מה מוסבר למשכנתא בריבית קבועה - הגדרה, היתרונות והחסרונות

עם משכנתא בשיעור קבוע, בעל הבית יכול לבצע את אותו התשלום בכל חודש עד לפירעון המשכנתא. עם זאת, יכולת חיזוי זו יכולה להגיע בעלויות סגירה גבוהות יותר, והמשכנתא המסורתית למשך 30 שנה היא אחת המשכנתאות הקשות ביותר שאושרו להן. אמנם בהחלט יש חסרונות, קבלת משכנתא בשיעור קבוע יכולה להיות הגיונית עבור חלק מהקונים.

הבנת משכנתא בריבית קבועה

אורך התעריף הקבוע

כאשר רוב האנשים חושבים על משכנתא בריבית קבועה, הם מדמיינים משכנתא בה השיעור זהה בכל יום למשך המשכנתא. טריק אחד שנעשה בו שימוש בקרב רוכשי בתים רבים בלתי מעורערים בשנים האחרונות, הוא שהמתווך יגיד כי משכנתא היא משכנתא למשך 30 שנה בריבית קבועה כאשר בפועל מדובר במשכנתא למשך 30 שנה שבה התעריף הוא קבוע רק לכמה שנים.

אם אתם מחפשים משכנתא בשיעור קבוע ומוצעים לכם עסקה שהיא מעט טובה מכדי להיות אמיתית, הקפידו להבהיר את משך הזמן בו התעריף יישאר קבוע. אם התעריף קבוע למשך 5 שנים, אך המשכנתא היא למשך 30, יתכן שלא יהיה לך מושג מה יהיו התשלומים שלך כשתוקף תקופת הריבית הקבועה.

קביעת שיעור הריבית שלך

גורמים רבים נלקחים בחשבון בעת ​​קביעת הריבית על משכנתא קבועה, כולל:

• שיעורי ריבית שוטפים. שלא כמו משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), בה הריבית יכולה להשתנות מעת לעת, השיעור במשכנתא אמיתי בריבית קבועה יישאר זהה לצמיתות. השיעור שתקבל מבוסס על שיעורי הריבית הקיימים בזמן חתימת הניירת שלך.
• המצב הכלכלי האישי שלך. ציון האשראי שלך, סכום המקדמה שלך וגודל המשכנתא שתרצה להשיג תורמים לקביעת התעריף שלך. זכור זאת כשאתה עוסק בשיעורי המשכנתא הממוצעים באתר כמו בנקרט, מכיוון שאלו אינם משקפים את מצבך האישי.
• מי משלם עלויות סגירה. דרך נוספת בה ניתן להשפיע על הריבית שלך היא האם תבחר לגלגל עלויות מסוימות לריבית. לדוגמה, יתכן שאתה מוכן לקבל ריבית מעט גבוהה יותר בכדי שהבנק יכסה את עלויות הסגירה שלך. למעשה, זה שכיח למדי - יתכן ששמעת שהוא מכונה "הלוואה ללא עלות".
• ביטוח משכנתא פרטי. דרך שנייה ששיעור גבוה יותר יכול להועיל לך היא אם תבחר להשתמש בביטוח משכנתא ששילם המלווה במקום לקבל ביטוח משכנתא פרטי (PMI). כאן שוב, במקום לשלם סכום מחוץ לכיס, הבנק משלם את העלות לביטוח ההלוואה שלך בתמורה לקבלת הסכמתך לשיעור גבוה יותר.

עלות סחר בתשלום צפוי

בעוד שהמשכנתא בריבית קבועה היא אפשרות המשכנתא הפופולרית ביותר, אך היא בדרך כלל היקרה ביותר מבחינת מה שעליך לשלם מלפנים. עם משכנתא בריבית מתכווננת, הבנק מרוויח יותר כסף כאשר הריבית עולה, אך עם משכנתא בריבית קבועה, הבנק מבצע הימור של 30 שנה. אם הריבית עולה לאחר שהמשכנתא שלך במקום, הבנק מאבד רווח פוטנציאלי, אבל זה בהחלט עדיף לארנק. אובדן פוטנציאלי ברווח הוא הסיבה שבדרך כלל יש הפרש עלות גדול מראש בין משכנתא בשיעור קבוע למשכנתא בשיעור מתכוונן.

תנודת תשלום

לאחר שגרה בביתם מספר שנים וכתבה את אותו המחאה מדי חודש, אנשים רבים עם משכנתא בשיעור קבוע הם המומים לקבל שטר הגבוה ממה שהם רגילים לשלם. תרחיש זה מתרחש בדרך כלל כאשר בעלי בתים משולמים עבור הארנונה וביטוח הדירה שלהם מחוץ להורג. אם יש לך חשבון נאמנות, התשלום החודשי שלך כולל חלק למיסים וביטוח בנוסף לתשלום המשכנתא. לאחר מכן הסכום העודף מופנה לחשבון הפקדון. כאשר פרמיות ביטוח הבית ומיסי הנכסים שלך מתרחשים, חברת המשכנתא תנהל את התשלומים האלה מחשבון הפקדון.

עם זאת, אם המסים או עלויות הביטוח שלך יעלו, נותן המשכנתא שלך יגרום לתשלום החודשי לכיסוי העלייה - למרות שתשלום המשכנתא בפועל לא ישתנה.

התאמה

למרות שזו האופציה הפופולרית ביותר, משכנתא בשיעור קבוע עשויה להיות טובה יותר עבור בעלי בתים מאשר עבור אחרים. באופן כללי, בעוד שהשיעורים נמוכים, משכנתא בשיעור קבוע היא הטובה ביותר עבור מי שמתכנן להישאר באותו בית מספר שנים, או שמממנת מחדש ומתכננת להמשיך לגור בבית..

אתה יכול לא ליהנות ממשכנתא בשיעור קבוע אם אחד מהתרחישים הבאים חל על מצבך:

• אם השיעורים הקיימים כרגע גבוהים, סביר להניח שלא כדאי שתינעל בשיעור גבוה זה.
• אם אינכם מתכננים להישאר בבית יותר מכמה שנים, העלות המקדימה של משכנתא בשיעור קבוע עשויה להפוך אותה לחסכונית פחות.
• אם אין לך אשראי טוב, יתכן שלא תוכל להעפיל לשיעור נוח, או שלא תוכל להעפיל בכלל..
• אם אינך מצליח כרגע לבצע את התשלומים הגבוהים של משכנתא בשיעור קבוע, אך תהיה לך הכנסה נוספת בקרוב (למשל, אם אתה מסיים תושבות רפואית), ARM היברידי עשוי להיות קל יותר להעפיל ל.

יתרונות

הלוואת משכנתא בשיעור קבוע מציעה יתרונות רבים:

1. חיזוי תשלום. תשלום המשכנתא שלך יישאר זהה - למרות שתנודות התשלום לשרת שלך עשויות להשתנות.
2. קלות פירעון המנהל. רוב המשכנתאות בשיעור קבוע אינן מגיעות עם קנסות מגבילים מדי לתשלום מראש, כך שתוכלו לשלם תשלומים נוספים לעד קרן ללא עמלות..
3. שיעורי ריבית יציבים. אם שוק המשכנתא מחמיר באופן משמעותי, אינך צריך לדאוג לשלם יותר ריבית. ואם זה ישתפר, אתה יכול למחזר מחדש כדי לקבל את השיעור הטוב יותר.

חסרונות

למרות ההטבות, משכנתא חלופית עשויה להיות מתאימה יותר, תלוי במצבכם. ישנם מספר חסרונות שעשויים לגרום לך להחליט כי המשכנתא בריבית קבועה אינה מיועדת לך:

1. עלויות קדמיות יקרות. עלויות הסגירה, כגון דמי מקור, נקודות הנחה ודמי חיתום, הן לרוב גבוהות יותר מאשר בסוגים אחרים של הלוואות.
2. ריבית השוואה גבוהה יותר. אם אינך מתכנן להיות בבית במשך תקופה ארוכה, סביר להניח שתשיג ריבית טובה יותר לזמן שאתה תהיה שם על ידי בחירת ARM היברידית.
3. קשה להעפיל אליו. מכיוון שהתשלום גבוה יותר ועלויות הסגירה גדולות יותר, אנשים עם אשראי ירוד או שמתכננים לבצע מקדמה קטנה יותר עשויים להתקשות בעסקה טובה או בכלל להשיג עסקה..

מילה אחרונה

בעוד שהמשכנתא בשיעור קבוע למשך 30 שנה נותרה ההלוואה הפופולרית ביותר שקיימת, אך ניבוי זה עולה מראש מאשר הלוואה בריבית מתכווננת. ועם הגידול בניידות של משפחות אמריקאיות, אנשים רבים אינם נשארים מספיק זמן בבתיהם כדי ליהנות באמת מהיתרונות של משכנתא בשיעור קבוע. הערך היטב את מצבך כדי לקבוע איזה סוג הלוואה מתאים לך, ופנה למספר המלווים לפני חתימת מסמכים כלשהם.

אילו גורמים חשובים לך כשאתה מחליט איזה סוג משכנתא תקבל?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)