הקלות משכנתא ושינוי הלוואות שעליך להיזהר מהן

הג'ונסונים העבירו בשקיקה את האגרה, אך החברה מעולם לא הזמינה אותם חזרה. העסק שאמר שזה יעזור להם אינו אלא הונאה פיננסית להשיג את כספם.

הסיפור הזה הוא בדיוני - אבל הבעיה שהוא מתאר היא אמיתית מאוד. ישנן הרבה הונאות משכנתא בחוץ, שמפיקות מאות ואף אלפי דולרים מאנשים שנאבקו להציל את בתיהם. הם מבטיחים לעזור לבעלי בתים לממן מחדש, לנהל משא ומתן עם המלווים שלהם, או להשתמש בתעלול חוקי כלשהו כדי לצאת מהמשכנתא הקיימת. עם זאת, כל מה שהם באמת עושים זה לקחת כסף מכיסם של מי שפחות יכול להרשות זאת לעצמם, ולהשאיר אותם במצב גרוע מתמיד.

בינואר 2018, ועדת הסחר הפדראלית (FTC) שלחה צ'קים להחזר כספי ל- 862 נפגעי תוכנית הקלה במשכנתא שגבתה מהם 2,500 עד 3,500 דולר עבור "שירותים" שלא עשתה דבר כדי לעזור להם. זה היה רק ​​אחד ממאות התיקים שהובאו נגד ספקי סעד משכנתא בשנים האחרונות, וכנראה שיש עוד רבים שמעולם לא הועמדו לדין.

כיצד הרמאים מוצאים קורבנות

הונאות משכנתא טורפות אנשים מיואשים המנסים להציל את בתיהם מעיקול. לרמאים ישנם כמה טריקים למציאת בעלי בתים בצרות. אלו כוללים:

1. בדיקת הודעות עיקול

הרמאים מחפשים הודעות עיקול ציבוריות בעיתונים ובאונליין או עוברים על תיקים במשרדי השלטון המקומי. הם רושמים את שמות בעלי הבתים ופונים אליהם ישירות עם הצעה ל"עזרה ".

2. מיקוד לקבוצות ספציפיות

חלק מהונאים מתמקדים בבני קבוצות דתיות או אתניות ספציפיות. בשנת 2016 חשף ה- FTC קבוצת רמאים בדרום קליפורניה שנטרפו לבעלי בתים היספניים. החברה אפילו הרחיקה לכת בה שכרה אנשי מכירות דוברי ספרדית כדי לפנות לבעלי הבית ולזכות באמונם.

3. קניית שכונות שלמות

הרמאים ממקדים לעתים קרובות את תשומת ליבם בשכונה מסוימת - למשל, שכבר יש בה הרבה בתים למכירה או לעיקול. הם מסתובבים בשכונה ומחלקים עלונים או כרטיסי ביקור המציעים את השירותים שנקראם שלהם ואף עשויים לעבור מדלת לדלת לדבר עם בעלי בתים באופן אישי.

4. התחזות לאחרים

חלק מהונאים מרמים את בעלי הבתים בכך שהם טוענים שהם מהבנק או מחברת המשכנתאות הנוכחית שלהם. הם מציעים לעזור להם לממן מחדש או לשנות את המשכנתא שלהם, אך אומרים להם שהם חייבים להתחיל לשלוח את תשלומי המשכנתא לכתובת אחרת. למותר לציין כי התשלומים האלה לא באמת הולכים לבנק.

5. פרסום מבוסס-רחב

לפעמים, רמאים לא טורחים לאתר את בעלי הבתים במצוקה למיקוד. במקום זאת, הם נוקטים בגישה רחבה, ומציגים מודעות בהן אנשים רבים - כולל בעלי בתים הזקוקים לעזרה - יראו אותם.

פרסומות אלה יכולות להיות בעיתונים מקומיים, בטלוויזיה וברדיו או באינטרנט. הרמאים עשויים גם לפרסם פליירים על עמודי טלפון, בתחנות אוטובוס וברצועות חציוניות מהכביש.

מה הרמאים מבטיחים לעשות בשבילך

הרמאים מציעים לסייע לבעלי בת מצוקה במגוון דרכים, כולם מזויפים. הנה כמה מהדברים שהם עשויים להבטיח לעשות:

1. משא ומתן עם המלווה שלך

הרמאים מציעים לנהל משא ומתן עם הבנק מטעמכם בכדי לעזור לכם לממן מחדש או לשנות את הלוואת הבית שלכם ולהוריד את התשלומים. לפעמים הם טוענים שיש להם "קשרים מיוחדים" עם בנקים המסייעים להם לקבל שיעורים נמוכים יותר או אישור מהיר יותר. הם עשויים גם לייעץ לך לא ליצור קשר עם המלווה בעצמך או לדבר עם עורך דין או יועץ אשראי אחר.

2. בצע ביקורת הלוואות משפטית

רמאים מסוימים מחייבים את עצמם כ"מבקר ", הלוואות משפטיות, הלוואת משכנתא או מניעה של טרפה. בתמורה לשכר טרחה, הם מציעים כי עורך דין או מומחה אחר יעבור על מסמכי המשכנתא שלך כדי לבדוק אם המלווה שלך הפר חוקים כלשהם..

הם טוענים שזה יעזור לך להימנע מעיקול, לקבל אישור לשינויים בהלוואות, להוריד את קרן ההלוואה שלך, או אולי אפילו לצאת מההלוואה לחלוטין. לפעמים הם אפילו מבצעים את "הביקורת" הזו כמובטח.

למרבה הצער, אין הוכחות לכך שביקורת על הלוואות משפטית אכן עוזרת לך לקבל שינוי הלוואה או כל סוג אחר של עסקה ממלווה..

3. לתבוע את המלווה שלך

כמה רמאי הקלה במשכנתא, כמו אלה בקליפורניה בשנת 2016, טוענים שהם עורכי דין או נציגים של משרד עורכי דין. הם מציעים לעזור לך לתבוע את המלווה שלך או להצטרף לתביעה ייצוגית.

ישנם חוקים פדרליים המאפשרים לך לתבוע מלווה למשכנתא בגין טעויות במסמכי ההלוואה שלך, אך אין שום ערובה שתזכה, אפילו עם עורך דין אמיתי. וגם אם תזכה בתביעה, המלווה שלך עדיין לא מחויב להוריד את התשלומים כדי להפוך אותם ליותר נוחים.

4. לחבר אותך עם תוכניות סיוע ממשלתיות

הונאות משכנתא מציעות לפעמים ללמד אותך על תוכניות ממשלתיות העוזרות לבעלי בתים למחזר את בתיהם או לשנות את תנאי הלוואת הבית שלהם..

תוכניות אלה אכן קיימות, אך אינך צריך להעסיק מישהו שיעזור לך להשתמש בהן. אתה יכול לקבל את כל העזרה הדרושה לך בחינם באתר האינטרנט של Making Home Affordable (MHA) של הממשלה או להתקשר למספר 888-995-HOPE (4673). תוכנית MHA כבר לא מציעה עזרה במימון מחדש או שינויים בהלוואות, אך היא עדיין מספקת ייעוץ ועזרה בחינם לבעלי בתים בהתמודדות עם מלווים למשכנתאות..

5. עזור לך להגיש פשיטת רגל

רמאים אחרים מציעים לעזור לך להגיש פשיטת רגל כדי לצאת מתשלום המשכנתא. הגשת פשיטת רגל לפרק 7 תעצור עיקול בית באופן זמני, אך זה לא יחסוך את הבית שלך, אותו תצטרך למכור כדי לפרוע את חובותיך. פשיטת רגל בפרק 13 יכולה לאפשר לך לשמור על הבית שלך, אך היא לא תבטל את חובך לבנק; זה פשוט יבנה מחדש את זה.

בשני המקרים אינך זקוק לעורך דין או למישהו אחר שיעזור לך להגיש פשיטת רגל. אתה יכול לעשות זאת בעצמך באמצעות טפסים הזמינים באתר בתי המשפט בארה"ב. וזה לא תיקון מהיר או קל; זהו תהליך ארוך ומסובך שנמשך מספר חודשים ויש לו השלכות שליליות משלו. רישום פשיטת רגל על ​​הרשומה שלך מנפץ את ציון האשראי שלך, מה שיקשה על רכישת בית או מכונית בעתיד ואף יכול לפגוע בסיכוי שלך לקבל עבודה..

6. להיות בעל הבית החדש שלך

אחת ההונאות המסוכנות ביותר להקלה על משכנתא היא הונאת "שכר דירה לקנות". הרמאים אומרים לך שאם אתה מוסר להם את הבית, הם יכולים להשתמש בדירוג האשראי הטוב שלהם כדי לממן אותו מחדש בריבית נמוכה יותר. אתה יכול להמשיך לגור שם כשוכר בזמן שהמימון מחדש עובר, ואז לקנות אותו בחזרה אחר כך.

למען האמת, הרמאי בורח עם הכסף ואז מחליף את ההלוואה החדשה או, גרוע מכך, מעלה את שכר הדירה עד שלא תוכל להרשות זאת יותר, ואז הוא מפנה אותך. כך או כך, איבדתם את הבית, ואתם עדיין חייבים למלווה המשכנתא האמיתי לא פחות מבעבר.

7. מכור את הבית בשבילך

רמאים אחרים עשויים לומר לך שהם יכולים למצוא קונה לבית שלך אם אתה מוסר להם את המעשה ועוזב. הם מבטיחים לשלם לך חלק מהרווח ברגע שהבית יימכר. כמובן, מה שהם באמת עושים זה לשמור על הבית ולהשכיר אותו, ולהשאיר אותך בלי בית - ועדיין על ההלוואות למשכנתא.

8. קנו את הבית שלכם

כמה רמאים הם אחרי הבית שלך, לא הכסף שלך. הם יציעו לקנות אותו מכם, אך במחיר נמוך בהרבה מכפי ששווה.

נראה שזה שווה את זה להיפטר מבעיות המשכנתא שלך, אבל מכירת הבית לא משחררת אותך מחובות המשכנתא שלך. עדיין תצטרך להחזיר את מה שאתה חייב לבנק, וכבר לא תהיה לך סיכוי למכור את הבית בשווי האמיתי שלו.

כיצד רמאים משיגים כסף מקורבנות

ברגע שקורבנים מחזיקים בקורבנות שלהם, הם מקבלים מהם כסף במגוון דרכים. הנפוץ ביותר הוא לגבות תשלום מראש עבור ביקורת הלוואות משפטיות או שירות משפטי מזויף אחר. עמלות אלה יכולות לרוץ מאות ואף אלפי דולרים. ברגע שיש לרמאים את הכסף שלהם, הם פשוט מפסיקים להחזיר את שיחות הקורבן.

הרמאים גם מרוויחים כסף על ידי גביית תשלומי שכר דירה או משכנתא מקרבנותיהם. חלקם משכנעים את קורבנותיהם להתחיל לשלם להם תשלומי משכנתא ישירות, ולא לבנק, בעוד שהם "מנהלים משא ומתן" עם המלווה. לאחר מספר חודשים הם נעלמים עם הכסף, ומשאירים את הקורבנות בהמשך המשכנתא האמיתית שלהם מבעבר.

במקרים מסוימים הרמאים לא לוקחים כסף רק מהקורבנות שלהם; הם בעצם גונבים את בתיהם. הם מקבלים את הבעלים לחתום על המעשה, תוך הבטחה לבצע משא ומתן חוזר על ההלוואה ולמכור אותה חזרה לבעלים, או למכור אותה למישהו אחר ולחלוק את הכסף. במקום זאת הם שומרים על הבית, בועטים מהבעלים המקוריים ומוכרים או משכירים אותו למישהו אחר.

אמנים אפילו היו ידועים כטרמים אנשים להחתים על בתיהם מבלי לדעת זאת. בתרמית "פיתיון ומתג" נותנים לך ערימת ניירות לחתום עליהם כחלק מתהליך מימון המחזור. עם זאת, מוסתר בערימה טופס שמעביר את הכותרת לבית שלך לרמאים. אם לא תקרא בעיתון כל אחד מהעיתונים לפני חתימתך, אתה עלול לאבד את ביתך לפני שתתחיל אפילו עיקול.

הגן על עצמך מפני הונאות להקלת משכנתא

אם אתה מתקשה במשכנתא שלך, אתה יכול להתייאש מעט. כאשר רמאי הקלה במשכנתא מגיעים עם הבטחותיהם המזויפות, זה קל מדי לתפוס את "קו ההצלה" הזה מבלי באמת לחפש למה הוא קשור. כשאתה מבין שזה יותר עוגן מאשר מציל חיים, הרמאים כבר מזמן נעלמו עם הכסף שלך.

המפתח להימנעות מהונאות הקלה במשכנתא הוא ליידע את הדברים ותצפיתם. דע את הזכויות שלך כשאתה עוסק במשרד עורכי דין או עם חברה אחרת, והיה ערני לסימני אזהרה של הונאה. וגם אם הצעה נראית לגיטימית, קחו כמה אמצעי זהירות בסיסיים כדי להגן על עצמכם ועל ביתכם למקרה שיתברר כהונאה.

דע את זכויותיך כבעל בית

בשנת 2010 פרסם ה- FTC את כלל שירותי הסיוע למשכנתא (או כלל MARS) כדי להגן על בעלי בתים מפני הונאות משכנתא. על פי כלל זה, חברה המבטיחה סיוע בהלוואות אינה יכולה לגבות ממך עמלות עד לאחר זה השיג לך את התוצאות שהבטיח. גם אם אתה מסכים לקבל עזרה של חברה, אתה לא צריך לשלם אגורה עד שקיבלת, וקיבלת, הצעה בכתב של הקלה במשכנתא מהבנק שלך.

כלל MARS מחייב גם חברות לספק כמה עובדות בסיסיות במודעות ובשיחות הטלמרקטינג שלהם. עליהם לגלות שהם אינם עובדים לממשלה או למלווה המשכנתא שלך ושממשלה ולא המלווה שלך אישרו בשום צורה את שירותיהם. עליהם גם להזהיר אותך כי המלווה שלך עשוי לא להסכים לשנות את הלוואת הבית שלך.

בנוסף, החברה אינה יכולה לומר לך באופן חוקי להפסיק לדבר עם המלווה שלך. אתה תמיד צריך להרגיש חופשי להתמודד ישירות עם הבנק שלך ולראות אילו אפשרויות יש לו להציע. החברה פחית ממליץ לך להפסיק לבצע תשלומי משכנתא, אך עליו גם להזהיר אותך כי פעולה זו עלולה לפגוע באשראי שלך ואולי לגרום לך לאבד את ביתך.

כלל MARS קובע גם דרישות מסוימות לעורכי דין המציעים שירות הקלות במשכנתא. הם יכולים לגבות תשלום מראש אך רק אם הם מספקים שירות אמיתי באופן העומד בכל כללי האתיקה של המדינה. כל הכסף שתעביר להם חייב להיכנס לחשבון נאמנות לקוחות, והם יכולים למשוך אותו רק לאחר שסיימו שירות. עליהם גם להודיע ​​לך בכל פעם שהם מבצעים נסיגה.

כיצד לאתר תרמית

באופן כללי, כל חברה שמנסה לגבות מכם תשלום עבור ייעוץ משכנתא, שינוי הלוואה או סוגים אחרים של הקלה במשכנתא היא ככל הנראה תרמית. התוכנות הבודדות שיכולות לעזור באמת לבעלי בת מצוקה, כמו תוכניות MHA, הן בחינם.

היזהר במיוחד מכל חברה שלא רק מתעקשת על תשלום מראש, אלא רק תקבל צ'ק או העברה בנקאית של קופאית - שתי אמצעי תשלום שקשה מאוד להתחקות אחריהם..

סימני אזהרה אחרים של הונאת משכנתא כוללים:

1. תוצאות מובטחות

היזהר מכל חברה ש"מבטיחה "שהיא יכולה לשנות את הלוואת הבית שלך או להפסיק עיקול. רק המלווה המשכנתא שלך יכול לאשר שינוי הלוואה, ואף צד שלישי לא יכול להבטיח את התוצאה הזו.

אפילו הטענה כי "כמעט כל" לקוחות החברה מקבלים הקלות במשכנתא היא חשודה. אל תסמוך על "ערבות להחזר כספי", או; זה חסר ערך אם הרמאים נעלמים ולא תוכלו למצוא אותם.

2. כתובת שגויה

אם אתה מקבל מכתב או שיחת טלפון שאומרים שזה מחברת המשכנתא שלך, אבל הוא רוצה שתתחיל לשלוח תשלומים לכתובת שאינה תואמת את זה בהצהרת המשכנתא שלך, זה זיוף.

בנק אמיתי לא ישנה את הכתובת שלו מבלי להודיע ​​ללקוחותיו תחילה. אם יש לך ספק, פנה למלווה המשכנתא שלך במספר הטלפון הישן שלו ושאל אם שינוי הכתובת הוא אמיתי.

לחץ לחתימה עכשיו

הונאות משכנתא, כמו הונאות אחרות, נסו לחלוף על פני ההגנות שלכם על ידי לחצים עליכם לפעול במהירות, במקום לקחת זמן לחשוב. מי שלחץ עליכם לחתום על מסמך שאתם לא מבינים - ואפילו לא הספיק לקרוא לעומק - אין לו את טובת ליבכם..

4. לנתק אותך מעזרה אמיתית

רמאי הקלה במשכנתא אומרים לך לרוב לא לפנות למלווה המשכנתא שלך, לעורך הדין שלך או ליועץ דיור. יש סיבה טובה לכך: כל אחד מהאנשים הבקיאים האלה היה מגלה במהירות את התרמית ומזהיר אותך על כך.

לכל חברה שאין לה מה להסתיר לא אכפת אם תתייעצו עם אחרים בנוגע לשירותיה.

5. מנסה להשתלט על המעשה שלך

אם חברה מנסה לגרום לך לחתום על המעשה לביתך מכל סיבה שהיא, זהו דגל אדום ענק. כך גם לגבי כל חברה שאומרת לך להפסיק לבצע תשלומי משכנתא או לבצע לה תשלומים במקום לחברת המשכנתא הרגילה שלך.

אמצעי זהירות לנקוט

אם אתה בעל בית המחפש עזרה עם המשכנתא שלך, הקפד מאוד על כל חברה שאתה עוסק בה. להלן כמה אמצעי זהירות שיש לנקוט כדי להגן על עצמך מפני הונאות.

1. בדוק את החברה

לפני שאתה עושה עסקים עם חברה כלשהי, עשה מחקר כדי לוודא שהיא לגיטימית. עיין באתר האינטרנט שלו וודא שיש בו פרטי קשר, כולל כתובת עסקית אמיתית (לא רק תיבת דואר).

חפש את החברה באתר הלשכה לעסקים טובים יותר, וחפש את שם החברה במילה "תרמית" כדי לראות מה עולה. אל תמסור מידע אישי כלשהו, ​​כולל מספר חשבון הבנק שלך או מספר תעודת זהות, לחברה שלא חקר.

2. בצע בדיקת רקע על עורכי דין

עשה שיעורי בית על עורכי דין שאתה מתכוון לעשות איתם עסקים. בקש את שמם, את המדינה או את המדינות בהן הם מורשים, ואת מספר הרישיון שלהם במדינה שלך. ואז צור קשר עם לשכת עורכי הדין של מדינתך כדי לוודא שעורכי הדין הם חוקיים ואינם כרגע בבעיות כלשהן בגין הפרת כללי האתיקה. (כדי למצוא את לשכת עורכי הדין במדינה שלך, פשוט עשה חיפוש מהיר באינטרנט בנושא "לשכת עורכי הדין" ושם המדינה.)

3. צפו במה אתם חותמים

אל תחתום על שום מסמך בלי לקרוא אותו ולהבין בדיוק למה אתה מסכים. אם אתה מתקשה בכלל להבין את השפה, בקש מעורך דין או מומחה עצמאי אחר לבדוק את הטופס ולהסביר לך לפני שתחתום..

4. המשך לבצע תשלומי משכנתא

רמאים מסוימים יעצו לך להפסיק לבצע תשלומי משכנתא בזמן שהם "מנהלים משא ומתן" עם הבנק שלך. אל תעשה זאת! ירידה בתשלומי המשכנתא רק מגדילה את הסיכון שלך לעיקול, כמו גם לפגיעה באשראי שלך.

בנוסף, אל תתחיל לשלוח את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך למישהו מלבד המלווה למשכנתא אלא אם כן המלווה אישר לך במפורש, בכתב, לעשות זאת..

5. אל תמכור את הבית שלך

אם חברה מגיעה עם הצעה לקנות את הבית שלך, בדוק אם המחיר סביר. חפש את "המחשבים", או את המחירים של בתים דומים בסביבתך, באתר כמו זילוב או טרוליה. אם הסכום שחברה מציעה הוא הרבה פחות מהמחשבים של הבית שלך, אתה יכול בהחלט לעשות יותר טוב למכור את הבית למישהו אחר.

6. אל תחתום על המעשה שלך

מה שאתה עושה, לעולם לא חתום על המעשה לביתך לצד שלישי בתקווה שזה איכשהו "יציל" את הבית שלך. הפעם היחידה שבה הגיוני לחתום על המעשה היא כשאתה מוכר את הבית או כשמכניעים אותו לחברת המשכנתא שלך כחלק מעסקה לסלוח על החוב שלך.

מה לעשות אם היית קורבן

אם היית קורבן להונאת הקלה במשכנתא, יש כמה דרכים לדווח עליה:

• עוזר התלונות FTC מאפשר לך לדווח על הונאות מכל הסוגים.
• ההתאחדות הארצית לפרקליטים הכלליים יכולה ליצור קשר עם משרד התובע הכללי של המדינה.
• הלשכה לעסקים טובים יותר מקבלת תלונות על מוצרים ושירותים של עסקים. כדי להגיש עימם תלונה, עליך לדעת את שם העסק ומיקומו.
• הלשכה להגנת הכספים מטפלת בתלונות על מוצרים ושירותים פיננסיים. ניתן להגיש תלונה באופן מקוון או להתקשר למספר 855-411-CFPB (2372).
• אם ההונאה כרוכה בפשיטת רגל, תוכל לדווח עליה למשרד נאמן ארה"ב המקומי. אתה יכול למצוא את המשרד המקומי שלך דרך אתר משרד המחלקה לצדק.
• לבסוף, אתה יכול לדווח על הונאות חשודות דרך מוקד MHA בטלפון 888-995-HOPE (4673). קו זה יכול גם לחבר אותך למקורות לגיטימיים לעזרה במשכנתא.

דיווח על הונאה הוא הסיכוי הטוב ביותר שלך להחלים חלק מכספך. עם זאת, כנראה שלא תקבלו את כל זה בחזרה, והתהליך יכול לארוך שנים. ההחזר שבידי ה- FTC שנשלח לקורבנות בינואר 2018, למשל, היה הסדר התלונה שהוגש במקור בשנת 2013. הסכום הממוצע ששולם לכל קורבן היה 619.24 $ - כ -26% ממה שהפסידו..

מילה אחרונה

למרבה הצער, אין שום פיתרון מהיר וקל להלוואת בית שלא משתלמת. אם אתה מתקשה במשכנתא, הצעד הטוב ביותר שלך הוא ליצור קשר עם המלווה, להסביר את המצב ולבקש ממנו לעבוד איתך כדי ליצור תוכנית לשלם את מה שאתה חייב..

פנייה למלווה יכולה להיות מפחידה ומביכה, אבל זה הסיכוי הטוב ביותר שלך להציל את הבית שלך. העיקול לוקח זמן רב ויקר לבנקים, ולכן יש להם כל תמריץ לעזור לך למצוא פיתרון אחר במידת האפשר.

יש גם תוכניות ממשלתיות לגיטימיות שיכולות לעזור. הדרך הטובה ביותר למצוא אותם היא באמצעות אתר MHA או על הקו החם. תוכל גם לפנות לסוכנות הדיור במדינה שלך דרך המועצה הלאומית של סוכנויות דיור ממלכתיות כדי לבדוק אם יש לה תוכנית להימנעות עיקול..

האם נתקלת אי פעם בהונאת הקלה במשכנתא? מה קרה?