5 כללי כסף לחיות בשנות ה -30 לחייך

ההכנסה שלך היא לא הדבר היחיד שמשתנה כשאתה נכנס לשלושים. אנשים רבים נוטים לקחת על עצמם אחריות רבה יותר במהלך אותו עשור, בין אם הם קונים בית, יש להם ילד או שניים, או מתחילים לחשוב יותר ברצינות על פרישתם. ביצוע מספר כללים פיננסיים יעזור לך להישאר על המסלול בכל הנוגע לכסף שלך ולעבור את שנות השלושים עם בריאותך הפיננסית שלמה.

1. בנה תקציב ריאלי

ככל שמתבגרים ואחריותך הכספית מתגברת (וככל שההכנסה שלך גדלה), תרצה לוודא שהתקציב שלך באמת ישקף את חייך ואת היעדים שלך, כך שאתה בדרך לעמידה ביעדים שהצבת. יצירת תקציב אישי מציאותי כרוך בשני שלבים בסיסיים, כמו גם הערכה מסוימת של מה אתה מוציא והאם הרגלי ההוצאה שלך מונעים ממך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך או לא..

אתה יכול להשתמש בעט ונייר כדי להפוך את התקציב שלך, אך תוכנת הגיליון האלקטרוני או התקצוב יכולים להקל על התהליך, שכן הם יכולים לעשות עבורך את החשבון ובמקרים מסוימים להתחבר ישירות לחשבונות שלך. ישנן הרבה תוכניות תקצוב שקיימות שם, כמו הון אישי, טילר, מנטה ומכסים.

דע את ההוצאות שלך

השלב הראשון לבניית תקציב שעובד עבורך הוא לדעת על מה אתה מוציא את כספך בכל חודש. אמנם זה יכול להיות קל לעקוב אחר ההוצאות הקבועות שלך (כגון תשלום המשכנתא או שכר הדירה, חשבונות שירות ותשלום רכב), אבל זה יכול להיות קשה יותר לעקוב אחר ההוצאות הקלות יותר, כמו כוס קפה מדי פעם, ארוחה במסעדה , או רכישת דחף בחנות בגדים.

מכיוון שיהיה קל להשמיט את ההוצאות שאנו מעדיפים לא להודות בהן, כדאי להשתמש בתוכנית או באפליקציית תקצוב כדי לעקוב אחר הדברים. שום החלקה של כרטיס האשראי או החיוב לא תעלם מעין תוכנית התקצוב - ובעוד זה יכול להיות מעט מאכזב להבין כמה אתה מוציא על הוצאה בחודש אחד, זו האפשרות הטובה ביותר לשמור על עצמך כנה לגבי ההוצאות שלך.

כדי לעזור למשפחתי לקצץ בהוצאות התחלתי להשתמש באפליקציית Trim. זה עזר לי למצוא שתי הוצאות חוזרות על הצהרת הבנק שלי ששכחתי שיש לי. Trim ישא ומתן גם על שיעורים נמוכים יותר על דברים כמו כבלים ואינטרנט. נסה לקצץ בעצמך ולראות כמה אתה יכול לחסוך.

דע את הכנסותיך

השלב השני בבניית תקציב הוא לקבוע בדיוק כמה אתה מרוויח כל חודש. אתה רוצה להיות בטוח שכמה שאתה מוציא לא יעלה על הסכום שאתה מרוויח. אם יש לך מקור הכנסה אחד והמיסים מוציאים מתשלומי המשכורת שלך באופן אוטומטי בכל חודש, מעקב אחר הכנסותיך יכול להיות פשוט.

זה מסתבך יותר אם אתה פרילנסר עם מקורות הכנסה מרובים או אם יש לך הכנסה לא סדירה. במקרים כאלה זה יכול לעזור במעקב אחר הכנסותיך והוצאותיך במשך מספר חודשים כך שתקבל תחושה של הרווחים הממוצעים שלך. וזכרו, אם הכנסותיכם אינן סדירות, הדבר עוזר להשתמש באומדן נמוך, כך שלא תשקיעו בהוצאות יתר בטעות.

תוכנית לתקצוב יכולה להיות הדרך הקלה ביותר להשוות בין הכנסותיך להוצאות שלך בכל חודש, מכיוון שאתה יכול לקשר אותם לחשבונות שונים, כגון כרטיסי האשראי, חשבונות הבנק וחשבונות הפרישה שלך. בכך הוא עוקב באופן אוטומטי אחר הכנסותיך והוצאותיך. תוכנות רבות משתמשות בתרשימי עוגה וגרשי עמודות כדי להציג את הכנסותיך, הוצאותיך וחסכונך בכל חודש. לחלופין, תוכל פשוט לרשום הוצאות והכנסות על דף נייר (או בגיליון אלקטרוני) כדי להבטיח שתפריש מספיק כסף בכל חודש בקרנות החיסכון השונות שלך..

נפרד "רוצה" מ"צרכים "

ברגע שיש לך מספרים קשים להכנסות וההוצאות שלך, קבע כמה אתה מוציא על הדברים שאתה צריך (כמו אוכל ודיור) וכמה אתה מוציא על דברים שאתה רוצה, אבל אתה יכול לחיות בלי.

להבין אם אתה מוציא יותר מדי על "מבקשים" זה תהליך אישי. לדוגמה, אתה יכול להוציא 1,000 דולר על בגדים בכל חודש, אך הכנסותיך עשויות להיות מספיק משמעותיות כדי לתמוך בהרגל הזה מבלי לפגוע בחשבונות החיסכון שלך..

יש כמה שאלות שאתה יכול לשאול את עצמך כדי לקבוע אם יש לבחון מחדש או לחתוך קטגוריית הוצאות מסוימת:

• האם ההוצאה מונעת ממך לחסוך?
• האם אתה מקצץ בדברים שאתה צריך כדי לכסות את זה?
• האם אתה משתמש בכרטיס אשראי לצורך ההוצאה ומתקשה לפרוע אותו כל חודש?

אם כן, עליך לחסל הוצאות כאלה, או לפחות למצוא דרך להפחית את העלויות.

מצא דרכים להגדיל את הכנסותיך

בשנות ה -30 לחייך, סביר להניח שאתה עובד בדרך במעלה סולם הקריירה, וההכנסה שלך עלתה לשקף זאת. על פי PayScale, הכנסתם של גברים ונשים עם תארים אקדמיים בדרך כלל עולה בכ -60% מרגע שהם 22 ועד גיל 30. כדי לעזור לך להשיג יעדים בכל שנות השלושים שלך ומעלה, חשוב לשקול דרכים להמשך להגדיל את הכנסותיך.

מציאת עבודה נוספת במשרה חלקית או ביצוע עבודות מזדמנות יכולה לעזור לך להגדיל את הכנסותיך. כלכלת ההופעות מקלה מאוד על הכסף הנוסף. אתה יכול להיות נהג משלוח עם DoorDash או אינסטאקארט. אתה יכול אפילו לעזור לאנשים עם מקומות עבודה מוזרים ברחבי הבית Handy.com.

עם זאת, אסטרטגיה אידיאלית היא למצוא דרך למקסם את מה שאתה כבר עושה בעבודה. הרשמה לתכנית לתואר שני עשויה לעזור לך לקבל העלאה, ובמקרים מסוימים החברה שלך עשויה למעשה לשלם את דרכך בבית הספר. אפשרות נוספת היא לשקול מעבר לרוחב למעסיק חדש, או מעבר למחלקה חדשה בחברה הנוכחית שלך.

2. דע את אפשרויות הפרישה שלך

אף פעם לא מוקדם להתחיל לחסוך לפנסיה. למעשה, הזמן האידיאלי להתחיל לחסוך לפרישה הוא כאשר אתם נכנסים לראשונה לכוח העבודה. עם זאת, גם אם עדיין לא התחלת, לא מאוחר להתחיל עכשיו.

הכסף שאתה תורם לחשבון פרישה נדחה או לאחר מס. במקרה של חשבונות נדחים ממס, אתה מנכה את הסכום שאתה תורם בשנה שאתה תורם מההחזר מס הכנסה. אינך צריך לשלם מס על הכסף בחשבונות האלה - בין אם מדובר בסכום התרומה המקורי ובין אם ברווחים - עד שתמשוך אותו בפועל. לדוגמה, אם תמשוך 1,000 דולר מחשבון דחיית מס בשנת 2050, תשלם מיסים על 1,000 הדולר באותה שנה..

במקרה של חשבונות לאחר מס, אתה משלם את מס ההכנסה על הסכום שאתה תורם במהלך השנה שאתה תורם. כשאתה מגיע לפרישה, אתה יכול למשוך את התרומה המקורית שלך ללא כל מס נוסף.

זכור כי נכון לשנת 2015, גיל הפרישה הוא 59 וחצי שנים ומעלה. אם תנסו למשוך כסף מחשבונות מסוימים לפני שתגיעו לגיל הזה, תקבלו מס קנס של 10% ותצטרכו לשלם מס הכנסה על הסכום שתוציאו..

אם אתה צריך להקים חשבון פרישה, אפשרות אחת היא TD אמיטרייד. הם מציעים מגוון רחב של מוצרי פרישה כולל מוצרי IRA מסורתיים ורוט, IRA של מוצרי ORA ואפילו מוצרי פרישה לעסקים קטנים.

רוט IRA

אתה עלול לחשוב על IRA של רוט כגמיש ביותר מבין כל אפשרויות הפרישה. זה חשבון לאחר מס, כך שאתה משלם מס בשנה בה אתה תורם את התרומה. כדי לתרום ל- IRA של רוט, כל מה שאתה צריך הוא מקור להכנסות.

יש מגבלת הכנסה עבור תרומות ל Roth וגבול תרומה לכל שנה, שמס הכנסה מעלה מדי פעם בהתבסס על אינפלציה. בשנת 2015, מגבלת ההכנסה היא 131,00 $ לרווקים ו -193,000 דולר לזוגות נשואים המגישים במשותף. מגבלת התרומה לשנת 2015 היא 5,500 דולר.

יתרון פוטנציאלי של Roth IRA בהשוואה לחשבונות פרישה אחרים הוא בכך שאתה מסוגל למשוך את התרומה המקורית שלך בכל עת, ללא קנס. זה אומר שאתה יכול להשתמש בכסף שתרמת ל- IRA של רוט כדי לשלם עבור חירום או לכיסוי הוצאה גדולה נוספת מבלי שתחויב בקנס של 10% או מס הכנסה..

כמובן, אם תפרוש מה- Roth IRA מסיבות שאינן פרישה, אתה עלול לגרום לעצמך נזק כלכלי בעתיד, ולכן בדרך כלל לא מומלץ לעשות זאת. כמו כן, אם תמשוך רווחים מ- IRA של רוט לפני שהגעת לגיל הפרישה, משיכות אלה חייבות במס של 10%, למעט חריגים. (חריגים עשויים לכלול אם אתה משתמש בכספים כדי לקנות בית ראשון או לשלם עבור המכללה, או אם אתה נכה.)

IRA מסורתי

אחד ההבדלים בין רוט ל- IRA מסורתי הוא המיסוי. ברוב המקרים, IRAs המסורתיים הם חשבונות נדחים במס. אתה משלם מס על הרווחים, וברוב המקרים, תרומות ברגע שתתחיל לקחת משיכות.

עם זאת, ישנם מקרים שהכסף שאתה תורם ל- IRA מסורתי הוא לאחר מס. אם ההכנסה ברוטו המותאמת המותאמת שלך היא מעל לסכום מסוים (תלוי בסטטוס הגשתך) ואתה מכוסה על ידי תוכנית המפרשה מהמעסיק שלך, יתכן שתוכל רק לנכות חלק מהסכום שאתה תורם - או אף אחת מהתרומה שלך, אם ההכנסה שלך גבוהה מספיק. ההכנסה המותאמת ברוטו המותאמת שלך היא ההכנסה ברוטו המותאמת שלך עם כל ניכוי "מעבר לקו" (כגון ריבית הלוואת סטודנטים או שכר לימוד ושכר טרחה) שנוסף אליו.

IRAs מסורתיים ו- Roth משתנים ביחס לעונשי הנסיגה המוקדמים שלהם. אם אתה מוציא כסף מה- IRA המסורתי שלך לפני שאתה פונה 59 וחצי, אתה צריך לשלם מס קנס של 10% על הסכום שאתה משיג, בתוספת מס הכנסה על הסכום המלא, כולל התרומות והרווחים המקוריים שלך. ישנם כמה חריגים לכלל העונש של 10%, כמו למשל אם אתה משתמש בכספים מ- IRA מסורתי כדי לרכוש את הבית הראשון שלך או לשלם עלויות קולג '..

הבדל עיקרי נוסף בין IRA של רוט ל- IRA מסורתי הוא כאשר צריך למשוך כספים. אתה מוזמן להשאיר את כספך ב- IRA ברוט עד שתלך לעולמו. עם זאת, עם IRA מסורתי, אתה צריך להתחיל לקחת הפצות מינימליות (למשוך סכום מסוים) בכל שנה, החל מגיל 70 וחצי. אם לא תמשוך את המינימום הנדרש בכל שנה לאחר גיל זה, תקבל סטירה עם מס הבלו של 50% על הסכום שלא תמשוך (נכון לשנת 2015).

מגבלת התרומה זהה עבור IRA מסורתי כמו עבור רוט IRA, והסכום שתוכלו לתרום ל- IRAs שלכם משולב למעשה. משמעות הדבר היא שאם יש לך רוט IRA אחד ו- IRA מסורתי אחד, אתה יכול רק לתרום עד 5,550 דולר בסך הכל לשניהם, נכון לשנת 2015. אינך יכול להכניס 5,500 דולר לאחד ו -5,500 דולר בשני..

401k או 403b

תלוי במעביד, יתכן ותהיה לך הזדמנות לתרום לתכנית 401k או לתכנית 403b בעבודה. ההבדל הגדול בין שתי התוכניות הוא מי מציע אותם. אם אתה עובד בבית ספר או ללא מטרות רווח, רוב הסיכויים שתוכנית הפרישה שלך היא 403b. אם אתה עובד בחברה ללא מטרות רווח פטור ממס, סביר להניח שיש לך תוכנית 401,000.

שתי התוכניות של 401k והן תוכניות 403b נדחות במס, כך שהסכום שאתה תורם ניתן לניכוי מס כשאתה תורם את התרומה. לאחר מכן אתה משלם מס על כל דבר שאתה משיכה, לאחר גיל 59 וחצי ומעלה. בדומה ל- IRA מסורתי, אם תמשוך כסף מ -401k או 403b לפני שתגיל את גיל הפרישה המוזהב, תשלם קנס של 10% על הסכום שתוציא, בתוספת מס הכנסה.

במקרים רבים, לעולם לא תראה את הכסף שנכנס לתוכנית, מכיוון שלעיתים קרובות מנוכה ישירות מתשלומי המשכורת שלך. כמו IRAs, יש מגבלת תרומה לכל אחת מהתוכניות. אך בניגוד ל- IRAs, המגבלה די גבוהה: 18,000 $ לשנה נכון לשנת 2015.

אם המעסיק שלך מציע אפשרות אחת, האינטרס שלך הוא להתחיל לתרום לה, אם עדיין לא עשית זאת. יש מעסיקים שמציעים להתאים תרומות, עד לסכום מסוים, כגון התאמה של 100% מהתרומות שלך, עד 5% מההכנסה שלך, כך שזו דרך טובה להגדיל את הכנסותיך. הכסף שאתה תורם הוא שלך ונשאר שלך, גם אם אתה מסתיים להמשיך ולעבור עבודה אחרת.

טיפ מקצוען: אם יש לך 401k, דאג לכך הירשם לניתוח חינם מ- Blooom. הם יעזרו לך למצוא את ההקצאה הנכונה ולוודא שאתה מגוון כראוי. הם גם ידאגו שלא תשלמו יותר מדי עמלות.

SEP IRA

אם אתה עצמאי, אל תחשוב שאתה יכול לתרום סכום של עד 5,500 דולר לכל היותר למסורת IRA המסורתית. פנסיית העובדים הפשוטה IRA, או SEP IRA, נראית כמו IRA מסורתי בכך שהתרומות שלך ניתנות לניכוי מס, אך יש הבדל עיקרי אחד: הסכום שאתה יכול לתרום גבוה משמעותית. בשנת 2015 אתה יכול לתרום עד 25% מההכנסה שלך או 53,000 $, הנמוך מביניהם. מלבד מגבלת התרומה מוגדלת, ל- IRA של SEP אותם חוקים כמו ה- IRA המסורתי בכל הקשור למיסוי והפצות..

אם אינך בטוח כיצד להפיק את המרב מחיסכון הפרישה שלך או לקבוע את התוכניות הטובות ביותר, יתכן וכדאי לשכור יועץ פיננסי. הוא או היא יכולים לעזור לך להבין את הכללים ולהבין כיצד לחסוך לתוכנית הטובה ביותר לפרישה.

טיפ מקצוען: אם אתה זקוק לעזרה במציאת יועץ פיננסי, SmartAsset יש כלי חינמי זמין. הם ישאלו אותך כמה שאלות ואז יתנו לך את המידע של שלושה יועצים שיהיה התאמה טובה.

3. הרציני בכל מה שקשור לביטול החוב

אם אתה כמו אמריקאים רבים, יתכן שיש לך חובות להלוואות סטודנטים, חובות כרטיסי אשראי ושלל חובות חדשים, כמו משכנתא והלוואת רכב. יתכן שיטרתם בשנות העשרים לחייכם בהעברת התשלום המינימלי על הכל - אבל אם אתם רוצים לדחוף קדימה כלכלית בשנות השלושים לחייכם, הגיע הזמן לבדוק מקרוב את מה שאתם חייבים.

דגש קודם על חובות כרטיסי אשראי

לחובות כרטיסי אשראי נוטים להיות ריביות גבוהות מאוד. בסופו של דבר, זה לא מועיל לך בטווח הרחוק, מכיוון שבסופו של דבר אתה משלם יותר עבור דברים שלא עוזרים לך לבנות עושר, ואפילו עלולים לאבד ערך.

אם אתה נושא יתרה בכרטיסי האשראי שלך, הגיע הזמן להתמקד בתשלום. בדוק את התקציב שלך, לחץ כמה מספרים וברר מה אתה יכול להרשות לעצמך להעמיד את החוב בכדי לחסל אותו בפרק הזמן הקצר ביותר. כדי להפחית את הסכום שעליך לשלם בטווח הרחוק, מועיל להתמקד קודם בתשלום הכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר. עם זאת, אם אתה זקוק לעידוד מוטיבציה, לשלם את הכרטיס עם היתרה הנמוכה ביותר - ללא קשר לריבית - יכול לעשות בדיוק את זה.

אם אתה זקוק לעזרה, שקול להשתמש בהלוואה אישית מ LendKey. תוכל לאחד את היתרות שלך לאחת עם ריבית נמוכה בהרבה. לחלופין, תוכל להשתמש בכרטיס אשראי נמוך אפריל.

אל תדאג לגבי סוגים מסוימים של הלוואות סטודנטים

בעוד שהלוואות לסטודנטים יכולות להוות מטרד, הן גם יכולות להיות הרבה יותר טובות מאשר סוגים אחרים של חובות. הלוואות סטודנטים פדרליות הן בעלות ריבית קבועה ומאפשרות לך לבחור תוכנית תשלום שעובדת עם המצב הכלכלי הנוכחי שלך.

לדוגמה, אם לוותת לפני שנת 2014, אתה יכול לבחור בתוכנית פירעון מבוססת הכנסה, המכסה את הסכום שאתה משלם בכל חודש ב -15% מההכנסה שיקול הדעת שלך. גודל המשפחה וההכנסה שלך שותפים לקביעת הזכאות לתכנית, כמו גם גודל התשלום החודשי. אם התשלום החודשי שלך במסגרת תוכנית פירעון מבוסס הכנסה הוא יותר מכפי שזה יהיה תחת תוכנית פירעון רגילה של 10 שנים, אינך זכאי. במסגרת תוכנית ההחזר המבוססת על הכנסה, כל סכום שלא שילמתם נסלח לאחר 25 שנה.

יתרון אפשרי נוסף של הלוואות סטודנטים פדרליות הוא שהריבית שתשלם יכולה להיות ניתנת לניכוי אם ההכנסה ברוטו המותאמת שלך היא פחות מ- 80,000 $ אם אתה רווק, או פחות מ- 160,000 $ אם אתה נשוי הגשת במשותף. לעומת זאת, הריבית על הלוואות סטודנטים פרטיות נוטה להיות גבוהה יותר ואינה ניכרת ברוב המקרים.

אם יש לך הלוואות פדרליות ופרטיות כאחד, עדיף שתתמקד בתשלום ההלוואות הפרטיות, תוך ביצוע התשלום המינימלי על הלוואות פדרליות. לאחר ששולמו ההלוואות הפרטיות, תוכלו להפנות את תשומת ליבכם לתשלום הלוואות פדרליות. בנוסף, ייתכן שיהיה שווה את הזמן שלך לראות אם אתה יכול להפחית את הריבית על ההלוואות שלך באמצעות מימון מחדש של הלוואת סטודנטים מ- LendKey..

היה מציאותי ביחס לחובות דיור

אם אתה חושב לקנות בית, נסה לא לנשנש יותר ממה שאתה יכול ללעוס בכל הנוגע להלוואה. באופן כללי, מומלץ שהסכום שאתה משלם עבור דיור לא יהיה יותר מ 28% מההכנסה ברוטו שלך. המשמעות היא שאם אתה מביא 3,500 דולר לחודש לפני מיסים, העלות החודשית של המשכנתא שלך - כולל קרן וריבית, כמו גם עלות הארנונה, ביטוח בעלי בתים וביטוח פרטי למשכנתא - לא צריכה להיות גבוהה מ- 980 $.

4. אל תזניח את הביטוח

ביטוח בריאות הוא רק פוליסה אחת שהיית צריך להיות בשנות ה -30 לחייה שלך. בנוסף לשמירה על בריאותך, חשוב לשמור על חפציך ועל האנשים שאתה אוהב.

ביטוח חיים

ביטוח חיים אינו דבר שרק קשישים צריכים לרכוש. מטרת ביטוח החיים היא להציע שמיכת ביטחון פיננסית ליקיריכם, אם אתם או בן או בת הזוג שלכם ילכו לעולמם. זה באמת עושה יותר תחושה לאנשים צעירים התומכים בבני זוג או בת זוג או שיש להם ילדים להחזיק בפוליסת ביטוח חיים.

אם יקרה לך משהו רע, התוכנית תשלם לניצוליך סכום ספציפי שתבחר כשאתה מגיש בקשה לפוליסה. בדרך כלל, הערך הנקוב (או "גמלת מוות") של ביטוח החיים שלך הוא דבר שאתה קובע על סמך הכנסותיך וכמה אתה יכול להרשות לעצמך בכל הנוגע לפרמיות. ככל שההטבה המשולמת לניצוליכם גבוהה יותר, הפרמיות החודשיות גבוהות יותר.

ישנם שני סוגים כלליים של פוליסת ביטוח חיים: כל החיים והמונח. ביטוח חיים לטווח הזמן מציע הגנה לסכום מוגדר של שנים, כגון 20 או 30 שנה. אתה משלם פרמיות עבור פרק זמן זה, ואם קורה לך משהו התוכנית משתלמת. לאחר תוקף המונח, אינך מכוסה עוד. פוליסות ביטוח חיים לטווח זמן יקרות יותר מפוליסות לכל החיים.

פוליסות ביטוח חיים שלמות, שלעתים נקראות גם ביטוח חיים קבוע, נמשכות עד סוף חייכם. הם נוטים להיות יקרים בהרבה, מכיוון שהם מספקים כיסוי לפרק זמן ארוך יותר, והסבירות שתמות בזמן שיש לך מקום ביטוח חיים שלם עולה ל 100%. לעיתים קרובות יש רכיב בעל ערך מזומנים להשקעה המובנה בפוליסות ביטוח חיים שלמות, שתוכל לשאול או למשוך ממנה, כלומר אתה יכול להפיק תועלת מהפוליסה בזמן שאתה עדיין בחיים. קניית ביטוח חיים יכולה להיות מורכבת, אך כדאי לערוך את כל הפרטים בכדי להעניק למשפחה שכבת הגנה חיונית.

מדיניות ג'ניוס היא נקודת פתיחה נהדרת עבור כל מי שמחפש להוציא פוליסת ביטוח חיים. הם יעניקו לך הצעות מחיר ממספר מבטחים ותוכל לנוח בקלות בידיעה שאתה מקבל הכי הרבה כיסוי במחיר הטוב ביותר.

ביטוח דירה או שוכר

אם אתה כרגע שוכר את הבית שלך, שוכרים ביטוח מ- מדיניות ג'ניוס יכולה להיות השקעה נהדרת להגן על הפריטים בתוך הבית. כאשר אתה הבעלים של הבית שלך, רכישת פוליסת ביטוח של בעלי בתים היא חלק מהעסקה.

אם כבר יש לך פוליסת ביטוח שוכרים או בעלי בתים, חשוב לבדוק אותה באופן קבוע כדי לוודא שהיא עדיין עונה על צרכיך. לדוגמה, בשנות העשרים לחייכם, יתכן שהיו לכם ריהוט זול עם ערך חלופי נמוך. עכשיו כשאתה מבוגר יותר, הדברים שלך עשויים להיות בעלי ערך רב יותר, וייתכן שתרצה לשדרג את המדיניות שלך בכדי לספק כיסוי רב יותר.

יתכן שיהיו לך פריטים יקרי ערך נוספים (כגון טבעת אירוסין, ירושה משפחתית או כלי נגינה יקר) שדורשים כיסוי נוסף. במקרה כזה, יש להוסיף לצף הביטוחים שלך צף מאמרים אישיים. בדקו את חפצי הערך שלכם בכל שנה בערך, ובדקו את הכיסוי שמציע הציפה כדי להבטיח שהוא עדיין מספק הגנה מרובה..

פוליסות ביטוח בעלי בתים ושוכרים מציעים גם כיסוי חבות. פוליסה יכולה להציע הגנה מסוימת אם תאונה מתרחשת בביתך והאדם שנפגע בתאונה תובע אותך. לדוגמה, אם פיסת שטיח רפויה בראש המדרגות ונסיעת אורחים ונפגע, פוליסת הביטוח שלך תשלם ככל הנראה עבור נזקים ועלויות משפט..

פוליסת הביטוח של בעלי הבית שלך יכולה גם לכסות את עלויות בניית הבית מחדש אם הוא נהרס או נפגע. מכיוון שעלות בניית הבית ושווי הבית שלך עלולים לעלות בכל שנה, כדאי לעיין בקביעות במדיניות שלך כדי לוודא שהוא עדיין מספק הגנה מספקת.

ביטוח רכב

אם ברשותך רכב אתה זקוק לביטוח רכב. פוליסות ביטוח רכב מציעות כיסויים מסוגים שונים, כגון נזקי גוף ונזקי רכוש (נזק לרכב או לרכוש של אדם אחר), כמו גם התנגשות (נזק לרכב שלך), ומקיף (נזק לרכב שלך שמתרחש מסיבות אחרות מאשר תאונת דרכים).

ככל שערך המכונית שלך גבוה יותר או שאתה חייב עליו יותר, כך סביר להניח שתזדקק להגנה מעבר למה שנדרש על פי חוק המדינה שלך. בדוק כל שנה את הכיסוי שלך לביטוח רכב כדי לוודא שהוא נשאר מתאים לרכב ולמצב האישי שלך.

אם אינך בטוח אם אתה מקבל את העסקה הטובה ביותר, התחל לעשות קניות סביב. ראה מה חברות אחרות יכולות להציע ומה תהיה הפרמיה החודשית. כמה חברות שיש לקחת בחשבון חירות הדדית ו ביטוח.

ביטוח בריאות

ביטוח הבריאות שלך צריך להשתנות ברגע שתגיע לשלושים. ראשית, אינך זכאי עוד לאפשרות התוכנית הקטסטרופלית הזולה יותר, המספקת רק תרחישים במקרה הגרוע ביותר וטיפול מונע בסיסי מאוד. תוכניות קטסטרופליות זמינות רק לאנשים מתחת לגיל 30 עם פטור מצוקה.

יתר על כן, להתחתן או להביא לתינוק פירושו שעליך לבצע התאמות למדיניות שלך. לדוגמה, אם אתם חושבים להביא תינוק לתינוק, חכם לבחור תוכנית המציעה כיסוי מסוים של טיפול בהריון.

לא משנה כמה אתה בריא כרגע, אל תחשוב שאתה יכול לדלג על ביטוח הבריאות. זה לא רק מגן עליך, אלא שהוא גם נדרש עקב חוק טיפול במחיר סביר. אם אתה מזניח לקבל כיסוי, תצטרך לשלם מס השווה לשני% מההכנסה שלך (לשנת 2015) או 325 $ לאדם, הגבוה מביניהם.

5. אל תשכח לשמור

למרות שחשוב להתמקד בהגדלת החיסכון בפרישה, זה לא הדבר היחיד שאתה צריך לחסוך עבורו.

קרן חירום

ככל שתקחו על עצמכם יותר אחריות, החיים יכולים להיות בלתי צפויים יותר. זו הסיבה שקרן חירום, עם מספיק מזומנים בכדי לכסות הכנסה של מספר חודשים, יכולה להיות כל כך מועילה. באופן כללי, הקרן שלך צריכה להכיל הכנסה בשווי של שלושה עד שמונה חודשים. ככל שההכנסה שלך לא יציבה, אתה צריך להיות יותר בקרן שלך בכדי לעזור לך לשרוד טלאים גסים.

אם עדיין אין לכם קרן חירום, פתחו חשבון חיסכון חדש והתחילו להפריש מה אתם יכולים להרשות לעצמכם בכל חודש בהתאם לתקציב שלכם. להפריש 1,000 דולר במשך כמה חודשים או שנה עדיף שלא יהיה כרית כלשהי. ללא חיסכון כלשהו, ​​יתכן שתצטרך לפנות לכרטיסי אשראי כאשר המכונית שלך מתקלקלת או שההכנסה שלך צוללת, כלומר אתה יכול להסתיים בתשלום ריביות גבוהות ולפגוע בניקוד האשראי שלך..

קרן מכללת ילדכם

מנתוני USDA עולה כי עלות ילד שנולד בשנת 2013 לגיל 18 עלתה קרוב ל -250 אלף דולר - והסכום אינו כולל את עלות הקולג '. הקטנה שלך אולי עדיין נמצאת בחיתולים, אבל יכול להיות שווה את זה להתחיל לחקור חשבונות שמירת מכללות היום.

אפשרות אחת היא לפתוח לילדכם תוכנית חיסכון במכללה 529. לכל מדינה תוכנית 529 תכנית משלה, ולחלק מהמדינות יש למעשה כמה מדינות. 529 תוכניות מציעות יתרונות מיסוי, כל עוד ילדכם בסופו של דבר משתמש בהם בכדי לשלם עבור הוצאות לימוד מוסמכות או אחר, כגון ספרי לימוד ושכר טרחה. אתה כן משלם מס הכנסה על התרומות שאתה תורם לתכנית, אך הרווחים בדרך כלל פטורים ממסים פדרליים ועשויים להיות פטורים גם ממסי מדינה.

פתיחת תוכנית 529 במדינה אחת לא אומרת שילדך מוגבל ללמוד בקולג 'במדינה זו, וגם זה לא מגביל אותו או אותה ללמוד בבית ספר ציבורי. אתה גם לא מוגבל לפתיחת תוכנית 529 במדינה בה אתה גר. אם תוכנית ממדינה אחרת מציעה תמריצים טובים יותר או עסקה טובה יותר, תוכל לבדוק פתיחת חשבון.

אם אתה רוצה להשקיע במשהו שאינו תוכנית 529, שקול נדל"ן. אני מכיר כמה אנשים שרכשו בהם נכסים להשכרה גג עם הוצאות המכללה בראש. הם מממנים את הנכס באמצעות משכנתא למשך 15 שנים, ומאפשרים להם למכור את הנכס ולהשתמש בהון העצמי לכיסוי עלויות שכר הלימוד.

הוצאות עיקריות

לא משנה גילכם, אסור להשתמש בכרטיסי אשראי בכדי לבצע רכישות גדולות שאינכם יכולים להרשות לעצמם לשלם במלואן בסוף מחזור החיוב. אם אתם רוצים להשקיע במשהו יקר - בין אם זה חופשה משפחתית, מכונית חדשה או שיפוץ ביתי - הקדישו סכום מסוים בכל חודש עד שיהיה לכם מספיק לכיסוי העלות. חסכון בהוצאה גדולה אולי לא יביא את הריגוש לחייב משהו בפזיזות, אבל זה גם לא מביא את הכאב של פירעון החוב.

מילה אחרונה

בין אחסון כסף בחשבונות חיסכון שונים לבין הקפדה על התקציב האישי שלך, יש הרבה מה לעקוב אחרי שמדובר בכספים שלך. רק זכרו, זה בסדר לנקוט צעדים קטנים. השג תחילה את ענייני התקציב, החוב והביטוח שלך. ואז, התמקד בפרישה שלך ובחיסכון אחר.

כמו כן, זכור כי המצב הכלכלי של כולם שונה. עשו כמיטב יכולתכם למזער את החובות שלכם, להגן על עצמכם ועל משפחתכם ותכננו לעתידכם.

האם אתה בשנות ה -30 לחייך? על פי אילו כללים פיננסיים אתה חי?