ההבנה מדוע התקציבים נכשלים - 8 שלבים לתיקון תקציב שבור

עם זאת, אי השגת יעדים פיננסיים לא בהכרח נגרמת מחוסר מאמץ או רצון. למרות מיטב הכוונות לחסוך כסף, עמידה בתקציב אישי יכולה באותה קלות להוביל למחזור של חסך והוצאות יתר כמו בחשבון בנק חסון..

יש כאלה שהציעו שהסיבה שאמריקאים חיים מעבר לאמצעי שלהם היא שפשוט יש מחסור במידע זמין שיוכל להנחות אותם. עם זאת, סקר שנערך לאחרונה על ידי Amazon.com הצביע על זמינותם של יותר מ- 58,000 ספרים המוקדשים לחיסכון בכסף. באופן דומה, תכניות טלוויזיה ורדיו בנושא חיסכון ממלאות את גלי האוויר ותקציבי מדגם שופעים באינטרנט.

בנוסף, 223,400 יועצים פיננסיים אישיים מספקים ייעוץ נכון לשנת 2015, והתחום צומח "הרבה יותר מהר" מהממוצע ביחס למקצועות אחרים, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. נראה ברור שיש סיבה נוספת לכך שהתקציבים אינם מוצלחים כמו שהיו צריכים להיות.

טיפ מקצוען: האם שקלת לשכור יועץ פיננסי שיעביר אותך בדרך הנכונה להצלחה כלכלית? SmartAsset יש כלי שיתאים אותך לשלושה יועצים על בסיס סדרת שאלות. המשמעות היא שאתה תמצא יועץ המתאים ביותר עבורך.

מדוע התקציבים נכשלים

תקציב הוא תוכנית להגיע לרמה תיאורטית של בריאות פיננסית בעתיד, עם דגש על צמצום ההוצאות וגידול הכנסות. התקציבים נוטים להיכשל מכיוון שהם מתוכננים באופן לא תקין, מיושמים בצורה לא טובה או שניהם. חשוב יותר, שורשי הכישלון ניתנים לעיתים קרובות לייחוס לנטיות האנושיות הטבעיות שלנו שקשורות אבולוציונית לפסיכולוגיה שלנו..

על פי הרווארד ביזנס סקירה, סבלנות ושליטה עצמית אינם באים באופן טבעי לרוב בני האדם, תזכורת לתקופות קדומות בהן החיים לא היו בטוחים יותר. ההמתנה לצריכת נבלה שנמצאה משכה אליה נבלות וקרניבורים אחרים, שרובם היו גדולים יותר, חזקים וקטלניים יותר. עבור אבותינו האבולוציוניים, דחיית ארוחה עשויה להיות משמעותה להפוך לארוחה. כתוצאה מכך, בני אדם מתקשים לדחות את ההנאה היום לטובת הנאה גדולה יותר מחר.

טיפ מקצוען: הדרך הטובה ביותר להצליח כאשר מתקצבים אותה כדי לוודא שהיא מוגדרת כראוי וקלה להבנה. על ידי לדעת לאן הכסף שלך הולך כל חודש, קל יותר לבצע את השינויים הנדרשים. הון אישי הוא אחד מכלי התקצוב המועדפים עלינו. הם הופכים את התהליך לפשוט להבנה ואף כוללים כלים אחרים לניהול כספים.

איחוי מושהה

כל אחד מאיתנו מתמודד עם פיתוי הסיפוק המיידי על בסיס יומי. כשם שפעמון הפעיל רוק אצל כלביו של פבלוב, המלה "מכירה" מושכת מיד את העניין שלנו. אכן, סיפוקים מיידיים הם הבסיס לחלק גדול מהשיווק המודרני.

חברות כמו וולמארט מתהדרות ברוחב המלאי שלה כך שלעולם לא תצטרך לעזוב חנות בידיים ריקות; Amazon.com מנסה לבצע מל"טים רובוטיים כדי להפחית את זמני האספקה; והעתק פרסום מבטיח הטבות שיושגו מיד לאחר הרכישה. כאשר הקשר בין הקרבה לשכר הופך לא ברור או מורחב, הקושי לשמור על שליטה עצמית - לחיות במסגרת תקציב - נעשה קשה יותר ויותר. אחת הסיבות העיקריות לכך שהתקציבים נכשלים היא שהיתרונות העתידיים לעיתים קרובות קשים מדי להמחשה, ולבני אדם אין היצע בלתי מוגבל של שליטה עצמית.

שליטה עצמית בשליטה עצמית

מחקר שנערך ב -2007 על ידי אוניברסיטת פלורידה, דיווח בכתב העת לפסיכולוגיה צרכנית, העלה כי שליטה עצמית פועלת כמו שריר - סיבה שאנו מכנים זאת "כוח רצון" - עם יכולת סופית שניתן להשתמש בהם ויש לחדש אותה. יתר על כן, שליטה עצמית בתחום אחד מובילה לחוסר שליטה בתחומים אחרים. מספר מחקרים שדווחו בכתב העת לפסיכולוגיה צרכנית שכללו מזון וחידות, הצביעו על כך ששליטה בדחפים של האדם לאכול אוכל נחשק הפחיתה את יכולת הנבדקים לפתור חידות. זו יכולה להיות הסיבה שאנשים מתקשים לעשות דיאטה ולהישאר בתקציב פיננסי בו זמנית.

למרבה המזל, בני האדם פועלים על תגובה אוטומטית או לא מודעת רוב הזמן - מגיבים לסביבה שלנו בלי לחשוב. בספרו Thinking Fast and Slow, פסיכולוג דניאל כהנמן תאוריז כי למוחנו שתי מערכות: מערכת אחת היא הגישה המהירה, האוטומטית, האינטואיטיבית, ואילו מערכת שתיים היא המצב האנליטי האיטי יותר של הנפש, בו התבונה שולטת. מערכת אחת מסתמכת על קיצורי דרך נפש ודורשת פחות אנרגיה. מערכת שתיים דורשת מאמץ נפשי, מעורבת במודע ויכולה לעקוף את מערכת אחת במידת הצורך.

לדוגמה, מוחם של נהגי רכב חדשים פועל בעיקר תחת מערכת שתיים, הממוקדת באופן חריף בכל היבטי סביבתם ומבצעת כל הזמן התאמות במהירות ובהיגוי. נהגים צעירים לעתים קרובות מעירים על עייפות כאשר הם מסיימים את האימונים שלהם. לעומת זאת, נהגים מנוסים שולטים ברכבם ללא מחשבה מודעת, מנהלים שיחות עם נוסעיהם, משנים את ערוצי הרדיו וכן הלאה. מערכת One שולטת על נהגים מנוסים אלא אם כן יש צורך במהלך נסיעה - מזג אוויר, תנאי תנועה, תקלה מכנית - למערכת שתיים להיות מעורב.

פיתוח תקציב והוצאתו לפועל מסתמך מאוד על מערכת שתיים של המוח, שוקל אלטרנטיבות, מקרין השלכות וקבל החלטות. יישום תקציב מחייב גם הסתמכות על מערכת שתיים עד שהתגובות יהפכו אוטומטיות או רגילות, ומערכת אחת יכולה להשתלט עליה.

ישנן סיבות רבות לכך שתקציבים אישיים נכשלים, אך ויתור מוקדם מדי הוא אחד הנפוצים ביותר. יותר מדי תקציבים אף פעם לא נותנים למערכת אחת להשתלט על כך שההחלטות הן אוטומטיות וכמעט ללא מאמץ.

לחזור למסלול

שליטת ההוצאות שלך לא צריכה להיות תהליך כואב ומושך. למעשה, ככל שמקשים עליכם יותר, כך הסיכוי להסתיים בכישלון. השימוש בטיפים הבאים בשלבי תכנון ויישום התקציבים יכול להקל על העבודה איתם במקום בניגוד לנטיות של גיל האבנים ויכול לעזור לכם להפיק את המרב מיכולת השליטה העצמית שלכם. כתוצאה מכך, עליכם למצוא את החיים בתקציב כדי להיות קלים יותר, הימנעו מכאב של הוצאת כסף שאין לכם וככל הנראה ישפרו את הסיכוי להגיע ליעדים הפיננסיים שלכם..

1. התמקדו בהפחתת ההוצאות במקום הגדלת ההכנסה

התקציבים נועדו לשמור על הוצאות נמוכות מההכנסה שלך, כאשר ההבדל הוא החלק שאתה יכול לחסוך לביטחון לטווח הארוך. עם זאת, אנשים רבים, אשר תלויים בבדיקת שכר רגילה, יכולים לעיתים רחוקות להשפיע על הכנסותיהם בטווח הקצר.

למטרות תקציב, נניח שההכנסות שלך לשנה הקרובה יהיו דומות - תוך 2% - מהשנה שעברה, היוצאים מן הכלל היחידים הם קידום, העלאה או בונוס שאתה בטוח שיקרו. אם יתרחש מזל טוב ואתה פתאום קוטף נפילה, ההכנסה העודפת תהיה גורם בטיחותי אם אינך מצליח לקצץ בהוצאות שלך במהירות כפי שצפוי. שקול ליישם טקטיקות חיסכון בכסף כמו שימוש בקופונים (או אלטרנטיבה כמו איבוטה), קניית יד שנייה ובישול בבית במקום לאכול בחוץ..

בנוסף, אתה יכול להירשם ל- Trim. Trim ינתח את חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי שלך כדי למצוא דרכים לחסוך. הם יכולים לבטל מנויים לא רצויים, לנהל משא ומתן על שטרות נבחרים ולעזור לכם לחסוך כסף בביטוח הרכב שלכם.

2. התבונן בתמונה הגדולה

שקול את ההשפעות של התקציב שלך בכללותו על הרגלי ההוצאות שלך. האם חרגת מההוצאות הצפויות שלך בכל קטגוריית הוצאות? האם רמת ההוצאות שלך ירדה בסך הכל, אם כי אולי קצת פחות מהמתוכנן?

אם כן, כנראה שהיו לך ציפיות לא מציאותיות לגבי היכולת שלך להכיל שינוי משמעותי. במקום להכות את עצמך פסיכולוגית ולנטוש את הניסיון שלך לשלוט בהוצאות, התגאה במאמץ שלך ובמה שלמדת..

בדוק מחדש את קטגוריות התקציב הראשוניות שלך ואת תחזיות ההוצאות העתידיות שלך. אם התחזיות שלך היו מבוססות על רמות ההוצאה ההיסטוריות שלך, נסה במקום לחוק כללי אצבע או הנחיות כלליות.

לדוגמה, עמידה ביחסי ההוצאה הבאים עשויה לחסוך לך לפחות 10% מההכנסה שלך:

• דיור. עליכם לשלם לא יותר מ -35% מהכנסותיכם לדיור, כולל דמי שכירות, תשלומי משכנתא, ארנונה, תיקונים, תחזוקה ועלויות שירות..
• הובלות. הוציא פחות מ 20% על הלוואות רכב, תשלומי שכירות, ביטוח, תחזוקה ותיקונים, כמו גם מוניות ודמי חניה..
• הוצאות מחייה. 20% או פחות על הוצאות כגון עלויות מזון, ביגוד, בידור ועלויות רפואיות.
• החזר חובות. 15% ומטה, כולל ריבית וקרן, אך לא כולל משכנתא או הלוואת רכב.

ההנחיות מבוססות על "ממוצעים", ולכן הן בהחלט לא חלות על כולם. אם ביססת את התקציב שלך על פי הנחיות מומלצות, סקור את ההוצאות שלך ותקן את תחזיותיך כדי לשקף את אורח חייך ככל שאתה הולך.

כדי להקל על המעבר, קבע את יחסי היעד שלך באופן הדרגתי, צמצם את ההוצאות בשלבים עד שתגיע ליעד נוח. לדוגמה, אם בידור צורכת 25% מההכנסה שיקול הדעת שלך ואתה מעוניין להוציא לא יותר מ -10%, קבע יעד של 21% לרבעון הראשון, 17% ברבעון השני, 13% ברבעון השלישי ו -10 % ברבעון האחרון. יעדים מצטברים יכולים לעזור להפחית את לחץ השינוי ולאפשר לך להגיע למטרה שלך בפרק זמן סביר.

טיפ מקצוען: אם הוצאות הדיור או הלוואת הרכב שלך גבוהות ממה שהן צריכות להיות, בוחן לממן מחדש את ההלוואות שלך. LendingTree יראה לך מספר מלווים תוך דקות.

3. התמקד בתיקון הכישלונות שלך

כשלים בתקציב אינם מתרחשים בדרך כלל בכל הקטגוריות - רק בכמה בודדות. במקרים אלה, קבע האם הכישלון נבע מתכנון אופטימי מדי או קושי ביישום השינויים הנדרשים. הפחתת הוצאה קבועה היא קשה במיוחד ולרוב לוקח זמן רב, לכן המיקוד העיקרי שלך צריך להיות בהוצאות שיקול דעת.

מומחים רבים בתקציב מאפיינים את כל ההוצאות הלא קבועות כשיקול-דעת, תיאור שהפסיכולוגים יאמרו עולה בקנה אחד עם "רצון" ולא "צורך". לדוגמא, מכיוון שבני אדם זקוקים להגנה מפני היסודות, הגג מעל הראש הוא "צורך". עם זאת, הבחירה באחוזה מרובת חדרים עם בריכת שחייה, מגרש טניס וחדר וידיאו מול מבנה קטן יותר תיחשב כ"מבקשת ". ככל שההכנסה האישית עולה, היחס בין צרכים ורצונות לרוב פוחת. במילים אחרות, ככל שתרוויחו יותר כסף, יש לכם יותר שליטה על השימוש בו.

מכיוון שניתן לשנות בקלות הוצאות שיקול דעת, הם לעתים קרובות מקור החיסכון הגדול ביותר שלנו. עם זאת, ישנם גבולות מעשיים למהירות בה שינוי יכול להתרחש בנוחות עבור כולם. זה לא מציאותי עבור אדם שמסדר את כל הארוחה להפוך פתאום למתכנן ארוחה במשרה מלאה ומכין. אדם שחיי החברה שלו מתרכזים בקניות בגדים, לא סביר להפסיק לבקר בקניונים ובמרכזי קניות הודו קרה.

גישה מעשית יותר תהיה קביעת סכום יעד שיושג במהלך תקופה של שישה חודשים והפחתה באופן הדרגתי של הוצאות קניות במהלך אותה תקופה. לדוגמה, אם הוצאות האוכל ההיסטוריות הממוצעות שלך הן 500 $ לחודש, ניתן להגדיר את היעד על 200 $, ולשחרר את ההוצאה 50 $ לחודש במשך תקופה של שישה חודשים..

4. לפשט, לפשט

אמנם אין הגבלה על מספר קטגוריות התקציב שאתה יכול להשתמש בהן, יותר מ -10 או 12 יכולות להגדיל את הסיכויים שתתסכל ותפרוש. בשנת 2010, כתב העת Journal of Marketing מצא כי קונים למכולת שמנסים לעקוב אחר רכישות המזון שלהם בפירוט רב מדי הופכים מתוסכלים ומפקירים את מאמציהם. תוצאה דומה מתרחשת במעקב אחר הוצאות תקציב בפירוט יתר מכיוון שהיא דורשת שליטה עצמית רבה מדי.

סקור את ההתקדמות שלך רבעונית, ולא חודשית, כדי להחליק את הווריאציות. על פי כתב העת למחקר צרכני, נתוני התקציב בטווח הקצר הם בדרך כלל תנודתיים מאוד - פחות מכיוון שתקופות ההערכה מתארכות לאורך. הערכה מוקדמת מדי יכולה להשאיר רשמים כוזבים לגבי ההתקדמות שלך, או היעדרן.

5. כלול "גורמי פאדג '" בתקציבים שלך

לבני אדם יש נטייה לרצות ולצפות לשלמות. אנו מצפים מהתקציבים שלנו להיות מדויקים, ללא פגמים או פגמים. כתוצאה מכך, כשאנחנו לא מצליחים להגיע לסכומים ממוקדים, אנו מאשימים את עצמנו באי-התאמה, בהסלמה ברגשות של חוסר-יכולת ואשמה..

לרוע המזל, הטבע ולא בני האדם אינם מושלמים - אנו קיימים במצב של טעות ותיקון מתמדת. כישלונות תקציב נובעים סביר יותר מתפיסות שגויות שלנו בעת יצירת תקציב מאשר כישלון בביצוע. השמטת הוצאות לא סדירות או חריגות שעלולות להתרחש, או התייחסות ליעדי תקציב כמגבלות מוחלטות ולא כאומדנים, היא נוסחה בטוחה לכישלון. באופן ספציפי, אל תחשבו על כל הכנסה של דולר בתקציב - תנו לעצמכם מעט מרחב עבור ההוצאות הבלתי צפויות שעלולות להתבצר במהלך השנה..

6. אוטומציה של ההוצאות שלך במידת האפשר

אם החיים במסגרת התקציב שלך גורמים לך להרגיש מקופח ודורש שליטה עצמית קבועה וקפדנית, סביר להניח שאתה נכשל. המפתח לחיות בתקציב - או להישאר בדיאטה - נעוץ בכך שמאפשר למוח שלך לפעול באמצעות מערכת אחת, המערכת האוטומטית המכוונת התנהגות, להסדיר את הבחירות ככל האפשר, במקום לחשוב כל הזמן ולקבל החלטות. לדוגמה, הקמת תשלומים אוטומטיים - העברת כסף ישירות מחשבונות הבנק שלך על בסיס קבוע מראש - עבור חיסכון וקטגוריות הוצאות עיקריות כמו דיור, תשלומי רכב וכרטיסי אשראי יכולות להחליף את קבלת ההחלטות החודשית..

טיפ מקצוען: אם אתה רוצה לחסוך אוטומטית לחלוטין, פתח חשבון בנק באמצעות Chime. הם יגדלו כל רכישה ויעבירו את ההפרש לחשבון החיסכון שלכם. לחלופין, תוכלו להשתמש באפליקציית הבלוטים. זה יעצב כל רכישה ותוסיף אותה לתיק השקעות מגוון.

7. צור מחסומים פיזיים לשימוש בכרטיסי אשראי

השאר את כרטיסי האשראי שלך בבית, והשאיר אותם זמינים להוצאות או חירום בלתי צפויים בלבד. פתיחת חשבון בנק שני והעברת מזומנים שישמשו אך ורק להוצאות שיקול דעת - או שימוש במזומן בלבד - צריכה להגביל את ההוצאות בכל חודש. במילים אחרות, אתה יכול להוציא את הסכום שהוקצה ללא אשמה עד שהחשבון, או המזומנים שלך, יאזל בסוף החודש.

למרות שסגירת חשבונות כרטיסי אשראי לא יכולה להיות זהירה או מוצדקת, מה שהופך את השימוש בהם לקשה יותר יכול לשלם דיבידנדים. אם אתה זקוק לקבלה לשמירת רשומות או אבטחה, שקול להשתמש בכרטיס חיוב מחשבון ההוצאות הייעודי שלך או מתווך של צד שלישי כמו PayPal.

שים את כרטיסי האשראי שלך במיקום פיזי כך שהשבתם דורשת זמן ומאמץ, דבר המאפשר למערכת השנייה להיכנס לשחק ודורש ממך לקבל החלטה רציונלית לגבי ההוצאה המיועדת שלך. ב- Christian Science Monitor, טרנט האם, צרכן יוזם, שמצא את עצמו לא מסוגל לעמוד בפיתוי של כרטיסי אשראי, תפס אותם במים ואגר אותם במקפיא - פיתרון דרסטי אולי, אבל זה עבד עבורו.

8. ממשיך, ממשיך

עם הזמן, פעולות שחוזרות על עצמן הופכות להרגלים, עדות מוחשית לכך ש- System One עובד. מחקרים שפורסמו על ידי אוניברסיטת קולג 'בלונדון עולה כי התהליך דורש 21 עד 66 יום ומעלה, במיוחד לצורך פעולות מורכבות או מורכבות. עם זאת המיינד מבקש כל העת להחליף החלטות מערכת שתיים בהתנהגות אוטומטית של מערכת אחת. נטייה זו כה חזקה עד שהחלטות גרועות כמו הוצאות יתר ממזערות בתהליך גיבוש ההרגלים.

למרות התנהלותם של התנהגותכם, חזרה לדפוסי ההוצאות לפני התקציב עשויה בסופו של דבר לגרום לשינוי. כמו רוב המטרות בחיים, ההצלחה מגיעה לאלה שמתמידים.

בכל פעם שתשקיע בהוצאות יתר, נסה לקבוע מה הגורמים הסיבתיים שהובילו לרכישה והאם ההחלטה הייתה מוצדקת או לא. אם אתה מאמין שכן, בדוק את התקציב שלך לגבי כל התיקונים הנדרשים. אם לא, הכירו בכישלון והתחילו לבנות מחדש הרגלי הוצאה באמצעות כמה מהטיפים שהוזכרו לעיל. עם הזמן, כשאתם משלבים אותם בהוצאות שלכם, המשמעת הפיסקלית אמורה להיות קלה בהרבה.

מילה אחרונה

אמנם חי על תקציב יכול להיות קשה - במיוחד בשבועות הראשונים - התמדה יכולה להיות מוצלחת. לחיות באמצעים שלך לא יכול רק להגביר את תחושת הביטחון שלך, זה גם יכול להפחית את הלחץ ולהפוך כסף לכלי שיעזור לך להגיע ליעדים שלך.

בהתחלה, דבקות בתקציב דומה למדי להיצמד לתזונה. מוחנו וגופנו מתנגדים לשינוי, למרות שהתוצאה הסופית מבהירה אותנו בבירור. חגגו את הניצחונות היומיומיים שלכם כשאתם מסוגלים להישאר על המטרה. כשאתה מחליק, הכיר בכך שחיים בתקציב הם שינוי חיים - לא יעד. למד מהטעויות שלך והמשיך הלאה, בידיעה שהתמדה בטח תביא להרגלים של חסכון ומשמעת פיסקלית.

איך התקצוב עובד בשבילך? אילו אתגרים עליכם להתגבר?