האם קניית בית עם חבר היא רעיון טוב? - חסרונות יתרונות

עם זאת, אם אינך צופה נישואים בעתיד הקרוב ומצבך השותף לחדר הנוכחי יעבוד, אולי תשקול לקנות בית אצל חברך. בעוד שאנשים מסוימים לעולם לא יתקשרו עם מישהו אחר מאשר בן / בת זוג בהסכם משכנתא, קנייה עם חבר יכולה להיות השקעה חכמה - כל עוד אתה יודע מה הסיכונים.

היתרונות של קניית בית אצל חבר

למרות שאחרים עשויים לנסות ולדבר אותך בגלל קניית בית עם חבר, לגישה זו יכולות להיות יתרונות כספיים משמעותיים:

1. הסמכת הלוואת בית קלה יותר
כל מי שרכש בית בשנים האחרונות מכיר את האתגר של קבלת הלוואת משכנתא. המלווים הידקו את הסטנדרטים שלהם ביחס לציוני אשראי, חוב קיים ותשלומי מקדמה. אם אתה מגיש בקשה להלוואה ביתית קונבנציונאלית, המלווה ידרוש ציון אשראי מינימלי של 680 ו 5% מקדמה. מסיבה זו, רבים גילו שקשה מאוד להעפיל למשכנתא בעצמם. אך כאשר שני אנשים חותמים על בקשת המשכנתא, הסיכוי לאישור עולה.

אם תחליט לקנות בית אצל חבר, המלווה יתן את האישור על הכנסותיך המשולבות ועל הממוצע של שני ציוני האשראי. זה מגדיל את הזדמנויות המימון שלך, וכששני אנשים מחלקים את המקדמות ואת עלויות הסגירה, אתה מוציא פחות כסף מהכיס.

2. הוצאות חודשיות משותפות
כבעל נכס, באחריותך לשלם עבור כלי עזר, תחזוקה ותיקונים - בנוסף לתשלום המשכנתא. ההוצאות הנוספות שמגיעות עם בעלות על הבית מפחידות אנשים מסוימים. עם זאת, חברים שרוכשים יחד חולקים את ההוצאות הללו, ובעצם מחצית מהנטל הכספי. בנוסף, הוצאות שיתוף משפרות את הכספים האישיים שלך על ידי מתן אפשרות להזמין את חשבון החיסכון שלך או לפרוע את החוב.

3. רווחי הון ביתי
ככל שאתה וחבר שלך חיים יחד ומשלמים תשלומי משכנתא, כך אתה מרוויח יותר הון. הון עצמי הוא ההבדל בין שווי הבית לבין מה שאתה חייב למלווה. באופן ריאלי, אתה והחבר שלך תעבור יום אחד בדרכים נפרדות שלך, ובניגוד לשכירות, בעלות על הבית מאפשרת לך להסתלק עם מזומנים בכיס. שניכם יכולים לפצל את התמורה מהמכירה ולהעביר את הכסף למקדמה במקומות שלכם.

4. ניכוי ריבית למשכנתא
כאשר אתה בבעלותך לעומת שכר דירה, אתה משלם ריבית על המשכנתא, והריבית הזו מופחתת על המסים שלך. ככל שההכנסה שלך גבוהה יותר, כך תראה תועלת רבה יותר מהניכוי הזה. עם זאת, אם אתה הבעלים של בית עם חבר, גובה הריבית שאתה כל מנכה חייב להוסיף לסכום הריבית ששילמה על ההלוואה באותה שנה, ולא יותר.

לדוגמא, נניח שאתה הבעלים של הנכס יחד ושילמת בסך הכל 14,000 $ בריבית למשכנתא. אחד מכם יכול לנכות 14,000 $ על החזר המס שלך (בעוד שהאחר אינו מנכה דבר), או שאתה יכול לפצל את ניכוי המשכנתא 50/50 (או בכל דרך אחרת שתמצא לנכון). כמה ריבית אתה יכול לנכות עשוי להיות תלוי גם בסוג הבעלות שיש לך. אבל כל עוד אתה מסתדר או מבין איזה אחוז מריבית המשכנתא אתה יכול לנכות כל אחד, בעלות על בית יכולה להיות תועלת גדולה..

חסרונות של קניית בית עם חבר

למרות יתרונות מסוימים, יש מספר בעיות שעלולות להתעורר אם אתה קונה בית עם חבר:

1. קושי בתנועה
בעולם מושלם, אתה והבעלים האחר תמיד תסתדרו - אך כמובן, חילוקי דעות אמורים להתרחש. בעיות יכולות להיווצר בין השותפים לדירה, ולמרבה הצער, חלק מבעלי המשותפים אינם מסוגלים להבין את ההבדלים ביניהם. כששוכרים דירה עם שותף לחדר, קל יותר להתרחק. עם זאת, זה לא כל כך פשוט כאשר אתה הבעלים של בית.

שני שמותיך מופיעים במשכנתא, ולכן שניכם אחראים להלוואת הבית. אם הבעלים האחר מתעצבן או מחליט לעזוב, הוא או היא לא יכולים פשוט לארוז ולעבור דירה. כדי לשבור את כל הקשרים עליכם למכור את הבית, או לממן מחדש בשם של בעל אחד. אף אחת מהאפשרויות אינן פשוטות - זה יכול לקחת מספר חודשים למכור בית, ואם אינך יכול להיות זכאי למשכנתא לבד, המלווה לא יממן מחדש, ושם של הבעלים האחר יתקע על המשכנתא..

2. נזק לניקוד אשראי
יתכן שאתה אחראי לשלם את מחצית מתשלומי המשכנתא ועזרתם מדי חודש. למרבה הצער, ייתכן ששותפתך לחדר לא תהיה. החבר שלך עשוי בתחילה לשלם במועד, וכנראה שיש לו את הכוונות הטובות ביותר. אבל אובדן עבודה או שטרות רפואיים ענקיים יכולים להכות כל אחד בכל עת. אם השותף שלך לדירה אינו מוכן ואינו יכול לשלם את חלקו מהמשכנתא, זה יכול להשפיע על דירוג האשראי שלך. מכיוון ששני השמות נמצאים במשכנתא, שניכם אחראים לתשלום, והבנק ידווח עליכם כמו גם השותף לחדר שלכם לסוכנויות אשראי בגין אי תשלום או במקרה של עיקול..

3. קושי להעפיל להלוואות אחרות
הלוואה גדולה בדו"ח האשראי שלך עשויה להגביל את הזמינות שלך כדי להיות זכאי להלוואות אחרות, כגון הלוואה אוטומטית. בבדיקה אם אתה זכאי, מוסד המלווה יבחן את סכום החוב שאתה אחראי לשלם מדי חודש ביחס להכנסות שלך. מכיוון שאתה אחראי לתשלום המשכנתא במלואו (גם חברך), יחס החוב שלך להכנסה עשוי לעלות כך שלא תוכל להעפיל. בני זוג לרוב מתמודדים עם נושא זה על ידי שניהם פונים לקבלת הלוואות אחרות יחד. עם זאת, יתכן שלא תרצה את השותף שלך לדירה במכונית שלך או הלוואה אחרת (ויכול להיות שהוא או היא לא ירצו זאת).

מילה אחרונה

קניית בית אצל חבר יכולה לעבוד טוב ולהועיל לכל המעורבים. עם זאת, אל תמהר את ההחלטה. עשו את מה שהבנקים עושים - בדקו זה את דוח האשראי, ההכנסות והנכסים של זה, בכדי לקבל הבנה טובה יותר של הסבירות לכך ששותף לחדר פוטנציאלי הוא לבצע תשלומים במועד, כמו גם את יכולתו לבצע תשלומים אם ההכנסה תאבד זמנית. בנוסף, שכור עורך דין כדי ליצור הסכם מגורים המתאר פרטים חשובים, כגון סוג הבעלות (משותף או דיירים משותפים, למשל) וכיצד תשלמו עבור הוצאות שוטפות, כגון תיקונים וביטוחים. בנוסף, כדאי לקחת אחד את השני פוליסת ביטוח חיים - די בכדי לכסות את המשכנתא במקרה בו בעל אחד נפטר.

האם אתה חושב שזה חכם לקנות בית אצל מישהו אחר מאשר בן / בת זוג?