הלוואות חופשה האם אתה צריך לקבל הלוואה אישית למימון נסיעותיך?

אתה מסמן מייד את לוח השנה ושומר את התאריך.

ואז, המציאות שוקעת פנימה. אינך צריך לבדוק את חשבון הבנק שלך או לפתוח את אפליקציית התקצוב כדי לדעת שלעולם לא תוכל להרשות לעצמך טיול כזה. לא בזמן הקרוב, לפחות. בנוסף, המסיבה הספציפית הזו נמצאת במרחק של מספר חודשים בלבד.

האם החלומות שלך מנוקדים? אולי לא. אתה יודע שזה לא חכם לגבות חיובי כרטיסי אשראי הקשורים לחופשה, אבל מה אם הייתה לך אפשרות הלוואה זולה יותר לרשותך?

כפי שמתברר, כן. אם יש לך אשראי הגון או יותר טוב, אתה יכול להעפיל להלוואה אישית המספיקה לכיסוי חלקך בעלויות החופשה.

בפוסט זה נסקור מקרוב את המכניקה של שימוש בהלוואה אישית למימון חופשה מכל סוג שהוא - בין אם זה יום הולדת יעד, חתונה רחוקה או טיול משפחתי עד לאגם. עיין ברשימה שלהלן לקבלת היתרונות של לקיחת הלוואה אישית לחופשה, יחד עם מספר נימוקים לכך שייתכן וזה לא מתאים לכל אחד..

כיצד עובדים הלוואות חופשה

הלוואת חופשה היא הלוואה אישית שנלקחת למימון הוצאות הקשורות לחופשה. מבחינה מבנית, זה לא שונה מאשר הלוואה אישית שתוכלו לקחת לכל מטרה מותרת אחרת, כגון איחוד חובות, הוצאות שיפוץ בית, הוצאות חתונה או הוצאות הפעלה עסקיות..

למה לצפות מהלוואת החופשה שלכם

שיעורי ותנאי הלוואה אישיים משתנים במידה רבה לפי המלווה והלווה. עבור לווים מוסמכים, הלוואות אישיות מאובטחות ולא מאובטחות בדרך כלל נושאות שיעורי אחוז שנתיים נמוכים יותר (אפריל) מאשר מזומנים מובחרים או כרטיסי אשראי מתגמלים לנסיעות. במשך תקופת ההלוואה של שלוש עד חמש שנים ככל הנראה, זה יכול להוסיף אלפי דולרים בהוצאות ריבית. באופן כללי, לווים מוכשרים היטב עם אשראי מצוין - ציוני FICO מעל 720 עד 740 - יכולים לצפות להעפיל להלוואות אישיות עם:

• דמי מקור תחת 2%
• מחירים תחת 10% עד 12% אפריל, כולל דמי המוצא
• תנאים כל עוד שבע שנים, אם כי חמש הוא מקסימום נפוץ יותר

לווים בעלי אשראי טוב - ציוני FICO מעל 660 עד 680 - יכולים לצפות להעפיל להלוואות אישיות עם:

• דמי מקור תחת 4%
• מחירים מתחת ל 15%, כולל דמי המוצא
• תנאים של שלוש עד חמש שנים

לווים פחות מתאימים יכולים לצפות לשיעורים ולעמלות גבוהים יותר, יחד עם תנאי הפירעון הקצרים יותר.

חפש סביב הלוואות חופשה

כל מלווה הוא שונה. חלקם מתמחים בלווים בעלי אשראי הוגן או לקוי, ואילו אחרים מגבילים הלוואות ללווים בעלי אשראי מצוין בלבד.

על אף פרופיל האשראי שלך ומצבך הכספי, האינטרס שלך (משחק מילים אמור) להסתובב עם מלווים רבים ככל שתוכל לנהל. ברוב המקרים, בדיקת שערך ושידול בהצעות הלוואה לא ישפיעו על ציון האשראי שלך. המלווים רק "מושכים" את האשראי שלך - מה שמוריד באופן זמני את ציון האשראי שלך - כשאתה מבקש רשמית לקבל הלוואה. אם היית אמיתית ובגינה בחקירתך הראשונית, יתכן וזה יצטרך לקרות רק פעם אחת.

הבדלים לכאורה בשיעורים ותנאים יכולים להשפיע באופן דרמטי על עלות ההלוואה ועל התשלום החודשי. לדוגמה, הנה הדרך בה התשלום החודשי שלך ועלות המימון הכוללת בהלוואת חופשה בסך 5,000 $ עשויה להשתנות עם שיעורי תנאי אפר אפר שונים של הלוואה:

• אפריל 8% ותקופת 36 חודשים. מונח זה מחייב תשלום חודשי של 156.68 $ וסך חיובי ריבית בסך 640.55 $. דחוף את המונח ל 60 חודשים, ואתה בוחן תשלום חודשי של $ 101.38 וסכומי ריבית כוללים של $ 1,082.92.
• 11% אפריל וטווח של 60 חודשים. מונח זה שווה לתשלום חודשי של $ 108.71 וסך חיובי הריבית בסך 1,522.73 $. חייג את המונח בחזרה ל 36 חודשים, ואתה מסתכל על תשלום חודשי של 163.69 $ עם סכומי ריבית כוללים של 892.97 $.
• 14% אפריל ותקופת 36 חודשים. מונח זה מביא לתשלום חודשי של 170.89 $ וסך חיובי ריבית בסך 1,151.97 $. דחוף את המונח ל 60 חודשים, ואתה בוחן תשלום חודשי של 116.34 $ וסכומי ריבית כוללים של 1,980.48 $.
• 17% אפריל ומונח 60 חודשים. מונח זה מביא לתשלום חודשי של 124.26 $ וסך חיובי ריבית בסך 2,455.77 $. חייג את המונח בחזרה ל 36 חודשים, ואתה מסתכל על תשלום חודשי של $ 178.26 וסכומי ריבית כוללים של 1,417.49 $.

מבלי להתחשב בשונות בריבית, תנאים קצרים יותר מייצרים חיובי ריבית נמוכים יותר ותשלומים חודשיים גבוהים יותר. תנאים ארוכים יותר מייצרים חיובי ריבית גבוהים יותר ותשלומים חודשיים נמוכים יותר.

במקום לבדוק את התעריפים והתנאים ממספר המלווים אתה יכול להשתמש Credible.com. אתה יכול לקבל שיעורי הלוואה בהתאמה אישית של עד 11 מלווים תוך שתי דקות בלבד.

יתרונות של שימוש בהלוואות אישיות לחופשה

אל תצפו ממישהו שפועל לטובתכם הכלכלית שימליץ לכם לקחת הלוואה אישית למימון נסיעות שיקול דעת. במקום זאת, צפו מהם לסמן רשימה ארוכה של שימושים אחראיים יותר לכוח ההלוואות היקר שלכם - או לנצל אתכם מהלוואות כדי לממן הוצאות שיקול דעת לחלוטין..

עם זאת, שימוש בהלוואה אישית לחופשה אכן יש יתרונות, ויש סיכוי קטן כי הלוואת חופשה מתוזמנת עשויה להפחית את סך עלויות הנסיעות שלכם. להלן כמה יתרונות פוטנציאליים של לקיחת הלוואה אישית לחופשה הבאה שלך:

1. אינך צריך לחסוך בטיולים רגישים בזמן

ככל שהחופשה יקרה יותר, כך תצטרכו לחסוך מראש. הצבת אשראי בהוצאות החופשה מבטלת את הצורך להמתין.

כמובן שלטיולי פנאי מרצון באמת, דרך הפעולה האחראית ביותר מבחינה פיננסית היא לדחות רכישות הקשורות לטיול עד שחסכת מספיק כסף כדי לשלם עבורן. עם זאת, זו לא תמיד אופציה, במיוחד לטיולים רגישים לזמן שאתה מעדיף לא לפספס. לדוגמה, סביר להניח שלא יהיה לך יותר מכמה חודשים לתכנן עבור:

• השתתפות בחתונת היעד של חבר שלגביה קיבלת רק הזמנה רשמית ולא הזמנה קודמת "שמור את התאריך"
• מבקר אצל בן משפחה קרוב שמחלים מניתוח גדול
• קבלת פנים לתינוק בן משפחה קרוב
• לבלות בילוי זוגות "בבימון" לפני שאתה או בן / ת זוגך יולדים
• ביקור אצל ההורים או האפוטרופוס של הולדת המאומץ

2. יהיו לך כספים מוכנים לרכישות הזדמנות

עם מימון ההלוואות בהישג יד, תהיה מוכן לנצל ירידות מחירים זמניות, מכירות פלאש ומבצעים בחבילת זמן מוגבלת.

בנסיעה יקרה - נניח חופשה בינלאומית שעלותה של טיסות הלוך ושוב בכלכלה לבדה עשויה לעלות על 1,000 דולר לאדם - אסטרטגיה זו עשויה להפחית את עלויות הנסיעות שלך במאות דולרים. אם כי לא סביר, ייתכן שחיסכון מצטבר ברכישות מתוזמנות היטב יתאים או יעלה על סך עלויות המימון בהלוואה בריבית נמוכה לטווח קצר יותר..

3. לא תפספס זיכרונות בעלי ערך רב

טיולי פנאי עוסקים ביצירת זיכרונות. רק אתה יכול לקבוע מה זה "בלתי נשכח", אך חלק מהרעיונות הרגישים לזמן לעיל, ככל הנראה, עומדים בסטנדרטים שלך. הדבר נכון גם לגבי יום הולדת היעד ההיפותטי שלנו, ואולי מסיבת רווקות או רווקות יעד של חבר קרוב.

אל תתעלם מהזדמנויות נדירות. לדוגמה, באוגוסט 2017, כמה אלפי אמריקנים נסעו מרחקים גדולים כדי לעמוד בדרכו של ליקוי החמה הראשון בין חוף לחוף מזה 99 שנה, על פי Space.com. רבים חנו בחוץ בשטח החוף, ברוחב 70 הקילומטרים ברובם, שהשתרע מאורגון לדרום קרוליינה; אחרים ישנו ברכבי פנאי. אלה שלא היו מוכנים או מסוגלים לעשות זאת, נאלצו לשלם מחירים מופקעים עבור מקומות לינה ושכירות לטווח קצר. אפילו המוטלים הצנועים ביותר שנמכרו לאורך כל קשת המכלול, מה שמרמז על כך שבני האדם יעשו מאמצים רבים כדי ליצור זיכרונות מתמשכים.

4. יתכן וזה יהיה זול יותר מאשר לחייב את כרטיס האשראי שלך

אם ברשותך כרטיס אשראי עם מגבלת הוצאה גבוהה מספיק, אתה יכול, כמובן, לחייב את כרטיס הוצאות החופשה בכרטיס שלך ולשאת יתרה מחודש לחודש עד שתשלם הטיול במלואו..

עם זאת, אלא אם כן אתה זכאי לקידום היכרות באפריל עם% 0 או שיש לך אפריל רגיל נמוך מאוד, אפשרות זו כמעט תמיד יקרה יותר מאשר שימוש בהלוואה אישית. בנוסף, לעולם לא מומלץ להוצאות שיקול דעת, גם אם מדובר בהוצאות שאתה מעדיף לא להסתדר בלעדיהן.

חסרונות של שימוש בהלוואות אישיות לחופשה

חשוב לחזור ולהזכיר שבנסיבות רגילות אסור לכם להשתמש בהלוואה אישית לחופשה. במקרים מסוימים, הלוואות אישיות מועילות ויכולות אפילו להועיל. עם זאת, לעתים נדירות הם מהווים החלטה נבונה לטיול שיקול דעת. הנה למה:

1. זה יכול להשפיע על ערך האשראי שלך

לקיחת הלוואה עלולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך ולדכא את פנייתך למלווים.

הסיכון המשמעותי ביותר להפחתת ציון האשראי שלך הוא פוטנציאל להחמצות בתשלומים. אם מצבך הכלכלי משתנה בצורה גרועה יותר במהלך תקופת ההלוואה שלך ואינך מצליח לבצע את התשלום החודשי שלך, המלווה עשוי לפרסם דוח שלילי לשלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי. כאשר מידע על היסטוריית התשלומים נותר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים בנסיבות רגילות, חסר אפילו בתשלום הלוואה בודד עשוי להיות בעל השלכות משמעותיות לטווח הארוך.

בנפרד, הוספת חשבון אשראי גדול ומגדיל מגדילה את יחס החוב שלך להכנסה (DTI). למרות שיחס זה אינו משפיע באופן ישיר על ציון האשראי שלך, זהו שיקול חשוב למלווים. המלווים בדרך כלל אינם מקורם בהלוואות ללווים עם יחסי DTI מעל 43%, וכמה המלווים האישיים ניתקו את המועמדים בשיעור של 40% DTI.

2. אינך יכול להימנע מחיובי ריבית

כשאתה משלם את כרטיס האשראי שלך במלואו לפני תאריך היעד של ההצהרה, אתה נמנע מחיובי ריבית לחלוטין.

הלוואות אישיות אינן עובדות ככה. כל תשלום כולל קרן וריבית. כדי לראות את התמהיל המדויק של כל תשלום נתון, אתה יכול להתייעץ עם לוח ההפחתות של ההלוואה. ביצוע תשלומי קרן נוספים או פירעון ההלוואה במלואה לפני לוח הזמנים יפחיתו את עלות המימון הכוללת של ההלוואה ביחס לתזמון ההפחתות, אך אף אחד מהם לא מבטל את התחייבות הריבית שלך..

3. יתכן שתצטרך להעמיד בטחונות

אם יש לך אשראי חזק, סביר להניח שאתה זכאי להלוואה אישית לא מאובטחת בשיעור ריבית בר השגה, עמלת מקור נמוכה או לא קיימת, ותקופת חיוב טובה..

עם זאת, אם האשראי שלך אינו כה חזק, אתה עלול למצוא את עצמך בוחר בין הלוואה לא מובטחת עם אפריל התואם או עולה על זה של כרטיס האשראי שלך, או הלוואה מאובטחת במחיר סביר יותר המחייבת אותך להעמיד את שם הרכב שלך כבטוחה.

איחור באשר לתשלומי ההלוואות המובטחים שלך לא סתם רע לאשראי שלך. אם אתה מתעלל ברצינות - 90 יום ומעלה - המלווה שלך יכול לעבור לתפוס את הבטחונות שלך.

4. אתה כנראה לא משקיע בעצמך או בנכסים שלך

למעט חריגים אפשריים, אפילו חופשה ראויה היטב אינה יכולה להיות השקעה בעצמך או בנכסיו. עם זאת, פרויקט שיפוץ בית שעשוי להגדיל את ערך המכירה מחדש של הבית שלך עשוי להיחשב כהשקעה משפרת ערך. לחלופין, מאמץ מרוכז לאיחוד חובות קיימים בריבית גבוהה, העלול להפחית באופן דרמטי את עלויות המימון לטווח הארוך, הוא דוגמא נוספת להשקעה המשפרת ערך.

5. פירעון ישפיע על התקציב שלך למשך שנים

בהנחה שהתקציב שלך אינו מאפשר פירעון מוקדם מלא, נטילת הלוואה אישית מהווה התחייבות של לפחות שלוש עד חמש שנים. זה 36 עד 60 חודשים של הפחתת תשלום ההלוואה מתקציב שיקול דעתך.

אין לזלזל בהתחייבות זו. לדוגמה, הדוגמא להלוואות בעלות הנמוכה ביותר שלעיל - אפריל 8% למשך 36 חודשים - מניבה תשלום חודשי של 156.68 דולר. עבור לווה שלוקח לביתו 2,000 דולר לחודש לאחר ניכוי מס במקור, זה כמעט 8% מההכנסה שלהם. עבור לווה שמנצל 3,000 דולר לחודש, זה מעל 5% מההכנסות שלהם.

6. זה עשוי לעודד הרגלים פיננסיים רעים

גם אם אתה מסוגל לשלם את הלוואת החופשה שלך לפני או מתוזמן בלי להשפיע לרעה על התקציב שלך, החוויה עשויה להתברר כשלילית נטו לבריאותך הפיננסית לטווח הארוך..

לאחר שמימנת רכישה שיקול דעת אחת משמעותית באשראי, יתכן שאתה פחות מאשים לעשות זאת בעתיד, וכתוצאה מכך, אתה עלול להיות פגיע יותר למצוקה כלכלית המיוחסת לאיזו הלוואה עתידית. נשיאת חובות תשלומים באופן קבוע עשויה גם למנוע ממך לבנות את החיסכון לטווח הארוך או לתרום באופן קבוע לחשבון פרישה.

חלופות לשימוש בהלוואות אישיות לחופשה

אם אתה חושב שאתה צריך להחליט בין לצאת לחופשה פנטסטית לבין להיות נטול חובות, אתה לא. יש את הראשון בלי האחרון זה אפשרי.

אם אתה קובע כי לא טובתך להשתמש בהלוואה אישית למימון החופשה הבאה שלך, שקול את האלטרנטיבות הבאות:

1. התחל קרן לחיסכון בחופשה

אפילו בתקציב צנוע, קל יותר ממה שאתה חושב לחסוך לחופשה הבאה שלך, במיוחד אם אתה מתכונן מראש.

התחל באמידת העלות הכוללת של החופשה המתוכננת שלך. זה מה שתצטרך לשאול, בהנחה שאתה לא תורם שום חיסכון.

לאחר מכן, בקש הצעות מחיר להלוואות של לפחות שישה מלווים כדי להבין מה אתה יכול להיות זכאי. בחר את ההלוואה המתאימה ביותר לאופק הזמן שלך, עם תשלום שמתאים לתקציב החודשי שלך. אם התקציב שלך יכול להכיל את התשלום לתקופת ההלוואה המלאה, אתה יכול להרשות לעצמך לסלק סכום זה בכל חודש עד שתשלם את העלות הכוללת של החופשה שלך..

מכיוון שתשלום ההלוואה שלך כולל ריבית, תגיע ליעד החיסכון שלך מוקדם מכפי שתצטרך לפרוע את ההלוואה. עם זאת, אם אתה מעדיף לא לחכות שנתיים או שלוש כדי למלא את חשבון החיסכון בחופשה שלך, אתה תמיד יכול לגייס את התרומה החודשית שלך ולחפש שומן שיסיים מהתקציב שלך במקום אחר.

טיפ מקצוען: וודאו שקרן החופשה שלכם מרוויחה כל חודש. פתיחת חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה דרך בנק CIT יעזור לך להרוויח עד 1.80% על הכסף שלך.

2. לדחות באופן זמני נסיעות לא חיוניות

דחיית תוכניות נסיעות שאפתניות לא אומרת לחבק את החיים כנזיט. זה גם לא צריך למנוע ממך לתרום באופן קבוע לקופת חופשה.

משמעות הדבר היא עדיפות לטיולים חיוניים או משמעותיים במיוחד, כמו חתונות של חברים קרובים או בני משפחה, מפגשים משפחתיים, או הזדמנויות חילופי תרבות פעם בחיים..

3. תוכנית לחופשה פוגלית

אם אינך מוכן להתפשר על משך החופשה או היעד הלא חיוני שלך, חפש כל הזדמנות לחסוך כסף בחופשה שלך. אחרי הכל, זמימת עלויות נסיעה בכל מקום אפשרי צריכה כבר להיות בראש סדר העדיפויות.

הזדמנויות החיסכון משתנות לפי מסלול הטיול. שקול רעיונות חופש קיץ חסכוניים אלה:

• קמפינג באוהלים שכורים באתרי קמפינג בחינם קרוב לבית
• השכרת בית נעים ויציאה מהכל לארוחות ביתיות
• תופס עסקת אכסניה מחוץ לעונה בעיר הצפונית או האירופאית המועדפת עליך
• תרמילאים ביעדים בעלות נמוכה יותר, כמו אמריקה הלטינית או דרום מזרח אסיה

אם אתה משתמש בכרטיס אשראי מתגמל נסיעות, אתה יכול לסבסד את עלות החופשה שלך על ידי מזומן בנקודות לכיסוי טיסות, מלונות, השכרת רכב והוצאות מקריות..

חפש הזדמנויות לשפר את ערך הפדיון של הנקודות שלך. לדוגמה, אתה יכול לנצל הצעות נדיבות להעברת נקודות או להזמין כסף בטיסות בחו"ל יקרות יחסית.

4. הרווח רווח מהנסיעות שלך

הדרך הבטוחה להפחית את עלות החופשה הבאה שלכם היא לייצר רווח מהחוויה.

לדוגמה, אם אתה נוסע באופן קבוע לעסקים, כנראה שצירפת יום פנאי או יומיים לנסיעת עסקים מתוכננת. הגורמים המגבילים כאן הם קצבת החופשה בתשלום שלכם, וכל התחייבויות שתצפו לכם בבית.

אם יש לך יותר שיקול דעת לגבי פעילויות הנסיעות העסקיות שלך - נניח שאתה בעל חברה, או שאתה יחסית גבוה בארגון שלך - אתה יכול יותר במפורש לערבב עבודה ופנאי ביעדים בהם הארגון שלך פועל או שיש לו כוונות לעשות עסקים.

אם אתה פרילנסר או סולופרנר, או אם יש לך כישרון שמתיישר עם התשוקה שלך לנסיעות, אתה יכול לייצר רווחים מהנסיעות שלך על בסיס אד הוק. אני סובססדתי טיול לאחרונה בתאילנד, למשל, בכך שהקדשתי את עיקר המסע לחקר וכתיבת מדריכים על סיור בבנגקוק ונסיעות לתאילנד בתקציב. ללא הזדמנות המונטיזציה ההיא, לא הייתי יכול לבלות כמעט שבועיים בצד השני של העולם.

5. לגייס כספים מחברים ומשפחה

בנסיבות הנכונות, שקול לפנות לרשת האישית המורחבת שלך כדי לסבסד את עלויות הנסיעה שלך.

הקשר חשוב. אל תטרחו לבזבז משאבים על קמפיין מימון קהל למפלט סוף השבוע שלכם. ממילא לא תקבלי רבים. שמור את בקשתך לתכניות יוצאות דופן, כגון ירח דבש יעד.

רישומי ירח הדבש פופולריים יותר ויותר. זוג נשוי טרי רבים יעדיפו את אורחי החתונה לסבסד הרפתקה בלתי נשכחת מעבר לים, במקום להעמיס עליהם סחורות ביתיות שלעולם לא ישתמשו בהם.

6. הקש על קו אשראי מאובטח

אם יש לך גישה לקו אשראי מאובטח בריבית נמוכה, כגון קו אשראי ביתי (HELOC) דרך Figure.com, השתמש בזה לפני שאתה לוקח הלוואת חופשה לא מובטחת. תמיד HELOCs נושאים ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, מה שאומר עלויות המימון הכוללות נמוכות יותר. הנה איך זה נראה:

• על משיכה של HELOC בסך 5,000 דולר במחיר של 4.5% אפריל, שישולם במשך 36 חודשים, תצטרך תשלום חודשי של 148.73 $ וסכומי ריבית כוללים של $ 354.45.
• בהלוואה אישית לא מאובטחת בסך 5,000 דולר במחיר של 14% אפריל, המשתלמת במשך 36 חודשים, יהיה לך תשלום חודשי של $ 170.89 וסכומי הריבית הכוללים של $ 1,151.97.

זה הפרש של 22.16 דולר לחודש ו- 797.52 דולר לריבית הכוללת לטווח של 36 חודשים.

מילה אחרונה

לכל אחד מגיע הפסקה, אבל באיזה מחיר? אם מצבך הכלכלי ישתנה לרעה, ולקחת על עצמך חובות חדשים למימון חופשה שיקול דעת לחלוטין, הגירעון יכול להיות בעל השלכות חמורות וארוכות טווח על אשראיך וכספיך האישיים..

אם ליבך מוכן לצאת לחופשה בקרוב, שקול להשתמש בהלוואה האישית שלך בכדי לשלם את החוב הקיים בכרטיס אשראי בריבית גבוהה, אם יש לך, ולהכניס את החיסכון לקופת נסיעות. בכך, תהיה לך שקט נפשי רב יותר, ותגדיר לעצמך סיכויים גדולים יותר להצלחה כלכלית בטווח הארוך.

האם אתה שוקל לקחת הלוואה אישית למימון החופשה הבאה שלך?