מהו הלוואת מיזוג חוב - איך זה עובד, יתרונות וחסרונות

שונא חוזרת לעבודה כעת, אך עבודתה החדשה משתלמת פחות מהוותיקה שלה, והיא בקושי מרוויחה מספיק כדי לשלם את חובותיה למרות שעשתה מאמצים רציניים לקצץ את הוצאות משק הבית שלה. מכיוון שהיא מבינה את ההשלכות השליליות של אשראי רע, היא עושה כמיטב יכולתה לא לפגוע בחשבונות כרטיסי האשראי שלה. למרבה הצער, היא רק מסוגלת לבצע את התשלום החודשי המינימלי בכל כרטיס - ואפילו זה מתיחה.

כרגע, שונא משלמת בסך הכל 260 דולר בתשלומים חודשיים מינימליים. אם הריביות נשארות קבועות, היא בדרך לשלם 17,193 דולר בסך כל תשלומי הקרן והריבית במשך כמעט 26 שנים לפני שכל הכרטיסים שלה ישולמו. במילים אחרות, אם תשמור על הסטטוס קוו, שונא - שהיא כיום בת 35 - תעביר את יתרות כרטיסי האשראי שלה דרך יום הולדתה ה -60 ותשלם יותר ריביות מהקרן לאורך הדרך.

אבל שונא לא צריך לשמור על הסטטוס קוו. יש לה אפשרות נוספת: איחוד חובות. זה לא מושלם וזה לא לכולם, אך איחוד חובות הוא לעתים קרובות מציל חיים פיננסי עבור אנשים שנמצאים בעמדתם של שונא.

מהו איחוד חובות?

"איחוד חובות" מתייחס בדרך כלל לנוהג השימוש בתמורה מהלוואה יחידה או מסגרת אשראי מסתובבת בכדי לפרוע חשבונות אשראי רבים המצטיינים..

חובות המתאימים לאיחוד

חובות המתאימים לאיחוד כוללים כל חשבון אשראי בשיעור ריבית, תשלום חודשי נדרש או תקופת פירעון גבוהה מזו של הלוואת הקונסולידציה. זה עשוי לכלול:

• חובות מסתובבים בריבית גבוהה, כגון כרטיסי אשראי
• הלוואות גדולות יותר לתשלומים, כגון הלוואות סטודנטים (אם כי הכללים בנושא מימון הלוואת סטודנטים עלולים להיות מבלבלים)
• הלוואות אישיות שאינן מאובטחות או קווי אשראי שהוצאו מוקדם בתהליך בניית האשראי
• חוב רפואי
• מוצרי אשראי טורפים, כגון הלוואות ליום המשכורת

הלוואות מיזוג חוב

רכב האשראי המגוון ביותר לאיחוד חובות הוא הלוואת מיזוג חוב באמצעות מלווה כמו SoFi. זהו סוג של הלוואת תשלומים אישיים לא מאובטחת העומדת לרשות הלווים עם אשראי הוגן או יותר טוב (בדרך כלל, ציוני ה- FICO מעל 600 ל -620), אם כי חלק מהמלווים הם קלים יותר. הלוואה לאיחוד חוב משלבת למעשה כמה חובות קיימים להלוואה יחידה הניתנת לניהול יותר, בדרך כלל עם תקופת פירעון קצרה יותר, תשלום חודשי נמוך יותר, או שניהם.

במבט ראשון, מישהו כמו שונא ההיפותטי הוא מועמד אידיאלי להלוואת תשלומי מיזוג חוב. היא בקושי משלמת את התשלומים המינימליים בכמה יתרות בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה, והיא לא תכניס את חובותיה למיטה במשך עשרות שנים ללא שינוי משמעותי במצבה הכלכלי. הלוואת קונסולידציה בריבית נמוכה יותר לטווח הקצר עשויה לחתוך את עלויות המימון הכוללת שלה באלפים ולפתור את התחייבויותיה שנים לפני לוח הזמנים.

"יכול" היא המילה האופרטיבית כאן. עומס החובות היקר והבלתי ניתן לביצוע של שונא לבדה אינו הופך אותה למועמדת טובה להלוואת מיזוג חוב. עליה לסמן גם תיבות מסוימות או את כל התיבות האלה:

• אשראי מתאים בכדי להעפיל להלוואת תשלומים חיובית. באופן אידיאלי, אפשרויות ההלוואות לאיחוד חובות של שונא יביאו אפריל נמוך יותר ותשלומים חודשיים קטנים יותר מתערובת כרטיסי האשראי הנוכחית שלה. לדוגמה, כדי להפחית את התשלום החודשי הנוכחי שלה בסך 260 $ לחודש 181 דולר, היא תרצה לכוון להלוואה בתשלומים של 60 חודשים בתשלום של 10% אפריל. נוהלי החיתום של המלווים נבדלים זה מזה, אך סביר להניח שהיא תזדקק לאשראי ראשוני - ציון אשראי מינימלי של FICO של 680 - כדי להעפיל לשיעור כה נמוך ולטווח ארוך. הלוואות איחוד תת-פריים עומדות על בסיס הטורף ועשויות לעלות יותר מהחובות שהם מחליפים.
• הכנסה ותעסוקה יציבה. הפיטורים האחרונים של שאונה עלולים לפגוע במעמדה כאן, כמו גם השכר הנמוך של עבודתה. רוב המלווים אוהבים לראות לפחות 24 חודשים רצופים של עבודה והכנסה יציבה.
• יחס חוב להכנסה סביר. שוב, נוהלי החיתום של המלווים משתנים, אך רובם מעדיפים לווים עם יחסי חוב להכנסה מתחת ל 50%. למרבה המזל של שונא, רק תשלומי היתרה המינימלית גורמים לחישובי חוב להכנסה. זהו התשלום המינימלי המשולב שלה בסך 260 $, שחשוב, לא היתרה העיקרית שלה בסך 8,500 דולר.
• אין גישה למבצעי העברת יתרה בחודש אפריל 0%. אם שונא זכאית להצעת העברה על איזון של 0% באפריל בגודל ומשך מספיק כדי לאפס את עיקר עומס החוב בכרטיסי האשראי שלה, עליה לממש אפשרות זו תחילה. העברות יתרות בדרך כלל עולות לא יותר מ -5% מהסכום שהועבר, ולכן היא בוחנת חיוב של 425 דולר כדי להעביר את היתרה המלאה - משמעותית פחות מחיוב המימון הסביר שלה בתרחיש הלוואת התשלומים האופטימית ביותר..
• תקציב בר-קיימא לטווח ארוך. אולי הכי חשוב, שונא זקוק לתכנית ברת-קיימא בכדי להימנע נכה מחובות בעתיד. באופן חלקי, המשמעות היא עיבוד מחדש של התקציב שלה כך שהיא מוציאה פחות משמעותית ממה שהיא מרוויחה, רודפת אחרי המולה צדדית והכנסה פסיבית במידת האפשר והימנעות מחובות מיותרים - במיוחד חוב בריבית גבוהה.

השימוש בהלוואת תשלומים לאיחוד חובות די פשוט. אם אתה שוקל מסלול זה, הנה מה שאתה צריך לזכור.

לפני שתוציא את ההלוואה

• הגדר גודל הלוואת יעד ותשלום חודשי. ראשית, עליכם להגדיר שני יעדים: גודל הלוואה ותשלום חודשי. על קרן ההלוואות להיות נדיבה מספיק כדי לפרוע את כל החובות שתרצו לאחד. התשלום החודשי חייב להתאים לתקציב הבית המתוקן שלך לטווח הארוך, ובאופן אידיאלי להיות נמוך מהמינימום של כרטיס האשראי החודשי המשולב שלך. מחשבון להחזר חוב בחינם, כמו זה של קרדיט קארמה, הופך את החישובים הללו להרבה יותר קלים.
• אפשרויות הלוואות מחקר. פרופיל הלווה שלך - במיוחד ציון האשראי ויחס החוב להכנסה, עשוי להשפיע על אפשרויות ההלוואות שלך. בקש הצעות ממספר המלווים - לפחות שש, אם אפשר - ובחר את ההצעה המתאימה ביותר ליעדים שלך. שידול להצעות מחיר להלוואות בדרך כלל אינו מצריך משיכת אשראי קשה, לכן אין חסרון אשראי בתהליך זה. תרצה הלוואה שמאחדת את עיקר חובות הבעיות שלך תוך הפחתת התשלום החודשי, סך חיובי המימון, ובאופן אידיאלי, את תקופת ההחזר שלך. אם אינך זכאי להלוואה כזו, הגיע הזמן לבחון אפשרויות אחרות.
• שלם כל יתרה במלואה. לאחר מימון ההלוואה שלך, יש לשלם את כל יתרת הבעיה במלואה. אם קרן ההלוואה אינה מכסה את יתרות כרטיס האשראי שלך, תעדף חשבונות לפי סדר הריבית היורד.
• שמור על חשבונות כרטיסים פתוחים (לעת עתה). לעת עתה, שמור על חשבונות כרטיסי האשראי שלך עם איזון אפס פתוחים. סגירת חשבונות אשראי מרובים בבת אחת עשויה להגדיל את יחס ניצול האשראי שלך, אשראי אשראי שלילי.

בתקופת ההלוואה

• בצע תשלומים במועד. עליכם להישאר בראש תשלומי הלוואת מיזוג החובות. תשלום אוטומטי הוא חבר שלך כאן, ומלווים רבים לאיחוד חובות מציעים הנחות בתשלום אוטומטי.
• הפסק להשתמש בכרטיסי אשראי למצב שאינו חירום. הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי להוצאות שיקול דעת, לפחות עד שתשלם הלוואת איחוד החוב שלכם. פירוק יתרות חדשות אינו פרודוקטיבי.
• הימנע מביצוע יתרות בכרטיסי אשראי בעתיד. אם וכאשר אתה מתחיל להשתמש שוב בכרטיסי אשראי, החלט שלא לשאת יתרות חודשיות למעט חירום.
• הימנע מחובות שאינם מאובטחים לא נחוצים. מלבד הלוואת איחוד החובות שלך, הימנע מחובות שאינם מאובטחים - לא רק מכרטיסי אשראי, אלא גם קווי אשראי אישיים והלוואות אישיות שאינן מיזוג..
• עקוב אחר התקציב האישי שלך. והכי חשוב, עליכם לדבוק בתקציב שלכם, אשר אמור לשקף את המחויבות שלכם להוצאות פחות ממה שאתם מרוויחים ולהשתמש באשראי בתבונה.

היתרונות והחסרונות של הלוואות מיזוג חוב

לקיחת הלוואה לאיחוד חובות אינה תמיד דאנק. לכל תועלת בהלוואות כדי לפרוע את חובותיכם, יש לזכור חיסרון או זהירות.

יתרונות הלוואות מיזוג חוב

ראשית, הצד השמש של הלוואות לאיחוד חובות:

• קל יותר לניהול חובות. הלוואה אחת קלה יותר לניהול מכמה. עם זכור רק תאריך יעד אחד, סביר להניח כי תשלם עמלת תשלום מאוחרת או פגמי אשראי בגלל החמצה של התשלום.
• פוטנציאל לריבית נמוכה יותר. עבור לווים מוסמכים, הלוואות לתשלומים בדרך כלל נושאות אפריל נמוך יותר מכרטיסי אשראי, גם כאשר אינן מאובטחות. ההבדל בולט במיוחד עבור לווים שהאשראי שלהם השתפר עם הזמן. שיעורים נמוכים משמעותם עלויות מימון נמוכות יותר.
• פוטנציאל לתשלומים חודשיים נמוכים משמעותית. עבור לווים מוסמכים, התשלומים החודשיים של הלוואות לאיחוד חובות עשויים להיות נמוכים משמעותית מהתשלום החודשי המצטבר על החובות שהם מחליפים. זה נכון יותר במקרה של הלוואות קונסולידציה המחליפות כרטיסי אשראי בריבית גבוהה ומוצרי אשראי טורפים. זכור כי עלות המימון הכוללת של הלוואת קונסולידציה עדיין יכולה להיות נמוכה יותר מהחובות שהיא מאגדת, גם כאשר התשלום החודשי גבוה יותר.
• סיכון מעט מובנה לנזקי אשראי. בשונה מהחלופות הקיצוניות המפורטות להלן, הלוואות לאיחוד חובות מהוות סיכון מובנה נמוך לנזק אשראי כאשר משתמשים בהן באחריות. עבור לווים הנמצאים בסכנת ירידה בתשלומים הנדרשים, הלוואות לאיחוד חובות אשר מקטינות את עלויות שירות החוב החודשיות עשויות להיות חיוביות נטו לציוני האשראי שלהם. כדי למנוע נזק אשראי שנגרם לעצמו כתוצאה משיעור ניצול אשראי, על הלווים לפתוח חשבונות אשראי במידת האפשר, גם לאחר שאפס את יתרותיהם..

חסרונות של הלוואות מיזוג חוב

קח בחשבון את הזהירות האלו כשאתה שוקל את אפשרויות איחוד החובות שלך:

• יש הלוואות שיש להן עונשי תשלום מראש. קנסות התשלום מראש אינם שכיחים כמו שהיו פעם, אך הם נותרים גורם בהחלטות איחוד החובות. היכן שהם קיימים, קנסות על תשלום מראש עשויים לשחוק את המקרה לאיחוד. כווץ תמיד את המספרים כדי לקבוע את העלות הנקית של שכר מוקדם.
• לווים סוב-פריים עשויים להיאבק במציאת הלוואות משתלמות ללא בטחונות. לווים לקויי אשראי עשויים להיאבק בכדי להעפיל להלוואות לאיחוד חובות לא מאובטחים עם תשלומים חודשיים נמוכים למדי, חיובי מימון או שניהם. לווים כאלה עשויים להזדקק להעמיד בטחונות יקרי ערך, כגון תארים לרכב, כדי להיות זכאים להלוואות לאיחוד חוב.
• הלוואות מיזוג חוב מאובטחות אובדן נכסי סיכון. למרות שהם תמיד נושאים אפריל נמוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות דומות, הלוואות לאיחוד חובות מובטחות מהוות סיכון ייחודי עבור לווים עבריינים: אובדן פוטנציאלי של נכסים.
• הלוואה אחת אינה יכולה לשנות התנהגויות פיננסיות לא בריאות. עבור שונא, פריצה לחובות כרטיסי אשראי במהלך תקופת אבטלה ממושכת הייתה האופציה הפחותה גרועה. אחרים במצבים דומים עשויים להאשים דפוסי חריגה יותר של הוצאות יתר וניהול כספים לקוי. במקרים אלו, שימוש בהלוואת מיזוג חוב לצורך מחיקת חובות בריבית גבוהה עשוי למעשה לתגמל התנהגויות פיננסיות לא בריאות. בעוד שכל הלווים הנטענים בחובות עומדים ליהנות מהקונסולידציה של החובות, אך אלה שקיבלו חובות באמצעות ניהול כספים לקוי חייבים לנקוט צעדים קונקרטיים כדי להימנע מחזרה בעתיד..

חלופות להלוואות מיזוג חוב

לקיחת הלוואת מיזוג חוב מאובטחת או לא מאובטחת איננה האפשרות היחידה שלך להתמודד עם חובות פרועים בעלי ריבית גבוהה. לפני שתגיש בקשה לקבלת הלוואה לאיחוד חוב באופן רשמי, שקל את החלופות הבאות:

1. משא ומתן עם הנושים שלך

אתה תמיד חופשי לנסות ולנהל משא ומתן עם הנושים שלך. למלווים רבים יש תוכניות תלאות פורמליות שמצמצמות באופן זמני את התשלומים הנדרשים או אפילו מושהות תשלומים לחלוטין. תלאות מתאימות כוללות בדרך כלל:

• אובדן עבודה לא רצוני (עם אזהרות אזי; סיום מטעם עשוי לא להיות זכאי, למשל)
• מחלה או פציעה משמעותית המונעת ממך לעבוד
• מות בן / בת זוג או בן משפחה קרוב
• אסון טבע או אירוע אחר שהופך את ביתך למגורים (חריגים משמעותיים עשויים לחול גם כאן)
• גירושין או פרידה מבית

תביעת תלאות מגדילה באופן דרמטי את הסיכוי שלך לניהול משא ומתן חובות מוצלח. אבל גם אם אינך זכאי לקשיים בתנאים המדויקים של הסכם ההשאלה שלך, אין שום נזק להתאמץ במשותף למשא ומתן. קח בחשבון את הטיפים הבאים לקבלת הסיכוי הגדול ביותר להצלחה:

• קבל את הסיפור שלך ישר. ברור, הסבר בצורה משכנעת את סיפורך לנושים שלך. אל תהיה סוער או מתחמק; להסביר בכנות מדוע אינך יכול לבצע את התשלומים במלואם כרגע זו האסטרטגיה הטובה ביותר.
• הציג תוכנית תשלום מציאותית. אל תבקש סתם הפסקה; ספר לנושים שלך מה אתה יכול לעשות למענם ומתי. למשל: "אני לא יכול לשלם כרגע 200 דולר לחודש, אבל אני יכול לשלם 100 דולר לחודש, ואני מוכן לשלם ריבית על היתרה הנדחית עד שמצבי ישתפר."
• תעד את כל האינטראקציות. שמור את כל ההתכתבויות בכתב ורשום הערות על תקשורת מילולית בזמן אמת. או, עדיף, הקלט שיחות טלפון אם החוק המקומי מאפשר זאת; הנושים שלך יהיו.
• קבל את תוכנית התשלומים שלך בכתיבה. אם אתה מסוגל להגיע להסכם עם הנושה שלך, קבל זאת גם בכתב.

2. אסטרטגיות לפירעון חובות DIY

אם אינך בטוח בכישורי המשא ומתן שלך, או שכבר ניסית ולא הצלחת לנהל משא ומתן על תוכניות תשלום ששונו, קח את העניינים לידיים שלך.

קח בחשבון את שלוש האסטרטגיות הפופולריות להפרשות חובות אלה:

• כדור שלג חוב. שיטה זו מתעדפת חובות בסדר גודל הפוך. אתה מבצע את התשלומים המינימליים הנדרשים על כל החובות העומדים לרשותך וחוסך אחד מהם: הקטן ביותר שעומד כרגע. בצע תשלומי קרן נוספים לאיזון זה - כל מה שתוכל לסחוט מהתקציב שלך, אך ככל שגדול, כן ייטב. ברגע שהיתרה הזו משתלמת, המשך ליתרה הקטנה הבאה.
• מפולת חוב. שיטה זו מתעדפת חובות בסדר הדולר יורד. אתה משלם תחילה את החשבון בעל הריבית הגבוהה ביותר, ואז אתה משלם את החשבון בעל הריבית השנייה הגבוהה ביותר וכן הלאה עד שאתה מאפס את חשבון הריבית הנמוכה ביותר. לאורך הדרך אתה מאיץ את התשלום שלך על ידי ביצוע תשלום קרן נוסף בכל חודש.
• פתית שלג בחוב. שיטה זו פועלת כווריאציה של אחת מהשיטות לעיל. ההבדל היחיד הוא בגודל ובמקור של תשלומי הקרן הנוספים שלך, שיכולים להגיע מדברים כמו גזוז תקציבי משק הבית, הכנסות צדדיות ותגמולים בכרטיסי אשראי..

3. ייעוץ אשראי

ייעוץ אשראי הוא שירות נמוך או ללא עלות המסייע ללקוחות:

• ניהול ושלם חובות קיימים
• פיתוח תקציבי משק בית בר קיימא ותוכניות ניהול תזרים מזומנים
• למד כיצד לבנות, לבנות מחדש ולשפר אשראי
• תקשרו עם הנושים

שירותי ייעוץ אשראי לגיטימי מגדילים את האוריינות האישית של הלקוחות, מקנים הרגלים פיננסיים בריאים ועלולים להפחית את הסיכון לבעיות חוב בעתיד. הימנע משימוש יתר בהונאה ובסכום על ידי בחירת ספק ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח השייך לקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC), העמותה הגדולה ביותר לגומחה ללא מטרות רווח של הנישה..

עבור לווים עם התחייבויות מכריע, ייעוץ אשראי בפני עצמו ככל הנראה לא יספיק בכדי לאפס את החוב. אך זה לא אמור למנוע מכם להשתמש בו בשילוב עם הלוואות או אסטרטגיות אחרות לפירעון חובות, בתנאי שתוכלו להרשות לעצמכם כל תשלום שאינו בכיס.

4. תוכניות ניהול חובות

ספקי ייעוץ אשראי רבים מציעים תוכניות לניהול חובות, בהן יועץ האשראי משמש כמתווך בין הלווה לנושים שלהם. יועץ האשראי מפקיע את תשלומי ההפקדה החודשיים של הלווה לנושים, בדרך כלל על בסיס קבוע לתקופת התוכנית של 36 עד 60 חודשים. יועץ האשראי רשאי גם לנהל משא ומתן בשם הלווה להפחתת יתרות הקרן או תשלומים חודשיים נדרשים.

רוב התוכניות לניהול חובות נושאות עמלות חודשיות של בין $ 50 ל 100 $, אשר יש לשלם ליועץ האשראי. חלקם גובים דמי הפעלה נקיים חד פעמיים. אפילו בהתחשב בעמלות אלה, עלויות התוכנית בדרך כלל נמוכות משמעותית מאשר רק תשלום המינימום על יתרות הכלולות בתכנית, ולווים לא מאורגנים מעריכים את מבנה הניהול הריכוזי..

זכור לבחור ספק ייעוץ אשראי חבר NFCC ללא מטרות רווח. בצע גם בדיקת נאותות נוספת, כמו בדיקת תלונות שהוגשו לנציבות הסחר הפדרלית והמפקח הכלכלי של המדינה שלך או משרד היועץ המשפטי לממשלה..

5. הסדר חוב

הסדר חוב הוא בן דודו הנוקשה של ניהול החובות. ספקי הסדר חוב כמו פסיפיק חובות ו- DMB פיננסי הם חברות למטרות רווח המשמשות כמתווכים בין לווים לנושים..

מודל הסדר החוב משתנה בהתאם לספק, אך בדרך כלל התהליך נראה כך:

• אתה מפסיק לבצע תשלומים בחשבונות האשראי שלך, ובמקום זאת לבצע תשלומים חד-פעמיים לחשבון נאמנות במשך מספר חודשים.
• כאשר יתרת חשבון הנפקד מגיעה לגודל שנקבע מראש, מציעה חברת הסדר החוב "הסדרים" או פיצויים חלקיים לכל נושה הכלול בתוכנית..
• מתנהל משא ומתן. יש לקוות, כל נושה מקבל הצעה.
• חברת הסדר החוב נוקטת בקיצוץ משתנה בתשלומי ההפקדה שלך.
• תקופת השכר הכוללת נמשכת בין שנתיים לארבע שנים.

מכיוון שתכניות להסדרת חובות בדרך כלל מחייבות אותך להפסיק את התשלום בחשבונות אשראי פתוחים מרובים, הם גרועים כמעט לאשראיך כמו פשיטת רגל. עליכם לשקול לעבוד עם ספק הסדר חוב רק כאשר החוב שלכם הופך להיות כה מכריע עד כי אינכם יכולים לראות שום ברירה להצהיר על פשיטת רגל. לחלופין, אתה יכול לחתוך את ספק הסדר החוב ולהציע הסדר ישירות לנושים שלך, אם כי אתה עדיין תקבל פגיעה משמעותית באשראי.

בצד הבהיר, הסדר חובות מוצלח בדרך כלל לוקח לא יותר מארבע שנים כדי לשלם את יתרות החוב המשתתפות ומאפשר לך להימנע מפשיטת רגל.

6. פשיטת רגל

הכרזת פשיטת רגל היא אמצעי אחרון להתמודדות עם חוב מכריע באמת. פשיטת רגל צרכנית קיימת בשתי צורות:

• פרק 7. פרק 7 מאפשר לפרוק את מלוא החובות הבלתי מובטחים ורבים מהחובות המובטחים או אכיפת בית המשפט. כשאתה מצהיר על פשיטת רגל של פרק 7, עליך להסכים למסירה או חיסול של כל נכס שניתן להשתמש בו בכדי לעמוד בהתחייבויות שלך, בכפוף לפטורים של רכוש אישי המשתנים לפי מדינה. לא תישא באחריות לתשלומים נוספים בגין חובות שאתה מפרש כחוק בתהליך זה. חובות שאינם זכאים לשחרור עשויים לכלול - אך אינם מוגבלים - הלוואות סטודנטים, מיסים פדרליים וממלכתיים, מזונות ומזונות ילדים ופסקי דין משפטיים. הצהרת פרק 7 נשארת בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים ממועד השחרור.
• פרק יג. פרק 13 הוא גישה פחות דרקונית המאפשרת לך לשמור על הנכסים שלך, לפחות בהתחלה. כשאתה מצהיר, עליך להסכים להליך פירעון בפיקוח של בית המשפט שאורך בדרך כלל שלוש עד חמש שנים ומביא לשביעות רצון חלקית מהחובות שלך. כל היתרה שנותרה נסלחת. פרק 13 פשיטת הרגל נשאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים ממועד השחרור.

בשני המקרים, הכרזת פשיטת רגל גורמת נזק משמעותי וארוך טווח לזכותך. הלהיט המדויק לציון האשראי שלך הוא פונקציה של היסטוריית האשראי הקודמת שלך. למרבה האירוניה, צרכנים שהצהרות פשיטת הרגל שלהם מפקדות את היסטוריות האשראי ללא פגמים עשויים לראות את הניקוד שלהן יורד יותר מאשר מתיירים עם אשראי לקוי כבר..

בלי קשר, בניית אשראי לאחר פשיטת רגל אורכת שנים. תצטרך להמתין לפחות 12 חודשים לפני שתגיש בקשה לקבלת אשראי חדש ממלווים נחשבים. וגם לאחר שהצהרת פשיטת הרגל שלך תבטל את דו"ח האשראי שלך, יתכן שתישאל על ידי מעסיקים, בעלי בית ומלווים אם אי פעם הצהרת.

מילה אחרונה

עליית החובות ההיפותטית של שונא אינה ייחודית. זה גם לא חמור במיוחד. בוגרי בית ספר לתארים מתקדמים או מקצועיים המסתמכים בכבדות על הלוואות סטודנטים פרטיים או פדרליים בכיסוי שכר לימוד, שכר והוצאות מחיה מתמודדים עם תשלומים חודשיים בעלי ארבע ספרות ועלויות מימון כוללות של שש ספרות

לווים בהלוואות סטודנטים פדרליות שאינם זכאים לתכניות סליחה מואצות של הלוואת סטודנטים, כמו סליחת הלוואות בשירות הציבורי, יכולים לצפות ל -20 שנה של החזר הכנסה בשיעור של 10% עד 15% מההכנסה שיקול הדעת שלהם. לווים להלוואות סטודנטים פרטיים עשויים לעמוד בפני שטרות גדולים אפילו יותר.

המון חוב של גרגנטואן כמו אלה בודק את גבולות ההלוואות לאיחוד חובות חד פעמיות. אך ללא קשר להיקף והרכב המאזן האישי שלך, אתה חייב לעצמך לשקול את כל האפשרויות המציאותיות ולאמץ את הסבירות הגבוהות ביותר לקיצור המסע שלך מחוץ לחובות.

שוקלים את אפשרויות איחוד החובות שלך? האם אתה מתכנן להשתמש בהלוואה אישית או באסטרטגיה אחרת?