ההבנה כיצד חובות הלוואת סטודנטים משפיעים על ציון האשראי שלך

הלוואות סטודנטים נחשבות לאשראי מסוג "טוב", והעברתן על הדוח תעזור לך להשיג ציון FICO במהירות - כל עוד אתה מבצע את התשלומים בזמן. בנוסף, אפשרויות דחייה ואכילה מאפשרות לדחות את החזר הלוואות הסטודנטים שלך מבלי להוריד את ציון האשראי שלך. אבל הלוואת סטודנטים קשה (אם לא בלתי אפשרית) לפרוק באמצעות פשיטת רגל, אז ברגע שאתה מקבל אותם, יש לך אותם לכל החיים.

כדי להבין כיצד הלוואות הסטודנטים עוקבות אחריך לאורך חיי העבודה שלך ומשפיעות על בריאותך הכלכלית, חשוב לקחת בחשבון איזה סוג הלוואה אתם לוקחים, לאיזה סוג תוכנית פירעון תעמדו, ואילו אפשרויות עומדות בפניכם לגבי דחייה, איחוד והחזר.

כיצד הלוואות סטודנטים יכולות להשפיע על אשראיך

היסטוריית תשלומי הלוואת סטודנטים

הלוואות סטודנטים, כמו סוגים אחרים של חוב צרכני, מדווחות לשלושת לשכות האשראי הגדולות. אם תשלם את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך לפני תאריך היעד, תקבע היסטוריית אשראי טובה וזה ישפר את ציון האשראי שלך.

הלוואות פרטיות וציבוריות מופיעות שניהם בדוח האשראי שלך. שלושת לשכות האשראי - Experian, Equifax ו- Transunion - אינן שוקלות הלוואות ציבוריות או פרטיות יותר מהשנייה, כך שתשלומים מאוחרים על אחד מהם מורידים את ציון האשראי שלך באופן שווה.

יש הבחנה כיצד ניתן לשלם הלוואות סטודנטים פרטיים וציבוריים, וכאן ההבדל הוא החשוב ביותר מבחינת היסטוריית אשראי..

דחיית סובלנות וסובלנות

שלא כמו הלוואות פרטיות, הלוואות פדרליות מאפשרות לחייב לדחות או לשאת בתשלומים. זה לא משפיע על הציון שלך, אבל זה יכול להשפיע על החלטת המלווה אם לאשר אותך לקבלת הלוואה.

מה ההבדל? דחיית הלוואה היא תקופה זמנית שבמהלכה אינך צריך לשלם את יתרת הקרן של ההלוואה שלך. לדוגמה, אם יש לך הלוואת סטודנטים בסך 10,000 $ לדחייה, אינך צריך לשלם אף אחד מאותם 10,000 דולר בחזרה. עם זאת, ייתכן שעדיין תצטרך לשלם ריביות שצוברות על ההלוואה. אם ההלוואה נושאת ריבית של 5%, ייתכן שעדיין תצטרך לשלם עבור ריבית זו - במקרה זה, כ -41.67 דולר לחודש.

סובלנות מהלוואות זה פחות או יותר אותו הדבר, אך מיועד לאנשים שאינם זכאים לדחיית הלוואה. סובלנות מוענקת כל מקרה לגופו, ומאפשרות לאנשים לדחות את פירעון הלוואות הסטודנטים שלהם לפרק זמן קבוע.

גם לדחיית הדחייה וגם לאלילת המידה יש ​​השפעה זהה על האשראי שלך. אף אחד לא יופיע בדוח האשראי שלך; בעוד שההלוואה דחייה או סובלנית, היא תופיע כ"עדכנית "בדוח האשראי שלך ומשפיעה על ציון האשראי שלך כאילו ביצעת תשלומים בזמן.

עם זאת, המלווים - במיוחד המלווים למשכנתא - חוקרים לעיתים קרובות הלוואות סטודנטים שלא נפרעו ובעלות יתרה גבוהה יותר מכפי שהיו אמורים לתת את היתרה הראשונית של ההלוואה ואת הסכום הנוכחי שחייב. אם הם ימצאו כי הלוואה עדיין נדחית או סובלנית, הם עשויים לדחות בקשת הלוואה, גם אם ציון האשראי של המבקש עדיין טוב.

תשלומים מאוחרים או ברירת מחדל

אמנם דחיות ואכפויות אינן משפיעות על ציון אשראי, אך תשלומים מאוחרים וברירות מחדל משפיעים באופן מיידי על דוח האשראי שלך. אם תשלום מאוחר יותר מ -30 יום, הוא יתחיל להשפיע על ציון האשראי שלך, ויפחית אותו ב -30 נקודות ומעלה.

ככל שתשלומי הלוואת הסטודנטים שלך מאחרים, כך נופל ציון האשראי שלך, עד שציון האשראי שלך הוא בקטגוריה "ירודה". בסופו של דבר המלווה יגיע למסקנה שלעולם לא תשלם את הלוואת הסטודנטים שלך ותדווח כי ברירת המחדל להלוואת הסטודנטים. זה גורם לציון האשראי שלך ליפול עוד יותר. המלווים מדווחים על שתי ברירות מחדל מתשלומים מאוחרים והן על ברירות מחדל מאי תשלום, ושניהם יכולים להכניס את ציון ה- FICO שלך לטווח ה"עניים "..

בדרך כלל, תשלומי איחור וברירות מחדל נותרו על דו"ח אשראי במשך שבע שנים, לאחר מכן הם נעלמים. עם זאת, הלוואות סטודנטים הן חריג חשוב. שלא כמו סוגים אחרים של חובות, ברירות המחדל של הלוואת סטודנטים יישארו בהיסטוריית האשראי שלך לנצח, ולא ניתן לפרוק את מרבית חובות הלוואות הסטודנטים בפשיטת רגל. אם ברירת המחדל, ברירת המחדל נשארת ברשומה עד שתפרע את ההלוואה.

יחס חוב להכנסה

כמובן שצריך לשלם הלוואות סטודנטים כמו כל חוב אחר, וסכום תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך נכלל ביחס החוב להכנסה. אמנם נתון זה אינו גורם ישיר לציון האשראי שלך, אך הוא ממלא תפקיד חשוב כאשר המלווים שוקלים משכנתא מורחבת, הלוואות רכב, הלוואות אישיות והלוואות עסקיות למועמדים, כך שזה דבר שכדאי לזכור. יחס גבוה לחוב להכנסה הנגרם על ידי הרבה הלוואות סטודנטים מקשה עליכם להעפיל לסוגים אחרים של הלוואות עד שתשלמו הלוואות סטודנטים אלה..

צמצום או ביטול תשלומים

ביטול הלוואת סטודנטים וסליחה

ישנם מקרים נדירים שבהם מבוטלים או נסלחים הלוואות לסטודנטים, בדרך כלל כבונוס שוליים לאנשים שנרשמים להתנדבות או שירות צבאי, או לאחרים במקצועות ספציפיים. ניתן לסלוח על הלוואות גם במצבים אחרים של קשיים כלכליים ומשפטיים קיצוניים.

מנקודת המבט של לשכות האשראי, ביטול הלוואת הסטודנטים והסליחה כולם נראים זהים: מדובר בהפרשת חוב הנגרמת על ידי גורמים שאינם אשראי, וסליחת הלוואות אינה משפיעה על ציון האשראי שלך. עם זאת, מלווים בררניים עשויים לשאול מדוע בוטלו ההלוואות לפני מתן משכנתא או הלוואה אישית.

החזר מבוסס הכנסה

בתגובה לעליית שיעורי שכר הלימוד ולחובות הלוואות סטודנטים - שבשנת 2011 חרגו טריליון דולר כדי להפוך לסוג החוב הצרכני הגדול ביותר באמריקה מלבד משכנתא - ממשלת ארצות הברית הקימה את תוכנית החזר ההכנסה (IBR). אם אתה משלם חלק גדול מהמשכורת שלך בגין חוב הלוואת סטודנטים, אתה עשוי להיות זכאי לתשלומים נמוכים יותר בהתאם לתכנית IBR. לדוגמה, אם אתה נשוי ויש לך הכנסה של משק בית של 60,000 $, אתה תשלם 465 $ לחודש (5,580 $ בשנה) בתשלומי הלוואת סטודנטים בתוכנית IBR. אם אתה משלם יותר, אתה יכול להגיש בקשה להצטרף לתכנית ולהפחית את התשלומים שלך.

ההשתתפות בתוכנית IBR אינה משפיעה על ציון האשראי שלך, וגם המידע לא מדווח ללשכות, כך שההרשמה אינה משפיעה על ערך האשראי שלך. עם זאת, תוכנית ה- IBR זמינה רק עבור הלוואות סטודנטים ציבוריות ומובטחות בפדרליות; הלוואות פרטיות אינן כשירות. זו הסיבה שחשוב לקחת בחשבון היטב אילו הלוואות סטודנטים אתם לוקחים, לאיזו תוכנית פירעון תעמדו לאחר סיום הלימודים, ואילו אפשרויות דחייה זמינות..

מילה אחרונה

חוב ושכר הלימוד לסטודנטים צפויים להמשיך ולעלות, ולכן חשוב להבין כיצד חוב זה ישפיע על עתידכם הפיננסי. זה אולי נראה מופשט עכשיו לחשוב על הריבית שתשלמו בקניית בית שנים לאורך הקו, אך ניהול נכון של חובות סטודנטים כעת עשוי לעלות אלפי דולרים בתשלומי ריבית גבוהים יותר בעתיד - או גרוע מכך, להפוך את זה בלתי אפשרי להשיג הלוואה בכלל. בעוד שתשלומי הלוואת סטודנטים הם מאבק בפני עצמם, העלות הנוספת והתסכול של ציון אשראי נמוך יותר הנגרם כתוצאה מניהול לא נכון של חובות סטודנטים עלולים להחמיר את המצב..

האם יש לך חוב להלוואות סטודנטים? כיצד זה השפיע על ציון האשראי שלך?