כיצד לבחור את ההשקעות הנכונות להקצאת תוכנית 401 (k) שלך

אבל אחר כך, אתה עומד בפני החלטה קשה הרבה יותר: כיצד להשקיע את תרומתך.

זה לא שהמעסיק שלך לא יספק שום מידע על הבחירות שלך. למעשה, הם יספקו יותר מדי - דפים ודפי הוראות ועצות לגבי דברים כמו הקצאת נכסים, ביצועי קרנות ושכר טרחה. זה הכל יותר מדי לקחת. כל מה שאתה רוצה זו תשובה פשוטה: אילו קרנות הכי טובות עבורך?

תשובת שאלה זו כוללת שלושה שלבים. ראשית, למד על סוגי ההשקעות השונות שיש לך לבחור. שנית, גלה את התמהיל הנכון של סוגי השקעות שיעניקו לך את מאזן הסיכון לתגמל שאתה רוצה. ולבסוף, בחרו בקרנות הספציפיות בכל קטגוריה שתציע לכם את התשואה הטובה ביותר.

סוגי השקעות

כשאתה נרשם לראשונה ל- 401 (k) שלך, המעסיק שלך ירשום אותך לערכת ברירת מחדל של השקעות. אתה יכול להשאיר את הכסף שלך שם או להעביר אותו להשקעות אחרות לבחירתך. על פי הרשות לרגולציה של התעשייה הפיננסית (FINRA), מרבית התוכניות נותנות לך בחירה של שלוש קרנות לפחות, ולחלקן עשרות אפשרויות. תוכנית טיפוסית תוכל לבחור בין שמונה ל -12 קרנות.

אמנם אתה יכול לבחור כיצד להשקיע את התרומות שלך, אך רק תוכניות 401 (k) מאפשרות לך להחליט כיצד להשקיע תרומות תואמות. אחרים משאירים החלטה זו בידי המעסיק שלך. לדוגמה, חברות מסוימות נותנות לך באופן אוטומטי את כל הכספים התואמים בצורה של מלאי משלהם.

להלן כמה מההשקעות הנפוצות ביותר במסגרת 401 (k).

1. קרנות נאמנות

הסוג הנפוץ ביותר של הצעות השקעה לתוכנית 401 (k) הוא קרנות נאמנות. קרנות אלה מפיצות את כספם על מגוון רחב של השקעות, מה שהופך אותם פחות מסוכנים ממניות או אגרות חוב בודדות. קרנות נאמנות יכולות להשקיע במניות, באגרות חוב או בתערובת של השניים - אופציה המכונה קרן מאוזנת.

חלק מקרנות הנאמנות מנוהלות באופן מקצועי, כאשר מומחים בוחרים את המניות או האג"ח הספציפיים להשקיע בהן. אחרות הן קרנות אינדקס, שפשוט מכניסות כסף לכל מניה במדד שוק מסוים, כמו S&P 500. בעזרת קרן אינדקס אתה יכול לא לנצח את ביצועי המדד, אבל אתה גם לא יכול להחמיר. ומכיוון שקרנות אלה גובות עמלות נמוכות יותר מכספים מנוהלים, אתה צריך לשמור יותר מהרווחים הללו בכיס.

2. מלאי חברה

אם אתה עובד בחברה הנסחרת בבורסה, סביר ש -401 (K) שלך יציעו לך אפשרות להכניס חלק מכספיך למניות החברה שלך. זה נותן לך נתח כספי בהצלחת החברה; אם החברה מצליחה, כך גם ההשקעה שלך.

מעסיקים לעיתים קרובות דוחפים אותך לקראת בחירה זו מכיוון שהם חושבים שהיא תחזק את המחויבות שלך לחברה. לדוגמה, הם יכולים:

• להציע לך את המניה בהנחה
• התאם יותר מהתרומה שלך אם אתה מכניס אותה למניות החברה
• מאפשרים לך להשקיע אחוז גדול יותר מהרווחים שלך אם אתה קונה מניות בחברה

עם זאת, קנייה של כל מניה פרטנית היא תמיד מסוכנת יותר מהשקעה בקרן נאמנות, ולכן מומחים ממליצים שלא להשקיע רוב מהתרומות שלך בדרך זו.

3. ניירות ערך פרטניים

על פי פורבס, כ 40% מכל התוכניות 401 (k) מעניקות לך אפשרות לפתוח חשבון תיווך, או "חלון תיווך." דרכו אתה יכול לקנות מניות ואגרות חוב בודדות בדיוק כמו שהיית עושה באמצעות חשבון חייבים במס. עם זאת, מכיוון שתכנית 401 (K) נדחית במס, אינך חייב מס על הרווחים אם אתה מוכר נייר ערך ברווח.

חלון תיווך בדרך כלל מגיע בתשלום שנתי, וחלקם גובים גם עמלות או עמלות עסקה עבור כל סחר שאתה מבצע. בנוסף, אתה יכול לשלם עמלות גבוהות יותר עבור קרנות נאמנות שאתה קונה דרך חלון תיווך מאשר היית עושה עבור קרנות המוצעות ישירות כחלק מהתכנית שלך.

4. קצבות משתנות

כ -401 תוכניות (K) מציעות קצבה משתנה, סוג השקעה שנמכר בעיקר על ידי חברות ביטוח חיים. כשאתה קונה כסף, הכסף שלך נכנס למגוון קרנות נאמנות וצומח פטור ממס עד שתתחיל למשוך אותו. בשלב זה משלמים לך סכום קבוע מדי שנה, וזה תלוי בכמות שהשקעת ובכמה שהשקעת ההשקעה שלך.

הטבה אחת של קצבה משתנה היא שהם בדרך כלל מגיעים עם רוכב גמלת מוות. אם תמות, בן / בת הזוג שלך או מוטב אחר עדיין יכולים לגבות בקצבה. השקעה זו יכולה להציע גם תשלומים שוטפים לכל החיים. עם זאת, קצבה משתנה נוטה לשלם עמלות גבוהות בהרבה מכספי הנאמנות, והטבות המס שלהן אינן עוזרות לך כשאתה קונה אותם באמצעות סכום של 401 (K), אשר נדחה במס, בכל מקרה..

הקצאת הנכסים שלך

ברגע שאתה יודע אילו אפשרויות השקעה מציעות התוכנית שלך, אתה יכול להתחיל לשקול איך אתה רוצה לחלק את הכסף שלך בין סוגים שונים של השקעות. זה תלוי במידה רבה באיזה סוג יתרה אתה רוצה להפיק בין סיכון לתשואה - כלומר הסכום שאתה מרוויח מההשקעות שלך.

סיכון לעומת תשואה

הדרך הבטוחה ביותר להשקיע תהיה לשמור את כל הכסף שלך בחשבונות בנק והשקעות אחרות בעלות סיכון נמוך. עם זאת, אם עשית זאת, יש סיכוי טוב שהכסף שלך לא היה מרוויח מספיק ריביות כדי לעמוד בקצב האינפלציה. משמעות הדבר היא שכוח הקנייה בפועל של הכסף שלך יתכווץ - בעיה גדולה אם אתה סומך על הכסף הזה שיוביל אותך לפנסיה.

אתה יכול להרוויח יותר על ידי הכנסת הכסף שלך להשקעות ברווח קבוע, כמו אג"ח. אלה מציעים תשואה בטוחה ויציבה. הדרך היחידה שבה אתה יכול למעשה להפסיד עליהם כסף היא אם החברה שאתה לווה ממנה פושטת רגל.

עם זאת, כדי להרוויח תשואה גדולה יותר, אתה צריך להשקיע במניות. מדובר בהשקעה מסוכנת מכיוון שערכם עולה ויורד לאורך זמן. עם זאת, בטווח הרחוק הם מציעים את התשואות המשמעותיות ביותר.

בקיצור, אין דבר כזה השקעה שהיא גם בטוחה לחלוטין וגם מרוויחה גבוהה. בכל פעם שאתה משקיע, עליך לבצע חילופי דברים בין רווחים והגנה על הכסף שלך מפני הפסד. המפתח הוא למצוא את האיזון הנכון עבורך.

גיל וסיכון

באופן כללי, ככל שאתה צעיר יותר, כך הגיוני לקחת את ההשקעות שלך. מכיוון שאתה רחוק יותר מפרישה, יש לך יותר זמן להפיק תועלת מהצמיחה הגבוהה יותר של המניות. יש לך עוד זמן להתאושש אם השוק יורד והמניות שלך מאבדות ערך באופן זמני.

אך ככל שמתקרבים לפרישה, הגיוני להעביר יותר מכספכם ממניות לאג”ח והשקעות בטוחות אחרות. ככה, אינך מסתכן בהפסד רב מכספך לירידה גדולה בשוק ממש לפני שאתה זקוק לו לפרוש הלאה. אג"ח וקצבאות יכולות גם לספק לך מקור הכנסה קבוע במהלך הפרישה, דבר שמניות אינן יכולות לעשות אלא אם כן מדובר במניות שמשלמות דיבידנד.

בעבר מומחים פיננסיים רבים המליצו להשתמש ב"כלל 100 "כדי להבין כמה מתיק 401 (k) שלך יש לשמור במניות בניגוד לאגרות חוב: פשוט גרע את גילך ממאה, ואז הכנס את האחוז מהכסף שלך למניות. לדוגמה, אם אתה בן 35, תהיה לך 65% מההשקעות שלך במניות והשאר 35% באגרות חוב.

עם זאת, עם אנשים שחיים יותר בימינו ואגרות חוב המציעות תשואות נמוכות יותר, רוב המומחים מוצאים את הכלל הזה שמרני מדי. במקום זאת, הם מציעים להפחית את גילך מ -110 ואפילו 120. לא משנה מה הגירסה של הכלל שאתה משתמש בו, עליך לזכור לאזן מחדש את התיק שלך כל שנה, בהדרגה להעביר יותר מכספיך למניות ולאג"ח..

דרך קלה עוד יותר לתת דין וחשבון לגילך היא להשקיע בקרן תאריך יעד, סוג מיוחד של קרן נאמנות שמציעות תוכניות רבות של 401 (k). קרנות אלה, המכונות גם קרנות מחזור החיים, משקיעות בתערובת של מניות, אג"ח ומזומנים. הם מתחילים להשקיע הכי הרבה במניות, ואז עוברים בהדרגה לאג"ח ומזומן בסיכון נמוך ככל שאתה קרוב לתאריך היעד שלך, או לתאריך שאתה רוצה לפרוש. בדרך זו ההשקעות שלך עוברות אוטומטית לאורך זמן ללא מאמץ מצידך.

סובלנות לסיכון

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון בעת ​​ההחלטה כיצד להשקיע הוא סובלנות הסיכון שלך, שפירושה בעצם עד כמה אתה מוכן לקחת סיכונים עם הכסף שלך. סובלנות הסיכון שלך תלויה בגורמים רבים, כולל:

• כמה אתה רחוק מפרישה, כפי שנדון לעיל
• אילו נכסים פיננסיים אחרים יש לך מחוץ ל -401 (k) שלך
• כמה אתה מרוויח עכשיו ומצפה להרוויח בעתיד
• הסיכון לאבד את מקום העבודה
• אילו מקורות הכנסה נוספים יש לך

אחד הגורמים המשמעותיים ביותר הוא האישיות שלך ועד כמה אתה נוח עם סיכון באופן כללי. שאלו את עצמכם: אם השוק היה לוקח צלילה גדולה מחר וההשקעות שלכם איבדו 50% מערכן, האם תוכלו לחייך ולשאת זאת, בידיעה שתחלימו מההפסד בזמן? לחלופין, היית משחרר ומוכר את כל המניות שלך כדי להימנע מהפסד נוסף, ובכך להבטיח שתפספס גם רווחים גדולים ככל שהשוק יתאושש?

אם אתה סוג החילוץ, זה סימן שאתה צריך לשמור על תיק העבודות שלך בסיכון נמוך יותר. זה ימנע מכם לעשות טעויות גדולות אם תהיה ירידת שוק, וזה יאפשר לכם לישון יותר קל בלילה במקום לדאוג לאפשרות של ירידה בעתיד..

אם אינך בטוח מהי סובלנות הסיכון האישית שלך, נסה לבצע חידון סובלנות לסיכון כמו זה מאוניברסיטת מיזורי. זה יכול להגיד לך איך הסובלנות שלך לסיכון משתווה עם המשקיע הממוצע.

גיוון

אחת הדרכים להפחתת הסיכון שלך היא על ידי פיזור או הפצת הכסף שלך על פני מגוון רחב של השקעות. ככה, אם השקעה אחת נופלת, אתה לא מאבד הכל.

אתה יכול לגוון את התיק שלך בכמה דרכים שונות:

• מניות לעומת אגרות חוב. ראשית, בחר תערובת של מניות ואגרות חוב שמתבססת על סובלנות הסיכון שלך. ככלל, כאשר שוק המניות טס גבוה, תשואות האג"ח נוטות לרדת, ולהיפך. עם שילוב של מניות ואגרות חוב, תמיד תהיה לך כמה השקעות שעושות חיל.
• חוץ מול מקומי. בשלב הבא, חלק את השקעות המניות שלך בין מניות בארה"ב ובינלאומיות. ככה, אם השוק נופל בחלק אחד של העולם, יהיו לך השקעות במקום אחר כדי להגן עליך מפני הפסד גדול מדי. תלוי באיזה כספים מציעים 401 (K) שלך, יתכן שתוכל לפצל את השקעות האג"ח שלך באותה דרך.
• מפותח לעומת שווקים מתעוררים. אתה יכול להכניס נתח מהשקעות המניות הזרות שלך ל"שווקים מתעוררים "במדינות פחות מפותחות. מניות אלה הן מסוכנות יותר מאלה מהשווקים המפותחים, אך יש להן גם פוטנציאל לרווחים גדולים יותר.
• גדול לעומת קטן. לבסוף, חלקו את המניות בארצות הברית לחברות גדולות (מלאי של חברות גדולות), אמצע כובע (חברות בינוניות) וחלקן קטן (חברות הזנק וחברות קטנות). מניות עם כובע קטן יותר יציבות פחות, אך הן מציעות פוטנציאל גדול יותר לצמיחה.

בתוך כל אחת מהקטגוריות הללו תוכלו לגוון עוד יותר על ידי השקעה בקרנות אינדקס. בדרך זו מובטח לך לקבל מגוון רחב של מניות עם כובע גדול, מניות עם כובע קטן וכדומה. אם תבחר קרן נאמנות מנוהלת, יש סיכוי גדול יותר שהיא תתמקד רבות במניות של כמה חברות מצליחות.

לבסוף, הימנע מהשקעה רבה מדי במניות החברה שלך. אל תעשה את אותה הטעות כמו עובדי אנרון, שהיו להם 58% בממוצע מ -401 הנכסים שלהם במניות אנרון, על פי FINRA. כאשר התמוטטה החברה בשנת 2001, המניה שלה איבדה 99% מערכה, וכספי הפרישה של עובדיה צנחו איתה. כדי להימנע מאסון כזה, מרבית המומחים הפיננסיים ממליצים להחזיק לא יותר מ- 10% מ -401 (K) שלך במלאי החברה.

בחירת כספים ספציפיים

כעת, לאחר שהבנת את התמונה הגדולה - כיצד לחלק את הנכסים של 401 (k) בין סוגים שונים של השקעות - הגיע הזמן להחליט לאילו קרנות ספציפיות להכניס את הכסף שלך לכל קטגוריה. המטרה שלך היא להשיג את ההחזר הטוב ביותר לטווח הארוך על הכסף שאתה מכניס לתוכנית שלך. כדי להבין אילו קרנות יעניקו לך זאת, עליך לבחון שני גורמים: ביצועים ועמלות.

ביצועים

זה הזמן לחזור לערימת החומרים הגדולה הזו שהחברה שלך העניקה לך לגבי תוכנית 401 (k) שלה. צריכה להיות תשקיף לכל קרן שהתוכנית מציעה המכילה פרטים על ביצועיה לאורך מספר תקופות שונות. כמובן שהסיכומים האלה תמיד מגיעים עם סוג של הצהרה שאומר "ביצועי עבר אינם ערובה לתוצאות עתידיות", וזה נכון לחלוטין. ובכל זאת, איך שביצועיה של קרן בעבר הוא הרמז הטוב ביותר שיש לך לגבי האופן בו היא עשויה להתבצע בעתיד.

בדרך כלל, גיליון המידע של כל קרן יפרט את התשואה השנתית הממוצעת שלו ברבעון האחרון, השנה, שלוש שנים, חמש שנים ו -10 שנים - או, אם הקרן עדיין לא בת 10, מאז שהחלה. מבחינתך, השימוש המועיל ביותר במספרים אלה הוא החזר של 10 שנים. אחרי הכל, 401 (K) שלך היא השקעה לטווח ארוך. אתה קונה את הכספים האלה כדי להחזיק אותם עד הפרישה, לא כדי למכור אותם ולהרוויח במהירות. אתה רוצה קרנות שיכולות להציע צמיחה סולידית לטווח הארוך, והתשואה לטווח הארוך היא הדרך הטובה ביותר לשפוט זאת.

עמלות

דבר נוסף שיש לבחון עליו בגליון המידע של כל קרן הוא יחס ההוצאות שלה. זה אחוז הכסף שתשקיע בהוצאות על 401 (k) עמלות. לדוגמה, אם יחס ההוצאה לקרן מסוימת הוא 0.80%, פירוש הדבר הוא ש 8 $ מכל 1,000 דולר שתשקיע יעבור לעבר עמלות, ותגדיל את התשואה שתרוויח מההשקעות שלך..

אפילו הפרש קטן ביחס ההוצאות יכול להוסיף הפרש גדול ברווחים לטווח הארוך. לדוגמה, נניח שאתה משקיע 6,000 דולר לשנה בקרן שמרוויחה תשואה שנתית של 7%. אם לקרן זו יחס הוצאה של 0.40%, אז במהלך 30 השנים הבאות, היא תעלה לכם 45,527 דולר עמלות. אבל אם השקעת סכום זהה בקרן עם יחס הוצאה של 0.80%, היית משלם עמלות של 87,300 דולר - הפרש של יותר מ- 40,000 $.

למרבה המזל, התשקיף לקרן נאמנות לרוב יפרט את התשואות שלה "בניכוי עמלות." במילים אחרות, אם הקרן טוענת שיש תשואה שנתית של 10 שנים לשיעור של 7%, זה הסכום שתשלח אחרי שתוצא עמלות כלשהן. לכן אינך צריך להזדקק להעלות בעצמך את עלות העמלות כשאתה משווה בין שתי קרנות.

ובכל זאת, אם שתי קרנות נראות שוות בערך בדרכים אחרות, הגיוני ללכת על הקרן עם יחס ההוצאה הנמוך יותר. קרן שמרוויחה תשואה של 9% וגובה עמלות בשיעור של 2% תהיה בעלת אותה תשואה נטו כמו זו שמרוויחה תשואה של 7.5% וגובה עמלות של 0.5% בלבד - לעת עתה. אבל אם הביצועים של אותה קרן ראשונה יתחילו להתפוגג מעט, אתה עדיין תקוע כשאתה משלם עמלה של 2%, והרווחים שלך יסבלו.

קבלת עזרה מקצועית

אם כל זה נשמע לכם מסובך מכדי להתמודד איתו, שקלו להזמין עזרה חיצונית כלשהי. ישנן כמה דרכים לעשות זאת, כולל קרנות מועד יעד, יועצי רובו ויועצים מקצועיים. כל האפשרויות הללו יעלו לכם קצת יותר מאשר בחירת ההשקעות שלכם בעצמכם, אך הן גם יקחו את העבודה והלחץ של ניהול התיק שלכם מהידיים שלכם.

קופות תאריך יעד

כאמור לעיל, קרנות אלה מגוונות באופן אוטומטי את ההשקעות שלך ומתאימות את רמת הסיכון שלך בהתאם לגילך. אם אתה מכניס את כל התרומות שלך ל -401 (k) לקרן לתאריך יעד ולא תנקוט בפעולות נוספות, אינך צריך לדאוג לעקוב אחר השוק או להתאים את ההשקעות שלך לאורך זמן.

החיסרון הוא שתשלמו עמלות גבוהות במקצת עבור קרנות אלה מכפי שהייתם עושים עבור קרנות נאמנות אחרות. לכן לפני שבוחרים באחת מהקרנות הללו, בדוק עד כמה העמלות שלה גבוהות וכיצד הן ישפיעו על התשואה שלך.

רובו-יועצים

דרך נוספת להתמודד עם תיק ה- 401 (k) שלך היא באמצעות רובו-יועץ. אלה אלגוריתמים ממוחשבים שקובעים את הקצאת הנכסים שלך ובוחרים השקעות עבורך בהתבסס על גילך, יעדיך וסובלנות הסיכון. הם מבצעים איזון מחדש באופן אוטומטי של התיק שלך כל שנה כדי לשמור על התואם ליעדים שלך.

רוב יועצי הרובו עוסקים בעיקר בחשבונות חייבים במס, או IRAs. עם זאת, יש שירות אחד, Blooom, המתמקדת באופן ספציפי ב -401 (k) השקעות. פשוט קשר את ה- 401 (k) הקיים שלך ל Blooom וענה על כמה שאלות, וזה יזהה את הכספים הטובים ביותר עבורך.

לא עולה דבר לקשר את 401 (K) שלך לבלום ולקבל ניתוח של חמש דקות של ההשקעות שלך. זה יראה לך במה השקעת ואילו עמלות אתה משלם ויציע כמה עצות לגבי הקצאת השקעות. תמורת סכום של 120 $ דולר לשנה, אתה יכול לקבל Blooom לטפל בכל 401 (K) עבורך, לבחור כספים, למזער עמלות ולהתאים את התיק שלך לפי הצורך. השירות נותן לך גישה גם ליועצים פיננסיים אנושיים שיכולים לעזור לך בכל שאלה שיש לך, אפילו בנושאים שאינם 401 (k) שלך.

יועצים אנושיים

לשלם ליועץ פיננסי אנושי לניהול 401 (K) שלך הוא האפשרות היקרה ביותר. יועצי השקעות גובים בדרך כלל תשלום שנתי שנמצא בין 0.5% ל- 2.5% מכלל הנכסים שהם מנהלים עבורכם.

עם זאת, קיום פגישה חד פעמית עם מתכנן פיננסי הוא אלטרנטיבה פחות יקרה - בין 400 ל 600 דולר לשעה עד שעתיים. היועץ יכול לבדוק את ההשקעות שלך, לדון ביעדים שלך ולהמליץ ​​על התערובת הנכונה של ההשקעות כדי לעמוד בהן. זה יכול להתחיל בעבודה עם השקעות 401 (k) שלך, ותוכל להמשיך משם לבד או בעזרת יועץ רובו..

טיפ מקצוען: אם אתה זקוק לעזרה במציאת יועץ פיננסי, אתה יכול להשתמש בשירות חינם מ SmartAsset. זה שואל אותך כמה שאלות ואז מראה לך כמה יועצים מכובדים באזור שלך.

מילה אחרונה

לאחר שבחרת את ההשקעות שאתה רוצה עבור ה- 401 (K) שלך, עוקב אחריהם. רק מכיוון שהכספים שבחרתם היו הטובים ביותר השנה לא אומר שהם עדיין יהיו הטובים ביותר בעוד שנה, חמש שנים או 10 שנים מהיום. אז קח את הזמן לבחון את הצהרותיך הרבעוניות 401 (k) ולראות איך ההשקעות שלך מתקדמות. אם אתה לא מרוצה, אל תהסס להחליף דברים.

שליטה על ההשקעות שלך היא אחת ההטבות הגדולות ביותר של תוכנית 401 (k) לעומת תוכנית פנסיה מיושנת. כן, המשמעות היא עבודה רבה יותר עבורך מכיוון שאתה צריך לבחור את הכספים שאתה רוצה ולהתאים מחדש את התיק שלך בכל שנה. אך היא גם מבטיחה שתוכלו להשקיע את כספכם באופן המתאים לכם, ולא באופן בו המעסיק שלכם בוחר.

כיצד מושקעים כספי 401 (k) שלך? באיזו אסטרטגיה השתמשת כדי לבחור השקעות אלה?