מהי הלוואה אישית - היתרונות והחסרונות של קבלת אחד

הלופזים היו אמורים להשלים את תוכניותיהם למטבח החלומי שלהם כאשר הקבלן שלהם סיפר להם על דרך אפשרית אחרת לממן את השיפוץ: הלוואה אישית. עם האשראי הטוב שלהם, הם יוכלו לקבל הלוואה לחמש שנים בריבית של בערך 7% - מחצית ממה שהם יצטרכו לשלם בכרטיס האשראי שלהם. לא רק שהם יכלו לשלם את זה מהר יותר, התשלומים החודשיים שלהם יהיו פחות מ -400 דולר, וישאירו להם הרבה יותר מקום להתנועע בתקציב שלהם..

הלוואות אישיות אינן דרך נפוצה כמעט ללוות כסף כמו כרטיסי אשראי. לפי נתוני הפדרל ריזרב, רק 10% מהאמריקאים הגישו בקשה להלוואה אישית בשנת 2016 ואילו בערך 65% הגישו בקשה לכרטיסי אשראי. עם זאת, הפופולריות שלהם הולכת וגוברת. טרנס יוניון מדווחת כי הלוואות אישיות בארצות הברית צמחו בשיעורים דו ספרתיים מדי שנה בין 2014 ל -2017 והגיעו לשיא של כל הזמנים של 107 מיליארד דולר באמצע 2017.

קנסות תשלום מראש. כשאתה שואל כסף באמצעות כרטיס אשראי, אתה יכול להימנע מתשלום ריבית על ידי פשוט לשלם את היתרה המלאה ברגע שאתה יכול להרשות זאת לעצמך. עם זאת, עם הלוואה אישית זה לא תמיד אפשרי. בנקים רבים גובים ממך קנס בתשלום מראש אם אתה משלם את ההלוואה שלך מוקדם כדי שיוכלו לפצות על הריבית שהם מפסידים.

פוטנציאל להונאות. סיכון סופי של לקיחת הלוואה אישית הוא שלא כל הצעות ההלוואות הינן לגיטימיות. רמאים מציעים לעתים יישומי הלוואות אישיות מזויפות על מנת להשיג את המידע האישי שלך, בו הם משתמשים לצורך גניבת זהותך. במקרים מסוימים הם גם גובים מכם תשלום מראש בכדי להתחיל את ההלוואה, ואז נעלמים עם הכסף. זה ידוע בשם הונאת תשלום מראש.

חלופות להלוואות אישיות

תלוי במצבך, הלוואה אישית עשויה לא להיות הדרך הטובה ביותר עבורך ללוות כסף. לפני שאתה מוציא אחת, בדוק את האלטרנטיבות הבאות כדי לראות אם אחת מהן היא העסקה הטובה יותר עבורך:

העברות יתרה. אם אתה יכול להעפיל לכרטיס אשראי עם הצעה להעברת יתרה בריבית אפס, זו דרך זולה בהרבה לאיחוד חובות מכרטיסי אשראי אחרים מאשר הלוואה אישית. אם אתה מעביר את החוב לכרטיס החדש ומשלם אותו במהלך תקופת ההיכרות, לא תשלם שום ריבית. גם אם אינך יכול לשלם את מלוא הסכום במהירות זו, אתה עדיין יכול לשלם פחות בריבית ממה שתשלם קבוע על הלוואה אישית במשך מספר שנים. אם ברצונך לאחד חוב, ל- NerdWallet יש מחשבון שתוכל להשתמש בו כדי להעריך אם העברת יתרה או הלוואה אישית עשויים להיות עסקה טובה יותר עבורך..
כרטיסי אשראי. אם האשראי שלך אינו כה גדול, הלוואה בכרטיס אשראי עשויה להיות זולה יותר מאשר לקיחת הלוואה אישית. כדי להבין מה עדיף עבורך, בדוק את הריבית בכרטיס האשראי שלך והשתמש במחשבון הפירעון בכרטיס האשראי, כמו זה שבבנקרט, כדי להבין כמה זמן ייקח לפרוע את החוב שלך וכמה אתה ' אני אשלם בריבית. ואז בדוק את תנאי ההלוואה האישית וברר כמה זה יעלה לך בסך הכל, כולל ריבית ועמלות. לבנקרייט יש גם מחשבון הלוואה אישי בו תוכלו להשתמש למטרה זו. לבסוף, השווה בין שני המספרים כדי לראות איזו הלוואה זולה יותר.
הלוואות הון ביתיות. אם אתה הבעלים של הבית שלך, אתה יכול גם ללוות כסף באמצעות הלוואת הון ביתי או קו אשראי ביתי (HELOC). הלוואת הון ביתית היא הלוואת תשלומים ואילו HELOC הוא סוג של אשראי מסתובב כמו כרטיס אשראי. הלוואות הון ביתיות ו- HELOC הן בחירה פופולרית לשיפוץ בית. לעתים קרובות הם מאפשרים לך ללוות סכומים גדולים יותר מאשר הלוואות אישיות, ושיעורי הריבית לעיתים נמוכים יותר. עם זאת, אתה מקים את הבית שלך כבטוחה להלוואה, כך שאם אינך יכול לשלם, המלווה יכול לחלט את הבית שלך..

קבל עסקה טובה בהלוואה אישית

אם החלטתם כי הלוואה אישית היא הדרך הטובה ביותר עבורכם ללוות כסף, ישנם מספר צעדים שתוכלו לנקוט כדי להבטיח שתקבלו את העסקה הטובה ביותר האפשרית:

ודא שהמלווה לגיטימי. יש כמה דרכים פשוטות למיין הצעה להלוואות אישיות אמיתיות מהונאה. ראשית, וודא שהמלווה רשום במדינתך. תוכל למצוא מידע זה באתר המלווה או על ידי פנייה למשרד פרקליטות המדינה שלך. כמו כן, היזהרו מדגלים אדומים ברורים. אם אתר המלווה אינו מאובטח או שאינו מספק כתובת רחוב, זה סימן שהעסק מזויף. שלטי אזהרה אחרים כוללים משאיל שאינו בודק את היסטוריית האשראי שלך, מבקש ממך לשלם את דמי ההתחלה באמצעות כרטיס חיוב בתשלום מראש, או לוחץ עליך להגיש בקשה היום מכיוון שמדובר בהצעה לזמן מוגבל..
השווה מספר הצעות. לפני שאתה לוקח הלוואה אישית, השווה הצעות ממלווים רבים. מרבית המלווים יאפשרו לכם לבדוק את השיעורים והעמלות המשוערים שלהם לפני שתגישו בקשה בפועל. אל תחפש רק את ה- אפריל הנמוך ביותר; השווה את עלות ההלוואה הכוללת, כולל עמלות. כדי לחסוך זמן, שקלו לבקר בשוק הלוואות מקוון, כמו NerdWallet, בו תוכלו להשוות בין הצעות הלוואות ממלווים שונים במבט חטוף.
ודא שאתה יכול להרשות זאת לעצמך. זכור, כשאתה לוקח הלוואה אישית אתה מתחייב להחזיר אותה במועד. אם לא תעמוד בתשלומים, אתה עלול לאבד את הביטחונות שלך או להסתיים בבית המשפט. לכן, לפני שתחתום בקו המנוקד, בדוק את התקציב האישי שלך וודא שאתה יכול להרשות לעצמך לבצע את התשלומים החודשיים.
לשמור את זה קצר. הלוואות לטווח ארוך נראות לעתים נוחות יותר מאשר הלוואות לטווח קצר. התשלומים החודשיים נמוכים מכיוון שאתה מפזר אותם לאורך תקופה ארוכה יותר, וגם הריבית בדרך כלל נמוכה יותר. עם זאת, ברוב המקרים, ככל שתשקיע יותר זמן בתשלומי הלוואה, כך תשלם ריבית יותר. בטווח הרחוק עדיף לך לקחת את ההלוואה לטווח הקצר ביותר שתוכל לנהל עליה את התשלומים.
שלם זאת מייד. אם אין להלוואה שלך קנס בתשלום מראש, אתה יכול לחסוך בריבית על ידי תשלום זה במהירות רבה יותר. אתה יכול לבצע תשלומים נוספים בכל פעם שיש לך קצת מזומנים רזרביים, או פשוט להוסיף מעט תוספת לכל תשלום חודשי. כמו כן, בדקו האם המלווה מוכן להציע לכם הנחה קטנה על הריבית בהרשמה לחיוב ללא נייר או בתשלום אוטומטי..

מילה אחרונה

הלוואות אישיות יכולות להיות דרך נוחה להלוות כסף, אך הן אינן אידיאליות לכל סיטואציה. העברת איזון בריבית אפס היא לרוב עסקה טובה יותר עבור בעלי אשראי טוב, והשאלת כרטיסי אשראי ישירה יכולה להיות טובה יותר עבור בעלי אשראי גרוע. הדרך היחידה לדעת בוודאות היא לעשות את המתמטיקה בעצמכם.

האם לקחת אי פעם הלוואה אישית? היית ממליץ על זה?