VA Refinance Refinance (IRRRL) - יתרונות, זכאות וכיצד ליישם

אם הצטרפתם לצבא ועכשיו תרצו לקנות בית, תוכלו להפיק תועלת משמעותית מהלוואה מגובה VA. אם כבר יש לך הלוואה מגובה VA, אתה עדיין יכול לנצל כמה הצעות מפתה.

לדוגמה, אם אתה גר בבית שנרכש עם הלוואה מגובה VA, אתה יכול לממן מחדש את המשכנתא באמצעות כלי הזמין רק לבעלי בתים זכאים ל VA: הלוואת הפחתת הריבית (IRRRL), או מימון מחדש של VA.

בהתאם למצבך, IRRRL יכול להפחית את חיובי הריבית שלך באלפי דולרים. זה גם פחות מלחיץ ועלות נמוכה יותר מאשר אפשרויות מימון מחדש אחרות, כולל מימון מחדש של מזומנים החזקים באמצעות VA.

כך תוכלו לחסוך בגדול.

מהי מימון יעיל של VA מחדש (IRRRL)?

הלוואת מיחזור מחדש של VA מאפשרת לך להפחית את הריבית או להבטיח תנאים נוחים יותר בהלוואות קיימות המגובות VA. שימושים אופייניים כוללים:

מימון מחדש למשכנתא בשיעור נמוך עם תקופה זהה (לדוגמה, מימון מחדש של משכנתא בשיעור קבוע של 6% אפריל למשך 30 שנה למשכנתא בשיעור קבוע של 4% אפריל למשך 30 שנה)
מימון מחדש להלוואה לזמן קצר יותר, מה שעלול לגרום לריבית גבוהה יותר אך לתשלום נמוך יותר למשך החיים (למשל, מימון מחדש של הלוואה לתקופה קבועה של 30 שנה להלוואה בריבית קבועה למשך 15 שנים).
מימון מחדש של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) למשכנתא בריבית קבועה לפני ששיעור ה- ARM מסתגל כלפי מעלה

מלווים רבים למשכנתא מציעים מימון הלוואות ממוחשבות VA, אך חלקם אינם עושים זאת. מחירים, תנאים ומשתנים בהתאם למלווה, אז חפשו לפני שתבחרו.

יתרונות VA למימון מחדש של VA

פוטנציאל ללא עלויות מחוץ לכיס. אתה רשאי לגלגל את כל העמלות והעלויות הקשורות ל- IRRRL לחשבון ההלוואות, ללא עלויות מחוץ לכיס. זה יתרון מדהים לבעלי בתים עם תזרים מזומנים מוגבל או תקציבים צמודים. עם זאת, זה אכן מגדיל את קרן ההלוואה, ולכן התשלום החודשי - בדרך כלל בכמה דולרים בודדים בחודש, אך אולי יותר, תלוי בתקופת ההלוואה..
אין צורך בבדיקת אשראי. משרד הבריאות אינו דורש בדיקות אשראי עבור מועמדים למימון מחדש של VA. עם זאת, חלק מהמלווים כן, לכן הקפידו לשאול במהלך הייעוץ הראשוני שלכם.
לא נדרשת הערכה. משרד הבריאות אינו דורש הערכות לגבי הלוואות מימון מחדש של VA. שוב, חלק מהמלווים כן, ורבים מעבירים את העלות (בדרך כלל 300 עד 500 $) יחד לבעלי בתים. במידת האפשר, חפשו משאיל שאינו דורש הערכה.
יכול להפחית את טווח ההלוואות. חלק מהמלווים מציעים IRRRL המפחיתים את תקופת ההלוואה המקורית - לרוב, מתקופת זמן קבועה של 30 שנה לתקופה קצובה של 15 שנה. אם אתם מחפשים לשלם את הבית שלכם מהר יותר ולחסוך אלפים בריבית, זהו יתרון נהדר. עם זאת, קיצור תקופת ההלוואה מביא בהכרח לתשלום חודשי גבוה יותר, אולי מעבר לתחום התזרים הנוכחי של משק הבית..
ניתן להשתמש בהלוואות משכנתא. ניתן להניח הלוואות VA, כלומר הן ניתנות להעברה מגורם אחד (המוכר) לצד אחר (הקונה) במינימום שינויים בשערים ותנאים. אם קיבלת על עצמך משכנתא קיימת מגובה VA, תוכל לממן אותה מחדש באמצעות IRRRL.
הזדמנות לממן שיפורים ביתיים יעילים באנרגיה. למרות ש- IRRRL לא מאפשרים לך ללוות כנגד ההון העצמי שלך בבית, יש יוצא דופן חשוב אחד: אתה יכול לשאול עד 6,000 $ (יותר בנסיבות מוגבלות מסוימות) כדי לממן שיפורים ביתיים חסכוניים באנרגיה שמפחיתים את עלויות השירות שלך. מכיוון שיש הרבה זיכוי מס ממדינות ופדרליות על יעילות אנרגיה לשיפורים כאלה, החיסכון הכולל שלך מהטבה זו יכול להיות גדול אפילו יותר מחיסכון בתועלת שלך.

מגבלות מימון מחדש של VA VA

אין יכולות למזומן. זהו אחד החסרונות הגדולים ביותר של IRRRL, ונקודת הבחנה מרכזית בין IRRRLs והלוואות למחזר מזומנים ממגזר VA. שלא כמו הלוואות למימון מחדש במזומן, לא ניתן להשתמש בהלוואות IRRRL כדי להפיק ערך מזומן מהנכס, למעט הצורך למימון שיפורי בתים יעילים באנרגיה בגבולות החוקיים. אם ברצונך ללוות כנגד שווי הבית שלך למימון פרויקטים לשיפוץ ביתי כרטיסים גדולים, כגון שיפוץ המטבח שלך או הוספת חדר בונוס מעל המוסך שלך, אתה זקוק להלוואת מימון למימון מחדש..
הלוואה מקורית חייבת להיות מגובה VA. ההלוואה הממומנת מחדש חייבת להיות מגובה על ידי תוכנית הערבות להלוואות לבית VA. אינך יכול להשתמש בהלוואת מימון מחדש של VA כדי לקבל ריבית נמוכה יותר או תנאים נוחים יותר בהלוואה שאינה VA.
ההלוואה המקורית חייבת להיות עדכנית. ההלוואה הממוחזרת חייבת להיות עדכנית ולא לכלול יותר מאיחור אחד במהלך 12 החודשים האחרונים.
הבית חייב להיות תפוס בעבר. כדי לקבל הלוואת מימון מחדש של VA, עליך לאשר כי איכלסתם בעבר את הבית. זה קל יותר מדרישת התפוסה לסוגים אחרים של הלוואות VA, מה שמכריח אותך להישבע שאתה מתכוון לעסוק (לרכישה או הלוואה לבנייה חדשה) או לעת עתה (למימון מחדש של מזומנים) את הבית. אין זה נדיר שבעלי בתים עוברים את מגוריהם לאחר מימון מחודש עם IRRRL, רכישת בית חדש (או מעבר לבית שני קודם) ושמירת הנכס הממומן מחדש לצורך הכנסות משכירות..
בדרך כלל שיעור הריבית אינו יכול להעלות. הלוואת מימון המחזור מחדש של VA שלך בדרך כלל לא יכולה לגרום לריבית גבוהה יותר. החריג העיקרי לכלל זה כרוך במימון מחדש מ- ARM למשכנתא בריבית קבועה: אם המימון מחדש מתרחש לפני ששיעור ה- ARM התייצב כלפי מעלה, סביר להניח כי ההלוואה החדשה בריבית קבועה תהיה בעלת שיעור בסיסי גבוה יותר.
לא ניתן להשתמש בהכנסות כדי לשלם הלוואה אחרת. אינך יכול להשתמש בתמורה של IRRRL כדי לשלם כל הלוואה פרט למשכנתא המקורית של הנכס. זה כולל משכנתא שנייה הכפופה למשכנתא המקורית.

VA דמי ייעול מחזר מחדש

העמלה החשובה והבלתי שגרתית הקשורה למימון מחדש של VA היא דמי המימון של VA.

רוב ההלוואות לתוכנית ערבות למשכנתאות VA מלוות דמי מימון, שיכולים להכות 3% מקרן ההלוואה עבור סוגי הלוואות מסוימים. עם זאת, דמי המימון נקבעים על 0.50% מעיקרי ההלוואה עבור מרבית הלווים ו 0.00% עבור לווים עם מוגבלות קבועה הקשורה לשירותים, בהתאם לתוספת VA לליקויי דירוג..

עלויות סגירה

כמו כל הלוואות המשכנתא, הלוואות ממוחשבות VA מחזקות עלויות סגירה נוספות. אלה נוטים להיות נמוכים מעלויות הקשורות להלוואות למימון מחדש של מזומנים או הלוואות לרכישה מכיוון שהלוואות למימון מחדש של VA קלות יותר להיווצרות המלווים ומכיוון שדמי המחזור למימון מחדש של VA מוגבלים על פי החוק. זכור, אתה יכול לרשום את כל העלויות הללו להלוואה שלך, כך שייתכן שלא תידרש לשלם שום דבר מראש.

עלויות סגירה נפוצות הקשורות ל- IRRRL כוללות:

מיסי רכוש ששולמו מראש. בדרך כלל זה מכסה את תשלום הארנונה הקרוב ביותר. תלוי בערך הבית ושיעורי הארנונה המקומיים שלך, זה יכול לנוע בין כמה מאות אלפי דולרים.
ביטוח סיכונים מראש. זה מכסה את דמי הביטוח של בעל הבית לשנה בה מתבצע המחזור. לעתים קרובות זה משולם מחוץ לסגירה ויכול להיות שלא חל אם פוליסת ביטוח הסיכון שלך כבר שילמה.
חיפוש כותרות. חיפוש כותר בודק את שרשרת הכותרת והבעלות של הנכס שלך, ומבטיח שלא קיימים שיעבודים או אמות מידה (וכי אתה מחזיק בתואר נקי לנכס). בדרך כלל חיפושים בכותרות עולים פחות מ- $ 400.
ביטוח כותר. ביטוח כותרות מגן על התעניינותך בנכס ומכסה את עלויות תיקון כל הליקויים שהתגלו בחיפוש הכותר הראשוני. עלויות יכולות להשתנות באופן משמעותי לפי תחום השיפוט והמורכבות, אך 1,000 דולר הם אמת מידה הוגנת. החדשות הטובות עבור קונים בשווקים יקרים הם כי העלות הבסיסית של הנכס משפיעה על עלויות ביטוח הכותרת.
הקלטה. עלות רישום העסקה עם תחום השיפוט המתאים, לרוב העיר או המחוז בו נמצא הנכס. בדרך כלל מדובר בסביבות 100 עד 200 דולר, אך לכל תחום שיפוט יש שיעור שונה.
קביעות שיטפונות והערכות סביבתיות. קביעת שיטפון מציבה את הנכס על גבי מפות שיטפון נוכחיות ומאשרת אם נדרש ביטוח שיטפון. במקרים מסוימים, יש צורך במעקב שוטף אחר שיטפונות. באזורים מסוימים יש צורך בהערכות ואישורים סביבתיים אחרים - למשל מיקום באזורי סכנת שריפה בקליפורניה. צפו לשלם כ 20 $ עבור קביעת שיטפון ועוד אם נדרשות הערכות נוספות או מעקב שוטף.
דמי מקור. זהו אחד מעלויות הסגירה הגדולות יותר הקשורות בהלוואות מימון מחדש של VA. זה גם מעורפל למדי. המלווים מקפלים לרוב עלויות סגירה שונות, כולל חיובי השלשה ודמי מסמכים, לדמי המוצא, ולכן חשוב לשאול מה בדיוק כלול. על פי החוק, VA מייעל את חיובי המקור למימון מחדש מוגבלים ל -1% מסכום ההלוואה.

כל מלווה שונה, וזה לא נועד להיות רשימה ממצה של עלויות סגירה הקשורות IRRRL. לפני שאתם בוחרים בשותף מממן ייעול מחדש של VA, קנו סביב כדי לקבל תחושה של התעריפים, התנאים והעמלות שגובים באזורכם..

VA דרישות זכאות למימון מחזר מחדש

כדי להיות זכאי לכל הלוואה מגובה VA, עליך להיות חבר נוכחי או לשעבר בכוחות המזוינים, המשמר הלאומי, המילואים המיוחדים, או מוסדות וארגונים צמודים מסוימים לצבא, או בן / בת הזוג ששרדו של חבר שנפטר בקבוצות אלה. אם אתה חבר לשעבר, אתה בטח השתחרר באופן "שאינו כופר".

הזכאות שלך תלויה בענף השירות שלך, אורך השירות ותאריכי השירות:

כוח צבא. כל אנשי הכוחות המזוינים הנוכחיים והמשוחררים בכבוד ששירתו לאחר 2 בספטמבר 1980, זכאים להלוואות מגובות VA לאחר שנתנו שירות לפחות 24 חודשים ברציפות. בנוסף, מי שנקרא לתפקיד פעיל לפחות פעם אחת במהלך הקריירה שלהם זכאי לאחר שירות בין 90 ל 181 יום בתפקיד פעיל, תלוי בתאריכי הסיור שלהם. לפני 8 בספטמבר 1980 זכאים אנשי כוחות צבא ששוחררו בכבוד, ששירתו בקמפיינים רשמיים בחו"ל (כולל מלחמת וייטנאם ומלחמת קוריאה), לאחר ששירתו בין 90 ל 181 ימים רצופים בתפקיד פעיל. אנשי כוחות צבא שוטפים זכאים לאחר משרת 90 יום ברציפות בתפקיד פעיל.
המשמר הלאומי ואנשי המילואים המיוחדים. משוחרר לאומי ומשוחררי מילואים מיוחדים (מילואים) ששוחררו לאחר כבוד, שירתו לאחר 2 באוגוסט 1990, זכאים לאחר כניסה לפחות 90 יום רציפה של תפקיד פעיל. אנשי המשמר הלאומי ואנשי המילואים המיוחדים שאינם עומדים בקריטריונים אלה עדיין זכאים לאחר הקלטה של שש שנות שירות רצופות לפחות.
בני זוג שורדים. בני הזוג שנותרו בחיים שנפטרו זכאים להלוואות מגובות VA בתנאים מסוימים. שיעורי בן זוג ששרדו זכאים כוללים בני זוג שלא נשואים שבן זוגם נפטר בשירותם (לאו דווקא בקרב); בני זוג שלא נשואים, שבני זוגם מתו מליקויים הקשורים לשירות כמו כוויות קשות; נישאו בשנית בין בני זוג שנותרו בחיים שגילם מלא לפחות 57 ושנישאו בשנית לאחר ה- 16 בדצמבר 2003; ובני זוג שנותרו בחיים לוותיקים עם 100% נכים שנפטרו, אך מותם לא בהכרח נובע ממוגבלותם.
התאזרחו אזרחיה יוצאי ארצות הברית. ותיקים ששירתו בצבאות בעלות ברית אמריקאיות (כמו קנדה או בריטניה) במהלך מלחמת העולם השנייה והפכו לאחר מכן לאזרחי ארצות הברית הם זכאים ל- VA.
חברים בארגונים עם קו צבאי. קבוצה שונה זו כוללת צוערים לשעבר באקדמיה הצבאית האמריקאית, האקדמיה לחיל האוויר או האקדמיה למשמר החופים; קציני שירותי בריאות ציבוריים בהווה או לשעבר; אנשי נוער לשעבר באקדמיה הימית בארה"ב; וקצינים בהווה או לשעבר במינהל האוקיאנוס האטמוספרי הלאומי.

מידע זכאות מלא זמין בטבלת הזכאות של VA.

קבלת תעודת זכאות (CoE)

מכיוון שאתה יכול להשתמש רק ב- IRRRL על בית שנרכש בהלוואת VA, ההסמכה ל- IRRRL היא קלה יותר מההעדפה לרכישה מגובה VA או הלוואת מימון מחדש. במקום להגיש בקשה לתעודת זכאות חדשה (CoE) שתוכיח את זכאותך לתכנית ההלוואות של VA, אתה יכול פשוט לעשות שימוש חוזר ב- CoE הקיים שלך (המתואר גם כשימוש "זכאות" בהלוואת VA הקיימת שלך).

חלק מחברי השירות הנוכחיים והקודמים משתמשים בזכאות הראשוניות שלהם ב- VA כדי להבטיח משכנתא בריבית מתכווננת עם ריביות התחלה נמוכות מאוד, ואז משתמשים בהלוואת מימון מחדש של VA כדי להבטיח משכנתא בריבית קבועה לפני ששיעור ה- ARM שלהם מתכוונן כלפי מעלה. זה יכול לחסוך אלפי דולרים רבים לאורך חיי ההלוואה, כך ששווה למקד את המספרים כדי לקבוע אם זה הגיוני במצבך.

אם אתה מחליט להוציא ARM בנכס חדש שנרכש מתוך כוונה לממן מחדש לפני ששיעורך יסתגל כלפי מעלה, השתמש בטבלה זו כדי לקבוע מה אתה צריך כדי להוכיח את זכאותך להלוואת רכישה מגובה VA:

ותיקי כוחות הצבא. עליך לספק את טופס 214 של מחלקת ההגנה (DD214). הסעיפים החשובים ביותר שיש להשלים הם פריטים 24 ו -28 המסבירים את אופי ההפרדה שלך ואת אופי השירות שלך.
חברי שירות חובה פעילים. עליך לספק הצהרת שירות חתומה מפקידך או מממונה על כוח אדם רלוונטי המציינת את תאריך כניסת השירות וזמן השירות האבוד (אם קיים).
אנשי מילואים בהווה או לשעבר וחברי המשמר הלאומי עם ניסיון חובה פעיל. עליך לספק DD214, כולל אופי ההפרדה שלך ואופי השירות שלך.
אנשי מילואים נוכחים וחברי המשמר הלאומי ללא ניסיון פעיל בתפקיד. עליכם להגיש הצהרת שירות חתומה מאת המפקד או קצין כוח האדם הרלוונטי.
מילואימניקים משוחררים ללא ניסיון פעיל בתפקיד. עליך לספק עותק של הצהרת נקודות הפרישה העדכנית ביותר שלך וראיות מקובלות לשירות מכובד, שיכולים להשתנות לפי מקרה.
חברי המשמר הלאומי המשוחררים ללא ניסיון פעיל בתפקיד. עליכם לספק רישומי שירות נפרדים ודוחות הפרדה עבור כל נקודת שירות. לחלופין, אתה יכול לספק הצהרת חשבונאות על נקודות פרישה יחד עם עדויות מקובלות לשירות מכובד.
יתרונות בני זוג המקבלים הטבות תלות ותגמולים לשיפוי (DIC). עליך להכפיף את DD214 הוותיק ולמלא את טופס VA 26-1817.
בן זוג שורד שאינו מקבל הטבות DIC. עליך לספק את DD214, טופס 21-534 של הוותיק, את תעודת הפטירה הוותיקה או את דוח הנפגעים של מחלקת ההגנה (DD1300) ואת רישיון הנישואין שלך למשרד הפיצויים והפנסיה המקומי של VA..

מילה אחרונה

אפילו שינויים קטנים בריבית המשכנתא שלך יכולים להשפיע באופן גדול על עלות הבעלות על הבית שלך. במשכנתא בסך 200,000 $ עם תקופה קבועה של 30 שנה, גילוח השיעור מ- 6% ל- 5% חוסך יותר מ 45,000 $ לאורך חיי ההלוואה. על משכנתא גדולה יותר עם ריביות גבוהות יותר והפחתות ריבית תלולות יותר, החיסכון הפוטנציאלי גדול הרבה יותר.

הלוואות ממוחזרות מחדש של VA מיועדות לפשט את התהליך של הפחתת עלויות החיים של הלוואות משכנתא מגובות VA. אם המוטיבציה העיקרית שלך למימון מחדש של הלוואת VA הנוכחית שלך היא להפחית את העלות הכוללת שלה (להבדיל מהלוואות כנגד ההון העצמי בביתך למימון פרויקטים של שיפוץ בית), אז השימוש במימון יעיל של VA הוא דבר שאינו מבשר. אתה יכול לחסוך אלפים - וליהנות מהבית שלך במשך שנים רבות.

לקבלת תשובות לשאר שאלות המשכנתא שלך, עיין במדריכי הנדל"ן האחרים שלנו.

האם אתה זכאי להלוואות VA? האם אתה מתכנן למחזר מחדש עם IRRRL בזמן הקרוב?