דף הבית » ניהול כספים » מהי קצבה קבועה - הגדרה, יתרונות וחסרונות

    מהי קצבה קבועה - הגדרה, יתרונות וחסרונות

    אל תסתכל רחוק יותר מקצבה קבועה. במשך עשרות שנים קצבאות קבועות מספקות דרך חסכונית של מיליוני משקיעים שמרנים על בסיס דחיית מס. הם ללא ספק הסוג הפשוט ביותר של חוזה קצבה ומציעים את כל היתרונות הניתנים על ידי כל סוג קצבה למעט ההזדמנות להשתתפות בשוק..

    בואו נסתכל על פרטי קצבה קצובה וכיצד להחליט אם זו ההשקעה המתאימה לכם.

    מהי קצבה קבועה?

    בקצבה קבועה, יש לך אפשרות לתרום תרומה חד פעמית או סדרת תרומות לחוזה, אשר בתורו תשלם ריבית מובטחת לתקופת זמן מוגדרת. מכשירים אלה דומים לתקליטורים מבחינות רבות: הן עיקריות והן עניין מובטחים, ותעמוד בפני קנס בגין נסיגה מוקדמת. כמו בכל סוגי חוזי הקצבה, יש עונש משיכה מוקדם של 10% ממס הכנסה עבור כל הפצה שתקח לפני שאתה בן 59 1/2 שנה..

    היסטוריה של קצבות קבועות

    קצבות בגין קבוע קבוע הן הסוג העתיק ביותר של חוזי קצבה שהממשלות הציעו לציבור. קיסר מכר קצבאות, דבר שדרש תשלום חד פעמי והחזרות שנתיות מבטיחות לאזרחים. ממשלות אירופה מימנו את מרבית המלחמות של המאה ה -17 וה -18 בתרומות קצבה. בארצות הברית הופיעו קצבאות קצובות במאה ה -18 כדרך לתמוך בכפרים בכנסייה. לאחר שחברת ביטוח חיים בפנסילבניה קיבלה את הכדור המסחרי ב -1912, החוזים הפכו מהר מאוד פופולריים, וכעת הם משמשים מיליוני משקיעים שמרנים.

    תנאים ושיעורים בסיסיים לקצבות קבועות

    בנוסף ליתרונות של דחיית המס, הבחירה באפשרויות התשלום שלך, ופטור מהעומד על קיום קיום קיום נזקים וצוות נושים, קצבאות קבועות בדרך כלל משלמות שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר תקליטורים או מכשירים מובטחים אחרים. כתוצאה מכך, משקיעים מפותחים מסתכלים על חוזים אלה כדי להשיג שיעור צמיחה מעט עדיף.

    • קצבה קבועה מתבגרת בדרך כלל לאחר שנה עד עשר שנים.
    • ברוב המקרים, הם יחדשו אוטומטית בריבית מתוקנת אלא אם כן תמשוך או תעביר את הכסף.
    • שיעורי התשואה יהיו תלויים בשיעורי הריבית הנוכחיים ויתאפסו עם קצבת הקצבה.
    • בחלק מהחוזים תקבל "תעריף טיזר", שיעור גבוה יותר שתקף רק לשנה הראשונה של תקופת החוזה.
    • בקצבאות קבועות אחרות, תתחיל בשיעור נמוך יותר אך תראה שהוא עולה בסכום קבוע מדי שנה עד לפדיון.

    כמו בכל סוגי הקצבה האחרים, קצבאות קבועות בדרך כלל מכילות לוח זמנים של ירידה בדמי כניעה, בדרך כלל בין 7% ל -15% - מעל ומעבר לעונש ההפצה המוקדם של 10% המוטל על ידי מס הכנסה. חיוב זה יורד בהדרגה באחוז או שניים בכל שנה עד שהוא נעלם.

    לדוגמא, חוזה לקצבה קבועה למשך 12 שנים עשוי לחייב קנס של 10% על כל הכספים שתוציאו תוך שנה מרכישת החוזה, קנס של 9% בגין כל מה שנמשך בשנה השנייה וכן הלאה עד לוח החיוב של הכניעה. פג תוקף לחלוטין. אבל חוזים רבים מאפשרים לך למשוך בכל מקום בין 10% ל 20% מערך החוזה מדי שנה ללא קנס, ומספק נזילות מסוימת.

    בנוסף, יחידות הצטברות נרכשות עם כל התשלומים שמתבצעים בחוזה. יחידות אלה מצטברות וצומחות בתוך החוזה עד שהוא מנוטרל. קצבה היא אירוע חד פעמי, שקורה בכל חוזה קצבה. יחידות הצבירה מומרות באופן בלתי הפיך ליחידות קצבה, והחוזה מתחיל לבצע תשלומים בצורה כלשהי למוטב..

    אפשרויות תשלום קצבה לקצבה

    למוטבים ישנן מספר אפשרויות תשלום שניתן לבחור בהן, כולל:

    • חיים ישרים. קבע סכומי דולר - על סמך טבלאות אקטואריות - שמשלמים לאורך שארית חייך, גם אם סך התשלומים עולה על סכום התרומות המקוריות בתוספת צמיחה. החיסרון של אפשרות תשלום זו הוא שהתשלומים ייפסקו במוות, גם אם הסכום הכולל הוא פחות מערך ההשקעה המקורית שלך.
    • חיים משותפים. אפשרות עבורך ועבור שותף נהנה, שתשלמו לך כל עוד אחד משניכם חי.
    • חיים עם תקופה מסוימת. תוכנית תשלום שתמשיך כל עוד אתה חי או לאורך זמן מוגדר - כמו עשר או עשרים שנה - מונע מחברת הביטוח לשמור על היתרה אם תמות לפני שתקבל את כל ערך החוזה.
    • חיים משותפים עם תקופה מסוימת. תוכנית דומה החלה אותה הגנה של תשלום כל עוד אתה או המוטב שלך חיים, או לאורך זמן מוגדר.
    • נסיגה שיטתית. סכום דולרי מוגדר או אחוז מוגדר מערך החוזה המשולם בכל שנה.
    • סכום חד פעמי. תשלום בודד המפרק את התרומה, ומאפשר לך לקחת את כל הכסף במזומן או לגלגל אותו לחוזה קצבה אחר.

    מיסוי קצבה קבועה

    כל עוד לא משיכים את הכספים לפני שאתה מלא 59.5, המזומנים שאתה משקיע בחוזה קצבה קבועה גדל נדחה במס עד שתתחיל לקחת חלוקות. ברגע שתתחיל לאסוף, מס הכנסה יחייב את התשלומים שלך באותה דרך שהם היו בהכנסה אחרת כלשהי - ותראה את זה בתיבה 3 בטופס 1099-R. שיעור המס נקבע על ידי נוסחה הנקראת יחס ההדרה, המבדיל הכנסה חייבת בין הכנסה ללא מס. אתה תחזיר את המס העיקרי שלך ללא מס, אך הכנסות וצמיחה חייבות במס.

    אם, למשל, אתה משקיע 200,000 $ בחוזה קבוע וזה מוכפל ל -400,000 $ ואז אתה מקבל תשלומים חודשיים של 700 $, יחס ההכללה מחייב כי 50% (מכיוון שהקרן הוא עכשיו מחצית השווי הכולל) של כל תשלום (350 $ ) ייחשב כהחזר פטור ממס של קרן.

    כמה בטוחים קצבה קבועה?

    הקרן והריבית בחוזה קבוע מגובה בכוחו הכספי של חברת הביטוח המציעה את המוצר. חברות ביטוח חיים מדורגות לפי חוזקותן הפיננסית ומקבלות ציון, כגון AAA או AA. לרוב הספקים הגדולים יש מספר דירוגים המסופקים על ידי כל אחת מסוכנויות הדירוג הגדולות, כמו מודי'ס, פיץ ', וסטנדרט ועניים. ספקים יציבים כמובן מקבלים דירוגים גבוהים יותר, ואילו לחברות קטנות יותר ומבוססות פחות מוקצים ציונים נמוכים יותר.

    אולם חוקים ממלכתיים מחייבים את כל ספקי הקצבה הקבועה לשמור על עתודת מזומנים השווה לפחות לערך הכולל של כל חוזי הקצבה הקבועה המצטיינים, ללא קשר לדירוגם. זה מספק רשת ביטחון לכל מחזיקי הקצבה הקבועה שאפשר לסמוך עליהם בשעת סערות פיננסיות. לבסוף, חברות ביטוח משנה בדרך כלל נכנסות ומכסות הפסדי לקוחות בכל פעם שמוביל קצבה הופך לחדלות פירעון. לפיכך, למרות שקצבות קבועות אינן מבוטחות ב- FDIC, הסיכוי שלך לאבד את הכסף באחד מהחוזים הללו הוא כה נמוך, עד כי ניתן להתעלם מאפשרות זו לכל צרכים מעשיים..

    זו הסיבה שמשקיעים מבוגרים ואנשים אחרים עם אופק זמן קצר רוכשים לעיתים קרובות את החוזים האלה. משקיעים עשירים משתמשים גם בקצבאות קבועות כדי להגן על חלק מהתיק הגדול מפני סיכון שוק ומיסוי. אך קצבאות קצובות אינן ככל הנראה הרכב האידיאלי עבור אלו המחפשים תשואה גבוהה יותר לאורך תקופות זמן ארוכות יותר.

    מכיוון שמדובר במכשירים מובטחים, קצבאות קבועות יכולות להכיל את החלק הבטוח של תיק הפרישה או את כולן. לדוגמה, אם אתה משקיע בן 65 עם תיק פרישה בסך 250,000 $, אתה יכול להקצות 100,000 $ מכספך בחוזה לקצבה קבועה בתשלום 5%, מה שיבטיח הכנסה של 5,000 $ לשנה עד שהחוזה יבשיל תוך שמירה על המנהל הבסיסי. את שאר הכסף ניתן להקצות בין קרנות נאמנות או ניירות ערך אחרים, בהתאם לסובלנות לסיכון ההשקעה שלך ויעדי ההשקעה שלך.

    מילה אחרונה

    קצבה קבועה מספקת אמצעי חיסכון בטוח לפרישה וכן הכנסה מובטחת. משקיעים שמרנים שמסתכלים על בנקים ותקליטורים צריכים להתייחס ברצינות לחוזים אלה כחלופה תחרותית יותר למכשירים חייבים במס. למידע נוסף על קצבה קבועה היוועץ ביועץ הפיננסי או בסוכן ביטוח החיים.

    מהן המחשבות שלך על קצבה קבועה וכיצד הם משווים לרכבי השקעה אחרים שעומדים בראשך?