כיצד להתחיל ולבנות את קרן החירום שלך בחיסכון

רבים משכנינו שאלו אותנו כיצד הצלחנו לטפל בעלויות בסך 2,300 $ שהגיעו עם נזקים שנגרמו לשיטפון.

התשובה: קרן החירום שלנו.

מהי קרן חירום?

אחד העקרונות המרכזיים בתכנון פיננסי טוב מתכונן לעתיד, כל אשר יביא. מרכיב חיוני בתוכנית פיננסית מוצקה הוא קרן חירום.

קרן חירום נועדה לכסות מחסור כספי כאשר הוצאה בלתי צפויה מתבצעת. קרן החירום שלך יכולה לשמש מקום להשיג את הכסף הדרוש לך כשאתה מוצא את עצמך מול הוצאה גדולה שלא ציפית. מכיוון שקרן החירום שלך חייבת להיות אמינה, היא צריכה להחזיק בהשקעות מובטחות. במילים אחרות, חשבונות חיסכון טובים לקרנות חירום, בעוד שמניות גרועות.

קרן חירום מטבעה צריכה גם להחזיק השקעות נזילות או נגישות אחרת. באופן אידיאלי, לא תצטרך להשתמש בכסף בקופת החירום שלך, ותשמור עליהם לטווח הארוך. עם זאת, זה יכול ליצור קונונדראום מעניין: חשבון לטווח ארוך המחזיק בהשקעות לטווח קצר ונושא ריביות נמוכות.

כדי לעקוף את הנושא הזה ולשפר את ההחזר על ההשקעה שלי, אני רוצה לחלק את כספי החירום לשתי קטגוריות עיקריות:

1. א קרן חירום לטווח קצר זה המקום שלך למקום שיש לך חירום מיידי. זה צריך להיות בחשבון נגיש, אשר ככל הנראה יישא מעט עניין - אלא אם כן חשבון בונה החיסכון בבנק CIT, שמרוויח עד 2.20%. השיקול החשוב ביותר הוא הנגישות. אתה רוצה כרטיס חיוב המצורף לחשבון זה וכן הרשאות לכתיבת צ'קים. מטרת קרן החירום לטווח הקצר היא למקרי חירום קטנים יותר, כמו תיקוני רכב או החלפת מכשיר מרכזי שנשבר. זה יכול לשמש גם כגשר כדי לעבור את הימים הספורים עד שתוכל לגשת לקופות החירום שלך לטווח הארוך במקרה של מצב קיצוני יותר.
2. קרן חירום ארוכת טווח מאפשר לך לחסוך במקרי חירום גדולים כמו אובדן עבודה או אסון טבע גדול כמו רעידת אדמה או שריפה, ולהרוויח רמת עניין מעט גבוהה יותר. נגישות עדיין חשובה כאן, אבל זה בסדר לבחור השקעות שלוקחות כמה ימים לפירוק - כל עוד יש לך קרן חירום לטווח קצר שתכסה אותך ביניים.

כשיש לך קופת חירום, יש לך שקט נפשי. הכסף שלך שומר, כביכול, רק מחכה שייקרא לפעולה. אתה לא צריך לטרוף כדי להשיג את הכסף שאתה צריך, ולא צריך לפנות לכרטיסי אשראי. גם אם קרן החירום שלך לא גדולה מספיק כדי להתמודד עם הכל, היא עדיין יכולה לעזור בהפחתת הסכום שעליך לחפש מחברים ומשפחה או מכרטיסי אשראי..

מה שעושה חירום?

חשוב להבין שקרן חירום אינה קרן רופפת למטרות בידור ופנאי גדולות. טלוויזיה חדשה עם מסך גדול אינה מתאימה כחירום, גם אם הטלוויזיה הישנה שלך מתקלקלת.

על מנת להבטיח שקרן החירום שלכם תהיה שם כשאתם זקוקים לה, עליכם להיות מסוגלים לזהות מצב חירום אמיתי. מצב חירום אמיתי הוא מצב הדורש מעשה מיידי כלשהו ויכול להשפיע על רווחתך לטווח הארוך או להשפיע על הכדאיות של נכס חשוב, כמו הבית שלך..

ישנם מצבים המהווים חירום אמיתי:

• השתתפות עצמית גדולה או קופאי למצב חירום בריאותי. עם זאת, אתה יכול לחסוך כסף במיסים הקשורים להוצאות שירותי בריאות ולהעמיס פחות את קופת החירום שלך אם אתה שוקל להשתמש ב- HSA מ- מלא חיים עם תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה.
• נסיעות חירום. זה עשוי לכלול נסיעות המחויבות במצב חירום משפחתי, כמו מוות במשפחה.
• תיקוני רכב בלתי צפויים גדולים. זה יכול לכלול תשלום ההשתתפות העצמית שלך בגין נזקים שנגרמו כתוצאה מתאונת דרכים או החלפת מנוע מפותל. עם זאת, יש לתזמן תחזוקה שגרתית לרכב בתקציב החודשי שלך. אתה יכול אפילו לעקוב אחר טיפים אלה לתחזוקת מכוניות עשה זאת בעצמך ולחסוך כסף.
• כישלון מכשיר מרכזי. אם התנור או המקרר שלך מפסיקים לפתע לעבוד, יתכן שתצטרך לשלם עבור החלפה במהירות.
• תיקונים ביתיים גדולים או בלתי צפויים. אם ענף עץ נופל על ביתך, יהיה לך לפחות השתתפות עצמית לשלם כחלק מביטוח בעלי הבית שלך, ועלולות להיווצר בעיות נוספות. חיוני לטפל בתיקונים ביתיים כאלו מייד מכיוון שהבית שלך הוא לרוב הנכס הגדול ביותר שלך.

כמה גדול צריך להיות קרן החירום שלך?

לפני המשבר הכלכלי של 2008 המליצו מומחי הכספים האישיים כי קרן החירום שלך תכיל הוצאות בשווי של שלושה חודשים. כעת, החוכמה הפיננסית החדשה הינה חסכון של הוצאות של לפחות שישה חודשים.

כמובן שבניית קרן חירום יכולה להיות קשה במהלך כלכלה קשה. אם אתה מנסה לצאת מהחובות, גישה אחת היא תחילה לבנות קופת חירום בסך 1,000 דולר ואז להפנות את מאמציך לחיסול החוב שלך. ברגע שאתה נטול חוב, אתה יכול להמשיך לבנות את קרן החירום שלך עוד יותר.

כדי לחשב סכומי דולר מדויקים, עליכם לקבוע מהו ההוצאות בשווי של שישה חודשים עבורכם. כל שעליך לעשות הוא להוסיף את מה שאתה מוציא בכל חודש לתקציב משק הבית שלך והכפיל בשישה. לחלופין, תוכל לסקור את ששת החודשים האחרונים של ההוצאות אם השתמשת בתוכנת מימון אישי, כגון הון אישי או מנטה, או כרטיס חיוב או אשראי העוקב אחר הוצאות.

הקפד לכלול את מה שאתה משלם עבור המשכנתא שלך, שירותים, הלוואות לרכב, ביטוח, מצרכים והוצאות חיוניות אחרות. אני רוצה לכלול גם פריטי בידור ואקססוריז שצצים במהלך החודש. כמו כן, יש להתחשב בשטרות או בהוצאות אחרות המגיעות רק פעם או כמה פעמים בשנה. לדוגמה, אני משלם את ביטוח הרכב שלי רבעוני ומקבל ארבע צמיגים חדשים על המכונית שלי אחת לשנה.

סכום הכסף שתכניס לכל אחת מכספי החירום לטווח הקצר והארוך שלך יהיה תלוי במה שאתה יכול להרשות לעצמך ובמה שאתה מרגיש בנוח. לצרכיי אני שומר כ -2,000 $ בקרן לטווח הקצר שלי, בעוד אני שואף לבנות הוצאות בשווי של שישה חודשים בקרן לטווח הרחוק שלי..

תכונות קרן חירום חיוניות

כפי שצוין קודם לכן, יש להבטיח השקעות בקופות חירום או לפחות בסיכון נמוך מאוד. הם גם חייבים להיות נוזליים ונגישים. חפש את התכונות החשובות הללו בעת הקמת קרן החירום שלך.

1. סיכון נמוך / ללא

לרוע המזל, השקעות מבינות לרוב שיעור תשואה שהוא ביחס ישיר לכמות הסיכון שהם נושאים. לכן תצטרך להסתפק בחשבונות בעלי ריבית נמוכה בקופת החירום שלך.

בדיקות, חיסכון וחשבונות שוק כסף, כמו גם תקליטורי בנק ואפילו מזומנים פיזיים, הם אפשרויות טובות. פתיחת חשבון בונה חיסכון מבנק CIT זו כנראה האפשרות הטובה ביותר. מכיוון שהיא מרוויחה עד 2.20%, תקבל את אחד השיעורים הגבוהים ביותר עבור חשבון בסיכון נמוך.

רק וודא שחשבונות הבנק שלך או ההשקעות המובטחים בבנק נושאים ביטוח FDIC. באופן מסורתי, שטרות אוצר ואגרות חוב היו אפשרויות טובות להשקעות בטוחות. עם זאת, מכיוון שהערבות המצורפת למכשירים שהונפקו על ידי הממשלה באה לידי ביטוי, ניתן להתייחס לאלו כאופציות השקעה בסיכון נמוך אך לא בהכרח כאל מובטחות.

הדבר נכון גם לגבי איגרות חוב אחרות וקרנות איגרות חוב אחרות. השקעות כאלה עשויות להוות חלק מקופת החירום לטווח הארוך שלך, תלוי כמה אתה נוח לקחת סיכון.

2. נזילות

הנזילות מייצגת את המהירות שבה ניתן להמיר את הנכסים שלך למזומן שמיש. חשבון חיסכון, למשל, הוא 100% נזיל מכיוון שהקרנות כבר במזומן. עם זאת, יש למכור אגרות חוב לפני שתוכל להשתמש בהן, ועליך לחכות לתקופת הסדר המזומן - יום אחד לניירות ערך שהונפקו על ידי הממשלה, שלושה ימים לכל האחרים - כדי לעבור.

במקרים מסוימים, גם מוצרי מזומן יכולים להיות בעייתיים. תקליטורים, למשל, מגיעים עם קנסות אם אתה מושך כסף מוקדם. הבן את העונשים של תקליטורים שאתה שוקל או שכבר יש לך, מכיוון שהם יכולים ואכן נבדלים זה מזה. כמו אג"ח, תקליטורים צריכים להוות חלק מקופת החירום שלך לטווח הארוך.

3. נגישות

לפני מספר שנים הייתי זקוק לגישה מיידית למזומן שלי, אך זה היה בחשבון חיסכון מקוון ולקח לי שלושה ימים להשיג. זה לא הספיק במהרה. למזלי, להורי היה מספיק כסף בקופת החירום שלהם כדי להעביר אותי עד שיכולתי לגשת לקופת החירום שלי.

חוויה זו הינה אחת הסיבות שהחלטתי ליצור קרן חירום לטווח קצר וארוך טווח. אני יכול לגשת לחשבון לטווח הקצר שלי באופן מיידי. ולגבי הוצאות גדולות יותר, יש בחשבון לטווח הקצר להחזיק אותי בזמן שאני מחכה שהכספים שלי לטווח הארוך יעבור.

בנוסף לשמירת מזומנים בהישג יד, וודא שיש לך כרטיס חיוב ואידיאלי לבדוק כתיבת הרשאות המחוברים לקופת החירום שלך לטווח הקצר. בדרך זו, אתה יכול לגשת לכסף בכל עת כמעט בכל מקום.

הקצאת כסף לקופות חירום לטווח הקצר והארוך

כל השקעה שלא תוכלו לגשת אליהם מייד - באמצעות כרטיס חיוב, כתיבת צ'ק או הוצאת כספים מהכספת - נכנסת לקופת החירום שלכם לטווח הארוך. אני רוצה להחזיק את קרן החירום הגדולה והארוכת טווח שלי בחשבון חיסכון מקוון בעל תשואה גבוהה כדי להשיג שיעור תשואה מעט גבוה יותר.

אחת האסטרטגיות בהן אני משתמשת היא לשים חלק מהקרן לטווח הארוך באג"ח באיכות גבוהה. בכך אני יכול להשיג שיעור תשואה טוב יותר במינימום סיכון ויכול להתפרק במזומן תוך מספר ימים, אם אתקל במקרה חירום גדול. אני שומר את קרן החירום הקטנה שלי לטווח הקצר בבנק מקומי. התשואה שם לא גבוהה כל כך, אבל אני יכול לגשת לכסף שלי מייד.

יש אנשים שיוצרים גם סולם תקליטורים בקרן שלהם לטווח הארוך. אתה יכול ליצור סולם תקליטורים על ידי רכישת תקליטורים מרובים כך שפג תוקפם מדי חודש, כל שלושה חודשים, או בכל פרק זמן אחר שתבחר. בדרך זו, אתה יודע מתי הכסף יתפנה, ותאבד רק את העניין בתקליטור אחד - בניגוד לכולם - אם תצטרך לגשת לכסף. יתר על כן, סולם CD מאפשר לך לגשת לתשואות הגבוהות יותר המלוות רק תקליטורים לטווח הארוך. עם זאת, סולם תקליטורים צריך להרכיב רק חלק מקופת החירום לטווח הארוך שלך, כך שתוכל להימנע מכל עונש הקשור בגישה מוקדמת..

לבסוף, שקלו להשתמש בכרטיס אשראי למקרה חירום אם אינכם יכולים לגשת לקופת החירום שלכם בזמן. עם זאת, עשו זאת רק אם תוכלו להשתמש בכרטיסי אשראי בתבונה על ידי פירעון היתרה המלאה לפני תאריך היעד.

בניית קרן החירום שלך

אחד ההיבטים המרתיעים ביותר בבניית קופת חירום הוא הסכום הגדול שאתה צריך לתרום. עבור חלק מהאנשים, נראה שקרן חירום בסך 5,000 $ איננה בהישג יד. החדשות הטובות הן שאינך צריך לממן את חשבון החירום שלך בבת אחת. אתה יכול לבנות את זה קצת בכל פעם. הדבר החשוב ביותר הוא להתחיל ולהישאר עקביים כך שלאורך זמן תוכלו להגיע למטרת קרן החירום שלכם.

להלן מספר טיפים לבניית יעילות של קרן החירום שלך.

• לשבור אותו. החלט כמה אתה רוצה בקופת החירום שלך וגלה כמה אתה יכול להכניס בכל חודש. לאחר מכן, קבע כמה זמן ייקח להגיע ליעד שלך על סמך התרומה החודשית שלך. פירוק זה בדרך זו יכול להפוך את החיסכון לקרן החירום שלך ויעדים אחרים לניהול יותר.
• השתמש בכסף "מבוזבז". הערכות מסוימות מצביעות על כך שכל משק בית מבזבז לפחות 10% מההכנסות שלו בכל חודש. חפש את דליפות הכספים בתקציב שלך, כמו למשל הזמנת יתר במסעדות או השארת האורות דולקים כשאתה לא בחדר. חבר את ההדלפות האלה ואז השתמש בכסף הזה כדי לבנות את קרן החירום שלך.
• הפוך אותו לאוטומטי. קבע העברות סדירות מחשבון הבדיקה לקופת החירום שלך באמצעות כלי חיסכון אוטומטיים. יתכן שתוכל גם להעביר חלק מתשלומי המשכורת לקופת החירום שלך. בדרך זו, אינך צריך לזכור לעשות זאת בעצמך כל חודש.
• לרפד את הקופה שלך ברווחי דיבידנד. מניות דיבידנד אינן מיועדות רק להשקעה בהכנסה. אתה יכול גם להשתמש בהן כדי לרפד את קופת החירום שלך. בנה תיק שכולל מניות דיבידנד, והפקיד את הדיבידנדים האלה בקופת החירום שלך. עם זאת, זו לא הדרך המהירה ביותר לממן את חשבון החירום שלך, אז וודא שאתה עושה גם דברים אחרים.
• השתמש בשינוי חילוף. תני לכל המשפחה שלך לרוקן את השינוי מכיסם, אולי כולל השטרות של דולר וחמישה דולר, לצנצנת בסוף כל יום. בסוף כל חודש, קח את הכסף בצנצנת והוסף אותו לקופת החירום שלך. שוב, השתמשו בטכניקה זו כדי להשלים או לשפר את קרן החירום, אך אל תלויים בה לחלוטין בכדי להגיע אל מטרתכם.
• חוגגים אבני דרך. ברור שאתה לא רוצה לזלוג בגדול, אבל כשאתה מגיע לאבן דרך, גמל את עצמך בפינוק קטן, כמו לילה בקולנוע או ספר חדש. עקוב אחר היעדים שלך וסמן הישגים מיוחדים. אפילו בישול ארוחת ערב חגיגית מהנה בבית יכולה להיות דרך טובה לתגמל ולהניע את עצמכם להמשיך.

טיפ מקצועןדרך נוספת לחסוך שינוי חילופי היא דרך בלוטים. זה מסיים כל רכישה שאתה מבצע ומשקיע את ההבדל. הכסף נזיל וניתן לגשת אליו בעת הצורך.

מילה אחרונה

קרן חירום יכולה להיות ההבדל בין כישלון פיננסי להצלחה כלכלית. זה יכין אתכם לפיגועים בלתי צפויים ויפחית את התלות בהלוואת כסף, ככל הנראה בריבית גבוהה.

בחן בזהירות את ההוצאות שלך והשתמש במידע זה כדי לפתח יעד של קרן חירום, ראה כמה אתה יכול לחסוך בכל חודש ולזהות הוצאות מיותרות או כסף מבוזבז. קבעו תוכנית להקמת קרן חירום והחליטו כיצד אתם רוצים להקצות אותה. לבסוף, השתמש בכסף החירום שלך בחוכמה על ידי ידיעת מה מהווה חירום אמיתי.

יש לך קופת חירום? באילו אסטרטגיות השתמשת כדי לבנות אותה? אילו נסיבות אילצו אותך לגשת לכספים שבחשבון?