כיצד למנוע סבל פיננסי הנובע ממוגבלות

יש מגוון של ליקויים פיזיים, קוגניטיביים, רגשיים והתפתחותיים העשויים למנוע מאנשים פרטיים הכנסה. ליקויים אלה יכולים להיות נוכחים מלידה או יכולים להיווצר כתוצאה מתאונה או מחלה. בניגוד לאמונה הרווחת, אנשים הסובלים ממוגבלות הם לרוב אנשים ישרים הזקוקים לעזרה במילוי צרכיהם הכספיים והבריאותיים, ואינם מקבלים "טרמפ חינם" מהממשלה. ברור שאי יכולת להרוויח הכנסה עקב נכות יכולה לגרום למתח כלכלי, משפחתי ורגשי גדול.

אפילו הבריאים מאיתנו צריכים להשהות ולשקול אם אנו מוכנים לנכות. החל משנת 2013 25% מהבוגרים הצעירים והבריאים ייאלצו לעזוב את כוח העבודה לפני גיל 65 בגלל מוגבלות, בממוצע לתקופה של שנתיים וחצי. מרבית האמריקנים אינם מוכנים לנקז כספי כרוני כזה. אכן, הגורם המוביל לעיקול בית ופשיטת רגל בארצות הברית הוא אובדן הכנסה עקב נכות. יתכן שרכשת ביטוח דירה כדי להחלים מהפסד כתוצאה משריפה או מזג אוויר, אך הסיכוי לאבד את הבית שלך בגלל מוגבלות הוא למעשה הרבה יותר סביר.

כיצד לשמור על מוגבלות הגורמת לפגיעה כלכלית

ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול למנוע הרס כספי עקב סבל נכות. חלקם מונעים, למקרה שאתה חולה נכות בהמשך החיים, בעוד שאחרים יכולים לעזור לך אם אתה סובל ממצבים מתישים כעת.

1. ביטוח נכות

הדרך הטובה ביותר להקל על הנפילה מנכות לטווח קצר היא לנצל את תוכניות הביטוח הזמינות באמצעות המעסיק שלך. מדיניות נכות מציעה שיעורים שנעים בין 1% ל -3% משכרו של עובד, תלוי בגיל, הכנסה ותעשייה. המשמעות היא שמי שמשכיל משכורת שנתית של 50,000 $ יכול לצפות כי מדיניות תעלה בין 500 ל -1,500 דולר לשנה. אם אתה הופך לנכה, אתה יכול לצפות להטבות של 50% עד 60% מהשכר שלך.

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח נכות, לטווח הקצר והארוך.

• נכות לטווח הקצר. פוליסות לזמן קצר בדרך כלל מציעות כיסוי עד שישה חודשי נכות.
• נכות לטווח ארוך. מדיניות ארוכת טווח נכנסת לבעלי מוגבלויות הנמשכות שישה חודשים לשנתיים - אם כי הן עשויות להימשך ללא הגבלת זמן, תלוי בתנאי הפוליסה..

500 עד 1,500 דולר עשויים להרגיש כמו הוצאה משמעותית מהכיס, אך מעסיקים רבים מרימים חלק מהפרמיות שלך - לעתים קרובות סכום משמעותי. אם אתה רוכש פוליסות באמצעות המעסיק שלך, התהליך בדרך כלל פשוט כמו הרשמה במהלך תקופת ההרשמה של החברה שלך. זה קצת יותר מסובך אם אתה מנסה לרכוש פוליסה מחוץ למעסיק שלך בשוק הפתוח. השיעור שלך מבוסס על גילך ומצבך הבריאותי, אשר עשויים לדרוש מענה לשאלות פיזיות וספציפיות לבריאות.

2. קרן חירום

רכישת פוליסות נכות לטווח קצר וגם לטווח הארוך חשובה במיוחד אם טרם הקמתם קופת חירום. לאחר שתצבור חסכון חירום בשווירה של לפחות חצי שנה, מומלץ לשקול להפיל את מדיניות הנכות לטווח הקצר ולהחדיר את החיסכון בקופת החירום או הפנסיה שלך. עם זאת, אנשים רבים חשים כי הפרמיות החודשיות בהחלט שוות כל שקט נפשי - בנוסף, אם מעסיק עומד על החשבון, הגיוני להיתלות בזה.

3. סיוע ממשלתי

למרבה המזל, בארצות הברית יש רשת ביטחון לאנשים הסובלים מנכות. עם זאת, התשלום הממוצע החודשי ל- SSDI (ביטוח אובדן כושר ביטוח לאומי) הוא 1,158 דולר, כך שאם אתה חושב שזה יכול להיות אתגר לחיות על זה, אתה צריך לתכנן קדימה. הסיכוי שתצטרך להסתמך על דיור ציבורי, מדיקאיד, הכנסות אבטחה משלימות וסיוע לצדקה לצרכים הבסיסיים שלך עשוי לא להיות מנחם במיוחד. הסיוע הממשלתי מספק רשת ביטחון פיננסית לרוב הנכים הנמצאים בסיכון לעוני, חסרי בית וגישה לא שוויונית לבריאות. בשום אופן זה לא מבטיח לאנשים עם מוגבלות את היכולת לשמור על אורח חייהם הקודם. זה פשוט מבטיח שיכולים להיות להם גג מעל הראש, גישה לתרופות, וקצת אוכל במזווה.

עם זאת, אנשים שמוצאים את עצמם בשלב הנכות לטווח הקצר של מחלה או תאונה, עדיין צריכים להגיש בקשה לסיוע ממשלתי באמצעות המינהל לביטוח לאומי אם הם לא מסוגלים לחזור לעבודה. למרות תחושות נפוצות של צער או חוסר אונים המלווים בהגשת תביעת נכות, אסור להתעלם ממנה, בעיקר בגלל שני סוגי ההגנה שהיא מציעה:

1. הגנת הכנסה. מכיוון ששילמתם עליו באמצעות מיסים, המינהל לביטוח לאומי מעניק לכם בדיקת SSDI חודשית בכדי לסייע בכיסוי הוצאות, ללא קשר לרמת העושר האישי שלכם, אם תהיו נכים. אם חסרים לך מעט כסף וזרם הכנסה נמוך, אתה עשוי להיות זכאי לבדיקה נוספת, שנקראת הכנסה נוספת לביטחון (SSI). כמות הכסף שאדם יכול להשיג באמצעות SSI משתנה, אך הממוצע בשנת 2013 הוא קצת יותר מ 700 $ לחודש.
2. יתרונות רפואיים. בניגוד לאמונה הרווחת, הטבות נכות אינן ניתנות במקביל להטבות רפואיות. לאחר שתקבל תגמולי נכות, עליך להמתין 24 חודשים להירשם למדיקר אלא אם כן יש לך מצב ספציפי שמצדיק כיסוי מיידי. כתוצאה מכך, נכים עוברים לפעמים ללא ביטוח רפואי, אלא אם כן הם יכולים להירשם כתלויים בתוכנית הביטוח של בן זוג. החריג העיקרי לכך הוא אם נכה זכאי ל- SSI. אם כן, אותו אדם זכאי אוטומטית ל- Medicaid, שיכול לשמש גשר טוב למדיקר.

בקשה והטבות
בקשות נכות יכולות לקחת זמן רב מאוד לעיבוד, וקבלת הכנסה וביטוח רפואי יכולה להימשך אפילו יותר זמן. זו הסיבה שחשוב לזכאים להגיש מועמדות ברגע שהם נודעים שהם לא יכולים לחזור לעבודה. לרוב, הממשלה לא מקבלת בקשות עד שאדם לא היה עובד במשך שישה חודשים (וזו סיבה עוד יותר להשתתף בפוליסות נכות לטווח הקצר והארוך, מכיוון שתגמולים לזמן קצר עשויים לפוג לפני קבלת SSDI). החריג היחיד לכלל זה הוא אם לאדם יש אבחנה ספציפית הגורמת למינהל לביטוח לאומי לעקוב אחר היישום במהירות. מצבים חמורים אלה נקראים קצבאות חמלה, והדוגמאות כוללות אלצהיימר מוקדם, לוקמיה, מחלת הנטינגטון וכל מי שנמצא ברשימת המתנה להשתלת לב..

אם אתה מרגיש שאתה עשוי להעפיל לקצבאות נכות, אתה יכול להגיש בקשה ישירות דרך המינהל לביטוח לאומי, או מכיוון שתהליך הבקשה יכול להיות מאתגר, תוכל לגייס את עזרת השירות המקצועי. בטלוויזיה בשעות היום יש מלא פרסומות לעורכי דין לנכים, אך לעיתים קרובות עורכי דין אלה לוקחים נתח גדול מתשלום נכות ברגע שהוא מתקבל. במקום זאת, שקלו לבחון שירות ללא מטרות רווח כמו Allsup לצורך ייצוג וסיוע בתהליך.

והקפידו תמיד על מדיניות הנכות שלכם לטווח הארוך, מכיוון שהיא יכולה לפעול במקביל להטבות הממשלה שלכם. אם התשלום שלך מנכות ארוכת טווח גבוה, ייתכן שה- SSDI שלך יותאם ולא תוכל להעפיל ל- SSI, אך אתה עדיין זכאי להטבות מסוימות מההכנסה הממשלתית וכל ההטבות הרלוונטיות לביטוח הבריאות. אתה לא רוצה להרגיש שאתה נתון לחסדי המינהל לביטוח לאומי על צרכים.

4. עבודה עצמית

אם אתה שוקל עבודה כפרילנסר או עבודה עצמית, קופת החירום וביטוח הנכות שלך הופכים לחשובים בהרבה. אם התחלת קריירה בעצמך, סביר להניח שכבר התחייבת בכיסוי רפואי, אך ייתכן ששכחת ממדיניות הנכות. זה אולי מפתה לוותר על ההוצאה הנוספת, אך מדיניות לטווח הקצר וגם לטווח הארוך יכולה להשאיר את משפחתך על הצף במהלך זמן הפיגור שבין מחלה ראשונית וקבלת תגמולים ממשלתיים, אם יקרה משהו בלתי צפוי. לרוע המזל, בקשות נכות ממשלתיות יכולות לפעמים להתקע בניירת, בערעורים ובבתי המשפט, כך שתרצה לתת דין וחשבון לאפשרות שלא תקבל את הצ'ק שלך ברגע שתגיש בקשה לעזרה..

לפוליסות נכות לטווח קצר, תוכלו לבצע חיפוש מהיר באינטרנט או לגייס את עזרתו של מתווך ביטוח כדי למצוא את הכיסוי הטוב ביותר שיכול להתחיל מייד. למצוא מדיניות טובה לטווח ארוך זה קצת קשה יותר אם אתה עצמאי. מרבית הפוליסות מבוססות על הכנסה, וחברות ביטוח נדרשות לעיתים קרובות לראות הוכחת הכנסה לאורך זמן לפני שמציעות פוליסה. זה כמעט בלתי אפשרי לפתוח עסק עם ביטוח נכות לטווח הארוך. שוחח עם מתווך ביטוח על מציאת פוליסת נכות לטווח קצר שיכולה לענות על הצרכים שלך בזמן שהעסק שלך קם על רגליו. חלק מהפוליסות מאפשרות לך להשתמש בהטבות לטווח הקצר עד שנה במקום בחצי השנה הרגילה. יתכן וזה הגיוני, לאחר שיחה עם מתווך, לשמור על לפחות חלקית על העסקה עם כיסוי גמלאות עד שתוכל להוכיח שהחברה שלך מרוויחה כסף.

מילה אחרונה

בעוד שרוב האמריקנים עשויים להגיע לגיל הפרישה ללא בעיה, האמצעי הזהיר הוא להפחית את הסיכון לסבול מפגיעה או מחלה נכותית על ידי שימוש בקופת חירום, גמלת נכות לטווח הקצר והארוך בעבודה, ואם אתה מוצא את עצמך נכה ומבקש תגמולים באמצעות המינהל לביטוח לאומי. קצת תכנון וכמה הוצאות מחוץ לכיס יכולים למנוע קשיים כלכליים, אז התחל עוד היום.

האם תכננת קדימה לנכות אפשרית?