כמה בית אוכל להרשות לעצמי? - מחשבון סבירות ביתי

אבל ברגע שאתה מתמקם בביתך החדש והיפה, אתה מגלה שאתה לא יכול להירגע וליהנות ממנו. אתה עסוק מדי במאבק בכדי לבצע את תשלומי המשכנתא הגבוהים החודשיים האלה. לא נשאר לך כסף בשביל הכיף ואתה כל הזמן לחוץ לשלם את כל החשבונות שלך. זה הרגע שהרומנטיקה מתחמקת.

כדי להימנע מלהיתפס בקשר רע מסוג זה, עליכם לתכנן קדימה. לפני שתתחיל לעשות קניות, ברר כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך. ואז וודא שאתה נשאר בתקציב הקנייה הביתי שלך על ידי סירוב להסתכל על כל דבר שמחוץ לטווח המחירים שלך. ככה, לא תסתכני להיסחף מהרגליים שלך לבית שרק ישבור לך את הלב.

הסכנות בקניית בית רבה מדי

כשאתה קונה יותר בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמך, אתה לא רק מסכן את עתידך הכלכלי. אתה גם מקריב את האושר שלך בכאן ועכשיו. להלן כמה מהבעיות שמגיעות לבית במחיר מופקע:

• להיות מסכן הבית. להיות עניים בבית פירושו שאתה מקדיש כל כך הרבה מההכנסה שלך לתשלום הבית החודשי שלך כי לא נותר לך עוד כלום לחסוך. אתה מוקף בעץ קשה ושיש מדהים, אבל אתה שבור. שמחת החיים במושבה מושלמת עם ארבעה חדרי שינה דועכת במהירות כשאתה לעולם לא יכול להרשות לעצמך לעזוב אותה, כי אפילו סרט או ארוחת ערב בחוץ זה יותר מדי לתקציב שלך..
• חי על הקצה. כשאתה מתרחב לבצע את תשלום המשכנתא שלך כל חודש, אין מקום להתנודד בתקציב שלך. אם אתם סובלים מירידה הכנסה פתאומית - נניח מכיוון ששעות העבודה שלכם נחתכות - לא תוכלו להרשות לעצמכם את התשלומים בכלל. אותו דבר יכול לקרות אם ההוצאות שלך גדלות בגלל בעיות בריאות או אינפלציה ישנה רגילה. זה אומר שרק נסיגה קטנה אחת יכולה לעלות לכם בבית.
• סכנת עליית תשלומים. הסיכון שלא תוכלו לעמוד בתשלום המשכנתא שלכם גדול עוד יותר אם יש לכם משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM). ARMs מציעים שיעור התחלתי נמוך, שגורם לכך שנראה שיהיה קל לנהל את התשלום החודשי שלך. עם זאת, שיעור נמוך זה טוב רק לכמה שנים. לאחר מכן התשלום שלך קופץ לרמה המבוססת על שיעורי הריבית הנוכחיים. אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את התשלום החדש והגבוה יותר, עליכם לממן מחדש את הבית או לאבד אותו. זה מה שקרה להרבה קונים במשבר המשכנתא של 2008.
• מתח כסף. אם יתמזל מזלכם, בעיות כאלה לא יעלו. אבל גם אם הם לא עושים זאת, עצם הידיעה שהם יכולים עשויים להוות מקור מתמיד ללחץ. לחיות עם לחץ מסוג זה כל יום עלול לפגוע בבריאות שלך ובמערכת היחסים שלך. זה יכול להוביל לשינה שאבדה, לעליית לחץ הדם ואפילו למחלות לב ושבץ מוחי. זה יכול גם לגרום לך לדיכאון ולעצבנות עם חברים ובני משפחה.
• הקרבת חסכונות. כשכל פרוטה פנויה הולכת לכיוון המשכנתא שלך, היא לא משאירה לך דבר לחיסכון. אתה כבר לא יכול להרשות לעצמך להפריש כסף לפרישה או לחסוך לחינוך המכללה של ילדך. לצורך קבלת בית נוח ברגע זה אתה מסכן את כל עתידך הכלכלי - ושל ילדיך.

קביעת מה אתה יכול להרשות לעצמך

מפתה להניח שהדרך הקלה ביותר להבין כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך היא לשאול את המלווה שלך. אחרי הכל, אתם חושבים שהם המומחים. אם הם אומרים שאתה זכאי להלוואה בסך 300,000 $, זה אומר שאתה יכול להרשות לעצמך משכנתא בסך 300,000 $.

למרבה הצער, המלווים אינם מהאנשים הטובים ביותר לשאול. הם מרוויחים את הכסף שלהם על ידי הלוואות, כך שזה האינטרס שלהם לגרום לך לקחת הלוואה גדולה ככל האפשר. לשם כך הם יכולים ללהטט בכל מיני דמויות - ריביות, נקודות, הכנסות - כדי לקבל תשלום חודשי זה סתם מתאים לתקציב שלך. אם אתה צריך להתמתח כל חודש כדי לבצע את התשלום הביתי שלך, ובכן, זו לא הבעיה שלהם, כל עוד אתה ממשיך לבצע את זה.

אין זה אומר שכל המלווים למשכנתא אינם הגונים. רובם לא מתכוונים להערים אתכם בהלוואה שאינכם יכולים להרשות לעצמכם - לפחות לא בכוונה. אך עדיין יש להם את כל הסיבות לעודד אותך ללוות כמה שיותר. כמו כן, הם פשוט לא יודעים על המצב הכלכלי שלך כמוך.

זו הסיבה שמשתלם לבדוק שוב את נתוני הבנק על ידי ביצוע החשבון בעצמך. הסתכל על הכספים שלך, לחץ את המספרים וגש עם תשלום שמתאים בקלות לתקציב שלך - לא כזה שתתאבק לעמוד בו.

כשאתה מתחיל לקבוע בדיוק כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, הריבית היא צעד ראשון חשוב. הפרש של חצי נקודה יכול להיות ההבדל בין סביר לבלתי משתלם. עבור אל עץ ההלוואות ותוכל לקבל הערכה טובה לגבי התעריפים הנוכחיים תוך דקות ספורות.

יחס חוב להכנסה

כל המלווים משתמשים באותה נוסחה בסיסית כדי להבין כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך. זה נקרא יחס חוב להכנסה, או DTI. זהו אחוז ההכנסה החודשית שלך שעוברת לתשלום כל החובות שלך, כולל המשכנתא שלך.

הנה דוגמא. ללו וכריסטי הכנסה חודשית משולבת של 7,400 דולר. מתוך זה הם משלמים:

• הלוואת סטודנטים ללו: 600 דולר לחודש
• הלוואת סטודנטים לכריסטי: 600 דולר לחודש
• הלוואת רכב: 300 דולר לחודש
• תשלומים מינימליים בכרטיס האשראי של לו: 200 דולר לחודש
• תשלומים מינימליים בכרטיס האשראי של כריסטי: 150 דולר לחודש
• סך תשלומי החוב: 1,850 דולר לחודש

עם זאת, אם הם מוסיפים תשלום משכנתא חודשי של 1,500 דולר, סך תשלום החוב שלהם עולה ל -3,350 דולר. זה יכה את ה- DTI שלהם ליותר מ 45%. במילים אחרות, כמעט מחצית הכנסותיהם בכל חודש יתקדמו לחובותיהם. רוב הבנקים יסכימו שזו יותר מדי, כך שלו וכריסטי כנראה לא היו זכאים להלוואת משכנתא זו. מחלק את סך החוב שלהם על ידי הכנסה של 7,400 $, ה- DTI שלהם כרגע הוא 25%.

עם זאת, אם הם ישלמו חלק מהחובות האחרים שלהם, הדברים נראים בהירים יותר. לדוגמא, אם הם יכולים לשלם את אחת מהלוואות הסטודנטים שלהם, זה יביא לחובם הכולל ל -2,750 דולר בחודש, תמורת 37% התמ"ג. פירעון שתי הלוואות הסטודנטים יביא לחובן ל -2,150 דולר לחודש וה- DTI שלהם ל -29%. זה סכום שרוב הבנקים יאשרו.

מצא תשלום בר השגה

כדי להבין כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך, הבנקים מחשבים את ה- DTI שלך בשתי דרכים שונות. ראשית, הם מסתכלים על מה שהם מכנים "היחס הקדמי." זהו סכום ההכנסה שתשלומי הדיור החודשיים שלך - קרן, ריבית, מיסים וביטוח - היו תופסים לבד.

הכלל הרגיל הוא כי התשלום שלך לא צריך להגיע ליותר מ 28% מסך ההכנסה שלך. לדוגמה, הסתכלו על לו וכריסטי. ההכנסה החודשית שלהם היא 7,400 דולר, 28% מהם הם 2,072 דולר. זה המקסימום שהם יכלו להוציא על תשלום בית אם לא היו להם חובות אחרים.

עם זאת, ללו וכריסטי יש חובות אחרים, שגם הם נכנסים להכנסותיהם. כדי להסביר את אלה, הבנקים משתמשים ב"יחס האחורי ". זהו סכום ההכנסה שלך שעובר לכל החובות שלך יחד.

מרבית הבנקים אומרים כי סכום זה לא אמור להסתכם ביותר מ- 36% מסך ההכנסה שלך. עבור לו וכריסטי הסכום הזה יהיה 2,664 דולר לחודש. עם זאת, חובותיהם האחרים כבר עלו להם 1,850 דולר לחודש. זה משאיר רק 814 דולר לחודש עבורם להוציא על המשכנתא.

למזלם יש פרצה. בנקים לעיתים קרובות מוכנים למתוח את יחס האחורי לסכום של עד 43% ל"משכנתא מוסמכת. " מדובר במשכנתא העומדת בכללים מסוימים המקלים עליהם את התשלום. לדוגמה, הם לא יכולים להיות משכנתא בלון או הלוואות עם תקופת ריבית בלבד.

על פי כלל זה, לו וכריסטי יכלו לשלם עד 3,182 דולר לחודש על כל חובותיהם. מינוס 1,850 $ שהם משלמים עכשיו, וזה משאיר להם 1,332 דולר לחודש לתשלום בית.

גורמים שיש לקחת בחשבון

גם אם אתה יכול להעפיל להלוואה המקנה לך DTI של 43%, זה לא אומר שזה רעיון טוב. אם אתה מקדיש חלק גדול מההכנסה החודשית שלך לחובות, נותרו לך רק 57% לכיסוי כל הצרכים האחרים שלך. אתה צריך להבין אם זה מספיק כדי להמשיך לפני שתקבל החלטה.

כדי לקבוע מה אתה יכול להרשות לעצמך, שקול את הגורמים הבאים:

1. הכנסה חודשית. הדבר הראשון שאתה צריך לדעת הוא בדיוק כמה כסף אתה מביא בכל חודש. זה כולל את המשכורת שלך וכל מקורות הכנסה אחרים, כגון השקעות. ההכנסה הכוללת שלך היא קו הבסיס לחישוב כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור דיור בכל חודש.
2. תשלומי חוב. אם יש לך חובות קיימים, כבר מדברים על חלק מההכנסה החודשית שלך. גלה מה אתה צריך להוציא בחודש כדי לספק שירות לכל חובות אחרים שיש לך, כגון הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב או חובות כרטיסי אשראי..
3. הוצאות אחרות. כמובן שתשלומי חוב אינם ההוצאה היחידה שלך. אתה צריך גם לכסות צרכים אחרים כמו מזון, שירותים, טיפול בילדים ותחבורה. המלווים בדרך כלל לא שואלים על הוצאות אלה כשאתם שוקלים אתכם להלוואה. הם לא יודעים אם אתם מוציאים הרבה כדי לשלוח את ילדיכם לבית ספר פרטי, או לחסוך הרבה על ידי מגורים בלי מכונית. זה משהו שתצטרך להבין בעצמך. התבונן בתקציב משק הבית שלך ותגלה כמה מההוצאה החודשית שלך עוברת לצרכים שאתה לא יכול לקצץ בהם. אם אין לך תקציב, זהו זמן טוב להכין אחד מכיוון שסביר להניח שתזדקק לו כבעל בית.
4. חסכון. הוצאה חודשית אחרונה היא כסף שתרצה לחסוך. לדוגמה, אם אתה מפקיד 250 $ לחודש לחיסכון לפנסיה או מממן תוכנית חיסכון במכללה לילדים שלך, זה נתח נוסף מההכנסה שלך שאתה לא יכול להכניס לדיור..
5. כספים זמינים. הענקת בית אינה רק עניין של עמידה בתשלומים החודשיים. אתה צריך שיהיה לך מספיק מזומן בכדי לכסות את עלויות המקדמה והסגירה. הסכום שתשלם מלפנים ישפיע גם על התשלומים החודשיים. אם אתה יכול להרשות לעצמך מקדמה גדולה, לא תצטרך לשאול באותה מידה עבור המשכנתא שלך, שתוריד את התשלומים החודשיים שלך. מצד שני, אם הסכום ששמרתם אינו מספיק למקדמה של 20% לפחות, כנראה שתצטרכו לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי (PMI). זה יוסיף בין 50 ל 200 דולר לתשלום החודשי שלך. בדוק את כל הכספים הזמינים שלך, כגון חיסכון והשקעות, וגלה כמה אתה יכול לחסוך בכדי לרכוש את רכישת הבית שלך.
6. דירוג אשראי. לבסוף, עליך לקחת בחשבון את ציון האשראי שלך. אם יש לך אשראי טוב מאוד או מצוין - כלומר, ציון FICO של לפחות 750 - אתה זכאי לריבית הטובה ביותר על המשכנתא שלך, שתשמור על התשלומים החודשיים שלך נמוכים. מצד שני, אם יש לך אשראי הוגן עד גרוע - לא יותר מ- 700 - סביר להניח שתשלם שיעורים גבוהים יותר ויעלו את התשלומים שלך. אם אינך יודע כמה טוב האשראי שלך, ישנן מספר דרכים לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם. לרוב אני משתמש בקרדיט קרמה כדי להשיג את ציון האשראי שלי בכל חודש.

מחשבונים מקוונים

כפי שאתה יכול לראות, ישנם המון גורמים המשפיעים על תשלום הבית החודשי שלך. לנסות להוסיף את כולם ולברר מה אתה יכול להרשות לעצמך יכול להיות מסובך להפליא. בשלב מסוים של התהליך, זה מפתה להקיא את הידיים ולהחליט ללכת עם הערכת הבנק אחרי הכל.

למרבה המזל, אינך צריך לעשות את כל המתמטיקה הזו בעצמך. יש הרבה מחשבונים למחירים משתלמים באינטרנט שיכולים לעשות את זה בשבילך. כל שעליכם לעשות הוא לרשום מידע על עצמכם כמו הכנסות, חובות ותשלום מקדמה. ואז המחשבון מועך את המספרים ואומר לך כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.

אחד המחשבים האהובים עלי הוא מ- Zillow. למחשבון הזמינות ב- Zillow יש שתי גרסאות:

1. הגרסה הקלה והמהירה מבקשת שלושה מספרים - הכנסה, חובות ומקדמה - ומפזרת מחיר בית מקסימלי.
2. לקבלת הערכה מדויקת יותר, תוכלו ללחוץ על "מתקדם" ולהזין פרטים על תנאי ההלוואה. בניגוד למחשבים האחרים, זה גם מאפשר לך להתאים את DTI היעד. במקום להסתמך על הנתון הסטנדרטי של 36%, אתה יכול להגדיר את ה- DTI לכל חלק מההכנסה שלך שאתה נוהג להוציא על דיור. ככל שתגדירו נתון זה, כך תוכלו להיות בטוחים יותר שהבית החדש שלכם ישתלב בקלות בתקציב שלכם.

מתכוננים לקנות

בחלק מהמקרים, לראות כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך זו התעוררות גס רוח. זה אפילו יכול להיות מדכא אם הסכום הוא נמוך כל כך שפשוט אין באזור שלך שום דבר שמתאים לטווח המחירים שלך.

למרבה המזל, ישנן דרכים סביב הבעיה הזו. אם תקבעו את הבית הפיננסי שלכם לפני שתתחילו לצוד את הבית, תוכלו למתוח את התקציב בכיסוי ביתי רב יותר. להלן מספר צעדים לביצוע.

1. הקימו קרן חירום

ראשית, וודא שאתה מקים קופת חירום. בעלות על בית זה יקר - ולא צפוי. אתה אף פעם לא יודע מתי הגג שלך יתחיל לדלוף או דוד המים שלך הולך לוותר על רוח הרפאים. ללא כרית מזומנים, תצטרכו להסתמך על אשראי כדי לשלם עבור תיקונים גדולים כמו זה, מה שיכביד יותר על התקציב שלכם..

קופת חירום יכולה להיות גם עזרה עצומה אם פתאום תאבד את מקום העבודה או יקצץ את שעות העבודה שלך. עם הרבה כסף מזומן, עדיין תוכל לבצע את התשלומים שלך, כך שלא תאבד את הבית שעבדת כל כך קשה לקנות.

מומחים אומרים שכדאי שיהיה לך מספיק כסף בקופת החירום שלך בכדי לכסות את הוצאות המחיה של לפחות שישה חודשים. אם אין לך כל כך הרבה, אתה עדיין לא מוכן לקנות בית. התחל להפריש מעט בכל חודש כדי לבנות את ביצת הקן שלך, ולחכות עד שתגיע לגודל מלא כדי להתחיל לקנות בית.

2. בצע מקדמה

יחד עם החיסכון בחירום שלך, אתה צריך לחסוך למקדמה - ככל שגדול, כן ייטב. ככל שתוכלו לשים יותר כסף במזומן, כך עליכם להוציא פחות על התשלומים החודשיים שלכם.

באופן אידיאלי, אתה רוצה להניח לפחות 20% מעלות הבית כך שלא תצטרך לשלם PMI. לכן, אם תרצו לקנות בית ששווה 200,000 $, עליכם לשאוף לקבל 40,000 $ עבור המקדמה שלכם.

אם אינך נמצא בשום מקום קרוב לסכום הזה, אתה צריך להתחיל למשוך את כל המזומנים הרזרבים שאתה יכול לקופת הבית שלך. התחל על ידי רפרוף על חלק מהמשכורת שלך בכל חודש - לפני שאתה אפילו מזומן אותו - והכניס את זה לקרן. נוסף על כך, חסוך את כל הנזילות הנוספות הנוספות העומדות בדרכם: החזר מס, בונוס ביצועים, ואפילו החיסכון במזומן מכרטיס האשראי שלך. אתה יכול לחסוך אפילו יותר באמצעות אפליקציית הבלוטים. זה מסיים כל רכישה שאתה מבצע, ומשקיע את ההבדל. עם הזמן הכל מסתכם.

3. נקה את אשראיך

ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך התנאים שאתה יכול לקבל במשכנתא טובים יותר. אם האשראי שלך הוא רק ככה, הגדלתו לטווח הטוב או הטוב ביותר יכולה לעזור לך לקבל הלוואה שאתה יכול להרשות לעצמך.

ישנן מספר דרכים לשיפור ציון האשראי שלך:

• שלם את החשבונות שלך בזמן. הגורם הגדול ביותר בציון האשראי שלך הוא האם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן. קבלת מספר תשלומים מאוחרים עלולה לבלבל ברצינות את הניקוד שלך. כדי לוודא שזה לא יקרה לך, הגדר תזכורות לתשלום בחשבון הבנקאות המקוון שלך. הבנק ישלח לך הודעה בכל פעם שתגיע לחשבון שלך בעוד מספר ימים. לחלופין, קל יותר יותר, השתמש בתוכנית אוטומטית לתשלום חשבונות כדי לשלם את החשבון שלך ברגע שתקבל אותה.
• לשלם חוב. עומס חוב גבוה פוגע בציון האשראי שלך. הסיבה לכך היא שככל שיש לך יותר חוב, כך גדל הסיכוי שאתה מתקשה לפרוע חובות חדשים. פירעון חובות ישנים, או הפחתת יתרותיהם, ישפר את ציון האשראי שלך. כבונוס, זה גם יפנה מזומן נוסף לתשלום הבית שלך.
• העלה את מגבלות האשראי שלך. למרות שללוות יותר כסף פוגעת בניקוד האשראי שלך יכול ללוות יותר כסף עוזר לזה. נניח שיש לך כרטיס אשראי מוגדל עם מגבלת 1,000 דולר. אם תעלו את המגבלה ל -3,000 דולר, החוב הכולל שלכם לא השתנה, אך כעת אתם משתמשים רק ב 33% מהאשראי הזמין שלכם. המשמעות היא שאתה כבר לא גולש קרוב לקצה הכספי, כך שהניקוד שלך משתפר.
• שלם חשבונות לעתים קרובות יותר. גם אם אתה משלם את החשבונות במלואם מדי חודש, דוח האשראי שלך אינו מציג יתרה בסך $ 0. במקום זאת כתוב כי אתה חייב את הסכום על החשבון החודשי האחרון שלך. אז אם גובים 1,000 דולר לחודש ומשלמים את הכל, זה עדיין נראה כאילו אתה נושא חוב של 1,000 דולר. עם זאת, אם אתה משלם מחצית מהשטר שלך מוקדם, הסכום על השטר כשאתה מקבל אותו יהיה רק ​​500 $. נראה שקיצצת את החוב לחצי - וזה לא עולה לך אגורה נוספת.

4. לשלם חובות אחרים

כפי שאתה יכול לראות מלו וכריסטי, ככל שיש לך יותר חובות, קשה יותר לשלם משכנתא. פרעון חובות ישנים, כגון הלוואת סטודנטים או הלוואת רכב, משאיר יותר כסף בחינם לתשלום הבית החודשי שלך. זה גם משפר את הסיכויים שלך להעפיל להלוואה בתנאים טובים.

ישנן מספר שיטות שונות לתשלום חובות ישנים:

• כדור שלג חוב. בשיטה זו, אתה מפקיד סכום מסוים בכל חודש ומעביר את הכל לעבר יתרת ההלוואות הקטנה ביותר שלך. התמקדות בחוב הקטן ביותר שלך עוזרת תחילה לשלם אותו במהירות, ולהגביר את המורל שלך. ברגע שהוא נעלם, אתה יכול לקחת את כל הכסף שהיית מכניסה לחוב ההוא בכל חודש ולזרוק אותו על החוב הקטן ביותר הבא. עם הזמן הסכום שתשקיע לחובות שלך יגדל ויגדל והחובות שלך ייעלמו בזה אחר זה.
• מפולת חוב. שיטה זו עובדת כמו כדור השלג של החובות, אך תחילה מתמקדים בהלוואת הריבית הגבוהה ביותר שלך. חוב בריבית גבוהה עולה לך הכי הרבה כסף מדי חודש, כך שתשלום זה קודם כל עוזר לך להפיל את החוב הכולל שלך מהר יותר.
• פתית שלג בחוב. אם אין לך מספיק מקום בתקציב שלך להכניס סכום קבוע לפירעון חובות בכל חודש, אתה עדיין יכול לחסל את חובותיך באמצעות פתית שלג בחובות. משמעות הדבר היא לקחת סכומי כסף קטנים שתוכלו להפריש בכל חודש, החל מהחזר מס לחיסכון בקופון של 10 דולר, והעלאתם לחובכם. עם הזמן, אפילו מעט תשלומים כמו אלה מסתכמים. אתה יכול גם לשלב פתיתות שלג בשיטת כדור השלג או בשפלה, להוסיף סכומים קטנים אלה על גבי התשלום החודשי הרגיל שלך.
• מימון מחדש. אם יש לך חוב בריבית גבוהה, אתה יכול לשלם אותו מהר יותר על ידי מימון מחדש בשיעור נמוך יותר. לדוגמה, אתה יכול להשתמש בהעברת יתרה או הלוואה אישית מ- SoFi לצורך חוב עם כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, אתה יכול להוריד את שיעורי הלוואת הסטודנטים עם LendKey, או להשתמש בהלוואה לאיחוד חובות. הוצאה פחות על ריבית פירושה שיותר מהתשלום החודשי שלך עובר לקרן, כך שהחוב שלך מתכווץ מהר יותר. עם זאת, יש תשלום עבור מימון מחדש של החוב, כך שככל הנראה לא כדאי לעשות זאת אם החיסכון החודשי קטן.

אם אתה מצליח לשלם את כל החובות הישנים שלך, אתה יכול להמיר את כדור השלג של החוב שלך לכדור שלג חיסכון. פשוט קח את הסכום החודשי בו השתמשת לשלם על החוב שלך והתחל לחסוך אותו בתשלום המקדמה שלך. אתה יכול לעבור מצפייה בחובות שלך להתכווץ ולצפות בתשלומי המקדמה שלך גדלים חודש אחר חודש.

5. חפש מבצעים מיוחדים

אם יש לך תקציב הדוק, שקול תוכניות שיכולות לעזור לך להשיג דיל טוב על משכנתא. ממשלות מדינה רבות מציעות הנחות מיוחדות לרוכשי בית בפעם הראשונה. אתה יכול גם לקבל עסקאות על בסיס הכנסותיך, מקום עבודתך או מקום מגוריך. בקר ב- HSH.com כדי למצוא תוכניות במדינתך.

יש גם תוכניות שיכולות לעזור לך לממן מקדמה. לדוגמה, קרן רוכשי הדירות הלאומית מעניקה מענקים לקונים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית באמצעות תוכנית סיוע למקדמה. מדינות ספציפיות מציעות גם תוכניות שיעזרו לקונים בתשלומי המקדמה שלהם. כדי למצוא אחת, חפש "סיוע במקדמה" עם שם המדינה שלך.

מילה אחרונה

בשורה התחתונה עבור קונים בתים, אל תמתחו את עצמכם יתר על המידה. אולי אתה יכול לקנות את "בית החלומות" הזה אם תנקז את חשבון החיסכון שלך ותלחץ את כל האסימון האחרון מהתקציב החודשי שלך. אבל אם הכספים שלך ישתנו, החלום הזה יכול להפוך לסיוט.

הגיוני יותר להשאיר קצת נשימה בחדר שלך. ככה, אם מחירי המזון או הדלק יעלו, זה לא ימתח את התקציב שלך עד לנקודת השבירה. אם אתה נתקל בהוצאה גדולה, כגון החלפת הכבשן שלך, יהיה לך כסף לשלם עבורו. ואם תאבד את מקום העבודה שלך או חלק מההכנסה שלך, לא בהכרח תאבד את הבית שלך.

למצוא את הבית הנכון, כמו למצוא את בן הזוג הנכון, לוקח זמן. קל להתפתות למראה טוב ולהתעלם מכל החסרונות הנלווים אליהם. אבל כדאי להחזיק מעמד לבית שמתאים גם לך וגם לתקציב שלך. בית שאתה יכול להרשות לעצמך הוא בית שאתה באמת יכול לחיות בו באושר.

האם נפלת אי פעם על בית שלא ניתן להשגה? או שהמתנת למשהו בטווח המחירים שלך?