כיצד לזהות הונאות פיננסיות ותוכניות השקעה - 6 סוגים של הונאה שיש להימנע מהם

בראיון ל- BBC Future, ד"ר ארין ניומן מאוניברסיטת דרום קליפורניה אמר כי סיפור חיובי ש"הרגיש חלק וקל לעיבוד "קל לאמת. אמני קון מוכשרים במיוחד ביצירת שקרים אמינים. נפילה על הטריקים שלהם עולה על ידי אזרחי ארה"ב מיליארדים מדי שנה.

לדברי אנתוני פרטקניס, "כל שנה, אמריקאים מפסידים יותר מ -40 מיליארד דולר בהונאה בטלמרקטינג, השקעות וארגון צדקה." עם זאת, סכום זה עשוי להיות מועט מאוד מכיוון שמקרים של הונאה עשויים להיות נמוכים מדיווח. על פי המרכז לחקר הונאות פיננסי, עד 65% מהקורבנות אינם מצליחים לדווח על הקורבנות שלהם. הם בדרך כלל לא מספרים לרשויות כיוון שהם חסרי אמון במשטרה והסבירות להשבה. רבים נבוכים מהאמינות שלהם.

אך בראיון שלה, ד"ר ניומן טוענת כי האמינות - הנטייה להיות מטופלים או מניפולציות על ידי אחד או יותר אנשים - אינה משקפת אינטליגנציה. מישהו יכול ליפול טרף לתכנית או הונאה פיננסית. לפיכך, קו ההגנה הטוב ביותר שלך הוא לקבל הבנה מעמיקה כיצד פועלים אמנים - ואיך לאתר אותם לפני שהם מנצלים אותך.

קרא גם: 9 סוגים של עמלות בנק יקרות וכיצד להימנע מהן

השחקנים

סימנים

קורבנות הונאות - המכונים "סימנים" - לרוב שוללים כשהם מקווים להשיג משהו לחינם או מעט מאוד. קורבנות אחרים - לרוב הקשישים - עשויים להיות רגישים בגלל כוונותיהם הטובות ורצונם לעזור לאחרים.

בעוד שרבים מאמינים כי הקורבן הטיפוסי של הונאת השקעות הוא מבוגר ופחות משכיל מהאוכלוסייה הכללית, המרכז לחקר הונאות פיננסי מדווח כי סטריאוטיפ זה שגוי. נפגע ההונאה הממוצע הוא "סביר יותר להיות גבר, יחסית עשיר, לוקח סיכונים, מעוניין בהצהרות משכנעות, פתוח למצבי מכירות ומחונך טוב יותר מהציבור הרחב." מרתה דייווי, מנהלת מרכז סטנפורד באגף לביטחון פיננסי של אריכות ימים, הצהירה בראיון לאיגוד הפסיכולוגי האמריקני כי קורבן ההונאה הטיפוסי הוא גבר לבן לבן בגיל העמידה, נשוי, משכיל, ספרות כלכלית, תחת מאמץ פיננסי כלשהו..

ד"ר סטיבן גרינשפן בילה יותר מעשור בחקר הבעיה של הדבקות. ב"וול סטריט ג'ורנל "מציין ד"ר גרינשפן ארבעה גורמים מובחנים שגורמים לאדם להיות רגישים יותר לדיכוי:

1. מצבים. כאשר אנשים נלחצים עליהם, אנשים נוטים לקבל החלטות השקעה בכך מופיעים להיות שפירים, אך למעשה מהווים סיכונים משמעותיים.
2. קוגניציה. הדם משפיע על אנשים בכל טווח ה- IQ. לפעמים אנשים חסרי ערך משום שהם אינם מצליחים להשתמש במודיעין שלהם באופן מלא, תוך שהם מסתמכים על אינטואיציה ואימפולס. במקרים אחרים, יתכן שהם פשוט חסרים את הידע הדרוש ואינם מוכנים להוציא אנרגיה כדי לתקן את החסר.
3. אישיות. קורבנות רבים בוטחים באנשים המרגישים צורך להיות "בחור נחמד." השילוב של תכונות אלה עם נטיות לקיחת סיכונים וקבלת החלטות אימפולסיביות יוצרים "סימנים קלים".
4. רגש. ההתרגשות מהגדלת או הגנה על העושר של האדם (יש שיכולים לקרוא לזה תאוות בצע) היא ממריץ רב עוצמה להמשיך עם השקעה מסוכנת, במיוחד אם המקדם מיומן בהכישת הפחד מפני אובדן..

גרינשפן מייעץ כי במקום להימנע מכל השקעות פוטנציאליות עם סיכונים, יש לוודא שקיימת רשת ביטחון. במילים אחרות, אל תכניסו את כל הביצים שלכם לסל אחד.

המפעילים

גברים נוכלים - המכונים "מפעילים" - אינם הדמויות המוצלות בעולם התחתון המוצגות בסרטים ובטלוויזיה. המטפחים המוצלחים יותר הם שחקנים, המסוגלים לקחת על עצמם את הפרסונה הדרושה כדי לתפעל את התקוות והפחדים של אנשים אחרים. הם מומחים לגרום לדברים להיראות אמיתיים. בין אם הוא לבוש בחליפה לשלושה חלקים או בסרבל, גבר קטן מקבל סימן להפיל את משמרו ולהתעלם מהספקנות שלו בכך שהוא נראה אמין.

המפעילים משתמשים גם בפעילויות. הם ידועים בתחום:

• חבלים. בסביבתו של המפעיל מופיעים לעתים קרובות אנשים עשירים כדי לזהות סימנים אפשריים שעלולים ליפול לתחבולה.
• שיליות. גברים רבים יכולים לעבוד עם נוכלים אחרים שמתנהגים כזרים או מומחים עצמאיים כדי לעודד את הסימן להמשיך עם ההונאה. אנשי מקצוע עשויים ללא ידיעה להתנהג כמצמרור על ידי אישור המוניטין לכאורה של המפעיל. לצערם, כמה משרדי רואי החשבון הציבוריים אישרו את הביקורות של חברות כגון ZZZZ Best, Enron ועסקי החיסכון וההלוואות המרובים שנכשלו בסוף שנות השמונים..

המשחקים - סוגי הונאות

משחקי אמון כמו מתיחות, קרעיות, פליפות, משחקי פגז ונדנדים משתנים כל הזמן, במיוחד עם טכנולוגיות חדשות ותקשורת עולמית. עם זאת, מטרתם היחידה היא להקל על סימן ארנקו. בעבר, מרבית הכוכבים היו פנים אל פנים, שם הקורבנות התמודדו ישירות עם הרמאים. התרחבות האינטרנט, טכנולוגיית התקשורת והנטייה שלנו להאמין במה שאנו קוראים מובילה לתרמיות עולמיות כמו הנסיך הניגרי והגרלות מעבר לים..

המשחקים עשויים להיות "קצרים" או "ארוכים", בהתאם למורכבותם ומשך הזמן שלהם. אנשים רבים שמעו על חסרונות הרחוב הנפוצים יותר המוצגים בסרטים. צעירים וצעירות מדברים במהירות, לבושים ומנומרים, על מדרכות העיר ניו יורק הם מבצעים מלוטשים של מונטה עם שלוש קלפים או טיפת היונה. אחרת היא הבונה המזויף שגובה דמי פנים בביצוע עבודת תיקון ואז נעלמת. הונאות אלה הינן חסרונות קצרים, בדרך כלל כרוכים בסכומי כסף קטנים (עד כמה מאות דולרים).

חסרונות ארוכים יכולים להיות מורחבים מאוד, עם משרדים מזויפים, מומחים ומגנים מרובים. הסרט פול ניומן / רוברט רדפורד ב -1973 "העוקץ" היה דוגמה נהדרת לכך. המקרה של ברני מיידוף הוא דוגמה מודרנית יותר. הונאות כספיות שהובאו במשרד פינתי בוול סטריט יכולות לקצור אלפים, לפעמים מיליוני דולרים עבור מבצעיהם. הם נוגעים בכל פינה במערכת הפיננסית, משווקי מטבע חוץ נדיפים לשווקי אג"ח עירוניים היסטוריים.

חסרונות מודרניים הם לעתים קרובות וריאציות מעודכנות של הונאות ישנות שמוצצות אנשים במשך מאות שנים. השחקנים וקווי הסיפור משתנים, אך התוצאות נשארות זהות.

1. תוכניות פונזי

צ'רלס פונזי הציע לנהל את ארביטראזציית התלושים לתגובות בינלאומיות ובולים דואר בארה"ב, והבטיח למשקיעיו רווח של 50% תוך 45 יום - סכום של 400% בשנה. עם זאת, פונזי השתמש בכספים שנרכשו ממשקיעים מאוחרים בכדי לשלם את משקיעיו הקודמים (וכדי לפקוד את אורח חייו המפואר). תרגול זה הוא הבסיס לנדנדה. פונזי גבה 20 מיליון דולר לפני שהתגלה ההונאה, ושמו נקשר לתכנית מאז.

מיליוני דולרים נגנבו ממשקיעים בלתי מעורערים על ידי אנשים. ברני מיידוף, יועץ השקעות בניו יורק, הונה 65 מיליארד דולר מחברים ומלקוחות בפרק זמן של לפחות עשור. בימים אלה הוא מרצה עונש מאסר של 150 שנה בראלי, צפון קרוליינה. מבצעי הפונצי המפורסמים האחרים כוללים את טום פיטרס (3.65 מיליארד דולר הונע) וסקוט רוטשטיין (1.4 מיליארד דולר).

האטרקטיביות של תוכניות פונזי לאנשים גברים נמשכת. בסתיו 2016 הופיעו הסיפורים הבאים במקורות חדשותיים שונים:

• הפוסט פיטסבורג פוסט-גזט דיווח על מעצרו של גולן ברק, שהואשם בסיבוב משקיעים ישראלים בסכום של 2 מיליון דולר בתכנית לרכישת ולהפוך נדל"ן מוערך..
• Cleveland.com דיווחה על שישה אנשים שנשפטו למאסר בגין חלקיהם בהונאה של 17 מיליון דולר על בסיס תשואה של 60% מההשקעה במכירת מוצרי דלק.
• תחנת החדשות KY3 בספרינגפילד, מיזורי, דיווחה על גזר הדין של יועץ השקעות בגין הסתנפות של שלושה משקיעים בסך 1.1 מיליון דולר בתכנית פונזי של חובת משכנתא (CMO)..

2. תוכניות פירמידה

בעוד שתוכניות פונזי ופירמידה אינן חוקיות וחולקות כמה מאותם מאפיינים, קורבנות הראשונים מאמינים שהם מרוויחים החזר על השקעותיהם, ואילו משתתפי האחרונים יודעים שהם צריכים לגייס חברים חדשים כדי להחזיר.

אנשים רבים מכירים אותיות שרשרת, שיטה אהובה על מטפלים באמצע שנות העשרים. שיקגו טריביון דיווח על המכתב הראשון של שרשרת הכספים בארצות הברית - "מועדון השגשוג", או "שלח דיים" - ב- 21 באפריל 1935. במכתב הבטיחו כי מי שהשתתף יקבל 1,562.50 דולר עבור השקעתו של אגורה דמי משלוח לחמש אותיות. המכתב Send a Dime היה פופולרי ביותר והסתם את מערכת הדואר בדנוור באותה תקופה. כתוצאה מכך הקונגרס העביר את חוק הגרלת הדואר (כותרת 18, סעיף 1302 בארה"ב). החוק הצהיר על מכתבי שרשרת שביקשו כסף או כל דבר בעל ערך משמעותי להיות סוג של הימורים ולא חוקיים.

חברות שיווק רב-שכבתי (MLM) מסתמכות על מבנה דומה המאפשר למשקיעים / מפיצים לקבל עמלות בגין מכירת downline שלהם - רמות אנשי המכירות שגייסו למכירת המוצרים שלהם. בשל האפשרות של שימוש לרעה, ועדת הסחר הפדרלית מסדירה חברות MLM להבטיח שהן לגיטימיות. ב -2015 קנסה ועדת הסחר הפדרלית את הרבלייף 200 מיליון דולר וחייבה את החברה לבנות מחדש את המודל העסקי שלה, כך לפי פוקס ביזנס. ההבדל בין חברת MLM לגיטימית לתכנית פירמידה הוא שהראשון מתמקד במכירת מוצרים ולא בגיוסים חדשים..

למרות שאנשים מכירים בכך שבסופו של דבר סכנת פירמידה חייבת להישרף, הערעור על תשואות גדולות להשקעה קטנה נותר בלתי ניתן לעמוד בפניו.

3. הונאות משאבה וטיפה

הסרט "הזאב מוול סטריט" חשף את ההונאה הישנה בוול סטריט שהפכה לקלה יותר עם השיפור בטכנולוגיה. תוכנית משאבה והטלה מתחילה אצל אנשי מכירות המקדמים חברות ציבוריות מהוונות דקיקות באמצעות חדשות מזויפות ותוצאות כספיות מפוקפקות כדי להעלות את מחיר המניה ("שאיבה") ואז למכור את עמדותיהן בחברות במחירים גבוהים ("dumping"). הפסדי המשקיעים מתכניות משאבה וזריקה נאמדים במיליוני דולרים בשנה.

באחד המקרים האלו, בהם היה מעורב חברת Cynk Technology Corp, חברת תוכנה הממוקמת בבליז, מחיר המניה זינק בין 0.06 ל 21.95 $ בחודש אחד במהלך 2014, כפי שפורסם על ידי בלומברג. לאחר מכן נפל מחיר המניה ונמכר במחיר של 0.01 $ למניה החל באוקטובר 2016. ה- SEC חקרה והגישה חיובים נגד כמה חברות ברוקרים המעורבות בחברה..

אמני תרמית מיומנים להשתמש באתרי מדיה חברתית (כמו פייסבוק וטוויטר) כדי לקדם את המניה, ומבקשים אלפי משקיעים פוטנציאליים באמצעות שיחות טלפון רובוטיות והודעות דוא"ל המוניות. במקרים רבים הם ממוקמים מחוץ לחוף מעבר ליכולתם של אכיפת החוק האמריקאית. על פי הדיווח בוול סטריט ג'ורנל, קבוצה אחת פרצה בהצלחה את קבצי הלקוחות של JPMorgan Chase כדי לגנוב נתונים מלקוחותיה ששימשו בהמשך בתוכנית משאבה וזריקה..

4. הונאות השקעה לפני הנפקה

משקיעים רבים חולמים לרכוש מניות בחברה מצליחה לפני ההנפקה הראשונית שלה (IPO). סיפורים של קניית מניות בתאגידים פרטיים כמו מיקרוסופט, אפל ופייסבוק לפני שהם נסחרים באופן ציבורי הם המיתוסים של וול סטריט עם פירוט מספיק כדי לגרום להם להיראות אמינים. אנשי Con הם מוכנים להציע למשקיעים שמעוניינים להשיג כסף בחברה הגדולה הבאה, במיוחד כאשר מניות בתעשייה מסוימת מתחממות. על פי MarketWatch, הונאות לפני ההנפקה מסתמכות מאוד על דוא"ל ספאם, אתרים מרשימים ומסמכים המציעים נוצצים, כמו גם המלצות של מתווכים מוצלים..

אין זה לא חוקי למכור ניירות ערך לציבור באמצעות הנפקה פרטית, אך על ההנפקה להיות רשומה לפי תקנה ד 'לחוק ניירות ערך משנת 1933 או לעמוד באחד הפטורים הרגולטוריים המעטים כדי להיות חוקיים. יתרה מזאת, מי שיכול להיות שואל באופן חוקי חייב לעמוד בתקנים פיננסיים מחמירים. בדרך כלל נוכלים לתמרן את הפרצות או להתעלם מהחוק לחלוטין.

מקדמים מבקשים את מרבית המשקיעים הפוטנציאליים באמצעות תזכיר השמה פרטי (PPM) המתיימר להיות המקבילה לתשקיף שהונפקו על ידי חברות עם הנפקתן. עם זאת, ה- SEC מתריעה ספציפית כי PPMs אינם נדרשים ואף לא נבדקים על ידי שום רגולטור. תזכירים מכילים בדרך כלל תחזיות אופטימיות מאוד של הכנסות ורווחים, וממעיטים בסיכונים משמעותיים. יתכן שלא יתבצע ביקורת על רישומים פיננסיים, וניסיוני ההנהלה ותעודות ההנהלה הם לעתים קרובות מוגזמים או שקריים לחלוטין.

השקעה בהנפקות לפני הנפקה מצליחה לעיתים רחוקות להצליח - הרשות הרגולטורית הפיננסית (FINRA) טוענת שהם נעים בין "עסקאות מסוכנות להונאות על הסף." הם ממליצים שמשקיעים פוטנציאליים צריכים תמיד לשאול את השאלה "למה אני?" במילים אחרות, מדוע זר מוחלט יגיד לך על הזדמנות מצוינת להשקעה? הסיכויים הם שאין הזדמנות כזו.

5. חסרונות מקלט מס

מעטים האנשים שנהנים לשלם מס הכנסה. למעשה, לאזרחים יש את הזכות "להסדיר את ענייניהם כדי לשמור על מיסים נמוכים ככל האפשר", על פי החלטת בית המשפט לערעורים בארה"ב שניתנה על ידי השופט למדה יד בשנת 1935 (הלוורינג נ 'גרגורי) ואושר לאחר מכן על ידי בית המשפט העליון . כתוצאה מכך, חלק משמעותי מרואי החשבון ועורכי הדין מתמחים בעזרה לאזרחים להפחית את נטל המס השנתי שלהם.

הקונגרס, שהכיר ברצון להוריד מיסים, עשה מניפולציה מכוונת של קוד המס כדי לעודד השקעות בפעולות רצויות חברתיות:

• חוק ההכנסות מ -1913 איפשר בתחילה לחברות נפט להתייחס למאגרי נפט באדמה כציוד הון ולמחוק אחוז מכל חבית שהופקה. חקיקה לאחר מכן אפשרה למקדחי נפט לנכות את עלויות הקידוח הבלתי מוחשיות שלהם מההכנסה בשנה בה הם מתרחשים (במקום להוון אותם לאורך חיי הבאר), והחליפו את דלדול העלויות באידוז דלדול..
• חוק יצירת הג'וב האמריקני משנת 2004 איפשר ליצרנים מקומיים ואחרים הפסקות מס של 9% מההכנסות מייצור מקומי, בסך כולל של 77 מיליארד דולר.
• חוק מדיניות האנרגיה משנת 2005 הציג זיכוי של מיסוי השקעה של 30% בגין עלויות התקנת מערכות סולאריות למגורים ומסחר. האשראי הוארך מספר פעמים והוא זמין למערכות שהופעלו לפני 31 בדצמבר 2016.

אמנם הכוונה להטבות מס עשויה להיות ראויה לשבח, אך אנשים מיהרו להפיק מהשקעות הונאה שהבטיחו ניכויי מס נדיבים וזיכויים למשקיעים בודדים. על ידי קידום הרעיון שהדולרים שהושקעו יאבדו במיסים, הרמאים יכולים להסיט את תשומת הלב מהכלכלה הירודה של התוכניות שלהם..

כתוצאה מכך, שירות הפדיון הפנימי רודף באופן פעיל אחר מקדמים ומשקיעים ב"מקלטים מסים פוגעים ", אלה הנחשבים כמטרה יחידה לייצר הפסדים, ניכויים וזיכויים יותר מסכום ההשקעה. מקלטים פוגעים משתמשים בדרך כלל בהקצאות לא מציאותיות, בשומות מנופחות, הפסדים בקשר להלוואות שאינן מגבלות, ואי התאמה בין הכנסות וניכויים כדי לייצר תוצאות כספיות שגויות..

6. צדקה מזויפת

על פי מדד מתן העולם העולמי לשנת 2016, אמריקה היא אחת המדינות הנדיבות בעולם. מכון מתן, ארגון ללא מטרות רווח שעוקב אחר הפילנתרופיה בארצות הברית, דיווח כי האמריקאים תרמו 373 מיליארד דולר בשנת 2015 בלבד. כתוצאה מכך, ישנם יותר ממיליון ארגוני צדקה ציבורית שעוקבים אחר המרכז הלאומי לסטטיסטיקה של צדקה. אם למצוא תרופה למחלה קטלנית או להתאושש מאסון טבע, האמריקאים ממהרים לפתוח את פנקסי הכיס שלהם למטרות ראויות..

למרבה הצער, נדיבות כזו אינה ניתנת להתנגדות בפני גברים ונציגי הונאה המחפשים ציון מהיר. מדיה חברתית ודוא"ל המוני מרחיבים את מספר הקורבנות הפוטנציאליים אותם ניתן לשדל בעלות נמוכה. באמצעות שמות דומים שנשמעים של ארגונים ידועים כדי לבלבל בין תורמים תוך מחלף את עיקר התרומות למבקרי פנים וארגונים קשורים, גילוי בריטי צדקה רבים שוחרים מזה שנים.

מספר דוגמאות כוללות:

• קרן הסרטן של אמריקה בע"מ, שירותי תמיכה בסרטן בע"מ, קרן הסרטן לילדים של אמריקה בע"מ וחברה לסרטן השד בע"מ הואשמו בהונאת צדקה בשנת 2015 לאחר שגבו 187 מיליון דולר בין 2008 ל -2012, על פי ABC 7.
• אדם שריוק נקנס ב -5.89 מיליון דולר בשנת 2015 בגין תפקידו בהקמת Boobies Rock !, עמותה מזויפת לסרטן שד. ווסטווד דיווח כי Shryock הואשם גם בהונאה נוספת בה מעורבים שירותי הפליטים ושירותי ההגירה בע"מ מדנוור..
• ארגון הוותיקים בארה"ב, ארגון צדקה מזויף בטמפה, פלורידה, גייס כמעט 100 מיליון דולר מתורמים. רויטרס דיווחו כי ג'ון דונלד קודי, עורך דין מיומן בהרווארד ותיק מיחידת המודיעין של הצבא האמריקני, היה מעורב בעבר במעילות ונחשד בריגול לפני שנעלם עם שם חדש.

קן שטרן, המחבר של "עם צדקה לכל" ומנכ"ל לשעבר של הרדיו הציבורי לשעבר, טוען כי קל להשיג פטורים של צדקה ואין שום מערכת שתוכל להבטיח שהם עומדים במטרות הצדקה שלהם. בהכרה בהסתברות הגבוהה להונאות, מס הכנסה פרסם עלון בתחילת 2016 בכדי להזהיר אזרחים מארגוני צדקה מזויפים עם שלוש המלצות ספציפיות:

• היזהר מארגוני צדקה עם שמות הדומים לארגונים ידועים לאומיים.
• אל תמסור מידע פיננסי אישי לכל מי שיבקש תרומה.
• אל תתן או שלח מזומן - במקום זאת, השתמש בשיק או בכרטיס אשראי כדי לתעד את העסקה.

על פי CharityWatch, עלולים תורמים פוטנציאליים להיות מודעים לכך שאחוז התרומה שלהם המחולק לנזקקים עשוי להיות נמוך משמעותית מהסכום שנתרם להם. לדוגמה, עבור כל $ 1 שנתרם לצלב האדום, $ 0.30 הולכים לגיוס כספים ו- $ 0.10 למינהל. לעומת זאת, קרן מייקל ג'יי פוקס למחקר פרקינסון מוציאה 0.08 דולר לגיוס כספים ו 0.11 $ למינהל, ומספקת 0.81 דולר מכל $ 1 למוטבים הסופיים..

ישנם כמה כלבי שמירה ציבוריים לצדקה, כולל CharityWatch, BBB Wise Giving Alliance ו- Navigator של צדקה..

מילה אחרונה

לרוע המזל, הפיות אינה התכונה האנושית היחידה שמובילה לרמאות. כלכלן ומקבל פרס נובל רוברט ג'יי שילר טוען שלעתים קרובות אנו קורבנות ל"שתיית מי האמבט שלנו ". בספרו "שמחה לא הגיונית", מסביר שילר כי אמון יתר ואופטימיות מוגזמת הם תוצאה של לולאת משוב פסיכולוגית או מעגל חיזוק. ככל שיותר אנשים משתתפים בהונאה, אנשים אחרים מאבדים את האובייקטיביות שלהם ואת הפחד מאובדן. כאשר הם קונים, המחזור ממשיך.

איש אינו מחוסן מפני קורבן. לורה קרסטנסן, פסיכולוגית מאוניברסיטת סטנפורד שהשתתפה בראיון של האיגוד האמריקני לפסיכולוגיה הנ"ל, מציינת כי "כולנו קורבנות בהמתנה. סביר להניח שכולנו נהיה קורבנות בשלב כלשהו [של משחק נוכל], וכנראה שלעולם לא נדע שאנחנו קורבנות. "

אילו טיפים נוספים אתה יכול להציע כדי להימנע מהונאה?