מהו משכנתא מסוג פיגיבק 80-10-10 - יתרונות וחסרונות

כעת, משולבת הלוואות זו קשה בהרבה. עם זאת, זו עדיין יכולה להיות אופציה עבור רוכשי בית עם אשראי טוב שיש להם לפחות 10% מקדמה ומעדיפים שלא לשלם PMI.

מהו ביטוח משכנתא פרטי?

אם אין לך 20% מקדמה על הבית שאתה מעוניין בו, בדרך כלל המלווים ידרשו ממך לשלם PMI. ביטוח זה מסייע בהגנה על המלווה במקרה בו ביתך עיקול וערכו יורד עד כדי כך שהמכירה לא תכסה את המשכנתא המקורית.

מכיוון שהמקדמה הגדולה יותר מסייעת במניעת תרחיש זה, אינך צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטי אם המשכנתא שלך פחות או שווה ל 80% מערך הבית שלך. ביטוח משכנתא פרטי כמעט ולא מועיל לך, הלווה, אלא שהוא יכול לאפשר לך להיכנס לבית "יותר" בפחות מקדמה. אחרת, זה פשוט תשלום נוסף שיוחזק לתשלום המשכנתא החודשי שלך.

הסכום שתצטרך לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי משתנה בהתאם לגודל ההלוואה שלך, כמה טוב האשראי שלך וכמה גדול המקדמה שלך. אבל הערכה סבירה היא שהיא תעלה כ- 0.5% מערך ההלוואה המקורי שלך בכל שנה. בהלוואה של 200,000 $ זה שווה 1,000 דולר לשנה, או 83 $ לחודש.

ברוב ההלוואות ניתן להסיר PMI ברגע שיחס ההלוואה לערך של הבית שלך יורד מתחת ל 80%. זה אפילו ניתן להפחתת מס עבור אנשים מסוימים. עם זאת, הימנעות מהוצאה הנוספת הזו תחסוך לך כסף, במיוחד אם מדרגת מס ההכנסה שלך גבוהה מכדי שתוכל לזכות בניכוי המס של ה- PMI.

מהי משכנתא פיגיבק?

שיטה אחת להימנעות מ- PMI היא משכנתא מסוג פיגי -back, או משכנתא "80-10-10". המספרים משקפים כיצד יכוסה מחיר הרכישה. באופן ספציפי, בעל הבית ייקח הן משכנתא ראשונית והן מסגרת אשראי שנייה או הון עצמי ביתית השווה ל- 80% ו -10% מערך הבית, בהתאמה.

עם זאת, זכור כי המספרים אינם בהכרח קבועים. אתה יכול לקבל 80/15/5, 75/15/10, או כל שילוב אחר שהמלווה יאפשר. זה גם שומר על המשכנתא הראשית על 80% או מתחת לה..

80%

המספר הראשון מתייחס לאחוז מערך הבית בו יכסה המשכנתא הראשית. זה חייב להיות פחות או שווה ל 80% כדי להימנע מ- PMI.

10%

המספר האמצעי מתייחס לאחוז ממחיר הרכישה שיכוסה על ידי משכנתא שנייה, הלוואת הון ביתית או קו אשראי ביתי. PMI אינו נדרש על הלוואה מסוג זה, אך הוא יוביל בריבית גבוהה יותר מהמשכנתא הראשית.

10%

המספר הסופי מתייחס לסכום אותו יצטרך בעל הבית להיכנס כמקדמה. שוב, זה לא צריך להיות בדיוק 10%, אבל הסכום הזה נפוץ.

כעת תוכלו לראות מדוע מכונה הגדרה זו כמשכנתא “חזירון”. המשכנתא השנייה היא הראשונה, כך שתוכל להעפיל להלוואה גדולה יותר ללא מקדמה גדולה יותר ועדיין להימנע מתשלום PMI.

יתרונות

להלן היתרונות והחסרונות הכלליים של משכנתא פיגיבק. תצטרך להריץ מספרים משלך כדי לקבוע אם חסכוני לקחת משכנתא פיגיבק או משכנתא מסורתית הכוללת PMI.

1. יכול לרכוש בית גדול יותר. אתה רשאי לקבל הלוואה משולבת גדולה יותר בשיטה זו בהשוואה לעטיפת שתי ההלוואות לאחת.
2. תשלום חודשי נמוך יותר. אתה עשוי לחסוך כסף על ידי הימנעות מ- PMI.
3. טיפול במיסים. הריבית על משכנתא שנייה או הלוואת הון ביתית ניתנת לניכוי מס עד 100,000 $.
4. מקדמה קטנה. בשיטה זו תוכלו להימנע מ- PMI עם 10% או אפילו מקדמה של 5%.

חסרונות

1. דורש אשראי טוב. אתה חייב להיות בעל אשראי סולידי בכדי לקבל הלוואה מסוג זה או שזה יהיה הגיוני יותר מבחינה פיננסית מאשר קבלת הלוואה מסורתית עם PMI.
2. ריבית גבוהה יותר. תשלם ריבית גבוהה יותר על המשכנתא השנייה. במקרים מסוימים, תשלום PMI במקום ביצוע שתי הלוואות יכול לחסוך לך כסף בתשלום החודשי שלך.
3. סגירת עלויות ואגרות. הלוואת פיגיבק לעתים קרובות יקרה יותר מכיוון שעליך לשלם עלויות סגירה ועמלות על שתי משכנתאות במקום אחת.
4. עשוי שלא לקבל הטבת מס מלאה. הריבית על משכנתא שנייה ניתנת לניכוי רק עבור חלק ההלוואה שמתחת ל 100,000 $. כך שאם המשכנתא השנייה שלכם גדולה, יתכן שלא תקבלו את מלוא הטבת המס.
5. PMI ניתן להפחתת מס. אם אתה נופל בגבולות הכנסה שנקבעו על ידי מס הכנסה ויכול לנכות את תשלומי ה- PMI על המסים שלך, משכנתא של פיגיבק פחות צפויה להיות חסכונית.

מילה אחרונה

כמו כמעט כל ההחלטות הכספיות, החלטה זו מגיעה למצבך וכמה מתשלום מקדמה אתה יכול להרשות לעצמך. לדוגמה, אם יש לך מקדמה הקרובה ל -20%, ייתכן שתרצה פשוט לקבל הלוואה באמצעות PMI. למרות שתשלם ל- PMI לפחות כמה חודשים, ברגע שתאזן ההלוואה יגיע ל -80% מערך הבית שלך, אתה יכול לבקש מהמלווה לסלק אותו. גישה זו עשויה להיות פחות יקרה מאשר לשלם ריבית גבוהה יותר על משכנתא שנייה במשך שנים רבות בתוספת עלויות סגירה גבוהות יותר.

או אם המקדמה שלך נמוכה מ -10%, הריבית על המשכנתא השנייה עשויה להיות גבוהה מאוד ובכך לשלול כל חסכון בעלויות מהימנעות מ- PMI. תרצה גם לשקול אם אתה זכאי להפחתת ה- PMI במיסים שלך ואם אתה יכול לנכות את כל הריבית ממשכנתא שנייה או רק חלק ממנה.

כל זה נאמר, ככל שנקודת האשראי שלך תהיה טובה יותר, כך סביר יותר שהמשכנתא שתתקבל בחזרה היא לעבוד בשבילך. היו מוכנים לעשות קצת מחקר כדי למצוא משאיל שעדיין מוכן לכתוב הלוואה מסוג זה.

האם תשקול אי פעם לקבל משכנתא פיגיבק לבית שלך? למה או למה לא?