגוע בקדחת הנילוס המערבי. אם אדם גר או מטייל באזור בו החום נמצא, מטיילים נבונים נוטלים חיסון מונע כדי להימנע מהתסמינים הקשים ביותר של המחלה.
• השפעה גבוהה, הסתברות גבוהה: דוגמא אחת לסיכון מסוג זה היא מגורים בבית ניידים באזור ארה"ב המכונה סמטת טורנדו. ניהול קטגוריית סיכון זה הוא הכרחי ובעדיפות הגבוהה ביותר. בעוד שאתה עלול לשרוד טוויסטר, סביר להניח שאתה סובל מעצמות שבורות ורכוש פגום. הפחתת ההסתברות להיתפס על ידי טורנדו על ידי מעבר לאזור שפחות נוטה למזג אוויר אלים תהיה האסטרטגיה האופטימלית. אם זה לא אפשרי, השקעה ב"חדר בטוח "או מקלט קרקע עשויה להציל את חייך (הפחתת ההשפעה).

אסטרטגיות לניהול סיכונים

דניאל וגנר, מנכ"ל חברת הייעוץ בנושא סיכון חוצה גבולות בקונטיקט, יעץ בספרו. זריזות סיכון גלובלית וקבלת החלטות, "כמה סיכונים שנחשבים לא ידועים ואינם ידועים. עם מחשבה מקדימה וביקורת ביקורתית, ישנם סיכונים שבמבט ראשון עשויים להיראות בלתי צפויים, ניתן למעשה לחזות. חמושים במערך הכלים, הנהלים, הידע והתובנה הנכונים, ניתן לשפוך אור על המשתנים המובילים לסיכון, ומאפשרים לנו לנהל אותם. "

ישנן ארבע אסטרטגיות קלאסיות לניהול סיכונים:

1. הימנעות

ביטול החשיפה שלך לסיכון מסוים זו הדרך הטובה ביותר לנהל אותו. לדוגמה, ביל, שחשש מטיסה מטיסה, הוריד את הסיכון שלו למות בהתרסקות מטוס בכך שהוא מעולם לא טס.

לרוע המזל, במאמצים להימנע מסיכון אחד, אנו לפעמים מחליפים ללא ידיעה אחר במקומו. כדי למנוע את הסיכון להתרסקות מטוס, ביל פנה לרכב שלו לנסיעות למרחקים ארוכים. על פי כתב העת הביטוח, הסיכויים להיהרג בהתרסקות מטוס הם 1 מתוך 96,566 ואילו הסיכויים למות בתאונת דרכים הם 1 מתוך 112.

לא ניתן להימנע מכל הסיכונים, במיוחד אירועים בלתי נשלטים כמו מזג אוויר, שינוי פוליטי או הפרעה כלכלית. כאשר לא ניתן להימנע מסיכון, יש להשתמש באסטרטגיות אחרות לניהול סיכונים כדי להקל על הנזק.

2. הפחתה

ניתן להפחית את הסיכון על ידי הפחתת הסיכוי להתרחש - צמצום ההסתברות שלו - והפחתת השפעתו כאשר הוא אכן קורה. לדוגמה, ניתן להפחית את הסיכוי להיפצע או להיהרג בתאונת דרכים על ידי תרגול כישורי נהג טובים וטכניקות נהיגה הגנתית. אם תאונה מתרחשת למרות ערנותנו, ניתן להפחית את נזקי הרכב ופגיעות הנוסעים על ידי חגירת חגורת בטיחות ונהיגת מכוניות עם שלמות מבנית מעולה..

הפחתת הסיכון משמשת בצורה הטובה ביותר כאשר ניתן לזהות סיכון אך בלתי נמנע. לדוגמה, משקיעים נבונים מתמודדים עם תנודתיות בשוק המניות על ידי הגבלת השימוש במרווח וגיוון, כלומר הפצת השקעותיהם על פני מספר תעשיות וחברות רבות. באופן אידיאלי, תיק העבודות שלהם מכיל השקעות המגיבות בצורה שונה באותה סביבה כלכלית, חלק מהמניות עולות במהלך שוקי הדובים ואילו אחרות נופלות ולהיפך..

3. העברה

אסטרטגיה מסורתית לניהול סיכונים היא העברתו לצד ג '. בעוד שהביטוח הוא השיטה הנפוצה ביותר להעברה, שיטות אחרות כוללות רכישת אחריות, ערבויות צד ג ', ליסינג ולא קנייה, ומיקור חוץ של אחריות לגופים עצמאיים..

ניתן לקבל ביטוח לכיסוי כל מיני סיכון אישי ועסקי. מנתונים של מכון המידע לביטוח עולה כי הפרמיות השנתיות לשנת 2015 שגבו על ידי 5.926 ביטוחים עברו את הטריליון דולר. התעשייה מהווה כ- 3.0% מהתוצר המקומי הגולמי של המדינה ומעסיקה למעלה מ- 2.5 מיליון תושבים. חברות הביטוח מוציאות מדי שנה יותר משישה מיליארד דולר כדי למשוך לקוחות, כך על פי המגזין "ביטוח עסקי".

פרופסורים מהרווארד דיוויד קאטלר וריצ'רד זקאוזר טוענים כי תוצאה של קבלת הביטוח הרווחת היא השימוש בו כאשר הרכישה נראית לא הגיונית. במילים אחרות, אנשים כל כך סובלים מסיכון עד שרבים משלמים באופן לא הגיוני פרמיות יותר מאשר לספוג את העלות בפועל של הפסד. הם מציינים את הדוגמא של ביטוח תיקון או החלפה עבור "מוצרים אלקטרוניים לא יקרים שלעתים רחוקות נכשלים." כמעט 80% מהצרכנים בוחרים בביטוח גם כאשר לאובדן תהיה השפעה זניחה על רמת החיים שלהם.

4. קבלה

לא ניתן להימנע, להקטין או להעביר סיכונים מסוימים, כמו הפסדים שעלולים להתרחש בגלל מעשה מלחמה. סיכונים אחרים אינם סבירים ביותר, בלתי יקרים מדי או יקרים לניהול. לדוגמא, נזק לבית שנגרם בגלל גלי ההלם מכלי טיס שנסע במהירויות קוליות הוא נדיר ומוחרג מרוב פוליסות הביטוח. העסקת חומרי בניין אטומים לגלי הלם תהיה יקרה ביותר.

סיכונים מסוימים מתקבלים על פי בחירה. לדוגמה, חברות עוסקות בפעילות מחקר ופיתוח למרות הסיכון שהמאמץ לא יצליח. החברות מניחות סיכון זה מכיוון שהן מצפות מהתשואה הפוטנציאלית של מאמץ מוצלח להצדיק את ההנחה של סיכון כישלון. אנשים לרוב רואים תארים מתקדמים בתקווה שעלויות ההשכלה יתקזזו כתוצאה מגידול ברווחים כתוצאה מכך.

אם נניח סיכון מכוון, יש לקחת את הסיכון להתמודד עם ההשלכות במקרה של אירוע לוואי. לדוגמא, הורים וילדים בוגרים צריכים להיות מודעים לאפשרות של צורך לגור יחד בשלב מסוים בעתיד. על פי דוח Pew, 20% -25% מהבוגרים הצעירים חוזרים לגור בבית הוריהם לאחר היותם עצמאיים. תוכנית מגירה מפותחת תצמצם ככל האפשר את החרדה והמכשולים שבלילה אחרת מלווים את המהלך.

ניהול סיכונים אישיים בפעולה

בעוד שההסתברות וההשפעה של כל סיכון משתנות מאדם לאדם אחר, ישנם סיכונים שמשפיעים על כולם. ארבעת הפריטים הבאים מזהים כמה מאותם סיכונים וממחישים אסטרטגיות לניהולם.

1. מוות בטרם עת

מארק טוויין טען כי אדם שחי במלואו מוכן למות בכל עת. הכנה זו כוללת מילוי אחריות כלכלית על יקיריהם אם המוות מתרחש במפתיע. בעוד שמוות הוא וודאות ולא סיכון, מוות בטרם עת מותיר מטרות כלכליות - טיפול וחינוך ילדים, ביטחון כלכלי לבן הזוג, תשלום חובות והוצאות לוויה - שלא מולאו. אם חסר לך את הנכסים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלך, האסטרטגיה הנפוצה ביותר היא להעביר את הסיכון לאחרים.

בעלות על ביטוח חיים יכולה לקזז את ההשפעה הכספית של המוות לפני זמנו. האם אתה יודע כמה ביטוח חיים אתה זקוק? זה תלוי במצב הכלכלי שלך, בהתחייבויות הנוכחיות והעתידיות שלך, וביכולת שלך לעמוד בתשלומי פרמיה. אם תשלומי פרמיה גבוהים מגבילים את היכולת לקנות סכום מתאים של כיסוי, קחו בחשבון את ההבדלים בין ביטוח לטווח הקבע.

2. בריאות גרועה או טראומה גופנית

ככל שאנו מתבגרים, הסיכוי להתאשפז עולה. גבר בן 65 סביר כמעט פי שש לאשפוז בבית חולים מאשר ילד בן 30. כמו כן, עלות הטיפול עלולה להיות הרסנית: תיקון רגל שבורה יכול לעלות עד 7,500 $, ושהות בבית חולים לשלושה ימים נע סביב 30,000 $..

מחקר משנת 2016 בכתב העת JAMA לרפואה פנימית מצא כי העלות הממוצעת מחוץ לכיס ליום בית חולים עבור חולה מבוטח נעה בין 1,219 ל -1,875 דולר, ההבדל המיוחס לסוג המבטח. תלוי במקורותיו, חשבונות רפואיים גבוהים הם הגורם של 18% עד 56% מפשיטות הרגל האישיות המוגשות מדי שנה בארצות הברית..

עלויות אלה אינן כוללות שכר אבוד כאשר אדם אינו יכול לעבוד, בין אם באופן קבוע או קבוע. בעוד שמערכת הביטחון הסוציאלית מספקת הכנסה מסוימת - ממוצע חודשי של 1,171 דולר בשנת 2017 - זה בקושי מספיק בכדי לכסות את הצרכים.

העברת הסיכון לחברת ביטוח היא בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר שכן ההסתברות לאשפוז, נכות והכנסה שאבדה היא גבוהה למדי במהלך כל החיים. אצל בני משפחה הסיכויים עדיין גבוהים יותר. גם אנשים במצב בריאותי לכאורה יכולים להיות במצב חירום רפואי.

שטרות רפואיים ובתי חולים

קיום ביטוח בריאות יכול לבטל חשבונות רפואיים יקרים, לא צפויים, ובתי חולים. אם אינך יכול להעביר את הסיכון עקב עלות הפרמיות, קיימות אפשרויות לקבלת טיפול רפואי ללא ביטוח בריאות.

הכנסות נכות

על פי נתוני הביטוח הלאומי, אחד מארבעה ילדים בני 20 (זכר או נקבה) יהפוך לנכה לפני שיגיעו לגיל פרישה רגיל. הממשלה הפדרלית מספקת רשת ביטחון ציבורית לבעלי מוגבלויות, אך היא בקושי מעל קיום. כיסוי נכות לטווח קצר וארוך חשוב אם אתה צעיר.

3. אובדן הכנסה

חוקרי אוקספורד, קרל בנדיקט פריי ומייקל אוסבורן, מצאו שכמעט מחצית מהעובדים בארצות הברית יש משרות שסביר להניח שיוחלפו על ידי אוטומציה בעתיד. הנוהג של החלפת משרות אבודות בסדרה של עבודה זמנית, פרילנסרית, על פי דרישה, נקרא "כלכלת ההופעות". סקר של איגוד הפרילנסרים העריך כי 53 מיליון אמריקאים עובדים כיום כפרילנסרים.

הגורמים לאובדן הכנסה הם מגוונים, החל מאבטלה לתוצאות השקעה גרועות. עבור רוב האנשים הכנסות נמוכות יותר נובעות מהחלטה לפרוש. מכיוון שלא ניתן להעביר את הסיכון להכנסה שאבדה לביטוח אחר, האסטרטגיה הטובה ביותר היא שילוב של הימנעות, הפחתה וקבלת הסיכון..

הימנע מסכנת האבטלה

הבטחת העסקה קבועה דורשת שילוב של פעולות הגנתיות ופוגעניות. פול ברנרד, ותיק של 20 שנה לאימון תעסוקתי, ממליץ על צעדים להימנע מאובדן מקום העבודה שלך, כולל הבנת סדרי העדיפויות של המעסיק ולמידה לשחק פוליטיקה במשרד..

במגרש הכדורגל ההגנה הטובה ביותר היא עבירה טובה. כך גם בקריירה ובביטחון הכנסה. אנשים המצטיינים בעבודה הם במקביל פחות סבירים לפיטורים במהלך מיתון וסביר להניח שהם מקבלים הכנסה ומעמד גבוה יותר. כמעביד לשעבר, וכעובד שטיפס בהצלחה בסולם התאגידים, השתמשתי באסטרטגיות שונות לקידומי משרות, העלאות ובונוסים. בקיצור, לעתים רחוקות שחקני כוכב נחתכים באתלטיקה או בעסקים.

צמצם את ההשפעה של הכנסות אבודות בלתי צפויות

אובדן עבודה, גירושין או פרישה יכולים להשפיע באופן דרסטי על הכנסתו של האדם. עם זאת, ישנם צעדים שתוכלו לנקוט כדי לפגוע במכה.

הקמת קרן לשעת חירום תימנע מהרכבת הקשיים הכלכליים שלך. במקום שנאלץ ללוות כסף או למכור נכסים בטרם עת, בניית עתודה במזומן בתקופות טובות תעזור לך לעבור זמנים קשים. זה עשוי להועיל להיות עם שני חשבונות חירום - האחד למשך זמן קצר, מיידי ושני למשברים ארוכי טווח רחבי היקף.

הגנה על משפחה מפני כאוס כלכלי לאחר גירושין היא קריטית למרות הלחץ הרגשי המלווה את הפיצול. אמהות שהייה בבית פגיעות במיוחד לתוצאות של נישואים שבורים. גם זוגות המקיימים יחסים אזרחיים מתקשים לתמוך פתאום בשני משקי בית באותה הכנסה שתמכה בעבר באחד. ישנן דרכים שונות להימנע מתלאות כלכליות לאחר גירושין, כולל צמצום ההוצאות עד הגעה ליציבות פיננסית.

קבל והיערך לסיכון של הכנסה נמוכה יותר בפרישה

בשלב מסוים בחייהם, רוב האנשים פורשים מתוך בחירה או צורך. לרוע המזל, מעטים נערכים לירידה משמעותית בהכנסה ולהשפעה על אורח חייהם. על פי דוח ביטוח לאומי, כמחצית ממשקי הבית האמריקניים בני 55 ומעלה אין חסכונות לפנסיה. משקי בית אלה תלויים לחלוטין בתשלומי ביטוח לאומי חודשיים עבור הכנסות, בממוצע 1,341 דולר בינואר 2016.

אם למשק בית אכן יש חסכונות, המרת סכום זה לקצבה חודשית לכל החיים תוסיף הכנסה של 649 $ במהלך שנות הפרישה שלהם בסך כולל של כ -2,000 $ לחודש או 24,000 $ בשנה. על פי רישומי לשכת המפקד האחרונים, ההכנסה החציונית של משק הבית לאנשים מיד לפני הפרישה (גילאי 55-60) היא 62,802 דולר. במילים אחרות, גם בעלי החסכונות עשויים לחוות ירידה של 60% בהכנסות עם פרישתם.

במקום לחוות את הסיכון להפחתת ההכנסה בפנסיה, אתה יכול להתכונן לאחריות במהלך שנות עבודתך על ידי בניית קרן הפרישה שלך. במאמר מוקדם יותר, נתתי את הדוגמא של חבר שפתח IRA בשנת 1974. במהלך 39 השנים הבאות הוא תרם את הסכום המקסימלי המותר במסגרת התוכנית, בסך הכל 180,000 $. למרות שהיה משקיע שמרני, חשבונו היה שווה יותר מ 502,000 $ כאשר פרש בשנת 2013. על ידי צפי לירידת ההכנסה שלו כשפרש, הוא הצליח להוציא את העוקץ מהנגיסה..

4. אובדן נכסים

נכסים פיזיים יכולים להיהרס, לגנוב, לאבד, להישבר או להתיישן וחסרי ערך. נכסים בלתי מוחשיים, כמו מטבע, ניירות ערך, פטנטים, מידע קנייני או מוניטין, יכולים גם הם לאבד חלק או את כל ערכם. אי פעם קיים הסיכון לאובדן בדברים שאנו מעריכים.

למרבה המזל, סיכוני אובדן במקרים רבים ניתנים להעברה לאחרים על ידי רכישה של:

• ביטוח בית / בניין. המלווים בדרך כלל מחייבים את הלווים לרכוש כיסוי ביטוחי לבעלי בתים כדי להגן על שיעבודים על רכוש מסחרי ומגורים. הכיסוי יכול לכלול תיקון או החלפה של המבנה, תכני המבנה, ואחריות לכל נזק שנגרם לצדדים שלישיים בעת הנכס..
• ביטוח רכב. כל פרט לאחת מחמישים המדינות (ניו המפשייר) דורשות כיסוי ביטוחי אחריות במכוניות. המלווים בדרך כלל דורשים ביטוח מקיף והתנגשות בכל רכב שהם מממנים. יש ביטוח לכיסוי ההפרש בין שווי שוק לערך הלוואה אם ​​האחרון עולה על הקודם במקרה של הפסד וביטוח מוחלט המיועדים במיוחד למכוניות קלאסיות ואקזוטיות. בעלי רכב רבים רוכשים אחריות מורחבת כדי למנוע את הסיכון בעלויות התיקון הגבוהות עקב תקלות מכניות.
• ביטוח נכסים פיזיים בעל ערך גבוה. בעוד שביטוח בעלי בתים עשוי לכסות את עלות ההחלפה של פריטים מסוימים, אין זה סביר כי תכשיטים, פרוות, חפצי אמנות או פריטי אספנות בערכים של מעל 1,000-2,000 $ מוגנים. ניתן להוסיף רוכבים תמורת פרמיה נוספת לביטוח בעל הבית. קיימות מדיניות של מבטחים מתמחים בכדי לכסות את הסיכון לאובדן. בעת רכישת ביטוח כזה, זכור לבדוק באופן קבוע את ערכי השוק כדי להיות בטוח שאתה מוגן לחלוטין. השחקן הבריטי רואן אטקינסון התרסק ב -2011 בסך 640,000 ליש"ט של מקלארן F1 וקיבל תשלום של 900,000 ליש"ט בגין תיקונים במסגרת מדיניות מיוחדת. לרוע המזל, רואן לא הצליח לגייס את סכום הביטוח לכיסוי השווי הגובר של המכונית בשווי של 3.5 מיליון ליש"ט בעת התאונה. בשנת 2015 מכר את המכונית תמורת 8 מיליון ליש"ט (12.2 מיליון דולר).

ניתן להעביר את הסיכון לאובדן באמצעות משימות מיקור חוץ למען אחרים. לדוגמה, במקום לשאת בסיכון להתיישנות, ניתן לבחור לשכור לעומת רכישה, או לחייב את האחריות לצד ג '. לדוגמה, רבים מנסים להפחית את הסיכון לביצועי השקעה לקויים על ידי שכירת יועצים מקצועיים או רכישת קרנות נאמנות.

בין אם מועבר סיכון ובין אם לאו, על הבעלים לנקוט באמצעי זהירות מיוחדים כדי להפחית את ההסתברות להפסד נכסים על ידי:

• נקיטת אמצעי אבטחה מתאימים. שלבים כמו ביצוע פריצה ביתית והגנה על מידע רגיש מפני האקרים ממוחשבים, מקטינים את האפשרות לגניבה מצד גורמים רעועים. בעלי עסקים צריכים להיות פרואקטיביים כדי למנוע הונאה וגניבת עובדים. ניתן להגן באופן חוקי על נכסים בלתי מוחשיים כמו פטנטים, סימני מסחר ופריטים קנייניים אחרים, תוך הגבלה על אובדן מידע על ידי עובדים עוזבים..
• שמירה על נכסים במצב טוב. תחזוקה שוטפת של הבית והרכב שלך תגן על ערך רכושך ותמנע מבעיות מדורגות של נזק והזנחה. במקרים רבים, שכירת קבלן מקצועי היא פחות יקרה מאשר עשה זאת בעצמך. הגבלת הפסדי שוק המניות באמצעות הזמנות עצירה היא דרך פרואקטיבית לשמור על תקינות ההשקעות שלכם.
• גידור הסיכון. סיכון שיטתי או לא ניתן להפצה טבוע בכל נכסי ההשקעה. זה בלתי צפוי ואי אפשר להימנע לחלוטין. גיוון הנכסים הוא דרך אחת להפחתת סיכון השוק. אחרים כוללים הימנעות מניירות ערך גבוהה מתנודתיות, מינוף ונקיטת עמדות מנוגדות. האחרון מתייחס להחזקת עמדות סימולטניות בשתי השקעות המגיבות בניגוד לאותו גירוי. לדוגמה, מניות בעלות צמיחה גבוהה מצטיינות הכי טוב בכלכלות יציבות כאשר ההתלהבות של המשקיעים היא גבוהה ואילו מניות השירות מצליחות יותר בכלכלה או מיתון בירידה. עם הופעתן של אופציות רשומות, חלק מהמשקיעים משתמשים באופציות שיחות מכוסות כדי להפחית את הסיכון.

מילה אחרונה

הדרך הטובה ביותר להפחית את הסיכון בחייכם היא להישאר ערניים. התעדכנות באקטואליה והסיכונים שמשפיעים עליך היא המפתח למניעה והפחתת אובדן. בין אם אתה מאמין בגורל או חזאי-על, אי-הוודאות לגבי העתיד קיימת אי פעם.

כל אחד מאיתנו מחליט כיצד נתמודד עם הסיכון. ורנר הרצוג, הקולנוען הגרמני, מסכן סיכונים: "אני מעדיף להיות בחיים, אז אני נזהר מלקחת סיכונים." בינתיים, סוני מהטה, יו"ר קבוצת ההוצאה לאור של קנופף דאבליי, הוא אגרסיבי יותר, ומגלה "משהו מושך בלקיחת סיכונים."

לא משנה מה פרופיל הסיכון שלך, חשיפה לסיכון מסוים היא בלתי נמנעת. למידה בזיהוי, כימות וניהול סיכון חיונית לרווחתם הפיזית, הפסיכולוגית והפיננסית. כשעומדים בפני סיכון בלתי נמנע, זכור את עצתו של מארק צוקרברג, מייסד פייסבוק: "הסיכון הגדול ביותר הוא לא לקחת שום סיכונים."

מה אתה חושב? האם אתה מתחמק או נוטל סיכון? איך זה הסתדר לך??