IRA לעומת 401 (k) הבדלים - איזו תוכנית פרישה עדיפה?

ההבנה כיצד 401 (k) s ו- IRAs עובדים היא חיונית. לכל אחד מהם יש מקום חשוב באסטרטגיית חסכון הפרישה שלכם, והשימוש בהם עד למלוא הפוטנציאל שלהם יכול לעזור לכם לבנות את ביצת הקן הפרישה שלכם.

מהו חשבון פרישה ואיך זה עובד?

חשבון פרישה הוא חשבון פיננסי שאתה מייעד שיעזור לך לחסוך כסף לפרישה. בניגוד לחשבונות חיסכון רגילים, יש להם יתרונות שמעודדים אנשים לחסוך לפרישה בצורה יעילה יותר, כמו מגבלות להבטיח שהם משמשים רק למטרה זו. אתה יכול לפתוח אחד במתווך, בנק או מוסד פיננסי אחר.

ישנם סוגים רבים ושונים של חשבונות פרישה, כולל 401 (K) חשבונות פרישה פרטיים (IRA). לשניהם תכונות ייחודיות, אם כי חלק מהבסיס נכון לכל חשבונות הפרישה.

אמנם אתה יכול לפתוח תקליטור או חשבון חיסכון ב- IRA, לרוב האנשים יש עשרות שנים בין הזמן שהם מתחילים לחסוך לבין הזמן שהם פורשים. זה הופך את השקעת הכסף לתוכנית טובה יותר לגידול החיסכון שלהם.

תלוי אם אתה משתמש ב- 401 (k) או ב- IRA, אתה יכול להשקיע בדברים כמו:

• מניות: מניות בחברות בודדות
• קשרים: חוב שהונפק על ידי ממשלות או עסקים ממשלתיים, פדרליים ומקומיים
• חברים משותפים: סלי מניות ואגרות חוב שתוכלו להשקיע בהם בקלות על ידי רכישת מניות של קרן יחידה
• קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל): קרנות נאמנות שתוכלו לסחור בהן למשקיעים אחרים במקום לקנות ולמכור בלעדית עם מנהל הקרן
• אפשרויות: משקיעים בניירות ערך מתקדמים משתמשים כדי לשער האם מחיר המניה יעלה או יירד
• סחורות: פריטים יומיומיים כמו פחם, נפט, גז או תירס שאנשים קונים ומוכרים בקנה מידה גדול

מרבית השקעות הפרישה מתרחשות בקרנות נאמנות ובתעודות סל, במיוחד כשאתה משתמש ב- 401 (K). IRAs שאתה פותח באמצעות מתווכים כמו M1 כספים הם גמישים יותר, וחלק מהמשקיעים קונים מניות ואגרות חוב בודדות ב- IRAs שלהם. רוב המשקיעים נמנעים מהשקעות מורכבות ותנודתיות יותר, כמו אופציות או סחורות.

מגבלות תרומה

הממשלה מציבה מגבלות על כמות הכסף שתוכלו להכניס לחשבון פרישה בכל שנה. גבולות אלה מונעים מרוויחים רבים לקבל הטבה גבוהה משמעותית מחשבונות אלה מאשר עובדים בעלי הכנסה נמוכה. חשבונות מסוימים מגבילים אותך ל- 6,000 $ או פחות, בעוד שאחרים מאפשרים לך לתרום יותר מ- 50,000 $.

תמריצים לחסוך

אמנם חשוב לחסוך כסף, אבל זה לא בדיוק כיף. רוב האנשים מעדיפים לקנות מכונית חדשה או לצאת לטיול מאשר להפריש את כספם לעתיד.

כדי לעודד אנשים לחסוך, חשבונות הפרישה מציעים תמריצים כאשר אנשים משתמשים בהם. לעתים קרובות אלה נוגעים בתמריצי מס, שיכולים להפחית את הסכום שאתה חייב במיסים עכשיו או בעתיד.

הגבלות על משיכות

אם אתה מכניס כסף לחשבון פרישה, הרעיון הוא שתשתמש בכסף הזה לפרישה. הממשלה נותנת לך תמריצי מס בדיוק מכיוון שהיא רוצה לעודד חיסכון בפרישה. זה לא רוצה שתפנה לקופת הפרישה שלך לחופשה יוקרתית או לבית שני, כך שהיא מגבילה את היכולת שלך לבצע משיכות מכל סוגי חשבונות הפרישה..

בדרך כלל, הממשלה גורמת לך לשלם קנס כספי שנמשך משיכה לפני שתגיע לגיל מסוים אלא אם כן תסיר אותו מסיבה מאושרת, כמו קניית בית ראשון או מימון השכלה. עם זאת, הסיבות שאושרו משתנות לפי חשבון.

כיצד עובדים 401 (k)

כאשר מרבית האמריקנים חושבים על חשבונות פרישה, הם חושבים על 401 (k).

אתה יכול לקבל גישה ל- 401 (k) כהטבת עובד באמצעות מעביד, אם כי סולו 401 (k) זמין לעצמאים דרך דולר רקטה. אם המעסיק שלך לא מציע 401 (k), אתה יכול לפתוח IRA במקום.

תרומות ומגבלות

הדרך היחידה לתרום ל -401 (ק) שלך היא באמצעות ניכויים בשכר. זה כסף שנלקח מהמשכורת שלך והופקד ל- 401 (K) שלך. אינך יכול לבצע הפקדות נוספות בחשבון. אבל אתה יכול לומר לחברה שלך, בדרך כלל דרך מערכת השכר שלך או מחלקת משאבי האנוש, כמה כסף להוציא מכל תשלומי שכר כסכום אחיד או אחוז.

יש מגבלה שנתית לסכום שתוכל לתרום ל -401 (ק) שלך. אינך יכול לתרום יותר מזה של:

• ההכנסה השנתית שלך מהמעסיק
• 19,500 דולר אם אתה מתחת לגיל 50 או 25,500 $ אם אתה בן 50 ומעלה

לעיתים רחוקות, מעסיקים מוסיפים מגבלות אחרות, כמו הגבלת התרומה שלך ל -30% מהשכר שלך או פחות. עם זאת, לפעמים מחלקת השכר או משאבי האנוש שלך יכולה לעקוף את ההגבלות הללו על פי בקשה.

המגבלות הקשורות לגיל חלות על כל 401 (K) הסכומים שבהם אתה זכאי. כך שאם יש לכם מספר מעסיקים המציעים 401 (k) שניות, אינכם יכולים לתרום את הסכום המלא לכל אחד מהם.

וישנן הגבלות עוד יותר אם אתה עובד בפיצוי גבוה (HCE), כלומר אתה מרוויח 120,000 $ ומעלה לשנה מהמעסיק שלך או שאתה מחזיק לפחות 5% מהחברה המעסיקה אותך. HCEs לא יכולים לתרום יותר מ- 2% יותר מהתרומה הממוצעת של הלא-מטבחי HCE באותה חברה. כך שאם לא תואר HCE תורם בממוצע 5% מהשכר ל -401 (ק) ש 'שלהם, HCE יכולים לתרום מקסימום 7% מהשכר שלהם. אם HCE תורם תרומה עודפת, 401 (k) ספקים חייבים להחזיר את העודפים.

מגבלה זו על תרומות HCE חלה רק על חברות שאינן מציעות נמל בטוח 401 (k), אשר יש להן דרישות התאמה של מעסיק..

התאמת מעסיקים

כדי לפתות עובדים חדשים או לעזור לשמר עובדים עובדים, מעסיקים מציעים לעתים קרובות לתרום ל -401 (k) של העובדים. חלק מהמעסיקים תואמים את תרומת העובדים, בעוד שאחרים תורמים תרומה בין אם העובד עושה או לא.

כאשר מעסיקים תואמים תרומות של עובדים, הם בדרך כלל מבססים את ההתאמה על כמה העובד מרוויח בכל שנה וכמה העובד תורם ל -401 (k) שלהם.

לדוגמא, נניח שעובד מרוויח 50 אלף דולר והמעסיק שלהם מציע התאמה של 100% על 3% הראשונים ממשכורת העובד. עבור כל דולר שהעובד תורם עד 3%, או 1,500 דולר, משכרו של 50,000 דולר, המעסיק תורם 1 דולר. אם העובד בוחר לתרום יותר מ- 1,500 $, המעסיק מפסיק להתאים תרומות.

נמל בטוח 401 (k) עומד באחת משלוש הדרישות להתאמת תרומות עובדים שקבעה הממשלה:

• התאמה של 100% ביחס ל -3% הראשונים של תגמול העובד תרמה פלוס התאמה של 50% על 2% הבאים תרמה
• התאמה של 100% ב- 4% הראשונים תרמה
• תרומה אוטומטית של 3% ללא קשר לתרומת העובד

תוכנית הבשלה

כאשר מעסיק תואם את תרומות העובד לסכום של 401 (k), המעסיק שומר על בעלות על הכסף הזה עד שהעובד ימסמך לתכנית. אם העובד עוזב את החברה לפני הבשלה, המעסיק מחזיר את תרומתם התואמת. Vesting מעניק למעסיקים דרך להחזיק עובדים.

יש חברות שמשתמשות בתכנית הבשלה של צוק בה עובד העובד מיידית מ -0% מוקנים לתכנית שלהם ל -100% מוקנים כשהם מגיעים למספר מסוים של שנות שירות. אחרים משתמשים בתכנית הבשלה מדורגת, המאפשרת להם להבשיל את עובדיהם באחוז קטן יותר בכל שנת שירות. לדוגמה, עובדים עשויים להיות בעלי 20% מוקנים לאחר שנה, 40% מוקנים לאחר שנתיים וכן הלאה עד שהם 100% מוקנים לאחר שש שנות שירות.

אם הם עוזבים את עבודתם, עובדים שלא נקראו מפסידים כל כסף שהתרם המעסיק. ברגע שעובד מבשר בתוכנית, התרומות שביצע המעסיק שלהם הופכות להיות שלהם כדי לשמור, גם אם הם עוזבים את מקום עבודתו.

אפשרויות השקעה

מעסיקים בוחרים בחברות השירות הפיננסי המנהלות את תוכניות 401 (k) שלהם. הם גם בוחרים באפשרויות ההשקעה הזמינות ב- 401 (ק) ים. תלוי בחברה הפיננסית בה עובד המעסיק שלך, זה יכול להיות מאוד מגביל, מכיוון שרוב התוכניות אינן מציעות דרך לצאת מההצעות שלהם להשקיע בקרנות נאמנות של ספקים אחרים או בניירות ערך בודדים..

הרוב מתוכניות 401 (k) מציעות קרנות נאמנות בסיסיות וקרנות פרישה מתאריך יעד. עבור מרבית האנשים מדובר בבחירות יפות, אך הן מקשות על משקיעים מנוסים לבצע אסטרטגיות מתקדמות. לדוגמה, זה יכול להיות מאתגר לגדר השקעות ללא יכולת לסחור באופציות או בניירות ערך בודדים.

אגרות הן גם חיסרון משמעותי של מערכת סגורה מסוג זה. יש חברות פיננסיות שגובות עמלות ענקיות אם ברצונך להשקיע בקרנות הנאמנות שלהן. אם לקרנות 401 (k) של המעסיק שלך יש עמלות גבוהות, לא תהיה לך ברירה אלא לשלם אותן. בטווח הרחוק, אפילו עמלות נומינליות יכולות להשפיע באופן מסיבי על ההשקעות שלך.

לדוגמה, אם אתה משקיע 400 דולר לחודש בכל חודש במשך 40 שנה ומרוויח 7% תשואות בכל שנה, אתה בסופו של דבר בסך 964,238.32 דולר בחשבון בסוף אותן 40 שנה. אבל אם היית משלם אגרה של 1% מדי שנה במשך אותה תקופה, זה היה מוריד את ההחזר שלך ל -6%, והיתרה הסופית שלך הייתה הופכת ל -746,971.72 דולר. עמלה של 1% בלבד יכולה לעלות לך יותר מ 200,000 $ במהלך הקריירה שלך.

טיפ מקצוען: אם יש לך 401 (k) או IRA, וודא שאתה הירשם לקבלת ניתוח תיקי תיקים בחינם מ- Blooom. הם יוודאו שתהיה לך הקצאה נכונה ומגוונים כראוי על סמך סובלנות הסיכון שלך. Blooom תנתח גם את העמלות בחשבונך כך שאתה לא משלם יותר ממה שאתה צריך בכל שנה.

ניכויי מס

כשאתה תורם לתכנית מסורתית של 401 (k) אתה יכול לנכות סכום זה מההכנסה שלך כשאתה מגיש את המסים שלך, מה שאומר שכל דולר שאתה חוסך בכ -401 (k) שלך עולה פחות מכיס מהכיס שלך.

קחו למשל את הדוגמא הזו: אדם יחיד עם הכנסה ברוטו מותאם (AGI) של 50,000 $ נמצא במדרגת המס של 22%. אם הם היו תורמים 5,000 דולר ל -401 (ק), זה היה מצמצם את ה- AGI שלהם ל -45,000 $, שנמצא עדיין במדור המס של 22%. בגלל הפחתה ב- AGI, חשבון המס שלהם יירד ב -1,100 דולר. יש להם 5,000 דולר בחשבון פרישה בעלות של 3,900 דולר בלבד מהכיס.

אתה יכול רק לנכות את התרומות שאתה תורם ל- 401 (k). לא מוטלים מיסים על תרומות מעסיקים, אך גם לא ניתנים להפחתה.

אבל 401 (k) s אינם לגמרי פטורים ממס. עליכם לשלם מיסים על הכסף שתשיגו מהחשבון. הרעיון הוא שהתרומות שלך במהלך שנות העבודה שלך מתרחשות כאשר ההכנסה ושיעור המס שלך גבוהים יותר. אז כשאתה מבצע משיכות ברגע שאתה פורש ומרוויח פחות, אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר. אם זה נכון, מיסי החיים הכוללים שלך נמוכים יותר אם אתה תורם ל -401 (K).

ישנם גם רוט 401 (k) ש, שהם נדירים יותר מאשר 401 (k) מסורתיים. עם רוט 401 (ק), אינך צריך לנכות תרומות כלשהן, אך אינך צריך לשלם מיסים על הכסף או על רווחיו כאשר אתה מבצע משיכות במהלך הפרישה. כבונוס, אתה יכול גם למשוך את התרומות שלך - אם כי לא את הרווחים שלך - מ- Roth 401 (k) בכל עת ללא עונש..

איך עובדי IRA עובדים

כל אחד יכול לפתוח חשבון פרישה בודד מכיוון שבניגוד ל -401 (k) שניות, הוא זמין ללא תלות במעסיק מסוים. זה נותן לך את החופש לבחור את התיווך שאתה רוצה לעבוד איתו. אתה יכול לבחור מתווך מסורתי יותר כמו TD אמיטרייד או חברה כמו M1 כספים, מה שמאפשר לך להשקיע בחינם. IRAs גם נותנים לך גמישות רבה יותר כאשר מחליטים במה להשקיע.

ישנם שני סוגים של IRAs לבחירה: IRAs מסורתיים ו- IRAs Roth. לכל אחד היתרונות, החסרונות וההגבלות שלו.

תרומות ומגבלות

מכיוון שמעסיקך אינו מנהל את ה- IRA שלך, אינך יכול לתרום עם ניכויים משכר כמו שאתה עושה עבור 401 (K). במקום זאת, עליך להפקיד כסף בחשבון כמו כל חשבון בנק או תיווך אחר.

החיסרון העיקרי אחד של ה- IRA הוא שיש להם מגבלות תרומה נמוכות יותר מ- 401 (K) שניות. מגבלת הבסיס לשנת 2019 היא 6,000 דולר. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום 1,000 דולר נוספים. אם אתה מרוויח פחות מ- 6,000 $ בשנה, אתה יכול רק לתרום עד הכנסה מלאה שלך. נוסף על מגבלה זו, ישנם מגבלות הכנסה המפחיתות את התועלת משימוש ב- IRA מסורתי. אם אתה חורג ממגבלת ההכנסה, אתה יכול לתרום, אך לא תקבל את הטבות המס.

אך גבולות אלה חלים רק אם אתה או בן / בת הזוג עובדים בחברה המציעה 401 (k). המגבלה משתנה בהתאם לתורם ל IRA מסורתי או רוט.

IRA מסורתי

בשנת 2019, אם אתה רווק או מתייצב כראש משק בית, אתה יכול לנכות את מלוא סכום התרומה שלך אם אתה מרוויח פחות מ 64,000 $ לשנה. אם אתה מרוויח יותר מ 64,000 $, אתה יכול רק לנכות חלק מהתרומה שלך, כשהחלק המופרך יתכווץ ככל שההכנסה שלך עולה. ברגע שאתה מרוויח 74,000 דולר בשנה, תרומות ה- IRA המסורתיות הופכות ללא ניתוק לרכישה.

עבור אנשים הנשואים ומתייחסים במשותף, שלב הניכוי מתחיל בהכנסות שנתיות בסך 103,000 $. אם אתה ובן / בת הזוג משלמים יותר מ- 123,000 $ לשנה, אינך יכול לנכות תרומות IRA מסורתיות. אנשים נשואים אך מגישים בנפרד לעולם אינם יכולים לנכות את מלוא סכום תרומתם ואינם יכולים לקחת ניכוי כלשהו אם הכנסתם השנתית עולה על 10,000 $.

רוט IRA

בניגוד ל- IRAs המסורתיים, לרשות ה- IRA למגבלות הכנסה קשות שלאחריהן אינכם יכולים לתרום.

בשנת 2019, אם אתה רווק או מתייצב כראש משק בית, אתה יכול לתרום עד למגבלת התרומה הרגילה של רוט IRA, כל עוד ההכנסה השנתית שלך נשארת תחת 122,000 דולר. מגבלת התרומה מתכווצת עבור כל דולר שמעל 122,000 דולר. ברגע שאתה מרוויח 137,000 $ בשנה, אתה כבר לא יכול לתרום ל- IRA של רוט.

אנשים נשואים המגישים במשותף יכולים לתרום מלא ל- IRA של רוט אם הכנסתם השנתית המשולבת נמוכה מ -193,000 $. אם הכנסתם השנתית היא 203,000 $ ומעלה, הם לא יכולים לתרום כלל. אנשים נשואים שמגישים בנפרד לא יכולים לתרום מלא ל- IRA של רוט ולא יכולים לתרום בכלל אם הם מרוויחים 10,000 דולר ומעלה בשנה.

אפשרויות השקעה

גמישות רבה יותר הופכת את ה- IRA למושכים יותר מ -401 (k) למשקיעים פרישה רבים. אתה יכול לפתוח IRA עם כל מוסד פיננסי שמציע אחד כזה, ותוכל להשתמש בו כדי להשקיע כמעט בכל דבר. אם אתה רוצה לקנות מניות בודדות, אתה יכול. אתה יכול לסחור באופציות, חוזים עתידיים או סחורות. IRAs יכולים אפילו להחזיק בנדל"ן.

פירושו של גמישות זו תוכלו לבחור בקרנות הנאמנות בעלות העמלות הנמוכות ביותר או לבצע אסטרטגיות מסחר מסובכות הנשענות על גידור או השקעה בנדל"ן. משקיעים מתקדמים יכולים להפיק הרבה קילומטראז 'מה- IRAs שלהם.

ניכויי מס

שיטות הרשות המסורתיות והרוטות מסייעות לך לחסוך לפרישה. אבל הטבות המס שלהם שונות זו מזו.

ניכויי מס מסורתיים של IRA

IRA מסורתי עובד כמו 401 (k) מסורתיים. אתה יכול לנכות את הסכום שאתה תורם מההכנסה החייבת שלך בעת הגשת החזר המס שלך. זה מקטין את חשבון המס שלך. בתמורה אתה משלם מיסים על כסף שאתה מושך בעתיד.

ניכויים ממס רוט IRA

IRAs של רוט עובדים בצורה הפוכה. אתה משלם מיסים כרגיל כשאתה תורם ל- IRA של רוט. עם זאת, כשאתה מבצע משיכות מ- IRA של רוט, אתה לא משלם מיסים על הכסף שאתה משיג, כולל את כל ההחזרות שההשקעות שלך מרוויחות.

עובדה זו הופכת את רשות ה- IRA לבחירה מצוינת עבור אנשים שההכנסה שלהם נמוכה מספיק בכדי להכניס אותם למדרגת מס נמוכה מכפי שהם מצפים להיות במהלך הפרישה. הם יכולים לחסוך כסף על ידי תשלום מראש של המסים בשיעור נמוך יותר וביצוע משיכות ללא מס כאשר היו משלמים שיעור גבוה יותר.

401 (k) לעומת IRA: באיזה מהן עליך להשתמש?

אתה יכול להשתמש בשני 401 (k) ו- IRA לחיסכון בפרישה, ואנשים רבים משתמשים בשניהם. אך אם עליכם לבחור, עשו את המרב מחיסכון הפרישה שלכם על ידי בחירה באפשרות המתאימה לכם ביותר.

כיצד לבחור בין 401 (k) לבין IRA

אם יש לך מספיק כסף רק לתרום לחשבון אחד או שאתה לא רוצה להתמודד עם חשבונות מרובים, ישנם מספר כללי אצבע שבהם אתה יכול להשתמש בעת ההחלטה בין 401 (k) ל- IRA.

401 (k) היא אפשרות טובה יותר אם:

• המעסיק שלך מציע התאמה של 401 (k)
• אפשרויות ההשקעה ב- 401 (k) שלך תואמות את תוכנית ההשקעה שלך
• ה- 401 (k) אינו גובה עמלות גבוהות

IRA הוא אפשרות טובה יותר אם:

• אין לך גישה ל- 401 (k) דרך המעביד שלך ואינך זכאי לסולו 401 (k)
• 401 (k) שלך גובה עמלות גבוהות
• אתה רוצה להשתמש בהשקעות שאינן זמינות ב- 401 (k) שלך

כיצד לתעדף את ה- IRA לעומת ה- 401 (K) שלך

עבור רוב האנשים, הדרך הטובה ביותר לחסוך לפרישה כוללת שימוש ב- 401 (k) ו- IRA. תעדוף נכון של כל חשבון עוזר לך להפיק את המרב מחיסכון הפרישה שלך.

התחל על ידי תרומה ל- 401 (K) שלך עד שתקבל את ההתאמה של המעסיק שלך. כל התאמה שתקבל מהמעסיק שלך היא כמו כסף בחינם, וכדאי להתמודד עם דמי חסכון של 401 (k) בכדי להשיג את ההתאמה.

לאחר שתגבה את המשחק בגודל 401 (k), התחל לתרום ל- IRA אם אתה זכאי לחלוטין לתרום ולקחת את הניכוי. השימוש ב- IRA מעניק לך גמישות רבה יותר ומאפשר לך להימנע מהעמלות הגבוהות הנפוצות אצל 401 (k) רבים.

לאחר שתמקסם את תרומות ה- IRA, תוכלו לחזור לתרום ל -401 (ק). גם אם לתכנית שלך עמלות גבוהות, הטבות המס בדרך כלל שוות את זה, במיוחד אם אתה מרוויח מספיק כדי להפיק את ההתאמה של המעסיק שלך וגם את תרומות ה- IRA שלך..

אם אתה מצליח להוציא את ה- 401 (k) וגם את ה- IRA מקסימום, הגיע הזמן לעבור לחשבון תיווך החייב במס אם אינך משתמש כבר בחשבון.

מילה אחרונה

IRAs ו- 401 (k) הם שתי דרכים נפוצות לחסוך לפנסיה. בעוד ש -401 (k) מציעים גבולות תרומה גבוהים בהרבה, הם מגבילים אותך כשמגיע הזמן לבחור את ההשקעות שלך. IRAs הרבה יותר גמישים, אבל אתה לא יכול לתרום כמעט כמו ל- IRA.

בחירה בין השניים וידע כיצד לתעדף כל אחד יכול להיות קשה. אם אתה זקוק לעזרה, פנה ליועץ פיננסי. הם יכולים לעזור לך להגיע עם תוכנית פרישה שמשלבת את ה- 401 (k) ואת ה- IRA ומשתמש בשניהם למלוא הפוטנציאל שלהם.

האם אתה תורם ל- 401 (k), IRA או לשניהם? למה?